Chính sách tín dụng của ngân hàng khơng hợp lý
RRTD có thể xuất phát từ một chính sách tín dụng khơng hợp lý nhƣ mở rộng tín dụng quá mức trong điều kiện nền kinh tế không ổn định khiến cả những khách hàng rủi ro cao cũng đƣợc vay, hoặc mức độ tập trung tín dụng q lớn, khơng có biện pháp phân tán rủi ro. Hoặc chính sách tín dụng của ngân hàng có những sơ hở để khách hàng có thể lợi dụng chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
Ngân hàng khơng có đủ thơng tin để phân tích và đánh giá khách hàng.
Việc ngân hàng khơng có đủ các thơng tin, số liệu thống kê, các chỉ tiêu phân tích và đánh giá khách hàng có thể xác định đến việc xác định sai xác xuất không trả đƣợc nợ của khách hàng, hiệu quả của phƣơng án xin vay, hoặc xác định tốc độ
giải ngân và thời hạn trả nợ khơng phù hợp cũng là một ngun nhân chính dẫn đến RRTD.
Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ tại các ngân hàng, thiếu giám sát và quản lý sau cho vay.
Kiểm tra kiểm soát nội bộ cần đƣợc coi nhƣ hệ thống phanh của “Cỗ xe tín dụng”. Cỗ xe càng lao đi với vận tốc lớn thì hệ thống này càng cần phải an toàn, hiệu quả mới tránh cho cỗ xe khỏi những rủi ro vốn luôn thƣờng trực trên đƣờng đi. Công tác kiểm tra nội bộ lỏng lẻo sẽ tạo ra những kẽ hở trong công tác quản trị rủi ro của ngân hàng, làm tăng rủi ro của danh mục tín dụng do áp lực doanh số dễ khiến tỷ lệ nợ xấu tăng lên. Bên cạnh đó, việc giám sát và quản lý sau cho vay nhằm mục đích đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích ban đầu và kịp thời nhận biết đƣợc các biến động khiến khả năng trả nợ của khách hàng suy giảm. Nếu lơi lỏng khâu này trong quy trình tín dụng sẽ tạo ra một lỗ hổng lớn trong quy trình tín dụng.
Bố trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ nghiệp vụ.
Cán bộ nếu thiếu đạo đức có thể cấu kết với khách hàng để vay vốn của ngân hàng khi đƣa ra những nhận định khơng chính xác về khả năng trả nợ của khách hàng. Cịn nếu trình độ nghiệp vụ của CBTD thấp sẽ dẫn đến những kết luận sai lầm trong quá trình thẩm định khách hàng vay vốn.
1.2. HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP VAY VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI