3.2. Giải phâp mở rộng chovay doanh nghiệp vừa vă nhỏ tại Vietcombank
3.2.1.3. Đa dạng hóa phương thức chovay văcâc gói sản phẩm phong phú
Như chúng ta đê biết, DNVVN hoạt động trong nhiều lĩnh vực ngănh nghề khâc nhau. Vậy có được khoản vay phù hợp với chu kì sản xuất, vịng quay vốn, câc thời điểm ra, văo của dòng tiền.. .sẽ giúp DN chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh vă ổn định để phât triển.
Hiện nay, việc lựa chọn phương thức cho vay năo, giải ngđn ra sao lă không bắt buộc.Giữa NH vă KH có thể thỏa thuận với nhau để âp dụng phương thức phù hợp
60
nhất.Vietcombank hiện đang âp dụng nhiều hình thức cho vay khâc nhau, tuy nhiín chủ yếu lă cho vay trực tiếp từng lần. Phương thức năy nhìn chung lă cần thiết đối với những KH mới, tuy nhiín gđy mất thời gian do mỗi lần vay DN phải lập lại hồ sơ từ đầu về tất cả câc thủ tục, TSĐB...VÌ vđy NH có thể âp dụng cho vay trực tiếp từng lần đối với những DN khơng có quan hệ vay trả thường xun với NH, thu nhập khơng ổn định hoặc vay để bù đắp thiếu hụt tăi chính tạm thời. Đối với những DN có quan hệ truyền thống, NH nín chủ động cho vay theo hạn mức, hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp... Như thế cả NH vă DN đều tiết kiệm được thời gian vă chi phí, giảm khối lượng thủ tục rườm ră vă tạo điều kiện cho DN lín kế hoạch sản xuất kinh doanh cho cả kì.
Nhìn chung, câc sản phẩm, dịch vụ mă NH cung cấp chưa thực sự đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới tiện ích. Phần lớn, lă cung ứng dịch vụ huy động vốn dưới dạng tiền gửi vă cung cấp tíndụng dưới dạng cho vay. Dịch vụ thanh toân vă chuyển tiền dù đê được mở rộng so với trước đđy nhưng còn nhiều hạn chế. Những giao dịch về chứng chỉ tiền gửi, câc sản phẩm ngoại hối vă câc công cụ phâi sinh như :Quyền chọn, nghiệp vụ Swap.... vẫn chưa phổ biến. Vì vậy, phât triển câc dịch vụ mới nhằm tăng nguồn thu cho NH lă xu hướng tất yếu, đồng thời có tâc dụng quan trọng lăm tăng nguồn vốn huy động để đâp ứng nhu cầu vay vốn tăng lín của khâch hăng. Một số giải phâp :
* Nhu cầu vốn của DNVVN lă rất lớn. Trong khi, qui mô doanh nghiệp nhỏ bĩ, lại thiếu tiền đặt cọc nín trong những năm gần đđy, nhu cầu bảo lênh gia tăng. Vì thế NH cũng nín phât triển loại hình tín dụng năy nhằm gia tăng số phí thu được.
* Cho thuí tăi chính hay tín dụng th mua : Ngoăi những hình thức cho vay, tăi trợ vốn thơng thường, doanh nghiệp cịn có thể được hỗ trợ vốn thơng qua dịch vụ cho th tăi chính. Dịch vụ năy được cung cấp bởi cơng ty hoạt động chuyín nghiệp trong lĩnh vực cho th tăi chính: Cơng ty cho th tăi chính Ngđn hăng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCBL). Dịch vụ cho th tăi chính lă hình thức tăi trợ tín dụng cho doanh nghiệp thơng qua việc cho thuí mây móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển vă câc động sản khâc.Doanh nghiệp được sử dụng tăi sản vă thanh tôn dần tiền th trong suốt thời gian đê được thỏa thuận trong hợp đồng th. Lợi ích:
61
• Thủ tục đơn giản vă yíu cầu về tín dụng thấp hơn nhiều so với đi vay thơng thường;
• Khơng cần bảo lênh hay thế chấp;
• Cải thiện dịng tiền vă khả năng chi trả của doanh nghiệp;
• Được câc chun gia giău kinh nghiệm tư vấn phương ân thuí tăi chính thích hợp nhất;
• Kết thúc thời hạn th, có thể được chuyển quyền sở hữu hoặc mua lại tăi sản th.
* Bao thanh tôn lă một công cụ hữu hiệu cho câc doanh nghiệp giải toả được nguồn vốn đang bị chiếm dụng một câch nhanh nhất.Thủ tục đơn giản. Hình thức năy có thể giúp doanh nghiệp vừa bân hăng cho khâch hăng theo điều kiện thanh toân ghi sổ, lại vừa thu được tiền mặt ngay sau khi xuất hăng đi. Vietcombank cũng có thể phât triển dịch vụ bao thanh tôn đảo chiều. Vì thực chất, bao thanh tơn đảo chiều lă việc cấp tín dụng cho bín mua hăng vă TSĐB lă câc hoâ đơn mua hăng mă người mua cam kết trả khi đến hạn. Việc thẩm định đơn vị mua hăng sẽ hạn chế rủi ro xảy ra. Ở nước ta, bao thanh tôn đảo chiều có thể âp dụng đối với câc doanh nghiệp có uy tín. Vietcombank chủ động giới thiệu dịch vụ năy cho khâch hăng truyền thống, khâch hăng có qui mơ bân chịu hăng hơ lớn vă thường xuyín.
3.2.2. Tăng cường khai thâc nguồn vốn theo cơ cấu hợp lý để có nguồn mở rộng cho
vay
Muốn mở rộng cho vay thì câc Ngđn hăng phải chủ động được nguồn vốn kinh doanh của mình. Trong thời điểm hiện nay, tình hình huy động vốn của câc Ngđn hăng nói chung lă gặp nhiều khó khăn. Để đâp ứng được nhu cầu vốn kinh doanh cho Ngđn hăng thì Vietcombank đê vă đang âp dụng nhiều thình thức huy động đa dạng, tiện lợi để đâp ứng mọi nhu cầu của nhiều đối tượng khâch hăng:
Thứ nhất: Ngđn hăng luôn chủ động duy trì vă phât huy mức lêi suất huy động
đầu văo có tính cạnh tranh cao so với câc Ngđn hăng trín cùng địa băn nhằm mục tiíu duy trì lượng khâch hăng đê quan hệ giao dịch, bín cạnh đó sẽ lơi kĩo được những khâch hăng mới còn đang lựa chọn câc Ngđn hăng khâc nhau. Lêi suất sẽ được quy định theo từng tuần, thâng, năm để đâp ứng mọi nhu cầu gửi tìín của khâch hăng. Tuy nhiín mức lêi suất âp dụng sẽ cạnh tranh ở mức hợp lý để đảm bảo an toăn chính lệch đầu văo đầu
62
Thứ hai: Đưa ra nhiều hình thức huy động đa dạng với thời gian khâc nhau. Có
thể kể ra đđy như: Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm theo tuần lêi suất cao, dịch vụ tiết kiệm tại gia. Bín cạnh đẩy mạnh huy động từ dđn cư thì việc huy động nguồn vốn từ câc đối tượng khâc như: TCTD, Công ty tăi chính, cơng ty có nguồn tiền nhăn rỗi, câc dự ân ODA. cũng phải được đẩy mạnh vă có cơ chế rõ răng.
Thứ ba: Đẩy mạnh công tâc phât hănh thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Succes.
Việc năy sẽ tận dụng được nguồn vốn rất lớn trong tăi khoản của khâch hăng. Trong thời gian tới nhu cầu sử dụng thẻ trong thanh toân hăng ngăy sẽ tăng lín vă thu được lượng phí lớn qua đó nđng cao nguồn thu cho Ngđn hăng.
Thứ tư: Bín cạnh việc phât triển thím những khâch hăng truyền thống thì việc
tiếp thị lôi kĩo những khâch hăng tiềm năng về NH lă việc hết sức quan trọng, để lăm được điều năy ngoăi cơng cụ lêi suất cịn liín quan đến vấn đề lợi ích của khâch hăng khi sử dụng dịch vụ tại NH. Hiện năy Ngđn hăng đang đưa ra nhiều sản phẩm tiện ích, nổi trội như VNTOPUP, SMS Banking, Chuyín tiền qua tin nhắn SMS, Phone Banking, Internet Banking.. .bín cạnh thâi độ phục vụ khâch hăng, công nghệ hiện đại đê vă đang được Chi nhânh cung ứng cho khâch hăng.