5. Kết cấu khóa luận
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các dự án bệnh viện tại VDB
3.2.2. Giải pháp về mơ hình tổ chức, quản trị điều hành của VDB
3.2.2.1. Về mơ hình tổ chức: Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với các dự án ĐTPT bệnh viện nói riêng và các dự án TDĐT của Nhà nước nói chung tại VDB thì phải thống nhất được mơ hình tổ chức hoạt động của VDB trong thời kỳ mới, đáp ứng sự phù hợp với việc Chính phủ sửa đổi chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước.
Theo đó mơ hình tổ chức hoạt động của VDB được hồn thiện sẽ là một ngân hàng chính sách 100% vốn Nhà nước và hoạt động theo cơ chế thị trường, tự chủ trong hoạt động và tự chịu trách nhiệm. Lúc này, Chính phủ và các cơ quan Bộ, Ban ngành chỉ giữ vai trò định hướng, giám sát hoạt động theo quy định của pháp luật. Các quyết định của tổ chức này dựa trên khuôn khổ pháp luật hiện hành và các nguyên tắc quản lý phải được Chính phủ thừa nhận.
Trước mắt, VDB thực hiện hoạt động theo cả 02 Luật Ngân sách Nhà nước và Luật Các Tổ chức tín dụng; được thực hiện mơ hình Hội đồng thành viên để quản trị đối với hoạt động của VDB như một tổ chức tín dụng 100% vốn chủ sở hữu của Nhà nước.
Nhiệm vụ và phạm vi hoạt động được qui định rõ trong Điều lệ “Tổ chức và hoạt động của VDB” ban hành kèm theo Quyết định số 1515/QĐ-TTg ngày 03 tháng 9 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ hoặc các qui định liên quan. Tăng cường phân cấp cho
Hội đồng quản trị VDB trong việc quyết định các vấn đề quản lý vốn, tài sản, lãi suất huy động, lãi suất cho vay tín dụng đầu tư của Nhà nước; xử lý rủi ro tín dụng. Tổng Giám đốc là người đại diện trước pháp luật, chịu trách nhiệm điều hành tổ chức hoạt động của toàn hệ thống VDB theo phong cách lãnh đạo toàn diện, cho phù hợp với môi trường kinh doanh năng động hiện nay từ đó tạo ra văn hố doanh nghiệp với tính kỷ luật chặt chẽ trong tồn hệ thống ngân hàng.
Tình hình tài chính của VDB hiện nay là khơng bền vững và đang mất dần khả năng tồn tại độc lập; cần phải tránh những vấn đề rủi ro khi dựa quá nhiều vào sự hỗ trợ của Chính phủ. Để duy trì vị trí tự chủ và tính độc lập, VDB cần tạo ra lợi nhuận ròng hàng năm tương xứng, đảm bảo khơng những dự phịng cho các hoạt động của ngân hàng mà cịn có đủ khả năng tài chính để phát triển hoạt động của mình chứ khơng phải dựa vào vốn NSNN cấp bù.
VDB với các chức năng về tài trợ chính sách cần phải bổ sung thêm vai trò như các NHTM, lấp đầy khoảng trống giữa các dự án đơn thuần vì mục đích lợi nhuận với các dự án ĐTPT đảm bảo cả mục tiêu kinh tế và xã hội, cần vốn lớn hơn, có mức rủi ro cao và thời gian thu hồi vốn dài, đóng góp cho sự phát triển bền vững về KT-XH.
+ Nguồn vốn hoạt động: Sự hỗ trợ của Chính phủ đối với VDB chủ yếu là hỗ trợ ban đầu bằng việc cấp vốn điều lệ (100%); trong quá trình triển khai chủ yếu hỗ trợ trong huy động vốn thông qua các biện pháp như bảo lãnh, bảo đảm khả năng thanh toán nhằm đảm bảo một nguồn vốn ổn định và dài hạn với chi phí hợp lý cho hỗ trợ ĐTPT. Ngồi ra tuỳ từng trường hợp và giai đoạn có thể: Bù lỗ lãi suất trực tiếp, cấp và bổ sung vốn hoặc được vay vốn trực tiếp từ Bộ Tài chính hoặc Ngân hàng Nhà nước để thực hiện nhiệm vụ tín dụng ĐTPT của Nhà nước.
+ VDB được chủ động quyết định tài trợ cho các dự án ĐTPT với các mức lãi suất đảm bảo bù đắp được chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động và phí bảo hiểm rủi ro dựa trên nguyên tắc thị trường.
+ Cơ chế tài chính và nguyên tắc hoạt động là lành mạnh và công khai theo quy định của pháp luật; chịu sự kiểm toán của Nhà nước hoặc kiểm toán độc lập.
