5. Kết cấu khóa luận
2.2. Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt
2.2.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hưng Yên
Quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên gồm có 6 bước:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ:
Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu, CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn cho khách hàng về việc thiết lập hồ sơ vay vốn. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng, CBTD kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ cho vay, hướng dẫn khách hàng
hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn.
- CMND/Hộ chiếu, các giấy tờ tùy than để xác định nhân thân. - Hộ khẩu/KT3.
- Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập dùng để trả nợ. - Các giấy tờ liên quan tới khoản tín dụng.
- Các giấy tờ liên quan đến đảm bảo tiền vay (nếu có).
Thơng thường ngân hàng quy định từng loại cụ thể từng loại giấy tờ cho mỗi loại vay với mục đích cụ thể.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, CBTD cần phải kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn theo những quy định của Vietinbank Hưng Yên . Sau đó, cần báo cáo cho cấp trên xin ý kiến chỉ đạo tiếp theo.
Bước 2: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn:
Nội dung cơ bản của bước này là tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
+ Phương án cho vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, đảm bảo khả năng cho vay thu được gốc và lãi đúng hạn.
+ Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, đảm bảo khả năng cho vay thu được gốc và lãi đúng hạn.
Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo yêu cầu pháp luật, nếu xảy ra tranh chấp, tố tụng thì đảm bảo an tồn về pháp lý cho ngân hàng cũng như khách hàng.
CBTD và cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm:
Tìm hiểu về khách hàng vay vốn
CBTD phải đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh, nơi làm việc của KHCN để tìm hiểu thơng tin như: tình trạng làm việc, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN, đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay.
Kiểm tra, xác minh thơng tin
Q trình kiểm tra và xác minh thông tin về khách hàng được thực hiện qua các nguồn sau:
- Thơng tin qua Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC.
- Các bạn hàng/đối tác làm ăn, hàng xóm, đồng nghiệp và những mối quan hệ xung quanh của KHCN.
- Các cơ quan quản lí trực tiếp KHCN xin vay (cơ quan quản lí nhà nước tại địa phương như UBND Phường, cơ quan thuế,…)
Phân tích KHCN
- Phân tích đánh giá năng lực tài chính: kiểm tra tính chính xác của báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh; phân tích đánh giá tình hình hoạt động và kiểm tra tình trạng sức khỏe, tình trạng thu nhập trong tương lai.
- Xem xét tình hình quan hệ của KHCN với chi nhánh cũng như các tổ chức tín dụng khác:
Quan hệ tín dụng:
Vietinbank Hưng Yên xem xét: Dư nợ ngắn, trung và dài hạn (bao gồm cả nợ quá hạn); mục đích vay vốn của các khoản vay; doanh số cho vay, thu nợ, số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm.
Quan hệ tiền gửi:
Tại Vietinbank Hưng Yên kiểm tra: Số dư tiền gửi bình quân, doanh số tiền gửi.
Dự kiến lợi ích của Ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
CBTD tiến hành tính tốn lãi và chi phí có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Cơ sở tính tốn dựa trên đơn xin vay của KHCN (số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính).
Cũng cần lưu ý là phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với KHCN như có thể duy trì mối quan hệ tốt với KHCN sau này hoặc có thể có cơ hội đầu tư khác đem lại kết quả sinh lời cao hơn.
Phân tích thẩm định khoản vay
- Đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng đảm bảo nguồn thu để trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra.
- Làm cơ sở để tham gia tư vấn khách hàng vay, tạo tiền đề đảm bảo hiệu quả vay. - Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ thu hồi vốn, mức thu hợp lí, các điều kiện cho vay hợp lí.
Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
bảo, giấy tờ hợp lệ, khơng có tranh chấp.
- CBTD hoặc cán bộ thẩm định làm thủ tục để đảm bảo tài sản thẩm định có thẻ đảm bảo cho khoản vay.
- CBTD làm việc trực tiếp với nơi làm việc của KHCN để tăng tính an tồn với các món vay được đảm bảo bằng lương.
Lập báo cáo thẩm định cho vay
-Chấm điểm tín dụng và xếp hạng KHCN
-Tổng hợp nội dung thẩm định và báo cáo thẩm định
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, cán bộ thẩm định phải lập Báo cáo thẩm định cho vay nộp lại và chọn lựa những chi tiết chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả khoản vay của KHCN để đưa vào báo cáo thẩm định khoản vay.
Tái thẩm định khoản vay (trong trường hợp nhận được hồ sơ vượt thẩm quyền của Chi nhánh).
Bước 3: Quyết định cho vay:
Sau khi xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn thấy thỏa mãn các điều kiện và nguyên tắc, ngân hàng quyết định cho vay đối với khách hàng.
Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện liên quan, CBTD sẽ chuyển cho chuyên viên hỗ trợ để chuyên viên hỗ trợ trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay trình kiểm sốt cho ý kiến chỉnh sửa. Sau khi có ý kiến đồng ý của kiểm soát về dự thảo hợp đồng, CBTD trao đổi với khách hàng về điều kiện hợp đồng, chú ý phải thống nhất với phương án cho vay đã được lãnh đạo phê duyệt. Khi đã thống nhất với khách hàng về các điều kiện hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ trình dự thảo cuối cùng đã được khách hàng đồng ý lên kiểm soát; kiểm soát kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay đúng với các điều kiện đã được lãnh đạo phê duyệt. Trình lên lãnh đạo xem xét và tiến hành ký hợp đồng với khách hàng trước sự chứng kiến của cả hai bên cùng công chứng viên.
Bước 4: Giải ngân
Sau khi hồn tất các thủ tục ký kết, cơng chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm và tiếp nhận, nhập TSBĐ theo quy định của Pháp luật và hướng dẫn của Vietinbank Hưng Yên, CBTD thực hiện:
Kiểm tra lại mục đích sử dụng vốn trên chứng từ rút tiền vay so với mục đích
ghi trên giấy đề nghị vay vốn và trong hợp đồng tín dụng.
Kiểm tra, đối chiếu chữ ký và mẫu dấu (nếu có)
Khế ước nhận nợ: Hướng dẫn khách hàng thực hiện theo mẫu quy định.
CBTD giải ngân trên cơ sở khế ước nhận nợ, đồng thời theo dõi ghi nhạn việc giải ngân và thu nợ ở mặt sau của khế ước nhận nợ ngay sau khi phát sinh.
Trường hợp TSBĐ được hình thành từ vốn vay, thì CBTD theo dõi, đơn đốc KHCN hồn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định của Vietinbank Hưng Yên
Bước 5: Giám sát, theo dõi khoản vay; thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh
Giám sát và theo dõi nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch sử dụng vốn, trả nợ, khả năng trả nợ, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh; phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải quyết xử lí kịp thời.
Các khoản nợ có vấn đề, khách hàng có đơn đề nghị được gia hạn nợ, giãn nợ, CBTD thẩm định, kiểm tra rồi lập tờ trình cho giám đốc xem xét và quyết định.
Các khoản nợ đến hạn mà không thu hồi được, không được gia hạn, giãn nợ,… thì áp dụng các biện pháp kiên quyết để thu hồi nợ.
Những khoản nợ đã dùng mọi biện pháp giải quyết nhưng khơng thu hồi được thì phải tiến hành xử lí rủi ro theo quyết định bằng quỹ dự phịng RRTD của ngân hàng.
Bước 6: Tất tốn khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ
Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ là bước cuối cùng trong quy trình cho vay, bao gồm tất cả gốc và lãi của các khế ước đến hạn, các khoản trả nợ trước hạn và các khoản nợ quá hạn.
Nguyên tắc thực hiện:
Thực hiện kiểm tra, giám sát KHCN để đánh giá đúng khả năng trả nợ. Kiểm soát chặt chẽ mọi nguồn thu của KHCN.
Tích cực xử lý sớm mọi khoản vay có dấu hiệu bất thường.
Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ, đảm bảo thu hồi nợ hiệu quả.
Thu hồi và đối chiếu nợ, lưu hồ sơ.
Trách nhiệm quản lý khoản vay của CBTD:
Theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của KHCN và thu lãi định kỳ theo thỏa thuận
Lập và trình trưởng phịng Tín dụng ký Thơng báo nợ đến hạn trước mỗi kỳ
trả nợ ít nhất 05 ngày làm việc gửi cho KHCN và các thông báo khác.
Theo dõi dư nợ của KHCN tại MB và các TCTD khác. Thông báo nợ đến hạn với KHCN
2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên.