TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP
3.2.2. Giải pháp nhằm hỗ trợ hệ thống NHTMCP nâng cao năng lực cạnh tranh:
tranh:
3.2.2.1. Đối với yếu tố cung ứng:
Đối diện với vấn đề nâng cao năng lực cạnh tranh trong vấn đề huy động vốn ( yếu tố cung ứng của NH ) thì khơng có cách nào khác NH không ngừng cải thiện các dịch vụ để thu hút KH gửi tiền cũng như các chính sách ưu đãi khác dành cho người gửi tiền. Đối với NH có thể áp dụng một số phương pháp như:
- Đa dạng kỳ hạn tiền gửi thông qua nhận tiền gửi theo nhu cầu kỳ hạn khách quan của khách: Nhu cầu kỳ hạn gửi của khách hàng hiện chưa đáp ứng tại hầu hết các NHTMCP VN. Khi đến các NH này khách hàng thường chỉ có thể gửi tiền với các kỳ hạn tính từ ngày gửi: 1 thàng, 2 tháng; 3 tháng; 6 tháng;12; 18; 24; 36 tháng. Khách hàng không thể gửi tiền với các kỳ hạn như họ muốn như 45 ngày, 1 tháng 15 ngày; 25 tháng…Khách hàng sẽ rút trước hay sau hạn như đã đăng ký với NH ( vì thời hạn của NH đưa ra khơng phù hợp với nhu cầu của khách ) gây rủi ro thanh khoản. Để tăng cơ hội thu hút khách gửi tiền kỳ hạn, giúp NH có kế hoạch sử dụng vốn dài hạn và tránh rủi ro, các NHTMCP VN cần linh hoạt trong kỳ hạn gửi tiền, có thể sử dụng một phương pháp thay vì huy động vốn theo thời hạn cố định thì hồn tồn có thể nhận tiền gửi theo nhu cầu kỳ hạn của khách. Khi đó lãi suất sẽ được quy định theo nhóm (phổ ) kỳ hạn Ví dụ như: với kỳ hạn tù 1- 15 ngày thì lãi suất sẽ là 0.1%, 16 – 30 ngày lãi suất là 0.15%, …., tương tự và kỳ hạn có thể mở rộng ra cho cả các kỳ hạn có tính chất dài hạn. Điều này được thực hiện sẽ nhanh chóng đáp ứng được nhu cầu ngân quỹ của khách, khuyến khích khách gửi
theo kỳ hạn đúng nhu chu kỳ thu nhập của họ, tăng khả năng thu hút khách hàng. Mặt khác giúp các NH chủ động hơn tron việc chuẩn bị vốn để thanh toán cho khách khi đến hạn, hạn chế rủi ro thanh toán; đồng thời giúp NH sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
- Tăng cường phát hành các công cụ huy động dài hạn: Việc huy động vốn trung và dài hạn thông qua các công cụ như: Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi của các NHTMCP VN đang ở mức thấp dao động quanh khoảng 10%. Trong khi đó nhu cầu của nền kinh tế đối với vốn trung dài hạn cho q trình cơng nghiệp hóa hiện đại hóa, chuyển đổi cơ cấu đầu tư. Các NH phải sử dụng một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn nhưng mới chỉ đáp ứng được trên dưới 40% nhu cầu tín dụng của nền kinh tế. Để đáp ứng được nhu cầu cho nền kinh tế, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa hiện đại hóa và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đồng thời hạn chế rủi ro do sử dụng nhiều vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn cần nâng cao khả năng huy động vốn trung, dài hạn bằng cách tăng cường phát hành các công cụ nợ dài hạn như: Trái phiếu, Chứng chỉ tiền gửi.
3.2.2.2. Đối với yếu tố khách hàng:
Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng: Hiện nay, hoạt động chủ yếu
của hệ thống NHTM CP Việt Nam vẫn là hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động này cũng còn rất đơn điệu, chủ yếu là cấp tín dụng theo đơn xin vay, kèm phương án sản xuất kinh doanh. Ngoài ra hoạt động mua bán các giấy tờ có giá trên thị trường và một số hoạt động khác như tài trợ dự án, các phương thức cấp tín dụng dưới hình thức th mua tài chính khơng phát triển được.
Về hoạt động dịch vụ, chủ yếu vẫn là các dịch vụ thanh toán thẻ, chuyển tiền điện tử, dịch vụ bảo lãnh cịn các dịch vụ như quản lí hộ tài sản tài chính, tư vấn đầu tư, cho thuê két sắt vẫn là những dịch vụ xa lạ đối với các ngân hàng Việt Nam.
Như vậy, doanh thu chủ yếu của các NHTM CP Việt Nam vẫn là từ cấp tín dụng, một lĩnh vực cần nhiều vốn đầu tư lại chứa đựng nhiều rủi ro. Trong khi đó doanh thu của các ngân hàng nước ngồi lại chủ yếu là từ phí dịch vụ. Khi tham gia hội nhập quốc tế đó sẽ là điểm bất lợi lớn nhất đối với các ngân hàng của Việt Nam. Do vậy, có thể khẳng định, để có thể đứng vững và phát triển trong quá trình hội nhập địi hỏi các NHTM Việt Nam nói riêng và các NHTM CP nói chung phải thực hiện đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ của mình.
Tuy nhiên, đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đòi hỏi một số chi phí rất lớn cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, cho máy móc thiết bị, cho nghiên cứu thị trường. Với nguồn lực có hạn, các NHTM CP Việt Nam không thể cùng một lúc tung ra thị trường một loạt sản phẩm mới. Vì vậy, trước khi đưa ra một sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới đòi hỏi các ngân hàng phải tìm tịi và nghiên cứu thị trường một cách kĩ lưỡng.
Căn cứ vào tình hình thực tế của các NHTM CP Việt Nam, việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nên được tiến hành theo hướng sau:
- Thứ nhất, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngân
hàng bằng cách đưa những thành tựu khoa học mới nhất vào quy trình cung ứng, làm cho các sản phẩm này ngày càng trở nên tiện dụng hơn, hoàn hảo hơn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Đồng thời đưa sản phẩm của mình đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Cụ thể như đối với sản phẩm tiền gửi là một trong những sản phẩm quan trọng nhất mà ngân hàng cung ứng nhằm mục đích huy động vốn. Tuy vậy, sản phẩm này vẫn còn rất đơn điệu, chưa thật sự thuận tiện cho người gửi tiền. Khi muốn gửi tiền khách hàng có rất ít lựa chọn, họ chỉ có thể gửi tiền dưới hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm. Để khuyền khích người dân gửi tiền các ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ như:
+ Tiền gửi tiết kiệm với lãi suất linh hoạt, có thể chuyển nhượng, có thể cầm cố, bảo lãnh, được xác nhận số dư
+ Tiết kiệm dự thưởng.
+ Tiết kiệm cho các mục đích cụ thể như mua nhà cửa, xe cộ. + Tiết kiệm gửi góp.
+ Tiền gửi khơng kì hạn có thể phát hành sec với hạn mức thấu chi nhất định.
+ ...
Với những khách hàng ln có số dư tài khoản lớn hoặc với khách hàng là doanh nghiệp lớn ngân hàng có thể khuyến khích họ bằng cách cung cấp miễn phí dịch vụ thanh tốn trong hệ thống, vay vốn với lãi suất ưu đãi, cấp séc thanh tốn miễn phí.
Đối với sản phẩm tín dụng, các ngân hàng có thể đa dạng hoá theo hướng sau:
+ Với đối tượng khách hàng là những doanh nghiệp ngoài việc cung ứng các sản phẩm như cho vay một lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, ngân hàng có thể áp dụng các hình thức tín dụng mới như cầm cố, mua bán các giấy tờ có giá, chiết khấu thương phiếu. Thực tế cho thấy hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu là kiểu cấp tín dụng rất an tồn và phổ biến trên thế giới do đó Việt Nam cũng nên tìm hiểu và phát triển. Bên cạnh đó hình thức tín dụng theo dự án cũng nên được nghiên cứu đưa vào phát triển bởi vì rất nhiều dự án tốt song vẫn không thể thực hiện do thiếu vốn.
+ Với đối tượng khách hàng là cá thể và hộ kinh doanh cá thể các ngân hàng cần có chính sách quan tâm đặc biệt. Bởi vì, có thể nói rằng dịch vụ dân sinh là thị trường tiềm năng của các NHTM CP Việt Nam. Đặc biệt, với một đất nước đang trong quá trình phát triển như nước ta nhu cầu về các dịch vụ dân sinh ngày càng đa dạng phong phú. Chính vì vậy bên cạnh việc cho vay
tiêu dùng các ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay như cho vay để mua sắm nhà cửa, ô tô, cho vay đi du học, cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể.
