1.1 .Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
2.4. Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng
2.4.3. Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại, hạn chế
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan
Hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời gian ln gặp phải những khó khăn, thách thức dẫn đến kinh doanh thua lỗ. Xuất phát từ những khó khăn, diễn biến cung cầu vốn ngoại tệ trên thị trường tiền tệ bất thường. Tình trạng doanh nghiệp khó khăn, làm ăn thua lỗ diễn ra khá phổ biến. Kinh tế có dấu hiệu suy giảm, sức cầu yếu. Sản xuất lưu thơng hàng hóa có biểu hiện trì trệ. Điều này gây ảnh hưởng đến các khoản cấp tín dụng của ngân hàng do chịu ảnh hưởng bởi sức mua giảm, tồn kho tăng trong khi đó các ngân hàng quản lý cho vay lại không chặt chẽ, điều khoản cấp tín dụng không được đảm bảo khiến nợ xấu tăng lên.
Các đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại còn chưa rộng rãi, người dân chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, ở Việt Nam cũng chưa phát triển mạnh hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chỉ tập trung ở các siêu thị và các điểm bán hàng, cung cấp dịch vụ lớn trong cả nước.
Ý thức chấp hành pháp luật của người dân chưa cao, chưa hình thành ý thức trả nợ, điều này khiến nhân viên ngân hàng phải thường xuyên nhắc nhở khách hàng, điều này cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu của ngân hàng.
Các quy định, chính sách của NHNN cịn chồng chéo, khó thực hiện, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình áp dụng.
2.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Do phần lớn cán bộ chưa được đào tạo cơ bản về quản trị, điều hành, do vậy kiến thức về thị trường và phương pháp luận cũng như khả năng ứng dụng vào thực tế
còn hạn chế dẫn đến việc quản trị, điều hành của Ngân hàng Phương Nam chưa tương xứng với sự phát triển về mạng lưới, quy mô và nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại. Cịn thiếu tính chun nghiệp trong cơng tác quản trị điều hành. Năng lực dự báo, đánh giá, phân tích và xử lý hoạt động ngân hàng của nhiều cán bộ quản lý cấp cao của ngân hàng còn nhiều yếu kém, chủ quan, thiếu tầm nhìn chiến lược. Cán bộ quản lý chủ chốt, tác nghiệp của Ngân hàng Phương Nam phần lớn còn trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế, thiếu ổn định. Bên cạnh đó, nhân sự cán bộ quản lý và nhân viên nhiều ngân hàng cũng bị xáo trộn do cạnh tranh giữa các ngân hàng. Ý thức tuân thủ pháp luật, cơ chế quy chế nội bộ, đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ ngân hàng chưa tốt.
Về công nghệ thông tin, ngân hàng chưa khai thác sử dụng hết tính năng tác dụng, hoặc cịn sử dụng cơng nghệ cũ, lạc hậu, chưa hỗ trợ nhiều cho quản lý và quản trị rủi ro. Bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng vẫn ở trong tình trạng yếu kém, chậm phát hiện những tồn tại và sai phạm trong nội bộ đơn vị. Chất lượng hoạt động chưa đáp ứng được yêu cầu.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trải qua 20 năm hoạt động và phát triển, Ngân hàng Phương Nam đã dần dần khẳng định và nâng cao vị thế của mình trên thị trường tài chính Việt Nam. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, Ngân hàng Phương Nam cũng vướng phải những khó khăn, thách thức trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Năng lực quản lý của Ngân hàng vẫn chưa thực sự đạt hiệu quả cao, chất lượng tín dụng giảm, nợ xấu ngày càng tăng cao, thu nhập từ hoạt động tín dụng trong thời gian gần đây liên tục giảm mạnh, ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động dịch vụ của ngân hàng vẫn chưa phát triển mạnh, tỷ lệ thu dịch vụ chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng các khoản thu hoạt động của ngân hàng, điều này gây rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu của Ngân hàng Phương Nam thấp so với trung bình ngành, cho thấy hiệu quả hoạt động của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao, khả năng cạnh tranh thấp so với các NHTM trên địa bàn.
