CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP ngoạ
4.2.1. Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường và phân tích
vốn để kịp thời đưa ra các giải pháp thích ứng:
Như đã trình bày ở chương 1, hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan. Đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn là việc làm hết sức cần thiết, nhằm giúp ngân hàng nắm bắt được sự phát triển của nền kinh tế và cơ cấu nguồn vốn hợp lý. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, diễn biến của nền kinh tế trong nước hết sức phức tạp, việc đánh giá đúng thực trạng nền kinh tế giúp mang lại cái nhìn tổng quan về nền kinh tế trong nước để từ đó ngân hàng có những biện pháp huy động vốn hợp lý để tiếp cận được nguồn vốn rẻ, có qui mơ và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu hoạt động.
Qui mô và cấu trúc nguồn vốn là cơ sở để đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời trong hoạt động ngân hàng. Yếu tố này thay đổi cùng với sự phát triển của ngân hàng gắn với mỗi thời kỳ kinh tế nhất định. Mỗi nguồn vốn đều có yêu cầu rất khác nhau về chi phí, thanh khoản và thời hạn hồn trả… Do đó, địi hỏi Vietcombank Hải Dương cần phải có sự đánh giá, phân tích chính xác từng nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động hiệu quả trong từng thời kỳ cụ thể và cần chú trọng những yếu tố như:
- Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào hệ số sử dụng vốn, qui mô tăng vốn… đồng thời phải ứng dụng cơng nghệ hiện đại trong q trình phân tích, đánh giá nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời, khoa học.
- Bên cạnh đó, cũng cần chú trọng việc phân tích khách hàng thơng qua việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất để tìm ra những khách hàng tiềm năng, từ đó có những định hướng trong huy động và sử dụng vốn.
- Tương ứng với sự phát triển của nguồn huy động thì hoạt động sử dụng vốn bao gồm cho vay và đầu tư kinh doanh cũng được mở rộng tương ứng. Điều quan trọng là cơng tác huy động vốn có ăn khớp với sử dụng vốn hay khơng và tính cân đối giữa các kỳ hạn huy động vốn và sử dụng vốn có bảo đảm khơng. Nếu huy động nhiều vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn sẽ gây rủi ro mất khả năng thanh toán, hơn nữa về mặt kinh tế sẽ khơng hiệu quả vì huy động ngắn hạn phải kèm theo dự trữ bắt buộc không sinh lời trong khi vốn huy động trung dài hạn không phải kèm theo dự trữ bắt buộc nên có thể sử dụng hết để đầu tư. Vì vậy bên cạnh việc sử dụng vốn huy động ngắn hạn để đầu tư, cho vay trong ngắn hạn, một phần chuyển hoán cho đầu tư trung, dài hạn Vietcombank Hải dương cần tích cực phát triển nguồn vốn huy động trung dài hạn nhằm giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra do tình trạng mất cân đối về nguồn vốn. Cùng với khả năng mở rộng nguồn và việc nắm giữ tài sản thanh khoản, xác định kỳ hạn trung bình của nguồn cho phép Ban lãnh đạo xác định được chiến lược chuyển hoán kỳ hạn của vốn trên cơ sở an toàn và sinh lợi. Thực tế cho thấy, phần lớn những khoản tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đến ngày đáo hạn vẫn được gửi tiếp tại NH.
4.2.2. Hồn thiện và nâng cao tiện ích của các hình thức huy động vốn Đối
với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hiện đang có quan hệ, cần phải giữ vững và mở rộng đầu mối giao dịch. Những khách hàng đã và đang giao dịch phải quan tâm, chăm sóc, có chính sách khách hàng hợp lý trên cơ sở đanh giá tín nhiệm và hiệu quả tổng thể từng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng, quan hệ sử dụng thanh toán, quan hệ xuất, nhập khẩu… để hỗ trợ huy động vốn. Nắm bắt kịp thời thơng tin, diễn biến trong q trình
giao dịch để có biện pháp giữ vững, tìm kiếm và khai thác tối đa cơ hội phát triển sản phẩm dịch vụ đến mọi đối tượng khách hàng.
- Tăng cường tiếp thị, tìm kiếm và tranh thủ các mối quan hệ sẵn có để thu hút được các đầu mối mới.
- Có chính sách khuyến khích, ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, hình thức khuyến mại trên cơ sở tính tốn hiệu quả tổng thể đảm bảo lợi ích hai bên.
