2.2 Thực trạng hành lang pháplý điều chỉnh mối quan hệ tắn dụng NHT Mở nƣớc ta
2.2.2.4 Sự chƣa hợp lý, thiếu khả thi của các quy định
Thứ nhất, điều kiện vay vốn thứ hai đƣợc quy định tại điều 7 Quy chế cho vay
1627 : Mục đắch sử dụng vốn vay hợp pháp. Đối với các doanh nghiệp thì hợp pháp là một khái niệm rất gị bó nếu căn cứ vào quy định tại khoản 1 điều 9 Luật doanh nghiệp 2005 : Nghĩa vụ của doanh nghiệp : Hoạt động kinh doanh theo đúng ngành, nghề đã ghi trong Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Nếu đăng ký kinh doanh ngành nghề nào thì phải kinh doanh ngành nghề đó. Trên giấy đăng ký kinh doanh hiện nay thƣờng ghi ngành nghề theo ngành cấp 4 (gồm 437 ngành; mỗi ngành đƣợc mã hoá bằng bốn số theo từng ngành cấp 3 tƣơng ứng). Nếu doanh nghiệp kinh doanh một ngành nghề mới tƣơng tự ( tức là không theo đúng) với ngành nghề đƣợc ghi trong giấy đăng ký kinh doanh, vậy có xem nhƣ kinh doanh khơng hợp pháp khơng ?
Và lúc đó NH có dám cho vay ngành nghề mới này khơng ? Vắ dụ : Một công ty trƣớc đây chuyên trồng mắa nên trong giấy đăng ký kinh doanh ghi ngành nghề kinh doanh là trồng cây mắa ( mã ngành 0114), nay muốn chuyển sang trồng cây có lợi ắch kinh tế cao hơn là cây ngô (mã ngành 0112). Khi đến vay để trồng ngơ, ngân hàng sẽ từ chối cho vay vì cơng ty khơng đăng ký kinh doanh ngành nghề trồng ngô.
Thứ hai, theo quy định tại điều 21 Quy chế cho vay ban hành theo Quyết định số
1627/2001/QĐ-NHNN thì : ỘTổ chức tắn dụng xây dựng quy trình và thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của tổ chức tắn dụng và tắnh chất của khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay. Tuy nhiên có những phƣơng thức cho vay NH khơng thể kiểm tra q trình sử dụng vốn vay nhƣ phƣơng thức thấu chi hay phát hành thẻ tắn dụng. Do đó việc đảm bảo mục đắch sử dụng vốn vay hợp pháp theo khoản 2 điều 7 quy chế này là ngồi tầm tay của các NH và nó phụ thuộc vào ý chắ của khách hàng vay.
Thứ ba, việc giải ngân bằng tiền mặt hiện nay đang phải tuân theo những quy
định có phần bất tiện cho ngƣời vay vốn. Theo TT 09/2012/TT-NHNN thì NH Nhà nƣớc quy định các khoản vay từ 100 triệu đồng trở lên phải chuyển khoản trực tiếp cho bên bán hàng. Mục đắch của quy định này là nhằm kiểm soát đƣợc mục đắch của khoản vay vì qua chuyển khoản NH mới biết tiền đi đến đâu. Việc này cũng nằm trong chiến lƣợc đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Chịu tác động nhiều nhất là các khoản vay sửa nhà vì có rất nhiều chi phắ lặt vặt phát sinh mà khoản nào cũng địi chuyển khoản thì q khó. NH tách ra làm nhiều khoản cho vay nhỏ nhƣ vậy nên khách hàng phải ký giấy tờ nhiều hơn, dù số tiền vay vẫn vậy.
Thứ tƣ, quy định thế nào là DN vừa và nhỏ cũng có điều cần bàn. Theo quy định
tại khoản 1 điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chắnh phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa thì : ỘDoanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác
định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm
tiêu chắ kia nhƣng lại ƣu tiên cho tiêu chắ vốn . Điều này sẽ gây khó khăn và khơng thống nhất cho các NH khi quy định doanh nghiệp nào là nhỏ và vừa để có thể áp dụng các chắnh sách ƣu đãi về lãi suất, nguồn vốn ...
Thứ năm, Luật các TCTD 2010 có quy định về Ộngƣời có liên quanỢ tại khoản
28 điều 4 Giải thắch từ ngữ và khoản 1, khoản 7 điều 128 Giới hạn cấp tắn dụng.
Theo đó : Ộ tổng mức dƣ nợ cấp tắn dụng đối với một khách hàng và ngƣời có liên
quan khơng đƣợc vƣợt q 25% vốn tự có của NHTM...Ợ . Tắnh theo vốn tự có hiện nay của BIDV thì con số 25% này khoảng 7.700 tỷ đồng là một số vốn tƣơng đối lớn nhƣng trong thực tế sẽ có nhóm khách hàng có liên quan đạt đến dƣ nợ cấp tắn dụng này . Vấn đề là các Ngân hàng có đủ cơng cụ , phƣơng pháp để nhận biết nhóm khách hàng liên quan đƣợc hay không. Nếu dựa vào sự nhận biết của mỗi cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng sẽ rất khó. Các Ngân hàng phải có chƣơng trình điện tốn nhận diện mới có thể phát hiện nhóm khách hàng liên quan.