tiền mặt trong các ngân hàng thưong mại
1.4.1. Các nhân tố bên ngồi
1.4.1.1. Mơi trường kinh tế - xã hội
Ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế nên rất nhạy cảm với các yếu tố từ môi trường kinh tế. Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ốn định, một mặt tác động trực tiếp tới thanh tốn khơng dùng tiền mặt, mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, từ đó lại tác động gián tiếp tới thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán khồng dùng tiền mặt. Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn, mọi người sè có khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như là một trung gian thanh toán, làm cho quá trinh thanh tốn được diễn ra nhanh chóng, chính xác và an tồn hơn.
1.4.1.2. Môi trường pháp lỷ
Ngân hàng là một tồ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trị cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế, được sự quan tâm và chi đạo sát sao từ Chính phủ nên chịu ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật. Trong điều kiện hiện nay, ngành ngân hàng đã có các luật riêng như: Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng, Pháp lệnh ngoại hối,... do đó, đã và đang tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân hàng hoạt động và phát triển. Những thay đối trong chính sách pháp luật sẽ ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tới danh mục
sản phẩm của ngân hàng.
TTKDTM là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng nên cũng phải chịu ảnh hưởng lớn cùa pháp luật. Trong một nền kinh tế phát triền, mọi giao dịch thanh tốn của các tơ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện qua ngân hàng, khi đó mọi trục trặc sẽ ảnh hưởng tới tồn hệ thống. Do đó, một sự thay đổi về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian để thích ứng và chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngân hàng dề mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả.
ỉ.4.1.3. Môi trường khoa học - công nghệ
Khoa học công nghệ là một yếu tố quan trọng ảnh huởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung và thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng của các ngân hàng hiện nay. Công nghệ tiên tiến sẽ góp phần thúc đẩy nhanh q trình chu
chuyển vốn xã hội, thu hút đuợc nhiều hơn vốn nhàn rỗi trong dân cư, phục vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế, để đất nước tiến nhanh trên con đường cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa. Cơng nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng vươn xa hơn ngoài trụ sở ngân hàng, liên kết với nhau để cùng sử dụng mạng công nghệ. Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình, ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong TTKDTM và cả trong những mặt hoạt động khác cùa ngân hàng.
1.4.1.4. Yếu tố tâm lỷ khách hàng
Tâm lý lại chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm việc. Trong một nền sản xuất nhỏ, lạc hậu con người có xu hướng thích tiền mặt, do đó, TTKDTM là khơng phổ biến, từ đó hạn chế tới thanh tốn khơng dùng tiền mặt của các ngân hàng. Ngược lại, trong một nền sản xuất lớn, hiện đại, nhận thức được lợi ích và tầm quan trọng của việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, do đó, thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở trong trường hợp này rất phát triển.
1.4.2. Các nhân tố nội tại của ngân hàng
ỉ.4.2.1. Nguồn lực tài chính
Để xây dựng, phát triển và đưa vào vận hành hệ thống TTKDTM đòi hỏi phải đầu tư nguồn vốn lớn, trong đó, chi phí vốn cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin là hết sức cần thiết và mang tính quyết định cho khả năng phát triển dịch vụ TTKDTM của mỗi ngân hàng. Việc đầu tư vốn xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tùy thuộc vào quy mơ và khả năng tài chính của bản thân tố chức tín dụng. Đó là khó khăn đầu tiên trong việc hoạch định chiến lược xây dựng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ TTKDTM và ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của chính các dịch vụ mà ngân hàng dự định sẽ cung cấp sau này.
1.4.2.2. Chất lượng nguồn nhãn lực
Thanh tốn khơng dùng tiền mặt là một mặt hoạt động của ngân hàng trong đó ứng dụng các cơng nghệ cao nhất trong các cơng nghệ ngân hàng, do đó, yếu tố
con người đóng góp một vai trị vơ cùng quan trọng. Các hệ thơng thanh tốn điện tử đòi hỏi một lực lượng lớn lao động được đào tạo tốt về công nghệ thông tin và truyền thông để cung cấp các ứng dụng cần thiết, đáp ứng yêu cầu hồ trợ và chuyển giao các tri thức kỹ thuật thích hợp. Các kỹ năng làm việc trên internet, khả năng sử dụng tiếng anh - ngôn ngữ căn bản của internet là những yêu cầu cơ bản đối với từng cán bộ ngân hàng đế nâng cao năng lực phục vụ, tạo ra sự khác biệt so với những ngân hàng khác.
ỉ.4.2.3. Chính sách của ngân hàng
Củng cố lòng tin, sự trung thành và cũng khẳng định được thương hiệu của chính ngân hàng đó đối với người sử dụng dịch vụ là một trong những yếu tố quan trọng giúp khách hàng thay đổi nhận thức và tiếp cận với dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro này. Là loại sản phẩm thuộc cơng nghệ mới, chính sách của ngân hàng cũng như vai trị marketing và truyền thơng về cơng dụng, tính an tồn, tiện ích và phù hợp với sự phát triển cùa nền kinh tế đóng một vai trị quan trọng, giúp cho người dân có một cái nhìn và sự hiểu biết tồn diện về loại hình dịch vụ này.• • • • • • J
ỉ.4.2.4. Mạng lưới kênh phân phối
Việc xây dựng mạng lưới hoạt động phù hợp sẽ có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, các ngân hàng có thể phát huy tối đa việc phân phối dịch vụ TTKDTM. Mạng lưới hoạt động sẽ được mở rộng thêm khi ngân hàng sử dụng các phương tiện cung ứng dịch vụ TTKDTM như ATM, hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ POS, ngân hàng điện tử. Việc đầu tư vào các trang thiết bị để phát triển dịch vụ TTKDTM chắc chắn sẽ giúp ngân hàng đạt được những lợi ích kinh tế nhất định.
1.4.2.5. Quản trị rủi ro trong triển khai hoạt động TTKDTM
Việc phát triển dịch vụ NHĐT phải đi đơi với việc phịng ngừa rủi ro. Việc giao dịch trên các phương tiện thơng tin điện tử địi hỏi cao về bảo mật và an toàn. Khi tương tác với các phương tiện điện tử như: điện thoại, internet, máy rút tiền tự động,... nhiều khách hàng lo sợ thông tin dễ bị đánh cắp như mã số tài khoản cá nhân, mật khẩu, dừ liệu tài khoản. Điều lo sợ đó là có căn cứ, vì số vụ tấn cơng vào
internet hay các vụ skimming thẻ giả mạo rút tiên của chủ thẻ ngày càng gia tăng bởi nhiều thủ đoạn của tin tặc như đánh cắp mật khấu, tạo các đường link giả mạo ngân hàng, làm thẻ giả vì một số thẻ có chức năng mã vạch từ dễ bị làm giả. Do đó, cần có hệ thống an ninh điện tử để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và khách hàng khi sử dụng như: phần mềm mã khóa, phần mềm diệt virut, thường xuyên nâng cấp phiên bản dịch vụ cao hơn và tự động, chữ ký điện tử,... Điều đó địi hỏi mỗi ngân hàng phải có bộ phận tin học giỏi, có khả năng quản trị, phịng ngừa rủi ro.