+ Về quan hệ với Chính phủ và các Bộ, Ban ngành: Thực hiện cơ chế Chính phủ định hướng, ngân hàng chủ động tạo dựng xây dựng các quan hệ phù hợp trong công việc; Chính phủ (thơng qua Bộ Tài chính) quản lý theo tổng lượng (tổng mức vốn
trong nước và quốc tế...); về quản lý tiền tệ và tín dụng, Chính phủ (thơng qua Ngân hàng Nhà nước) quản lý theo tỷ lệ (các tỷ lệ và tiêu chuẩn an tồn tín dụng phù hợp với đặc thù của VDB).
+ Quan hệ với khu vực tài chính tư nhân là phối hợp bình đẳng trên nguyên tắc chung là không cạnh tranh. VDB cùng tồn tại và phát triển song song trên cơ sở sự phân định tương đối về thị trường và quy mơ hoạt động được hoạch định với chính sách và chiến lược rõ ràng trong từng thời kỳ. Theo đó, có sự phân định tương đối về lĩnh vực và cấp độ hoạt động với các NHTM theo nguyên tắc không cạnh tranh.
+ Quy hoạch, sắp xếp lại mạng lưới các chi nhánh (bao gồm số lượng, địa bàn, tổ chức bộ máy, thẩm quyền, phạm vi hoạt động...), trước mắt đảm bảo mỗi tỉnh, thành phố có 01 chi nhánh để đáp ứng yêu cầu của cơng tác thanh tốn, phát triển cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
3.2.2.2. Về công tác quản trị điều hành: VDB cần cải cách về cơ chế điều hành và phương pháp điều hành; gỡ bỏ các rào cản kỹ thuật thắt chặt trước đây, tiếp tục cải tiến đơn giản hóa tối đa thủ tục giải quyết công việc, nhất là thời gian, thủ tục trong khâu thẩm định, giải ngân. Trong công tác điều hành hệ thống phải phát huy tính năng động của cơ sở, gắn chặt quyền lợi và trách nhiệm với cơ sở.Cần thay đổi cách thức xử lý cơng việc của Hội sở chính theo hướng một Ban có thể phụ trách nhiều việc chứ khơng thể để một việc do nhiều Ban phụ trách, tham gia như hiện nay. Có quy định và kiểm soát chặt chẽ thời gian giải quyết công vụ của cán bộ viên chức. Khi không xử lý được phải phúc đáp cho khách hàng giải thích nguyên nhân thỏa đáng. Phân định rõ công việc giữa Hội sở chính và Chi nhánh theo hướng, Hội sở chính phải thực sự là người hoạch định cơ chế, chính sách, định hướng chiến lược hoạt động, thực hiện chức năng kiểm tra, giám sát, cảnh báo, hạn chế giải quyết vụ việc trực tiếp; các Chi nhánh trực tiếp tác nghiệp, tổ chức thực hiện. Rút ngắn thời gian quyết định cho vay, giải ngân, cụ thể:
+ Giai đoạn thẩm định, quyết định cho vay: mạnh dạn phân cấp cho Chi nhánh quyết định cho vay trên cơ sở uy tín, năng lực của từng Chi nhánh với quy mô dự án phù hợp.
+ Xem xét bỏ bước gửi hồ sơ báo cáo Hội sở chính cho chủ trương tiếp nhận hồ sơ để giảm bớt thời gian xử lý. Để hạn chế rủi ro cho vay vào lĩnh vực đầu tư đang gặp
khó khăn và hạn chế Chi nhánh tiếp nhận các dự án quá nhỏ, từ kinh nghiệm thực tế mà VDB đã và đang quản lý có thể đưa ra định hướng, khuyến cáo cho Chi nhánh trong từng thời kỳ.
+ Giai đoạn ký hợp đồng: xem xét bỏ bước rà soát hợp đồng trước khi ký. Việc kiểm tra, cảnh báo có thể thực hiện sau khi Chi nhánh ký hợp đồng gửi về Hội sở chính và trước khi giải ngân.
+ Giảm thời gian xử lý giải ngân, chuyển vốn: Xem xét phân cấp hạn mức giải ngân cho Giám đốc Chi nhánh. Hội sở chính chủ động khai thác tình hình dự án trên phần mềm VDB online, bỏ yêu cầu trước khi chuyển nguồn giải ngân phải báo cáo lại toàn bộ hoạt động cho vay thu nợ của Chi nhánh, làm lỡ cơ hội của khách hàng.
+ Trong quá trình quản lý sử dụng vốn vay: Nâng cao vai trị và tính thần trách nhiệm của cơng tác kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh, có chế tài cụ thể đối với cán bộ kiểm tra khi không phát hiện ra các sai sót để các đồn kiểm tra khác phát hiện; giảm bớt các báo cáo của khách hàng đối với VDB.
3.2.3. Hiện đại hóa ứng dụng cơng nghệ ngân hàng của VDB
Hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng phù hợp với ứng dụng cơng nghệ thơng tin tín dụng. Đây là một trong những giải pháp nhằm tạo đột phá trong việc nâng cao chất lượng hoạt động và năng lực quản trị rủi ro của VDB.
Cần xây dựng hệ thống ứng dụng tác nghiệp lõi (core-banking) như các NHTM áp dụng theo đúng quy chuẩn của thế giới. Đây là hệ thống các ứng dụng tác nghiệp, các ứng dụng này cần được tập trung xây dựng và sẽ là ứng dụng nền tảng chính phục vụ cho các hoạt động tại VDB và sẽ là công cụ trợ giúp hiệu quả cho các cán bộ nghiệp vụ của Ban TDĐT, Ban Thẩm định và các Ban khác trong hệ thống ngân hàng có thể thực hiện và điều hành các tác nghiệp cụ thể.
+ Hệ thống thông tin hỗ trợ: Hệ thống này sẽ bao gồm các ứng dụng có khả năng cung cấp thông tin theo nhiều chiều để phục vụ cho việc hỗ trợ công tác quản lý của các cấp lãnh đạo (các báo cáo, các phân tích rủi ro...). Các ứng dụng này sẽ được phân tích và thiết kế trên nền tảng kho dữ liệu (Dataware house), các thông tin dữ liệu chi tiết sẽ được lấy chủ yếu từ các hệ thống ứng dụng tác nghiệp lõi.
+ Hệ thống ứng dụng khác: Hệ thống quản lý nhân sự; Hệ thống quản lý tài sản; Hệ thống tra cứu các văn bản pháp quy của VDB; Hệ thống trang thông tin điện tử (Website) và hệ thống thư điện tử (email).
Ke hoạch phát triển hệ thống thông tin là một phần của chiến lược tái cơ cấu. Phần mềm và hệ thống ứng dụng khác cần được phát triển phù hợp với chiến lược phát triển của VDB, hoàn chỉnh một bước hệ thống chỉ tiêu tín dụng và phân luồng thơng tin tra cứu kết hợp chặt chẽ với việc đưa thông tin công khai lên trang Web của ngân hàng.
+ Hệ thống mạng và truyền thông: Hệ thống mạng tổng thể sẽ được thiết kế và chia thành các trung tâm vùng miền. Do đặc tính địa lý của Việt Nam, hệ thống mạng có thể chia thành 02 trung tâm vùng hai miền Bắc-Nam. Ngoài ra, VDB đang triển khai xây dựng Trung tâm tin học dự phòng tại tỉnh Hưng Yên để đảm bảo kết nối mạng cho toàn hệ thống VDB trên cả nước.
+ Hệ thống bảo mật: Đảm bảo tính bảo mật đối với các hệ thống ngồi, truy cập từ xa. Đảm bảo tính bảo mật bản thân trong hệ thống như quyền truy cập, phân quyền thực hiện giao dịch, kiểm duyệt. Hệ thống sao lưu dữ liệu (Backup system) cho phép lưu trữ quản lý kho dữ liệu, nội tại và từ xa. Có khả năng truy cập hệ thống lưu trữ kịp thời để khai thác số liệu.
Việc nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin với các giải pháp kỹ thuật và phương thức hiện đại phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống VDB cũng như các chuẩn mực, thông lệ quốc tế. Phát triển, ứng dụng các mô thức quản lý nghiệp vụ ngân hàng cơ bản theo hướng hiện đại, tự động hố và tăng cường hệ thống an tồn, bảo mật thông tin, dữ liệu và an ninh mạng; Đảm bảo phòng chống cháy nổ cơ sở vật chất; Đảm bảo triển khai tồn diện mạng thơng tin tín dụng trong VDB.
3.3. Một số kiến nghị:
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1. Hồn thiện chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước theo hướng đầy đủ, tự chủ, tự chịu trách nhiệm:
- Ôn định đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay bằng nguồn vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nước trong thời gian qua chưa ổn định, lúc thì mở rộng lúc thì thu hẹp. Để tín dụng ĐTPT của Nhà nước phát huy được tác dụng tích cực, là cơng cụ điều tiết vĩ mơ
nền kinh tế quốc dân, thì việc xác định đối tượng cho vay phải rất linh hoạt và bám sát chiến lược phát triển KT-XH trong từng thời kỳ. Cần thể hiện một cách rõ ràng và kiên định các định hướng phát triển theo vùng, lãnh thổ; danh mục các đối tượng phải đảm bảo tính ổn định tương đối, phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của quốc gia theo chu kỳ 10-20 năm.
