5. Kết cấu khóa luận
2.4.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.2. Những nguyên nhân
Nguyên nhân từ khách hàng
Nhiều khách hàng cung cấp các thơng tin cá nhân chưa chính xác hoặc cố ý giấu giếm các thơng tin thậm chí có hành vi lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn, khơng có thiện chí trả nợ, gây tổn thất và những khoản nợ xấu, khó địi cho ngân hàng. Đây là một vấn đề khó kiểm sốt về đạo đức khách hàng và tính trung thực trong cung cấp thông tin.
Nguyên nhân từ ngân hàng
Nguyên nhân từ phía ngân hàng là nguyên nhân quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng. Sở dĩ hoạt động cho vay KHCN còn nhiều hạn chế là do các nguyên nhân từ phía Ngân hàng như sau:
Thứ nhất, về chính sách và quy trình tín dụng
Các quy định của các sản phẩm đưa ra thường dựa trên các quy định chung về cho vay, nên các quy định vay vốn thường chặt chẽ, không ưu việt hơn các Ngân hàng khác dẫn đến khách hàng khó có thể vay vốn tại Vietinbank Hưng Yên. Các văn bản đưa ra thường chú trọng quá nhiều vào hạn chế rủi ro, khơng nhìn dưới góc độ phát triển sản phẩm gần với nhu cầu thực của người dân hơn.
cịn có một số bất cập nổi cộm, các bước thực hiện phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng. Trên lý thuyết, quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank chặt chẽ, được quy định rõ ràng song thực tế, quy trình cịn khá mất thời gian, có khi khách hàng phải mất ít nhất 3 ngày mới có thể được giải ngân vốn, tính từ lúc hồn thành nộp các giấy tờ, hồ sơ đầy đủ cho ngân hàng.
Thứ hai, về sản phẩm vay:
Vietinbank Hưng Yên cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm với nhiều mục đích khác nhau nhưng chưa thực linh hoạt cho khách hàng. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu mà Vietinbank Hưng Yên cung cấp hiện nay là các sản phẩm cho vay nhằm mục đích mua nhà, ơ tơ, kinh doanh, tiêu dùng và chủ yếu là cho vay trung và dài hạn, trả.
Thứ ba, về mạng lưới tiếp cận khách hàng:
Đến nay, Vietinbank Hưng n tuy đã có 05 Phịng Giao dịch, tuy nhiên do đặc thù khó quản lý rủi ro về cho vay và năng lực cán bộ làm cơng tác tín dụng tại các Phòng Giao dịch còn nhiều hạn chế. Do vậy, việc tiếp cận và phát triển cho vay KHCN chủ yếu vẫn do hội sở thực hiện, điều này ảnh hưởng rất lớn tới việc tiếp cận khách hàng và phát triển địa bàn cho vay. nợ gốc đều các kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ giảm dần..
Thứ tư, về lãi suất và phí:
Hiện nay, trong danh mục sản phẩm, một số sản phẩm của ngân hàng lãi suất khá cao, chưa thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác có trong khu vực. Thường đối với các khoản vay trung và dài hạn, khách hàng sẽ nộp phí trả nợ trước hạn với mức khá cao từ 1-6%, tùy vào thời gian trả nợ trước hạn.
Thứ năm, thơng tin tín dụng đơi khi khơng đầy đủ và chính xác:
Cơng tác thu thập thơng tin của chi nhánh thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và đã có tham khảo thêm một số các thơng tin ở bên ngồi. Nhưng đơi khi cơng tác này chưa tốt, thiếu những thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ, khả năng tài chính của khách hàng…dẫn đến việc đánh giá không đúng công tác sử dụng vốn của khách hàng cũng như khả năng thực tế của khách hàng.
Thứ sáu, công tác kiểm tra giám sát các khoản vay khách hàng cịn mang tính hình thức:
kiểm tra giám sát trước và sau khi cho vay, do đó đã khơng nắm được tình hình thay đổi trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, vì vậy mà chưa phát hiện ra được những sai phạm hoặc phát hiện ra nhưng chưa có biện pháp xử lý hiệu quả.
