3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦIRO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Thẩm định và phân tích tín dụng là khâu vơ cùng quan trọng trước khi ra quyết định cho vay, nhằm tìm hiểu kỹ về khách hàng, khả năng sinh lợi, phát hiện và đánh g i á các dấu hi ệu rủi ro để từ đó g iảm thiểu rủi ro. Hi ện nay, rủi ro tín dụng
trong cho vay doanh nghi ệp mà Chi nhánh gặp phải một phần là do cơng tác thẩm định và phân tích tín dụng doanh nghiệp chưa tốt. Do vậy, cần nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng ở một số điểm chính sau:
Thứ nhất, cán bộ tín dụng cần thực hi ện phân tích và thẩm định tín dụng
khách
hàng một cách kỹ lưỡng, cẩn trọng. Cơng tác này cũng địi hỏi VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần thường xuyên b O i dưỡng, huấn luyện cán bộ tín dụng để c ập nhật và nắm vững đặc điểm lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp, sức cạnh tranh và khả năng phát triển trong tương lai của doanh nghi ệ p...
Thứ hai, Chi nhánh có thể yêu cầu thêm c ác điều ki ện tín dụng như tổng dư
nợ
vay và cơ cấu tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo mứ c độ an tồn trong kinh doanh. Nếu cơng tác thẩm định tín dụng khơng chặt chẽ, các ngân hàng khơng phối hợp với nhau, khi doanh nghiệp cùng lúc đi vay ở nhiều ngân hàng thì sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay nào cũng có thể dẫn tới mất khả năng trả nợ của khách hàng. Do vậy, ngân hàng cần đặt ra một giới hạn tín dụng hợp lý cho khách hàng.
Thứ ba, bên cạnh việ c sử dụng mơ hình chấm điểm tín dụng như hiện nay, Chi
nhánh cần chú trọng thêm đến phân tích định lượng , lượng hóa mứ c độ rủi ro của khách hàng qua vi ệ c đánh giá c ác số liệu, đO ng thời kết hợp với phân tích định tính
(phân tích mơi trường vĩ mơ, mơi trường nội bộ khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với VRB, hệ thống các Tổ chức tín dụng (thơng qua CIC.) . Thơng qua sử dụn mơ h nh định lượng, m c độ rủi ro của khách hàng doanh nghi p sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn nhằm xây dựng biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Thứ tư, cơng tác định giá TSĐB nên được thực hiện chính xác và khách quan
sẻ thông tin giữa các ngân hàng sẽ giúp Chi nhánh hạn chế được trường hợp doanh nghiệp qua mặt bằng cách sử dụng một TSĐB cho nhiều nghĩa vụ trả nợ tại các ngân hàng khác mà Chi nhánh không biết.
Thứ năm, cần phối hợp chặt chẽ c ác điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín
dụng như lãi suất, tỷ l ệ vốn tự có tham g ia phương án, dự án, các tài sản bảo đảm... để Chi nhánh đảm bảo lợi ích thu được phải tưong xứng với mức độ rủi ro . Đối với doanh nghi ệp có điểm xếp hạng tín dụng nội bộ thấp, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư thấp, dự án tiềm ẩn nhiều rủi ro, thời gian vay vốn dài,... cần áp dụng mức lãi suất cao hon . Ngược lại, đối với doanh nghiệp có tính khả thi của dự án cao, tỷ l vốn tự có tham gia vào dự án lớn, điều ki n tài sản bảo đảm chặt chẽ,. sẽ được ưu tiên mức lãi suất thấp hon . Từ đó, c ác doanh nghiệp sẽ nâng cao ý thức, trách nhiệm của mình trong việc trả nợ, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận hợp lý.
3.2.2. Quản lý, giám sát và kiểm soát quá trình giải ngân và sau khi cho vay
Thứ nhất, Chi nhánh thực hiện giải ngân theo đúng quyết định cấp tín dụng của
các cấp phê duyệt, giải ngân đúng tiến độ, tránh chậm trễ gây ảnh hưởng đến tiến độ phương án/dự án kinh doanh của khách hàng . Đ ây là ngu ồn thu nợ thứ nhất của ngân
hàng bởi vậy thái độ hợp tác, tạo điểu kiện từ phía Chi nhánh cũng g óp phần giảm bớt
những rủi ro tín dụng phải đối mặt trong hoạt động cho vay doanh nghi p.
Thứ hai, q trình giám sát, kiểm sốt sau giải ngân đóng vai trị thơng tin
chính cho q trình quản trị rủi ro tín dụng. Vì v y, hoạt động này cần được Chi nhánh thực hi ện nghiêm túc và thường xuyên: không chỉ dừng ở vi ệc kiểm tra tình hình sử dụng vốn của doanh nghi p; đảm bảo ngu n vốn va đã được sử dụng đún mục đích theo những điều khoản đã ký kết trong hợp đồng tín dụng mà cần mở rộng thêm các nội dung về đánh g i á định kỳ tình trạng TSĐB; tình hình biến động của nhân sự; xu hướng của thị trường với sản phẩm, dịch vụ của doanh nghi ệp; tốc độ, chu kỳ dòng tiền của khách hàng;...
Thứ ba, thông qua công tác quản lý, giám sát, Chi nhánh cần chấn chỉnh hoạt
động nh n di n các dấu hi u d n đến rủi ro tín dụng nhằm ph n t ch, đ nh i kịp thời từ đó nhanh chóng đưa ra những giải pháp phù hợp trong vi ệ c thu hồi vốn, giảm thiểu
tối đa tổn thất có thể xảy ra cho ngân hàng . Để nhận biết được sớm những dấu hiệu này, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ, có kinh nghiệm, nhạy bén và phải quan tâm theo dõi sát sao tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin
Thứ nhất, công tác thu thập thông tin:
Thông tin là yếu tố đóng vai trị quan trọng cho Chi nhánh trong vi ệc ra quyết định cho vay. Chi nhánh có được thơng tin qua việ c tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và từ các nguồ n như những ng ân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng, CIC,... Tuy nhiên, các thông tin mà khách hàng cung cấp có thể khơng đầy đủ, thiếu chính xác và đơi khi là khơng trung thực, vì vậy, ngân hàng cần tổng hợp thông tin ở nhiều nguồn khác nhau, kể cả từ báo chí, Internet, chính quyền và người dân địa phương ,.. để có thể nằm bắt được mọi vấn đề li ên quan đến phương án, dự án đầu tư của doanh nghi p.
Mặt khác, Chi nhánh cần thường xuyên c ập nhật những vấn đề, diễn biến mới của tình hình rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghi p, các khuyến nghị từ cơ quan quản lý Nhà nước trong quá trình nhận diện rủi ro tín dụng và thực hiện các quyết định tín dụng.
Thứ hai, tổ chức lưu trữ, xử lý và phân tích thơng tin:
Chi nhánh thực hi n tổng hợp các thông tin về thị trường, về khách hàng, về cơng nghệ; xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng nội bộ cho khách hàng cùng với sự phát triển của công ngh thông tin ngày một hi n đại. Bên cạnh đó, hoạt động ph n t ch thơn tin thu được dựa vào tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh và mứ c độ khả thi của dự án đầu tư cũng cần được chú trọng . Đ ây l à căn cứ để đánh giá một cách chính xác, khách quan về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng , tốc độ xử lý và ra quyết định cho vay.
3.2.4. Tiếp tục hồn thiện việc đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ
Thứ nhất, Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa nhận thức của cán bộ nhân viên về
xếp hạng tín dụng cũng như các kỹ năng thu thập thơng tin, thẩm định và xếp hạng tín dụng cho cán bộ tín dụng thơn qua chươn tr nh đ o tạo, huấn luy n hợp tác cùng các trường đại học kinh tế uy tín trên địa bàn . Qua đó có thể đẩy mạnh hơn
nữa chất lượng cơng tác xếp hạng tín dụng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Ngồi ra, cần lưu ý về phân cơng cán bộ chấm điểm khách hàng không phải người trực tiếp quyết định cho vay để tránh tình trạng gian lận nâng điểm ở thơng tin phi tài chính giúp khách hàng doanh nghiệ p đạt mức xếp hạng tín dụng cao hơn thực tế. Chi nhánh thực hi ệ n định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra vi ệ c thực hi ện xếp hạng
tín dụng của cán bộ tín dụn để đảm bảo vi c xếp hạng khách hàng chính xác, phân loại khách hàng kịp thời từ đó phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro định kỳ.
Thứ hai, Chi nhánh có thể đóng góp với Hội sở chính nhằm tiếp tục hồn thi
ện
hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga. Việ c sử dụng thêm phương pháp định lượng thu thập thông tin lịch sử chạy mơ hình kinh tế lượng để có thể tính xác suất khơng trả được nợ của khách hàng sẽ giúp quy trình xếp hạng trở nên khách quan, nhất quán hơn mà không quá phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng.
3.2.5. Hồn thiện các biện pháp đảm bảo tiền vay
Sử dụng các công cụ bảo hiểm: Rủi ro tín dụng xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan mà Chi nhánh không thể lườn trước được. Do v y, vi c sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng các bi n pháp bảo đảm tiền va để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là rất quan trọng , được thực hiện thông qua một số biện pháp như sau:
Thứ nhất, Chi nhánh có thể yêu cầu doanh nghi ệp phải mua bảo hiểm
trong quá trình xây dựng, lắp đặt và bảo hiểm cơng trình đối với các dự án đầu tư, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm cháy nổ.Trên thực tế thời gian vừa qua, nhờ sử dụng các giải pháp này mà những tổn thất vốn vay do thi ên tai gây ra đã được các cơng ty bảo hiểm thanh tốn, giảm thiểu đ n kể tổn thất cho doanh nghi p cũng như Chi nhánh.
Thứ hai, Chi nhánh sử dụng các công cụ phái sinh trên thị trường tiền t như
ho án đổi, quyền chọn để san sẻ rủi ro. Tuy nhiên, các cơng cụ phái sinh có tính địn bẩy cao, một sai lầm nhỏ có thể gây ra những tổn thất lớn đ ồng thời do tính chất phức tạp của cơng cụ này nên việ c sử dụng chúng cần được cân nhắc kỹ lưỡng cũng như nằm trong sự kiểm soát chặt chẽ.
3.3. CÁC GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU TỔN THẤT KHI XẢY RA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP