Bảng 2.12 : Tỷ lệ dự phòng RRTD
1.3. MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.3.1. Kinh nghiệm mở rộng tín dụng tại một số ngân hàng thương mại Việt
Từ cuối năm 2011 đến nay, NHNN đã liên tục giảm lãi suất nhiều lần cùng với việc kết nối, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp đã góp phần đưa tín dụng chảy vào các khu vực kinh tế thực, mang lại những khởi sắc nhất định cho tăng trưởng kinh
tế. Mặc dù vậy, cũng không thể phủ nhận một thực tế rằng trong khi kinh tế vĩ mơ được duy trì ổn định và nền kinh tế quốc gia đang trên đà hồi phục, vẫn cịn nhiều khó khăn, đe dọa sự phát triển bền vững và các vấn đề an ninh xã hội tiếp tục gây lo ngại trong quần chúng nhân dân. “Theo Ủy ban giám sát tài chính quốc gia và
NHNN,
trong năm 2013, mặc dù tổng tài sản, huy động và cho vay của toàn ngành ngân hàng
Đây là kết quả tất yếu của việc tăng trưởng tín dụng thấp, ứ đọng vốn, chi phí trích lập dự phịng cao, giảm chênh lệch lãi suất cho vay và huy động”.5
Trong hồn cảnh khó khăn của nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc phát triển tín dụng cũng như mở rộng thị phần tín dụng khơng ngừng gia tăng. Trong số các ngân hàng TMCP
Việt Nam, có thể kể đến những cái tên có tỷ lệ tăng trưởng dư nợ hàng năm ấn tượng như Sacombank, Eximbank, MB...
❖ SACOMBANK
Là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam”6, Sacombank luôn chú trọng vào
các sản phẩm tín dụng và dịch vụ cho nhóm khách hàng cá nhân; chủ trương tập trung
đẩy mạnh cho vay nhỏ lẻ, thơng qua các chương trình hỗ trợ vốn cho các tiểu thương ở chợ, đặc biệt là chính sách ưu đãi lãi suất với khách hàng cá nhân có nhu cầu nhà ở. Có thể nói, trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế như hiện nay, khi tình hình hoạt động của nhóm khách hàng doanh nghiệp khơng có những chuyển biến đặc biệt,
việc chú trọng vào nhóm khách hàng cá nhân như Sacombank đã và đang mang lại cho Ngân hàng nhiều thành tích đáng kể.
Yếu tố có thể nói là quan trọng nhất dẫn đến sự thành công của Sacombank trong việc mở rộng thị phần cũng như phát triển tín dụng với đối tượng khách hàng cá nhân là việc chú trọng vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện từ một cách hiệu
quả.
Về khía cạnh cơng nghệ thơng tin, trong những năm qua, đây là một thế mạnh
và luôn được Sacombank ưu tiên tập trung đầu tư hàng năm nhằm bắt kịp xu hướng phát triển nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích hiện đại phục vụ khách hàng tốt hơn, phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng và hoạt động ngân hàng nói
chung. Sacombank tập trung nguồn lực xây dựng công nghệ thông tin phục vụ kinh doanh một cách chuyên nghiệp theo hướng SOA (Service Oriented Architecture) nhằm thực hiện tốt việc hỗ trợ phát triển kinh doanh trong dài hạn, góp phần đưa Trung tâm Cơng nghệ thành một đơn vị chuyên nghiệp, áp dụng các mơ hình quản lý
5Lê Bảo, Năm 2014 Ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn. Báo tamnhin.net 6Do tạp chí International Finance Magazine (IFM) bầu chọn năm 2013
tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế với định hướng khách hàng bao gồm phục vụ khách hàng bên ngoài và nội bộ (Customer Oriented). Sacombank cũng chú trọng đến sự bảo mật của khách hàng khi đã đưa vào sử dụng sử dụng chế độ bảo mật hiện đại nhất
hiện nay - OTP (One time password). Quay trở lại thời điểm năm 2009, khi NHNN chính thức khai trương và đưa hệ thống thanh toán thẻ Banknetvn - Smartlink đi vào hoạt động, Sacombank đã trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên của hệ thống
được kết nối thành công. Việc tham gia kết nối đầu tiên vào hệ thống thanh toán thẻ Banknetvn - Smartlink đã ghi nhận những nỗ lực hết mình của Sacombank vì tiện ích của khách hàng.