Qua mơ hình định lượng đánh giá các yếu tố ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Phương Nam, cho thấy các yếu tố về quy mô tài sản, quy mô nợ, hiệu quả quản lý tài sản của ngân hàng có tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các yếu tố này đều là tác động dương đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Phương Nam, tức là muốn gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cần gia tăng quy mô tài sản, tổng dư nợ và thu nhập lãi thuần của ngân hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Phương Nam
Trong những năm qua, Ngân hàng Phương Nam ln cố gắng phát huy vai trị của một Ngân hàng uy tín trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối và các dịch vụ khác trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng trong và ngoài nước. Ngân hàng Phương Nam với mục tiêu phát triển thêm một số đơn vị giao dịch tại các thị trường tiềm năng trọng điểm kinh tế trên cả nước nhằm thu hút các nhà đầu tư; tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn và cấp phát tín dụng trên cơ sở tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với chủ trương của NHNN, thường xuyên phát triển sản phẩm mới, triển khai rộng rãi các sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ thanh tốn, hồn thiện và nâng cao hệ thống E-Banking, phát hành các sản phẩm thẻ tiện ích, nâng cao liên kết với Smartlink thực hiện các nghiệp vụ giá trị gia tăng trên hệ thống thẻ… Bên cạnh đó sẽ tiếp tục nâng cao quảng bá thương hiệu Ngân hàng thơng qua các hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng, chương trình khuyến mãi, hướng Ngân hàng Phương Nam đến một hình ảnh Ngân hàng tiên tiến nhằm mục đích phục vụ tốt nhất cho tất cả khách hàng. Duy trì ổn định, tập trung phát triển bền vững là yếu tố ưu tiên hàng đầu của Ngân hàng Phương Nam.
Ngân hàng Phương Nam với mục tiêu phát triển thành một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, tạo dựng thương hiệu vững vàng và chiếm vị trí cao trong nhận thức của khách hàng. Ngân hàng luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng, hiệu quả của công tác quản lý Ngân hàng.
Trước làn sóng cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, Ngân hàng Phương Nam đã và đang tìm kiếm một chiến lược kinh doanh cho mình để nâng cao năng lực cạnh tranh. Liên minh, liên kết là chiến lược trong thời gian tới của Ngân hàng Phương Nam, ngân hàng đã liên kết với các ngân hàng nước ngồi
có tên tuổi để phát huy thế mạnh của nhau về vốn, công nghệ, quản trị điều hành, sản phẩm dịch vụ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, xây dựng trên nền tảng phát triển - an toàn - hiệu quả - bền vững, Ngân hàng Phương Nam sẽ tiếp tục duy trì tăng trưởng về nguồn vốn và sử dụng vốn đảm bảo cân đối và hiệu quả cao. Ngân hàng Phương Nam luôn xác định rõ những điểm mạnh và thách thức đồng thời nhanh chóng khắc phục những hạn chế nhằm tiếp cận và chiếm lĩnh thị trường bán lẻ Việt Nam trong cuộc cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam
3.2.1. Tăng cường công tác quản trị của Ban điều hành
Nâng cao năng lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình huống trong quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng. Hội đồng quản trị và Ban điều hành của Ngân hàng Phương Nam cần có kế hoạch và tầm nhìn chiến lược dài hạn, phù hợp với diễn biến tình hình kinh tế trong nước và trên thế giới.
Chủ động nắm bắt định hướng và dự báo kinh tế của Nhà nước, quản trị hợp lý tài sản Nợ – Có, khả năng thanh khoản và nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; nâng cao chất lượng và đa dạng hóa hoạt động, trong đó đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng; phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Đa dạng hóa hoạt động để nâng cao năng lực cạnh tranh. Đặc biệt, Ngân hàng Phương Nam cần chú trọng phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, cần phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp. Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức được tiện ích của
các sản phẩm cung cấp. Công khai các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt thơng tin để hạn chế những rủi ro về thông tin.
Tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường năng lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh, đi đơi với việc đảm bảo khả năng quản lý hiệu quả nguồn vốn ngân hàng. Các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ, xác định cổ đông chiến lược phù hợp để đảm bảo việc tham gia góp vốn thực sự hỗ trợ, hợp tác với ngân hàng.
Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro cho tất cả các mặt hoạt động.
Khi phát triển mạng lưới hoạt động, Ban điều hành cần tính tốn kỹ hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý khi mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm.
