1.3. QUẢN TRỊ RỦIRO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủiro tín dụng trong cho vay
vay doanh nghiệp
1.3.4.1. Các nhân tố khách quan
Thứ nhất, mơi trường kinh tế
Muốn tín dụng tăng trưởng an tồn, bền vững và hiệu quả thì phải có một nền kinh tế tăng trưởng nhanh, bền vững và hiệu quả. Khi nền kinh tế đang tăng trưởng, doanh nghi p vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, công vi c kinh doanh thu n lợi giúp doanh nghiệp gia tăng lợi nhuận và có nguồn tiền ổn định để trả vốn vay ng ân hàng . Ngược lại, khi nền kinh tế bước vào chu kỳ khủng hoảng, suy thoái, doanh nghi ệ p l àm ăn khó khăn sẽ tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Thứ hai, yếu tố chính trị - xã hội
Hoạt động kinh tế ln gắn liền với các hoạt động chính trị - xã hội. Muốn
kinh tế
phát triển ổn định, thể chế chính trị cũng phải mạnh và ổn định. Khi chính trị - xã hội
bất ổn, sẽ kìm hãm sự phát triển kinh tế. Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng phải bám sát và tn theo các chính sách quản lý vĩ mơ của nhà nước.
1.3.4.2. Các nhân tố chủ quan
Thứ nhất, phẩm chất và trình độ của cán bộ tín dụng
Trình độ và phẩm chất của cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi ệp. Cho dù quy trình tín dụng có được xây dựng tốt nhưn khả năn , kinh n hi m của cán bộ tín dụng lại yếu kém, khơng tương xứng thì quản lý rủi ro tín dụng vẫn thất bại. Cán bộ chưa có nhữn đ nh i ch nh x c về phươn n sản xuất kinh doanh của kh ch h n , đối tác tham gia bảo lãnh, khơng dự b áo được những vấn đề có thể phát sinh từ phía
khách hàng có thể gây bất lợi cho ng ân hàng . Con người ln có ảnh hưởng trong mọi hoạt động cho vay, khi cán bộ tín dụng tha hóa, biến chất, thơng đồng với khách hàng xấu chiếm dụng vốn của ngân hàng thì tổn thất cho ngân hàng sẽ rất nặng nề.
Thứ hai, hệ thống thông tin ngân hàng
Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng và quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng chưa đạt được yêu cầu về sự tổng hợp và thống nhất: Hệ thống thông tin chưa đầy đủ và thiếu c ập nhật từ cả những nguồn chính thống và khơng chính thống đã khiến cho q trình đánh giá rủi ro gặp nhiều khó khăn . Ng ân hàng chưa có đủ thơng tin về doanh nghi ệp, về đối thủ cạnh tranh của doanh nghi ệp, về thị trường, khơng có những kênh thơng tin chính xác và tin c để kiểm tra về các khách hàng.
Thứ ba, kiểm sốt nội bộ
Trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi p thì h thống kiểm sốt nội bộ ln là một yếu tố mang tính sống cịn . Đ ây l à một hệ thống
c ác cơ chế, chính s ách, quy trình, quy định nội bộ, cơ cấu tổ chứ c, được thiết l ập để
phòng ngừa, phát hi ện, kịp thời xử lý rủi ro và đồng thời đảm bảo mọi cán bộ nhân vi n đều phải tuân thủ c c ch nh s ch v qu định nội bộ. Nếu h thống kiểm sốt nội bộ của ngân hàng lỏng lẻo, q trình trao đổi thơng tin giữa các bộ phận chậm chạp có thể làm giảm mối liên kết giữa các phịng ban, không kịp thời phát hi n được những biểu hi n tiêu cực, rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Thứ tư, khẩu vị rủi ro tín dụng của ngân hàng
Sự sẵn sàng của ngân hàng trong việc chấp nhận các rủi ro tín dụng có thể thay đổi trong tương lai, phụ thuộc vào các nhân tố: i) Bản chất và độ phức tạp của các hoạt động ngân hàng, ii) Chính sách của Chính phủ, iii) Mức độ mà những rủi ro khác (rủi ro kinh doanh và rủi ro hoạt động ) được chấp nhận và iv) Khả năng của
ngân hàng trong viêc ghi nhận các khoản lỗ và mức độ lợi nhuận mong đợi tối thiểu chấp nh n được cho từng m c độ rủi ro.
Yếu tố khẩu vị rủi ro có tác động trực tiếp đến hoạt động quản trị của ngân hàng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi p nói riêng. Với vi ệ c chấp nh ận một mức độ rủi ro cao hơn với kỳ vọng về lợi nhuận thu về lớn,
NHTM càng cần thực hiện quản trị chặt chẽ và thường xuyên hơn để sớm nhận biết những diễn biến bất lợi nhằm tối thiểu thiệt hại ngân hàng phải gánh chịu cũng như những cơ hội tiềm năng để tối đa lợi nhuận.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi ệp của NHTM, nghiên cứu c ác khái ni ệm về cho vay
doanh nghi ệp của NHTM, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi p, nội dun của hoạt độn quản trị rủi ro t n dụn trong cho vay doanh nghiệp và c ác nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi ệp.
Trên cơ sở những lý luận đó, vận dụng vào thực tiễn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi ệp, khố luận nghiên cứu tại Ng ân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch, để giảm thiểu những tổn thất, những ảnh hưởng bất lợi của rủi ro tín dụng đối với hoạt động cho vay doanh nghi ệp của Chi nhánh, đảm bảo hoạt động an toàn, hi ệu quả và phát triển bền vững .
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG