5. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
1.2. KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.2.1. Khái niệm và nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm
1.2.1.1. Khái niệm
Có rất nhiều cách khái niệm về bảo hiểm. Tùy thuộc vào quan niệm của từng lĩnh vực mà các khái niệm có một số điểm khác nhau:
Theo ủy ban thuật ngữ bảo hiểm của Hiệp hội bảo hiểm và rủi ro Hoa kỳ thì: Bảo hiểm là việc tập trung các tổn thất bất ngờ bằng việc chuyển giao những rủi ro gây ra chúng cho những người bảo hiểm khi họ cam kết bồi thường cho những tổn thất này, cung cấp các quyền lợi bằng tiền khác khi tổn thất xảy ra, hoặc cung cấp các dịch vụ liên quan đến rủi ro.
Theo Hiệp hội các nhà bảo hiểm Anh thì: Bảo hiểm là sự thỏa thuận, qua đó một bên (Người bảo hiểm) cam kết sẽ thanh toán cho bên kia (Người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm), một khoản tiền nếu có sự cố xảy ra gây tổn thất về tài chính cho Người được bảo hiểm. Trách nhiệm thanh tốn những tổn thất này được chuyển giao từ Người tham gia bảo hiểm đến Người bảo hiểm. Để chấp nhận trách nhiệm thanh tốn này, Người bảo hiểm địi Người được bảo hiểm một khoản tiền đó là phí bảo hiểm.
Một cách toàn diện hơn người Pháp cho rằng: Bảo hiểm là một hoạt động, thơng qua đó một cá hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả
nếu rủi ro xảy ra, nhờ vào khoản đóng góp cho mình hay cho người khác. Khoản bồi thường hoặc chi trả này do một tổ chức đảm nhiệm, tổ chức này có trách nhiệm trước các rủi ro và bù trừ chúng theo qui luật thống kê.
Dù bảo hiểm được khái niệm bằng cách nào nhưng nó đều thể hiện bản chất của bảo hiểm nói chung đó là sự san sẻ rủi ro trên cơ sở số lớn của các cá nhân và tổ chức xã hội thông qua hoạt động của các tổ chức bảo hiểm. Nói cách khác bảo hiểm là phương sách xử lý tủi ro, nhờ đó việc chuyển giao, phân tán rủi ro trong từng nhóm người được thực hiện thơng qua hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm.
1.2.1.2. Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm
Nguyên tắc số đơng bù số ít: Kinh doanh bảo hiểm là việc người bảo hiểm tìm
kiếm lợi ích kinh tế dựa trên cơ sở hợp đồng BH, mà theo đó đổi lấy phí bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết thực hiện bồi thường, hoặc trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Khoản tiền bồi thường hay chi trả này thường lớn hơn gấp nhiều lần so với khoản phí bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm nhận được. Để làm được điều này, hoạt động của bảo hiểm phải dựa trên nguyên tắc số đơng bù số ít. Đây là ngun tắc xuyên suốt không thể thiếu được trong bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào.
Nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm: Về nguyên tắc, những rủi ro có thể
được BH là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được và những nguyên nhân gây ra rủi ro phải là khách quan và khơng cố ý. Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm thường không nhận bảo hiểm cho các trường hợp tổn thất gây ra do hành vi cố ý của người tham gia bảo hiểm (ví dụ cố ý tự tử), những tổn thất đã xảy ra, hoặc chắc chắn sẽ xảy ra (ví dụ hao mịn tự nhiên, giảm giá trị thương mại..), hay những tổn thất bởi người tham gia bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật…Để đảm bảo nguyên tắc này, trong các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm luôn qui định các rủi ro bị loại trừ.
Nguyên tắc phân tán rủi ro: Các doanh nghiệp bảo hiểm có chức năng huy
một quỹ tài chính lớn và dùng để thực hiện cam kết bồi thường và chi trả bảo hiểm. Tuy nhiên các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải đối mặt với những tổn thất có thể rất lớn mà không phải lúc nào doanh nghiệp bảo hiểm cũng đảm bảo được khả năng thanh tốn (có thể thấy điều này ở các doanh nghiệp bảo hiểm có qui mô nhỏ, hoặc mới thành lập).
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Nguyên tắc này đòi hỏi các doanh nghiệp bảo
hiểm phải có trách nhiệm cân nhắc các điều kiện điều khoản để soạn thảo hợp đồng đảm bảo cho quyền lợi của hai bên. Sản phẩm cung cấp của nhà bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ và là sản phẩm “vơ hình”. Người mua chỉ có trong tay một hợp đồng, một cam kết chứ khơng hề có một sản phẩm cụ thể. Vì vậy, chất lượng sản phẩm có được đảm bảo hay khơng, quyền lợi của người mua có được đầy đủ cơng bằng hay không…đều chủ yếu dựa vào sự trung thực từ phía các doanh nghiệp bảo hiểm . Ngược lại, nguyên tắc này cũng đòi hỏi người tham gia bảo hiểm phải trung thực khi kê khai về những đối tượng trước khi tham gia bảo hiểm, để xác định mức phí phù hợp, cũng như phải trung thực khi khai báo rủi ro trong khi đòi bồi thường. Mọi hành vi gian lận, không trung thực, nhằm trục lợi bảo hiểm sẽ bị pháp luật xử lý.
Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm: Nguyên tắc này yêu cầu người tham gia bảo hiểm phải có một số quan hệ với đối tượng tham gia bảo hiểm và được pháp luật công nhận. Mối quan hệ có thể biểu hiện qua quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản và quyền nghĩa vụ nuôi,cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm. Nguyên tắc này nhằm loại bỏ khả năng bảo hiểm cho tài sản của người khác, hoặc cố tình gây thiệt hại nhằm thu lợi từ một hợp đồng bảo hiểm.
1.2.2. Bảo hiểm phi nhân thọ và các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ
1.2.2.1. Bảo hiểm phi nhân thọ
Cho đến nay, chưa có một tài liệu nào đưa ra một khái niệm riêng cho BH phi nhân thọ. Song có thể hiểu khái niệm về BH phi nhân thọ chính là khái niệm bảo hiểm thương mại, bởi lẽ:
Nguyên tắc hoạt động, đối tượng và lĩnh vực hoạt động của BHTM cũng chính là những nguyên tắc, đối tượng và lĩnh vực hoạt động của BH PNT. Đối tượng bao
gồm các loại tài sản (hữu hình và vơ hình), con người và một số trách nhiệm phát sinh do mối quan hệ giữa con người với con người.
Vì vậy, theo tiêu thức đối tượng, BHTM gồm có: BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự và BH con người (bao gồm con người PNT và BH nhân thọ). Như vậy, có thể hiểu BHTM hoạt động trên hai lĩnh vực PNT và nhân thọ - trong đó BH nhân thọ chỉ là một hình thức của BH con người.(BH nhân thọ là sự cam kết trong đó người BH sẽ trả cho người tham gia BH một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra, cịn người tham gia BH phải nộp phí BH theo qui định của hợp đồng. BH nhân thọ là q trình BH các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người, đồng thời nó cịn có tính chất tiết kiệm). BH PNT khơng có tính tiết kiệm và chỉ BH rủi ro khách quan, bất ngờ.
1.2.2.2. Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ
* Nếu căn cứ theo hình thức tham gia, BH phi nhân thọ có hai loại: Bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện.
Phần lớn các sản phẩm BH PNT là BH tự nguyện. Việc tham gia BH hay không phụ thuộc vào nhận thức và nhu cầu của người tham gia BH. Các DNBH đáp ứng được hay không cũng tùy thuộc vào khả năng tài chính, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ của DN đó. Trong khi đó, BH bắt buộc bao gồm các sản phẩm BH mà pháp luật qui định các tổ chức cá nhân phải tham gia BH và các DNBH phải phục vụ theo một số điều khoản, mức phí và mức trách nhiệm BH theo qui định của nhà nước. Hiện nay ở Việt Nam có một số loại BH bắt buộc như: BH bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và hành khách trên xe, BH trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật, BH trách nhiệm nghề nghiệp của DN môi giới BH, một số loại BH cháy nổ.
* Nếu căn cứ theo đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ có ba loại: BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự và BH con người phi nhân thọ.
1- Bảo hiểm tài sản: Là loại BH có đối tượng là tài sản (có thể là hữu hình
hoặc vơ hình). Những tài sản hữu hình tồn tại dưới hình thể vật chất (nhà cửa, phương tiện vận chuyển, đường xá, cầu cống bến cảng, cây trồng vật nuôi…) và tài
sản vơ hình là phát minh, sáng chế, bản quyền, nhãn hiệu hàng hóa…Với sự đa dạng đó, cho đến nay khơng phải tất cả các loại tài sản đều đã có thể được BH, song cũng đã hình thành nhiều loại BH tài sản khác nhau.
2- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS): TNDS là một loại trách nhiệm
pháp lý, nó phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự. TNDS được coi là biện pháp cưỡng chế, nó được áp dụng đối với người thực hiện hành vi trái pháp luật. Nhìn chung TNDS là trách nhiệm bồi thường thiệt hại .Tại điều 3.10 Bộ Luật dân sự
nước ta đã chỉ rõ: “ Trách nhiệm bồi thường thiệt hại về vật chất là trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính được thành tiền do bên vi phạm nghĩa vụ gây ra. Người gây thiệt hại… phải bồi thường một khoản tiền cho người bị hại”.TNDS có hai loại TNDS theo hợp đồng và TNDS ngồi hợp đồng.
3- Bảo hiểm con người phi nhân thọ: Là loại BH có mục đích thanh tốn
những khoản trợ cấp hoặc số tiền ấn định cho người được BH hoặc người được thụ hưởng BH, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được BH. Những rủi ro trong BH con người PNT là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong. Vì lý do giá trị con người là khơng thể xác định bằng tiền, nên trong BH con người khơng có khái niệm BH trùng, và thuật ngữ “chi trả BH” hoặc “thanh toán tiền BH” được thay thế cho “bồi thường bảo hiểm”.
Tóm tắt chương 1
Đề tài ‘Xây dựng chiến lược kinh doanh cho công ty Bảo Việt Vĩnh Long
đến năm 2020’ trong chương 1 nêu lên những cơ sở lý luận về xây dựng chiến lược
như khái niệm, vai trị, các cơng cụ xây dựng chiến lược. Giới thiệu sơ lược về các ma trận xây dựng chiến lược được sử dụng trong bài. Nêu khái quát về bảo hiểm phi nhân thọ, các loại hình bảo hiểm đang hoạt động.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA CƠNG TY BẢO VIỆT VĨNH LONG