Cùng với việc tiếp tục mở rộng các điểm giao dịch, Sacombank cũng phát triển
thêm các kênh phân phối hiện đại như: đầu tư hệ thống máy ATM, phát triển loại hình giao dịch tại nhà, qua điện thoại, internet,... Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ là yếu tố tiên quyết, tạo nên sự cạnh tranh, khác biệt của Sacombank so với các ngân hàng khác. Ngồi ra, Sacombank đẩy mạnh cơng tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng;
chú trọng các sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, đặc biệt là các sản phẩm, dịch vụ phục vụ thanh toán phi tiền mặt như thẻ, tài khoản,.
Một yếu tố khác góp phần quyết định sự phát triển của Sacombank là lãi suất. Trong những năm qua, Sacombank luôn áp dụng các mức lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ, ví dụ như: chương trình tiết kiệm
online lãi suất cao, cho vay qua mạng với lãi suất thấp cho khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ,.
Với tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh và hiệu quả, năm 2012 Sacombank được NHNN chính thức giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2012 ở mức tối đa 17%. Đây là mức tăng trưởng tín dụng cao nhất dành cho các ngân hàng thuộc nhóm 1 trong 4 nhóm tổ chức tín dụng được NHNN đánh giá trên cơ sở tình hình hoạt động
và khả năng tăng trưởng tín dụng của các tổ chức tín dụng theo Chỉ thị 01/CT- NHNN
của NHNN ngày 13/02/2012 về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả năm 2012.
Ngân hàng Quân đội MB cũng là một ngân hàng TMCP có mức tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn qua. Neu như Sacombank tập trung phát triển về dịch vụ và
mang lại sự tiện lợi cho các hoạt động của khách hàng thì MB lại dành mọi nỗ lực xây dựng một đội ngũ nhân lực tin thông về chuyên môn, tận tâm trong phục vụ nhằm
mang lại cho các doanh nghiệp, cá nhân những giải pháp tài chính - ngân hàng khơn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lịng mỹ mãn. MB luôn đặt ra mục tiêu là phát triển
không được thỏa mãn với thành công trong hiện tại. Trên cơ sở khuyến khích mọi thành viên tự đào tạo, MB cung cấp các kỹ năng làm việc cần thiết cũng với phương pháp tư duy tích cực để mỗi cá nhân có thể sắp xếp cơng việc khoa học và hiệu quả - một phong cách làm việc mới tại MB. Với chính sách đào tạo linh hoạt với điểm nhấn
trong chiến lược nhân sự là tập trung phát triển con người, MB đã tạo nên một đội ngữ cán bộ tài năng qua nhiều thế hệ. Dù là nhân viên mới hay sinh viên thực tập đều
có cơ hội trở thành "điểm sáng" tại MB. Chính vì vậy ngày càng có nhiều thành viên gia nhập gia đình MB bởi kiến thức và cơ hội MB đem lại khơng chỉ bó hẹp ở chính sách đãi ngộ, thu hút thuần túy mà quan trọng hơn là bạn được làm việc với những đồng sự có cùng một niềm đam mê. Có thể nói đây là yếu tố tạo nên sự khác biệt và mang lại thành công cho MB.
Một môi trường làm việc công bằng và hiệu quả khơng thể khơng xét đến yếu tố chính sách khen thưởng. Tại MB, chế độ khen thưởng cho nhân viên luôn đảm bảo
sự công bằng, căn cứ theo hiệu quả công việc. MB có nhiều chính sách khen thưởng định kỳ và khen thưởng đột xuất nhằm động viên đối với các cá nhân tập thể có thành
tích xuất sắc trong lao động, tạo động lực thăng tiến cho nhân viên góp phần thúc đẩy
thực hiện tốt công việc của đơn vị. Theo thống kê, mức thu nhập trung bình của nhân
viên MB ln đứng trong top các ngân hàng TMCP Việt Nam.
Cũng như các công ty quân đội khác như Viettel, Tổng công ty Xăng dầu qn
đội hay Tổng cơng ty 28, “có lẽ “vũ khí” giúp những doanh nghiệp qn đội kinh
doanh tốt là tính kỷ luật và cách dùng người ’” - Bà Cao Thúy Nga, Phó tổng giám
đốc Ngân hàng Quân đội, cho biết.