3.2. Giải phâp mở rộng chovay doanh nghiệp vừa vă nhỏ tại Vietcombank
3.2.1.2. Xđy dựng cơ chế chovay phù hợp với DNVVN
Đổi mới cơ chế chính sâch cho vay căn cứ chủ yếu văo tính khả thi vă hiệu quả của từng dự ân, từng lĩnh vực ngănh nghề để quyết định cho vay. Có như vậy, doanh nghiệp
58
sẽ được cung cấp câc dịch vụ tăi chính tốt hơn vă có nhiều quyền lựa chọn nhă cung cấp tăi chính mang tính cạnh tranh hơn vă tín dụng ngđn hăng đê mở rộng để phục vụ câc DNVVN.
- Thủ tục cho vay: Một thủ tục cho vay phức tạp, rườm ră sẽ đânh mất cơ hội thu
nhập cho cả ngđn hăng vă doanh nghiệp. Nhưng một thủ tục vay vốn gọn, đơn giản nhưng vẫn cung cấp tương đối đầy đủ thông tin cho ngđn hăng sẽ giúp cân bộ tín dụng nhanh chóng xử lý hồ sơ trong thời gian ngắn vă đưa ra quyết định tăi chính. Thủ tục vay vốn cũng được coi lă một nhđn tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN của NH.
- Lêi suất:Lêi suất lă công cụ của chính sâch tiền tệ. Một chính sâch lêi suất thích
hợp phải đạt được đồng thời 2 mục tiíu : vừa khuyến khích tiết kiệm lại vừa khuyến khích câc doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mở rộng vă phât triển sản xuất kinh doanh.Lêi suất của khoản vay lă nguồn thu của NH nhưng lại lă chi phí của KH. Do đó giữa KH vă NH ln có mong muốn trâi chiều về lêi suất. Lêi suất của NH trước hết phải phù hợp với câc quy định của Nhă nước, đồng thời cần phải dựa trín nhu cầu của thị trường.Để khuyến khích KH vay vốn, Vietcombank cần xđy dựng một chính sâch lêi suất linh hoạt với từng đối tượng KH, từng khoản vay.
Trước hết, NH phải chú trọng công tâc chấm điểm, xếp loại khâch hăng, từ đó có chính sâch đêi ngộ ở từng thang bậc khâc nhau.Đối với những KH truyền thống vă có uy tín lđu năm trong vấn đề trả nợ, NH có thể cho vay với mức lêi suất thấp hơn.
Ngoăi ra NH có thể xđy dựng mức lêi suất khâc nhau đối với từng khoản vay có cùng hạn mức, tùy văo đặc điểm, thời hạn, phương thức giải ngđn của món vayhay có thể đưa ra câc mức lêi suất khâc nhau cho câc ngănh nghề kinh doanh như lêi suất cho vay xuất khẩu thấp hơn so với lêi suất cho vay đối với câc doanh nghiệp thương mại.
Bín cạnh đó, ngoăi câc chỉ tiíu như lêi suất nguồn, rủi ro, chi phí, tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu, ngđn hăng cần phải quan tđm đến lêi suất của câc ngđn hăng khâc đang âp dụng trín cùng địa băn. Vì vậy, ngđn hăng cần có một chính sâch lêi suất cạnh tranh thích hợp được vận dụng linh hoạt vă mềm dẻo, coi lêi suất như một công cụ để thu hút khâch hăng, thực hiện giảm dần lêi suất cho vay nhưng vẫn duy trì được lợi nhuận cho ngđn
59
hăng. Cơ chế lêi suất thoả thuận cho phĩp câc cân bộ tín dụng đưa ra được mức lêi suất phù hợp với từng hồ sơ vay vốn.
- Thời hạn cho vay: Linh hoạt, cân bộ tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp vay với
thời hạn hợp lý phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ.
- TSĐB: TSĐB lă điều kiện rất quan trọng mang tính chất quyết định đối với cho
vay câc đối tượng tiềm ẩn nhiềurủi ro. Hơn nữa, trước thực trạng tỷ trọng nợ xấu, nợ quâ hạn tăng nín câc ngđn hăng nói chung vă Vietcombank nói riíng phải tăng cường điều kiện tín dụng. TSĐB lă bức tường thănh vững chắc ngăn cản vốn tín dụng ngđn hăng đến câc doanh nghiệp. Khi mă tín dụng tăng trưởng quâ nóng, khi mă ngđn hăng không thể kiểm sôt, quản lý được hoạt động tín dụng, nợ q hạn tăng thì việc thắt chặt tín dụng lă tối cần thiết. Song về lđu dăi, việc thắt chặt tín dụng với câc điều kiện đảm bảo bằng tăi sản được coi trọng một câch quâ mức sẽ không thể tăng trưởng tín dụng vă sẽ có xu hướng đi ngược lại xu hướng phât triển, mất dần thị phần vă khi muốn giănh giật lại sẽ vơ cùng khó khăn. Hơn nữa, việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ ln lă giải phâp cuối cùng, trín thực tế, hệ thống phâp luật chưa hoăn chỉnh, hiệu lực phâp luật chưa nghiím, khi sự phối hợp giữa câc cơ quan chức năng kĩm thì việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ hoăn toăn không đơn giản. Điều quan trọng hăng đầu lă tính khả thi của dự ân, lă hiệu quả kinh tế mă dự ân đem lại vă khả năng giâm sât, quản lý vốn vay tốt thì TSĐB chỉ lă phương ân dự phòng. Khi khả năng quản trị rủi ro tốt, tỷ lệ nợ xấu nợ quâ hạn thấp, đủ khả năng trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, thường xun có nguồn đề bù đắp rủi ro thì TSĐB trở nín khơng quan trọng.