Chính sách tín dụng ĐTPT của Nhà nước quy định đối tượng vay vốn phải cụ thể, rõ ràng dễ hiểu để tạo điều kiện cho các nhà đầu tư có thể tiếp cận và nắm bắt được quy định của Nhà nước, VDB cũng sẽ thuận lợi hơn trong việc xây dựng quy trình hướng dẫn cơ chế cho vay ĐTPT, từ đó hạn chế được những tiêu cực do việc vận dụng các quy định chưa rõ ràng.
- Chính sách tín dụng TDĐT của Nhà nước cần tách bạch cho hoạt động tín dụng thơng thường hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng và Luật Ngân sách Nhà nước. Từ đó VDB mới có thể xây dựng quy trình nghiệp vụ thẩm định, cho vay, thu nợ, quản trị rủi ro, xử lý nợ cụ thể cho hai loại hình này để giảm bớt thủ tục hồ sơ. Hạn chế việc VDB kiểm soát hoặc làm thay cơ quan quản lý Nhà nước đối với các nội dung liên quan dự án đầu tư và xây dựng. VDB chỉ thực hiện quản lý vốn tín dụng đầu tư chứ khơng phải thực hiện nhiệm vụ quản lý đầu tư thuộc chức năng quản lý Nhà nước.
- Cải tiến chính sách lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay TDĐT của Nhà nước bằng mức lãi suất bình quân gia quyền của các mức lãi suất trúng thầu trái phiếu Ngân hàng Phát triển Việt Nam được Chính phủ bảo lãnh kỳ hạn 05 năm trong thời gian 01 năm trước thời điểm công bố lãi suất theo quy định tại Nghị định số 32/2017/NĐ-CP về tín dụng đầu tư của Nhà nước ngày 31/03/2017 cộng (+) tỷ lệ chi phí quản lý hoạt động và dự phòng rủi ro của VDB.
Tuy nhiên, lãi suất cần linh hoạt, có thể sát với mức lãi suất các tổ chức tín dụng cho vay, nhằm hạn chế tối đa sự chiếm dụng vốn của chủ đầu tư do lãi suất quá thấp. Và có thể tùy theo thị trường mà đàm phán lại vấn đề lãi suất một cách chủ động giữa VDB và chủ đầu tư, không cần phải xin ý kiến các Bộ, Ban ngành gây mất thời gian khơng đáp ứng tính kịp thời của thị trường.
- Cải tiến chính sách đồng tiền cho vay, thu nợ: Để hỗ trợ tốt hơn cho việc thu nợ, tăng tính chủ động cho chủ đầu tư và VDB, kiến nghị Chính phủ cho phép VDB
được thỏa thuận với chủ đầu tư dự án hoặc nhà xuất khẩu có thể trả nợ vay bằng bất cứ đồng ngoại tệ nào, không nhất thiết phải sử dụng đồng Việt Nam.
Ngoài ra, nhiều dự án thuộc đối tượng phục vụ có nhu cầu vay ngoại tệ để nhập khẩu thiết bị và cơng nghệ từ nước ngồi là sự đàm phán thuận lợi tạo hiệu quả nhanh hơn thay vì quy ra cho vay bằng đồng nội tệ như hiện nay. Và vấn đề quan trọng khi hạch toán cho vay bằng ngoại tệ sẽ giúp VDB giảm các rủi ro lớn khi tỷ giá biến động.
- Đổi mới chính sách huy động vốn: Cần trao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho VDB trong việc tự quyết định hình thức, khối lượng, kỳ hạn và lãi suất huy động theo quy định của pháp luật trong phạm vi kế hoạch tổng thể hàng năm được Chính phủ phê duyệt (bao gồm cả việc huy động nội tệ và ngoại tệ) nhằm đảm bảo tính chủ động đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu giải ngân ĐTPT cho đất nước.
Để đảm bảo huy động các nguồn lực tài chính dài hạn đáp ứng yêu cầu ĐTPT, đặc biệt đối với các dự án trọng điểm của Chính phủ, VDB cần được tiếp tục huy động vốn qua phát hành trái phiếu Chính phủ. Đồng thời, trái phiếu Chính phủ do VDB phát hành cũng cần được chiết khấu, tái chiết khấu 100% mệnh giá như các trái phiếu Chính phủ do Kho bạc Nhà nước phát hành, tạo thuận lợị cho VDB có thể huy động