Ban điều hành, ban quản lý của Ngân hàng Phương Nam cần nâng cao khả năng sử dụng nhân viên, phân công đúng người, đúng việc, phát huy tối đa năng lực, sở trường của các nhân viên ngân hàng. Từ đó, giúp họ nâng cao vai trị, hiệu quả làm việc và khả năng sáng tạo trong cơng việc, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Ngân hàng Phương Nam cần đưa ra chính sách quản lý tốt chi phí hoạt động của ngân hàng. Tiết giảm những chi phí phát sinh khơng cần thiết giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính đóng vai trị vơ cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nó làm tăng hệ số an toàn rủi ro và nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng. Năng lực tài chính thể hiện ở quy mơ vốn tự có, khả năng sinh lời và hiệu quả sử dụng vốn của NHTM. Vì vậy, trong thời gian sắp tới, Ngân hàng Phương Nam cần tăng quy mô vốn, thu hút ngày càng nhiều hơn các nhà đầu tư trong và ngoài nước, chú
cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Từ đó làm bàn đạp để thu hút vốn của các nhà đầu tư trong và ngồi nước thơng qua các hình thức phát hành cổ phiếu cho các cổ đơng bên trong và bên ngồi ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn
Vốn huy động đóng vai trò quyết định đến quy mô hoạt động và quy mơ tín dụng của ngân hàng. Những ngân hàng có nguồn vốn huy động hạn hẹp sẽ khơng phát huy được khoản mục đầu tư và tín dụng, làm cho các khoản mục này kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay cũng nhỏ hơn trong khi các ngân hàng lớn có thể cho vay được ở thị trường trong nước, ngoài nước. Mặt khác, nguồn vốn huy động còn giúp các ngân hàng phản ứng nhạy bén với sự biến động về chính sách, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, vốn huy động quyết định khả năng thanh tốn và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế. Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mơ hoạt động, địi hỏi ngân hàng phải có uy tín trên thị trường là điều thiết yếu.
Trên thực tế, tỷ trọng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Phương Nam lại ngày càng giảm sút về số lượng và chất lượng, chi phí huy động ngày càng tăng cao. Vì vậy, nâng cao hiệu quả cơng tác huy động được đặt ra như một giải pháp cấp bách đối với ngân hàng Phương Nam, nhằm hướng tới thu hút ngày càng nhiều lượng tiền gửi ổn định từ các tầng lớp dân cư với chi phí thấp nhất. Từ đó, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Phương Nam. Trong thời gian tới, Ngân hàng Phương Nam cần thực hiện các giải pháp sau nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng:
- Ngân hàng Phương Nam cần đa dạng hóa sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng tiềm năng và giữ chân các khách hàng hiện tại của ngân hàng. Tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm huy động vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,... phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và
chủng loại, với đa dạng các chương trình tham gia dự thưởng, gửi góp kèm quà tặng, khuyến mãi thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Một sản phẩm huy động phù hợp sẽ làm khách hàng quan tâm gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Bên cạnh đó, ngồi việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, cịn khuyến khích họ sử dụng các sản phẩm dịch vụ tăng thêm của ngân hàng, tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng và tăng thu phí từ các dịch vụ được khách hàng lựa chọn.
- Nhân viên ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng, tư vấn cho khách hàng các sản phẩm gửi góp phù hợp và mang tính kinh tế cao, giúp khách hàng đầu tư nguồn tiền của mình đạt hiệu quả cao nhất.
- Cần tăng cường công tác cân đối nguồn vốn, huy động được nguồn vốn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, điều này tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn. Thông qua hoạt động cân đối vốn, ngân hàng sẽ biết được thực trạng và khả năng dự đoán về nhu cầu biến động vốn trong tương lai. Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của ngân hàng trong công tác huy động vốn.
- Ngồi một số chính sách cơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng,… Trong đó các dịch vụ huy động vốn như: Tư vấn, chiết khấu,… kèm theo nghiệp vụ huy động vốn có vai trị hỗ trợ quan trọng. Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong cơng tác huy động vốn của ngân hàng.
3.2.4. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và giảm thấp tỷ lệ nợ xấu
Hoạt động tín dụng của mỗi NHTM đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chính sách tín dụng chung của ngân hàng. Chính sách tín dụng, có thể coi như một cương
lĩnh tài trợ cho NHTM, bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM; nó tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo phương hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng. Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của từng NHTM, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm