CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP ngoạ
4.2.8. Mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng
Thơng qua việc cung cấp các dịch vụ có chất lượng, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, VCB Hải dương sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng, là cơ sở để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Các dịch vụ có thể triển khai như:
- Đa dạng các dịch vụ thanh toán quốc tế: như chuyển tiền đi du học, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền cho các tổ chức, cá nhân. Triển khai công tác tư vấn và hỗ trợ các doanh nghiệp mới tham gia sản xuất kinh doanh xuất, nhập khẩu hàng hoá qua bộ phận dịch vụ khách hàng, tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế, thu hút khách hàng có hoạt động giao dịch xuất nhập khẩu.
- Liên kết với các công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ bán chéo sản phẩm, để cung cấp trọn gói các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tăng thu phí dịch vụ, vừa tân dụng được nguồn vốn với chi phí rẻ vừa phát huy và mở rộng các dịch vụ ngân hàng.
- Dịch vụ làm đại lý nhận uỷ quyền, uỷ thác.
- Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề bán chéo sản phẩm cho khách hàng. Tăng cường tư vấn hỗ trợ khách hàng, theo đó NH cung cấp cho khách hàng các thơng tin về thị trường trong và ngoài nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng. Tính khả thi của hoạt động này rất cao nhờ NH có lượng thơng tin lớn, quan hệ rộng và có đội ngũ cán bộ am hiểu trên nhiều lĩnh vực, đặc biệt là tài chính, pháp lý và thị trường… Khi gửi tiền tại NH, nhiều khách hàng rất quan tâm đến các dịch vụ ngoại vi khác NH có thể cung cấp. Thực tế là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn trong các Ngân hàng– chỉ chiếm khoảng 20% số lượng khách nhưng số dư tiền gửi chiếm đến 80% nguồn vốn huy động thì nhu cầu được tư vấn tài chính, quản lý tài sản là rất lớn. Việc đáp ứng các nhu cầu tư vấn và tư vấn tốt cho khách hàng sẽ giúp họ yên tâm hơn, tin tưởng hơn khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank.
4.2.9. Nâng cao trình độ đội ngũ, bố trí lao động hợp lý, đổi mới cơng tác quản lý
Đưa ra những chính sách khuyến khích (lương, thưởng, cơ hội thăng tiến...) đối với người lao động để thu hút nhân tài, nâng cao năng lực quản trị điều hành cho các cấp lãnh đạo, phổ cập và nâng cao trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, tin học... cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Chi nhánh cần quan tâm tới cơng tác đào tạo nâng cao trình độ cán bộ bằng cách tự mở lớp đào tạo, hoặc tranh thủ các khoá đào tạo do Vietcombank Việt nam và Trung tâm đào tạo tổ chức. Ngoài ra yêu cầu mỗi cán bộ phải xây dựng kế hoạch học tập nghiên cứu cho riêng mình để nâng cao trình độ chun mơn, vận hành các ứng dụng máy vi tính, kiến thức về pháp luật, kinh tế - xã hội để phục vụ công tác hàng ngày được giao. Ngay từ khi tuyển dụng cho đến đào tạo, quản lý phải thường xuyên chú ý lựa chọn, sàng lọc để ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng về tư tưởng đạo đức, lối sống và giỏi về chuyên môn nghiệp vụ.
4.2.10. Nâng cao công tác quản trị, điều hành và sử dụng vốn
Theo quan điểm của cá nhân tác giả, đây là một trong những giải pháp chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh do tầm quan trọng của cấp lãnh đạo trong công tác quản trị, điều hành để đạt được các mục tiêu đặt ra, trong đó có mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn. Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa công tác quản trị, điều hành, tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn giá thấp. Bên cạnh đó cần giám sát thực hiện kế hoạch đề ra, theo dõi sát sao vấn đề thực hiện chỉ tiêu của các phịng ban để kịp thời có biện pháp khắc phục khó khăn tồn tại, quyết tâm hồn thành chỉ tiêu TW giao. Thông qua việc giám sát chặt chẽ việc tuân thủ quy trình, nghiệp vụ, Chi nhánh sẽ giảm thiểu được các rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức.. phát sinh trong q trình hoạt động, từ đó tiết giảm được chi phí, tăng
lợi nhuận. Muốn như vậy, Chi nhánh cần đặc biệt là nâng cao vai trò, trách nhiệm của các chốt kiểm sốt.
Bên cạnh đó, VCB Hải dương cần sắp xếp, kiện tồn bộ máy cán bộ, thực hiện cơng tác ln chuyển cán bộ hiệu quả theo hướng tăng nhân sự bán hàng. Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ. Đẩy mạnh công tác đào tạo tại chỗ, cán bộ nêu cao tinh thần tự học, tự đào tạo để nâng cao trình độ và chất lượng dịch vụ. Kịp thời nắm bắt tâm tư, đời sống, hoàn cảnh của cán bộ, đề có thể hỗ trợ, giúp đỡ hoặc kịp thời uấn nắn giúp cán bộ yên tâm công tác và trưởng thành hơn trong cuộc sống.
Các phòng ban trên cơ sở chỉ đạo của Ban Giám đốc cần xây dựng rõ lộ trình và kế hoạch chi tiết thực hiện các giải pháp thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, trong đó có cơng tác huy động vốn. Các giải pháp này cần được triển khai và thực hiện ngay từ đầu năm, với tinh thần quyết liệt, tránh tình trạng chạy chỉ tiêu vào thời điểm nước rút như cuối tháng, cuối quý, cuối năm. Trên cơ sở kế hoạch sử dụng vốn, VCB Hải dương thực hiện mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn bằng các hình thức phù hợp và cơ chế lãi suất linh hoạt đảm bảo huy động đủ số vốn cần cho hoạt động sử dụng vốn.
Việc huy động chỉ thực sự có hiệu quả khi kết hợp hài hồ với việc sử dụng vốn. Sử dụng vốn có hiệu quả mới kích thực việc huy động vốn, có huy động được vốn thì mới có thể sử dụng vốn và ngược lại. Nhiệm vụ của Vietcombank Hải dương là làm sao phân tích một cách hợp lý, kỹ lưỡng mức phí tổn thanh khoản tương ứng với các mục lợi nhuận có được từ các khoản cho vay hay đầu tư để có thể nâng cao mức sinh lời của ngân hàng trong khi vẫn giữ mức thanh khoản nhất định. Một chiến lược huy động vốn hợp lý cần gắn kết được với nhu cầu sử dụng vốn cho từng thời kỳ kế hoạch quý, năm bởi hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt được là sử dụng nguồn vốn huy động đó như
thế nào để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Cũng như bất kỳ một doanh nghiệp nào khác trong nền kinh tế, hoạt động kinh doanh là phải bảo đảm bù đắp được chi phí và có lãi. Huy động vốn mà khơng cho vay được hoặc cho vay quá ít sẽ dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của bản thân ngân hàng. Vì vậy, địi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó mới thật sự mà mục tiêu của chính sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý nhất. Do đó, Vietcombank Hải dương cần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu quả. Hiện nay, nhu cầu cho vay trung và dài hạn của ngân hàng rất lớn, đòi hỏi ngân hàng phải khẩn trương huy động vốn trung và dài hạn. Nếu dùng vốn huy động ngắn hạn đầu tư hay cho vay trung hạn là một điều vô cùng mạo hiểm đến sự an toàn của ngân hàng. Các khoản cho vay trung và dài hạn, nhất là các dự án đầu tư phát triển, có khả năng sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro cao, lãi suất cho vay lại không cao hơn nhiều so với lãi suất ngắn hạn. Vì vậy, trong khi quan tâm hàng đầu vẫn là các khoản tín dụng trung và dài hạn thì Vietcombank cũng nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn cho các doanh nghiệp ngồi quốc doanh, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng các nguồn vốn tín dụng hiện có để sinh lời. Để làm được như vậy, Vietcombank cần chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trước khi cho vay phải thẩm định dự án và kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng một cách kỹ lưỡng. Thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Đơn đốc thu hồi nợ đúng kỳ hạn và kịp thời xử lý những vấn đề mới nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng.
4.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hải dương động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hải dương
4.3.1. Kiến nghị với Nhà nước:
- Tạo môi trường kinh tế ổn định: Sự ổn định của mơi trường kinh tế vĩ mơ có thể gắn liền với ba mục tiêu, đó là: Ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát và duy trì tăng trưởng bền vững.
+ Ổn định tiền tệ: Cơng tác huy động vốn sẽ có lợi hơn nếu cơng chúng có lịng tin vào sự ổn định của đồng bản tệ. Trong giai đoạn mở cửa, việc người dân dùng một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cho thấy sự thiếu tin tưởng vào sự ổn định tiền tệ. Chỉ khi nào có được sự ổn định về tiền tệ thì khi đó khách hàng mới n tâm gửi tiền cũng như vay tiền tại NH để đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Tùy thuộc vào tình hình kinh tế mà thói quen tiêu dung và đầu tư của người dân có sự thay đổi.
+ Kiểm sốt lạm phát: Với tình hình kinh tế khơng ổn định, lạm phát ở mức khó dự đốn thì xu hướng người dân sẽ thiên về các kênh đầu tư khác như chứng khoán và bất động sản nhiều hơn là gửi tiết kiệm tại NH.
+Duy trì tăng trưởng bền vững: Nhà nước cần tạo ra một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Môi trường vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn qua NH. Nó có thể tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn nhưng cũng có thể cản trở, làm hạn chế công tác này. Đối với người Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là ổn định tiền tệ. Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cũng như chất lượng huy động vốn qua NH.
- Ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng: Hệ thống chính sách pháp luật của Nhà nước là một đề tài đã được bàn luận đến quá nhiều trong các đề tài về kinh doanh ngân hàng tuy nhiên cụ thể làm như thế nào cho từng nội
dung nghiệp vụ lại là một vấn đề khá rắc rối. Việc Nhà nước ban hành các văn bản luật và dưới luật một cách có hệ thống, đảm bảo mọi hoạt động tài chính tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hố và có tính hiệu quả cao khơng chỉ tạo niềm tin với công chúng mà với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào NH Nhà nước cũng cần nâng cao tính hiệu quả của chính sách tài chính và chính sách tiền tệ, tăng cường sự vững mạnh của hệ thống tài chính. Trong việc xây dựng và thực thi các chính sách này, điều quan trọng là phải phân định rõ các mục tiêu và các công cụ của chính sách, tăng cường phối hợp chính sách giữa những cơ quan có quyền hạn và trách nhiệm chính về các chính sách tương ứng, giảm thiểu các xung đột xảy ra trong việc thực hiện mục tiêu giữa hai chính sách gây khó khăn cho việc áp dụng và triển khai của các NHTM.
- Nhà nước cần từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, quy định lại chức năng nhiệm vụ của NHNN: nhằm năng cao hiệu quả điều hành vĩ mơ, nhất là trong việc thiết lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý, giám sát hoạt động của các trung gian tài chính. Ngồi ra, Nhà nước cũng có thể áp dụng các biện pháp cụ thể để hỗ trợ các NHTM trong công tác huy động vốn. Đó là:
+ Tiếp tục vận động, yêu cầu các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế thực hiện việc mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân. Đối với các ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp nhất việc thanh toán bằng tiền mặt.
+ Thành lập ban chỉ đạo liên ngành để cùng hướng dẫn chung trong cả nước về mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại
diện của Văn phịng Chính phủ, các ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế và Tổng Liên đoàn Lao động.
+Tăng cường phối hợp giữa các Bộ ngành xây dựng đề án đánh giá một số ngành đào tạo tài chính ngân hàng hiện có, thuê chuyên gia tư vấn giúp các trường xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với hoạt động của các Ngân hàng.
+ Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho các NHTM thu hút vốn trung và dài hạn. Với cơ chế huy động vốn như hiện nay thì khơng thể đáp ứng theo u cầu đầu tư trung và dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút và sử dụng tốt nguồn vốn từ bên ngồi vào Việt Nam. Thị trường chứng khốn trong thời gian qua khá chững. Nếu Thị trường Chứng khoán phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung và dài hạn thơng qua việc phát hành chứng khốn, các nhà đầu tư cũng có thể chuyển chứng khốn của mình thành tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng. Hiện nay, Vietcombank chủ yếu chỉ có vốn ngắn hạn, còn vốn trung và dài hạn được huy động thông qua việc phát hành các trái phiếu, tuy nhiên việc sử dụng công cụ huy động bằng trái phiếu không phải lúc nào cũng mang hiệu quả cao. Nếu có thị trường chứng khốn thì việc phát hành và tính thanh khoản của trái phiếu sẽ được nâng cao hơn. Để thị trường chứng khốn phát triển cần hồn thiện được điều kiện cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh các cơng ty cổ phần, kiện tồn việc phát hành trái phiếu chính phủ, từng bước mở rộng và phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu công ty loại vơ danh….tạo nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ.
+ Phát huy vai trị tích cực của các phương tiện thông tin đại chúng: Thực tế vừa qua cho thấy, ảnh hưởng của tin đồn và sự mất niềm tin rất lớn, vì vậy, khi có những biến động trên thị trường tài chính, các phương tiện truyền thơng đại chúng phải là nơi cung cấp những nguồn tin trung thực, chính xác
và kịp thời, tránh tình trạng người dân và các nhà đầu tư không biết dựa vào thông tin nào là “chuẩn” nên nghe ngóng và tin theo những tin đồn thất thiệt. Trong một số trường hợp, sự thiếu trung thực của một số phương tiện thông tin đại chúng đã khiến người dân mất niềm tin, dẫn đến tình trạng sau đó họ hành động ngược lại với những nguồn tin này. Việc này đặc biệt quan trọng khi có những biến động xảy đến với ngành ngân hàng. Cần phải tránh xảy ra tình