Thứ bảy, đội ngũ nhân viên tín dụng cho vay chưa được chun mơn hóa:
Ngân hàng cịn có những cán bộ chưa nắm vững được nhu cầu thị trường, chưa có đủ khả năng kinh nghiệm đánh giá tính hiệu quả và mức độ rủi ro của các khoản vay. Một số cán bộ tín dụng cịn thiếu trách nhiệm, khơng thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình thủ tục cho vay khách hàng.
Hơn nữa, cán bộ cơng tác tại Phịng Tín dụng vẫn đảm nhiệm cho vay các KHCN và khách hàng doanh nghiệp. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới tính chuyên nghiệp trong giải quyết nhu cầu của khách hàng và cán bộ tín dụng cũng khơng thể chun tâm xử lý hồ sơ cho đối tượng KHCN, do đặc thù nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp là phát sinh thường xuyên và cần giải quyết hồ sơ nhanh.
Thứ tám, Ngân hàng vẫn chưa đánh giá cao tiềm năng phát triển cho vay KHCN trong định hướng chung của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Bộ phận xây
dựng chính sách cịn nhìn nhận cho vay KHCN chứa đựng nhiều rủi ro nên vẫn kiểm sốt về chính sách tín dụng đối với các sản phẩm cho vay, vì vậy các sản phẩm đưa ra khơng cịn có sự đột phá. Bộ phận thẩm định thường coi các khoản cho vay KHCN không thu được nhiều các dịch vụ gia tăng như các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp nên trong việc phê duyệt chưa có sự ưu tiên.
Nguyên nhân khác
Thứ nhất, thu nhập chưa minh bạch và mức sống của người dân còn thấp
Phần lớn các khoản cho vay KHCN là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập bình qn của cán bộ viên chức chỉ là 5 – 8 triệu đồng/tháng, ngồi việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền cịn lại để trả nợ là khá nhỏ. Với khoản thu nhập này họ chỉ đủ khả năng vay những món nhỏ. Với những món cho vay lớn, ngân hàng cũng khó xác định thu nhập thực tế của khách hàng để có thể trả được nợ theo kế hoạch, nguồn trả đưa ra còn rất chung chung, bị ảnh hưởng nhiều bởi thị trường như nguồn trả từ bán tài sản là nhà đất.
Thứ hai, ảnh hưởng của môi trường kinh tế - xã hội
Trong giai đoạn từ 2013 - 2015, dưới sức ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, nền kinh tế trong nước và quốc tế vẫn chưa phục hồi, lạm phát vẫn chưa được
kiểm sốt triệt để, người dân có xu hướng tiết kiệm tiền, mua vàng hay USD dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyết định mua sắm, vay vốn của người dân. Ngành ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng khá thấp và chứa đựng nhiều rủi ro, thu nhập của dân cư vẫn chưa thực sự ổn định. Đứng trước bối cảnh này chất lượng cho vay đã bị ảnh hưởng nhiều, khả năng gặp rủi ro tăng.
Thứ ba, mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho vay còn nhiều hạn chế
Sự thiếu thống nhất thiếu đồng bộ trong các quy định của pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cho vay trong việc nâng cao mức dư nợ và an tồn tín dụng cho vay tại chi nhánh. Hệ thống pháp luật nước ta chưa thực sự khoa học, có nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với nhua giữa các văn bản luật. Các quy định của pháp luật chưa rõ ràng tạo ra vịng luẩn quẩn, gây khó khăn với chính khách hàng và ngân hàng trong quá trình nhận thức và thực hiện.
Thứ tư, tác động của đối thủ cạnh tranh.
Sự cạnh tranh giành giật thị phần cho vay KHCN diễn ra rất gay gắt giữa các NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh. Nhiều Ngân hàng đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, quy trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho chiến lược phát triển cho vay KHCN tại Vietinbank nói chung và Vietinbank Hưng Yên nói riêng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI
NHÁNH HƯNG YÊN