a) Các nhân tố khách quan.
> Môi trường pháp lý
Trong sự phát triển của bất kỳ khu vực kinh tế hoặc ngành nghề nào, môi trường pháp lý là một trong những yếu tố quan trọng và mang tính chất quyết định. Đối với khu vực tài chính ngân hàng, mơi trường pháp lý càng đóng vai trị quan trọng hơn vì khu vực tài chính ngân hàng ln được coi là bộ phận cấu thành phát triển nền kinh tế xã hội và cũng là khu vực chịu sự giám sát nghiêm ngặt nhất. Trong từng nước, các ngân hàng chỉ có thể áp dụng dịch vụ NHĐT khi tính pháp lý của nó được thừa nhận (biểu hiện cụ thể bằng sự thừa nhận pháp lý giá trị của các giao dịch điện tử, thanh tốn điện tử, chứng từ điện tử...) và có các cơ quan xác nhận (chứng nhận chữ ký điện tử). Mơi trường pháp lý ổn định sẽ có tác động tích cực đến sự phát triển của các loại hình dịch vụ mới này vì nó sẽ đảm bảo các hoạt động của chính mình bằng hệ thống pháp luật của quốc gia mình. Chính vì vậy mơi trường pháp lý của mỗi quốc gia địi hỏi ngày càng hồn thiện hơn, ổn định hơn để đảm bảo thông suốt các hoạt động của NHĐT.
> Môi trường cạnh tranh
Cùng với yếu tố pháp lý được điều chỉnh, bổ sung theo hướng có lợi cho ngân hàng trong việc tạo dựng khung pháp lý khuyến khích phát triển các loại hình dịch vụ mới, yếu tố cạnh tranh đã thực sự thúc đẩy ngân hàng trong việc tìm tịi ra phương thức tạo lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh. Chỉ có cạnh tranh các ngân hàng mới tự đổi mới
mình để khỏi bị tụt hậu so với các ngân hàng khác. Càng cạnh tranh nhiều, các ngân hàng càng phải hồn thiện mình hơn nữa, đưa ra các dịch vụ tốt hơn, hồn hảo hơn, nhiều tiện ích hơn để có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Trong thực tế hiện nay, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa hệ thống ngân hàng và các thành viên phi ngân hàng tham gia hệ thống là yếu tố thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng mới, trong đó có các hình thức của NHĐT. Xu hướng ngân hàng lựa chọn hình thức phát triển NHĐT làm trọng tâm cho chiến lược phát triển của mình càng làm vấn đề cạnh tranh trở nên gay gắt và phức tạp. Theo truyền thống phát triển, ngân hàng sẽ đạt được lợi thế cạnh tranh khi mở rộng chi nhánh tại các khu vực địa lý khác nhau nhằm thu hút được khách hàng sở tại và trên thực tế, việc thành lập thêm các chi nhánh hoặc ngay cả sự hiện diện của ngân hàng đó tại địa phương cũng đã là một hình thức quảng bá cho uy tín của ngân hàng và các khách hàng tiềm năng cũng nhận thức được điều này.
> Môi trường kinh tế- xã hội
Điều kiện kinh tế-xã hội hay nói một cách chi tiết hơn là thu nhập của người dân, trình độ dân trí và thói quen sử dụng tiền mặt sẽ tác động trực tiếp đến việc sử dụng và phát triển dịch vụ NHĐT.Đây là một sản phẩm của công nghệ hiện đại, khi người dân sống với mức thu nhập thấp, họ khơng có điều kiện trang bị cho mình các phương tiện cần thiết và họ cũng nghĩ rằng các dịch vụ NHĐT là dành cho những người có thu nhập cao, điều đó cản trở họ tìm hiểu dịch vụ NHĐT do đó nó phụ thuộc rất lớn vào mức thu nhập của người dân, cũng như mặt bằng trình độ dân cư.
> Nhu cầu sử dụng của khách hàng.
Đối tượng tham gia sử dụng chính của dịch vụ NHĐT là khách hàng. Do đó, nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT ngày nay chính là nhu cầu sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng. Nó phụ thuộc vào trình độ, mức thu nhập, sự hiểu biết và chấp nhận dịch vụ NHĐT của người dân.
Với thói quen sử dụng tiền mặtcủa khách hàng trước các thói quen được phục vụ có thể là những trở nhại chính cho việc phát triển dịch vụ NHĐT. Sự phổ biến của các
dịch vụ NHĐT liên quan chặt chẽ tới dự chấp nhận dịch vụ. Rõ ràng các dịch vụ NHĐT là các dịch vụ NH hiện đại, có nhiều ưu điểm như thế nhưng các NH phải làm cho KH biết đến dịch vụ của mình, hướng dẫn và hỗ trợ họ sử dụng.
Và quan trọng nhất đối với sự thành cơng của dịch vụ NHĐT đó chính là nâng mức độ hài lòng của KH về sản phẩm dịch vụ NHĐT, đáp ứng đầy đủ tối đa nhu cầu mong muốn của KH. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến sự sống còn và sự phát triển các dịch vụ NHĐT của Nh. Do đó, đo lường sự hài lịng của NH càng có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NH.
b) Các nhân tố chủ quan.
> Chính sách của ngân hàng
Chiến lược phát triển của NH trong lương lai, quan điểm của ban lãnh đạo ngân hàng về phát triển dịch vụ NHĐT là một trong những nhân tố quan trọng tác động đến sự phát triển dịch vụ NHĐT. Nếu ban lãnh đạo không coi trọng kênh dịch vụ NHĐT và không đề ra chiến lược phát triển trong tuơng lai thì sẽ khơng tập trung đầu tư vốn, nhân lực cho các dịch vụ này, không tạo điều kiện thuận lợi để dịch vụi phát triển.
> Nguồn nhân lực
Khi phát triển dịch vụ NHĐT, có thể các NH giảm được đáng kể nguồn nhân lực do có nhiều cơng đoạn được tự động hóa và có máy móc hỗ trợ đắc lực. Nhưng cũng chính điều này địi hỏi mỗi nhân viên Nh phải trang bị những kỹ năng ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả, khả năng sử dụng thành thạo tiếng anh- ngôn ngữ căn bản của internet, đồng thời các nghiệp vụ ngân hàng lại phải nắm chắc hơn vì họ khơng cịn làm việc trực tiếp với khách hàng nữa. Vì thế phát triển nhân lực mạnh sẽ góp phần to lớn cho những thành cơng của NHĐT.
> Nguồn lực tài chính
NHĐT ra đời là do sự phát triển mạnh mẽ của cơng nghệ thơng tin nên nó chỉ có thể phát triển mạnh mẽ và hiệu quả khi có một cơ sở hạ tầng cơng nghệ đủ năng lực về tài
chính NH. Cơng nghệ ln ln thay đổi nên để đảm bảo hiệu quả, các ngân hàng sẽ phải tốn khá nhiều chi phí để bảo trì hệ thống, đổi mới hệ thống công nghệ cho phù hợp và cạnh tranh nhất.
> Công tác quảng bá, giới thiệu dịch vụ NHĐT.
Giống như các doanh nghiệp khác,các NH cũng phải lựa chọn và giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh với sự hỗ trợ đắc lực của công tác quảng bá, giới thiệu dịch vụ. Mục địch quan trọng nhất của Marketing là đưa hình ảnh, thương hiệu, sản phẩm và dịch vụ của NH đến gần hơn với KH giúp gia tăng số lượng khách hàng, gia tăng lợi nhuận. Đây là một nhân tố quan trọng , có vai trị quyết định ảnh hưởng đến thành cơng các sản phẩm dịch vụ NHĐT. Một sản phẩm dịch vụ thành công là một sản phẩm được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng nó, vì thế cơng tác quảng bá sản phẩm không thể thiếu được với mỗi NH.