- Chi nhánh cần quan tâm đến việc khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng như cung ứng các hàng hoá, dịch vụ thiết yếu như: điện, nước sinh hoạt. dịch vụ viễn thông… chấp nhận cho khách hàng của mình thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng. Nâng cao khả năng cạnh tranh, linh hoạt và đa dạng hố các hình thức huy động để thu hút dân cư đến giao dịch thông qua mở tài khoản cá nhân, thu tiền gửi tại nhà, dịch vụ ATM…
4.2.3. Phát triển các hình thức huy động mới
Để đẩy mạnh cơng tác huy động vốn thì ngồi việc nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn truyền thống, Vietcombank Hải Dương cần chú trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến các sản phẩm, hình thức huy động có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng: VD hình thức Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, Tiền gửi lãi suất bậc thang theo thời gian, Tiết kiệm - bảo hiểm, Tiết kiệm - khuyến mại, Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Tiền gửi ký quĩ có kỳ hạn, tiết kiệm trực tuyến trên Internet…
Ngồi ra, VCB Hải dương cũng có thể kiến nghị TW nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động vốn mang tính gối đầu đảm bảo tính hấp dẫn so với các sản phẩm tương tự của các NHTM khác trên địa bàn để huy động nguồn giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, trái phiếu) cũ đến hạn. Một số sản phẩm mới mang tính khả thi cao trong tương lai gần mà VCB nên áp dụng:
- Sản phẩm tiết kiệm bằng vàng: Người Việt nam có thói quen chuyển phần thu nhập dư thừa của mình thành vàng để cất trữ vì theo họ vàng khơng mất giá và đây là hình thức cất trữ an toàn nhất.
- Gửi tiết kiệm bằng đồng Việt nam bảo đảm theo giá vàng hoặc giá đôla Mỹ: Khi khách hàng gửi tiết kiệm, NH sẽ quy đổi thành một lượng vàng hoặc đơla Mỹ tương đương.
- Hình thức gửi một lần rút một phần trước hạn mà khơng phải rút tồn bộ số tiền gửi ra khỏi NH.
- Sản phẩm tiết kiệm gửi một lần rút nhiều lần: Hình thức này hợp với tiền gửi cho các dự án đầu tư hay quản lý tài chính thay khách hàng. Yêu cầu đối với sản phẩm này khi NH nghiên cứu triển khai là phải tính tốn đưa ra lãi suất phù hợp, có thể là lãi suất cho từng kỳ hạn gửi tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình quân cho cả món tiền gửi.
- Sản phẩm tiết kiệm có mục đích: áp dụng đối với các món tiền gửi trung, dài hạn cho các mục đích như mua, xây nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại và tài sản có giá trị khác.
- Tiết kiệm vị thành niên: Với dân số hơn 85 triệu người trong đó có khoảng 18 triệu người ở tuổi vị thành niên. Những người này chưa có thu nhập để giử tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ họ chấp nhận gửi tiền cho con mình để trang trải chi phí đi học, tìm việc làm… trong tương lai. NH cũng có thể tiếp cận được một lượng khá nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng thông qua sản phẩm huy động này.
4.2.4. Vận dụng cơ chế lãi suất linh hoạt
Khi xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn cần tuân thủ những nguyên tắc sau:
- Việc quyết định lãi suất cho từng thời kỳ trước hết tuân thủ đầy đủ và nghiêm chỉnh các quy định về lãi suất của NHNN đối với các TCTD. Bên
cạnh đó, lãi suất cũng phải tuân theo quy luật cung cầu vốn trên thị trường trong đó lãi suất đầu ra quyết định đầu vào, hoạt động huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở hoạt động sử dụng vốn, đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Lãi suất NH đưa ra phải đảm bảo tính cạnh tranh với các NHTM khác trong việc thu hút vốn. NH cần tính tốn sao cho lãi suất thực sự là địn bẩy để thu hút khách hàng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng đồng thời giúp NH đứng vững trong quá trình cạnh tranh.
- Xuất phát từ thực trạng cân đối về kỳ hạn của huy động vốn và sử dụng vốn của VCB Hải dương, việc áp dụng lãi suất phải có sự phù hợp, cân đối giữa các kỳ hạn theo nguyên tắc lãi suât tiền gửi trung và dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn, hiệu quả.
- Có biện pháp khuyến khích khách hàng gửi số tiền lớn trong thời gian dài như áp dụng lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Với cùng một kỳ hạn, NH có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền gửi lớn. Thực hiện ưu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên, số dư tài khoản thanh toán lớn như áp dụng lãi suất bậc thang tính trên sự gia tăng của số dư vào cuối ngày giao dịch cộng thêm các dịch vụ gia tăng khác như nhận tiền gửi tại nhà khách hàng.
- Có cơ chế lãi suất linh hoạt để giải quyết các vấn đề khách hàng hay gặp phải như lãi suất của các khoản tiền gửi rút trước hạn, tiền lãi của khách hàng chưa lĩnh với các sản phẩm lãi không nhập gốc... để tránh thiệt thòi cho khách hàng đồng thời đảm bảo huy động vốn đủ nguồn vốn để sử dụng.
- Đưa ra các hình thức trả lãi linh hoạt như trả lãi trước, trả lãi tháng, trả lãi quý, trả lãi cuối kỳ đối với từng loại hình huy động vốn để khách hàng có nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình.
4.2.5. Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp:
Chi nhánh cần tập trung hơn nữa vào công tác khách hàng, coi đây là giải pháp hàng đầu trong việc nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền. Chính sách khách hàng đúng đắn ở đây là thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, giúp đỡ khách hàng khắc phục những khó khăn yếu kém, thiết lập mối quan hệ lâu dài.
Đối với khách hàng là tổ chức, Vietcombank Hải dương cần đẩy mạnh huy động thông qua việc khách hàng mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi chuyên dùng hoặc các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn hoặc dài hạn. Đồng thời sử dụng các dịch vụ thanh toán bằng uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, nhờ thu, Switf, telex, chuyển tiền điện tử, séc chuyển khoản, séc bảo chi... cho khách hàng. Mặc dù nguồn tiền gửi giao dịch này khơng có tính ổn định như nhiều nguồn khác nhưng đây là nguồn vốn rẻ và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NH. Chi nhánh có thể thu hút tiền gửi của khách hàng là các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội bằng cách cải thiện và mở rộng các dịch vụ như thanh toán séc, chuyển tiền, thanh tốn bù trừ, cung cấp thơng tin, đẩy mạnh việc tiếp cận và trả lương qua tài khoản cho các công ty, các trường Đại học, bệnh viện, nhà trường, sở ban ngành... Song song với việc tìm kiếm các khách hàng mới, Vietcombank cũng chủ động đưa ra những chính sách ưu đãi về lãi suất và tỷ giá, nâng cao chất lượng các dịch vụ thanh toán như xuất nhập khẩu, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ ... để giữ chân các khách hàng truyền thống. Thơng qua việc mở rộng tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, hoặc tiếp cận các doanh nghiệp được niêm yết trên
thị trường chứng khoán, tăng cường thiết lập quan hệ với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi.
Chi nhánh cần tiến hành xem xét, phân loại khách hàng theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp… để có chính sách chăm sóc phù hợp như có thể xem xét miễn giảm phí cho các khách hàng VIP khi họ thực hiện các giao dịch khác. Trường hợp khách hàng ngừng giao dịch chuyển sang ngân hàng cần tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp thích hợp khắc phục, khơi phục lại, duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Bên cạnh đó, Vietcombank Hải dương cũng tiến hành phân loại khách hàng và có sự quan tâm đến các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, doanh số giao dịch cao hoặc là các lãnh đạo các công ty nhằm tạo mối quan hệ bền chặt, thân thiện hơn nữa với khách hàng.
4.2.6. Hoàn thiện cơng nghệ hiện đại hố ngân hàng
Hiện nay, đối tượng thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế, mới chỉ tập trung ở các đối tượng là các cơ quan Nhà nước và một phần các doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cịn các tầng lớp dân cư, cán bộ viên chức hầu như chưa mở tài khoản và thanh tốn qua ngân hàng. Vì vậy thanh tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ không cao trong tổng khối lượng thanh toán, điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng không huy động được triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Để khắc phục tình trạng này, Vietcombank Hải Dương cần tiếp tục cung cấp các phương tiện thanh toán đa năng, các dịch vụ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng nhất là các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt hiện đại như:
- Phát hành các loại thẻ ngân hàng (thẻ tín dụng, thẻ rút tiền tự động…) lắp đặt thêm hệ thống máy rút tiền tự động và mở rộng nhiều hơn nữa các cơ sở thanh toán thẻ tại các trung tâm thương mại, siêu thị, khách sạn, nhà hàng… đáp ứng nhu cầu thanh toán và rút tiền tự động.
- Dịch vụ trả lương cho các doanh nghiệp qua thẻ ATM: Hình thức này rất phổ biến ở các nước phát triển. Tại Việt Nam, hình thức này đang được các doanh nghiệp xem xét, lựa chọn. Trong các năm tới, Vietcombank Hải Dương cần tăng cường hơn nữa các dịch vụ thanh tốn thẻ, phấn đấu tiếp tục duy trì thành tích dẫn đầu về hoạt động ngân hàng bán lẻ trên địa bàn.
- Mở rộng thêm mạng lưới rút tiền tự động ATM: Dịch vụ dùng thẻ rút tiền tự động giúp ngân hàng thu hút và giữ khách hàng. Dịch vụ này mang lại nhiều tính năng sử dụng cho khách hàng, hạn chế rủi ro khi mang nhiều tiền mặt.
- Song song với việc cung cấp các dịch vụ, sản phẩm hiện đại này, Vietcombank Hải dương cần đặc biệt lưu ý tới vấn đề an ninh an tồn mạng, đảm bảo hệ thống mạng ln thơng suốt, kết nối, hạn chế tối đa các tình trạng lỗi đường truyền, lỗi kết nối,.. làm ảnh hưởng tới độ tin tưởng và lựa chọn của người dân.
4.2.7. Đẩy mạnh công tác marketing, phát triển mạng lưới
- Đẩy mạnh tuyền truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi... trên các phương tiện thơng tin đại chúng (truyền hình, đài phát thanh, thời báo, tạp chí...) với các thơng tin cần thiết kèm theo như: lãi suất, kỳ hạn... Bên cạnh đó nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để ngồi quầy giao dịch khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi giao dịch. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng khai báo thông tin, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, tư vấn giới