Ngoài ra, các ngân hàng cũng nên chú trọng hơn nữa đến việc đơn giản hoá, linh hoạt hoá các thủ tục vay vốn trong khuôn khổ quy định của pháp luật, khắc phục dần những vướng mắc tạo điều kiện để việc tiếp cận các sản phẩm ngân hàng đơn giản hơn.
Đối với sản phẩm đầu tư, việc đa dạng hoá là rất quan trọng nhằm mục đích lợi nhuận và phân tán rủi ro. Tuy nhiên, các NHTM CP Việt Nam lại chưa chú trọng đến hoạt động này lắm. Trong tương lai, để có thể phát triển các ngân hàng nên dành một tỷ trọng lớn hơn cho hoạt động đầu tư vào các lĩnh vực như : thị trường chứng khoán, trái phiếu chính phủ, thị trường bất động sản, hay liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế khác.
- Thứ hai, các ngân hàng nên từng bước tiến hành nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới.
Trong điều kiện hiện nay, Việt Nam đang trong quá trình đổi mới để hoà nhập vào thị trường quốc tế do đó nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng là vô cùng đa dạng và phong phú. Nếu như trước đây, ngân hàng tạo ra sản phẩm trước rồi sau đó khách hàng là người đánh giá và sử dụng thì hiện nay khách hàng lại là người “ hướng dẫn ” ngân hàng. Đó là bởi vì hiện nay ngân hàng cần bám sát vào những nhu cầu , mong muốn của khách hàng để từ đó tìm ra dịch vụ và phương thức cung ứng dịch vụ thích hợp nhất với họ.
Gần đây, một loạt các dịch vụ ngân hàng hiện đại đã ra đời và làm thay đổi thói quen của khách hàng như : các loại hình thanh tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ Homebanking, dịch vụ giao dịch ngân hàng trực tuyến qua máy tính hoặc qua Mobile. Những dịch vụ này trong tương lai cần được tiếp tục phát triển rộng rãi hơn nữa. Các ngân hàng cần có hướng lắp đặt thêm máy ATM, mở rộng liên kết giữa các ngân hàng để việc rút tiền của khách hàng
thuận lợi hơn. Bên cạnh đó các dịch vụ như : dịch vụ quản lí hộ tài sản, dịch vụ cho thuê két sắt, tư vấn đầu tư cũng cần được nghiên cứu và phát triển. Nhìn chung, để có thể đa dạng hố sản phẩm dịch vụ và có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi chúng ta cịn rất nhiều việc phải làm. Tuy nhiên, trước khi đưa một sản phẩm mới ra thị trường chúng ta cần có q trình tìm hiểu, cân nhắc kĩ lưỡng, tránh những tổn thất khơng đáng có.
Giải pháp nhằm lành mạnh hoá hình tài chính của hệ thống các NHTM CP Việt Nam:
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất cho các NHTM CP Việt Nam. Thực tế cho thấy, nhìn chung các NHTM CP Việt Nam đều có vốn tự có thấp (tỷ lệ vốn tự có/ tổng tài sản dưới mức 5% so với mức tối thiểu quy định là 8%) trong khi đó tỷ lệ nợ khó địi/ tổng nợ của các ngân hàng là rất cao trên mức cho phép là 5%. Thực trạng này đòi hỏi các ngân hàng phải tiến hành các giải pháp triệt để và hiệu quả để hướng tới trong sạch và lành mạnh tình hình tài chính.
a. Xử lí nợ quá hạn tồn đọng:
Qua một số nghiên cứu cho thấy gần đây ở một số NHTM CP Việt Nam không phát sinh nợ quá hạn mới nữa (như đ trình bày ở chương II). Đây là một tín hiệu đáng mừng. Tuy nhiên, vấn đề khó khăn và bức xúc nhất đối với các NHTM CP Việt Nam hiện nay là việc giải quyết dứt điểm nợ quá hạn tồn đọng từ những năm trước. Việc xử lí nợ quá hạn tồn đọng nên được tiến hành theo một số bước sau:
- Thứ nhất, các ngân hàng phải tiến hành rà sốt lại tình hình nợ q hạn của ngân hàng mình, phân loại nợ theo thành phần kinh tế, theo trật tự thời gian hoặc theo mức độ khó địi của các khoản nợ. Sau đó ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân và tình trạng hiện tại của con nợ từ đó có những giải pháp xử lí thích hợp.
- Thứ hai, sau khi đã nắm bắt rõ về từng khoản nợ các ngân hàng nên thành lập ban chỉ đạo xử lí nợ tồn đọng và lập đề án chi tiết về xử lí những khoản nợ tồn đọng theo từng giai đoạn. Căn cứ vào tính chất của từng món nợ quá hạn mà ngân hàng áp dụng các biện pháp xử lí khác nhau như sau:
+ Đối với các khoản nợ cịn có khả năng thu hồi các ngân hàng cần tiến hành cử cán bộ theo dõi và đôn đốc sát sao. Nếu như cân nhắc thấy có thể ngân hàng có thể gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ và nếu thấy cần thiết các ngân hàng có thể tiến hành cho khách hàng vay thêm vốn sau đó giám sát và hướng dẫn họ tiến hành sản xuất kinh doanh.
+ Đối với các khoản nợ tồn đọng có đảm bảo, hồ sơ pháp lí đầy đủ, ngân hàng nên nhanh chóng thu hồi tài sản sau đó tìm cách khai thác, xử lí tài sản đó một cách triệt để. Các ngân hàng có thể thanh lí hoặc phát mại tài sản để bù đắp khoản vốn bị mất. Nếu như tài sản đó chưa thể bán được ngay, ngân hàng có thể xử lí bằng cách sửa chữa, nâng cấp để cho thuê, kinh doanh, hoặc góp vốn liên doanh để thu hồi các khoản nợ dần dần.
+ Đối với các khoản nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo nhưng con nợ vẫn cịn đang hoạt động, các ngân hàng nên tìm cách bán lại các khoản nợ đó cho các cơng ty chun mua bán nợ.
- Thứ ba, các ngân hàng có thể dùng chính quỹ dự phịng rủi ro của mình để xử lí những khoản nợ tồn đọng. Hàng năm các ngân hàng đều phải trích một % nhất định trong lợi nhuận của mình để trích lập quỹ dự phịng rủi ro. Tuy nhiên, số tiền trong quỹ là có hạn. Các ngân hàng chỉ nên lấy tiền từ quỹ này ra để bù đắp khi các khoản nợ khơng cịn khả năng thu hồi thực sự.
Nhìn chung, thì việc thu hồi nợ quá hạn tồn đọng ở các NHTM CP vẫn cịn gặp rất nhiều khó khăn do nhiều nguyên nhân: Một số con nợ khơng cịn hoạt động hoặc hoạt động một cách cầm chừng, một số khác thì khơng có khả năng trả nợ hoặc chây lì, tài sản làm đảm bảo thì khơng đầy đủ hồ sơ pháp lí, việc định giá tài sản cịn nhiều khó khăn và sai sótĐể trong tương lai các ngân
hàng khơng phải đau đầu trong việc xử lí nợ quá hạn ngay từ bây giờ các ngân hàng phải tìm cách hạn chế tối thiểu các khoản nợ quá hạn mới phát sinh.
b. Hạn chế tối thiểu các khoản nợ quá hạn mới phát sinh:
Để có thể hạn chế đến mức tối thiểu các khoản nợ quá hạn mới phát sinh các NHTM CP phải tuân theo những nguyên tắc sau:
Một là, ngân hàng phải nghiêm chỉnh chấp hành đầy đủ các quy định của quy trình kể cả trước và sau khi cấp tín dụng.
- Trước khi cấp tín dụng, cán bộ ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường, phân tích, đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng. Trong q trình này tất cả các tiêu thức để đánh giá khách hàng khơng được bỏ sót một chi tiết nào đặc biệt các cán bộ ngân hàng cần chú ý đến việc thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ của tài sản được dùng để đảm bảo, thẩm định tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ.
- Trong thời gian thẩm định dự án, phương án vay vốn cán bộ thẩm định phải chú ý tới tính xác thực, hợp lí của những con số khách hàng đưa ra. Trên cơ sở kết hợp giữa phân tích các yếu tố định tính và các yếu tố định lượng từ