6. Kết cấu luận văn
1.4. Bài học kinh nghiệm rút ra cho công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho
trong cho vay DN của các Chi nhánh NHTM tại Việt Nam
Tn thủ các vấn đề có tính ngun tắc trong hoạt động tín dụng
Các NHTM khi định hướng mở rộng, phát triển cho vay, tài trợ đối với DN việc đảm bảo chất lượng tín dụng được coi trọng hơn là tăng trưởng về
quy “mô và con số. Khi xem xét cho vay DN phải đảm bảo thỏa mãn đồng
thời cả 5 điều kiện về vay vốn:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN.
Khi thực hiện cấp tín dụng cho DN, cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng phải được tiến hành một cách nghiêm túc, NHTM thực hiện cấp tín dụng cho DN trên cơ sở hỗ trợ tối đa nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Xây dựng các mơ hình đánh giá khách hàng thích hợp
Các mơ hình đánh giá khách hàng là công cụ để nhận biết, định lượng những rủi ro có thể xảy ra đối với khách hàng và có biện pháp ứng xử kịp thời để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Mơ hình đánh giá DN phải căn cứ trên tình hình thực tế của các DN thuộc các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau, trong các giai đoạn khác nhau. Việc xếp hạng khách hàng được thực hiện định kỳ sẽ trợ giúp cho ngân hàng quản lý hiệu quả chất lượng tín dụng của mình.
Quản trị hệ thống thơng tin tín dụng
Tổ chức tốt hệ thống thơng tin tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định khách hàng vay, giúp hạn chế phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định hồ sơ vay. Thông tin về các DN trên thị trường rất ít được công bố công khai. Các ngân hàng chỉ nắm được thông tin do khách hàng cung cấp cùng các thông tin kinh tế đã được đăng tải trên các phương tiện thông tin đại chúng chứ khơng có căn cứ để so sánh, đánh giá với DN khác cùng ngành. Sự liên kết giữa các ngân hàng trong việc cung cấp thơng tin khách hàng cịn hạn chế. Vì vậy, các NHTM phải cùng nhau xây dựng một hệ thống thơng tin tín dụng và các nghiên cứu thị trường liên quan đến DN để có thể ra các quyết định tín dụng nhanh chóng và an tồn.
Xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện NHTM - DN
Trong quan hệ với DN, các NHTM cần thiết lập và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, phục vụ mọi nhu cầu về tài chính của khách hàng.
Trên cơ sở hiểu biết về tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng, kiểm sốt được dịng tiền luân chuyển hàng năm của khách hàng, NHTM có căn cứ để mở rộng cấp tín dụng cho khách hàng, tăng cường tiếp thị các dịch vụ tài chính, thu lợi nhuận cao, ổn định, rủi ro thấp.
Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tập trung và phân tách giữa các bộ phận
Phân tách tổ chức thành 03 bộ phận chức năng tham gia vào quá trình cho vay:
- Front office: bộ phận tìm kiếm khách hàng, đề xuất khởi tạo khoản vay với khách hàng và chuyển đến bộ phận tiếp theo.
- Middle office: bộ phận phân tích độc lập, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay.
- Back office: hỗ trợ các giao dịch front office, lưu trữ hồ sơ tài liệu giao dịch, theo dõi, báo cáo.
Nếu áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phân tán, tức là từng bộ phận kinh doanh tự thực hiện nhiệm vụ quản trị rủi ro mảng cơng việc của mình, hay nói cách khác các bộ phận kinh doanh đồng thời thực hiện các chức” năng trên thì cơng tác quản trị rủi ro chưa thực sự phát huy hiệu quả, đây được xem như một sự vi phạm nguyên tắc quản trị rủi ro của một ngân hàng hiện đại.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG