3. Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giỏo dục
3.2. Trỏch nhiệm và quyền lợi bảohiểm
a. Trỏch nhiệm của cỏc bờn.
* Trỏch nhiệm của người tham gia bảo hiểm
Kể từ khi kớ hợp đồng bảo hiểm, cỏc cụng ty bảo hiểm đều yờu cầu chủ hợp đồng thực hiện cỏc trỏch nhiệm sau:
- Khai bỏo đỳng và đầy đủ cỏc rủi ro khi kớ hợp đồng: như kờ khai trung thực về tỡnh trạng sức khoẻ, về khả khả năng tài chớnh...
- Đúng phớ bảo hiểm: đõy là số tiền mà họ phải đúng cho cụng ty bảo hiểm, theo quy định nộp phớ của cỏc cụng ty khoản phớ đúng đầu tiờn và ngày cụng ty chấp nhận yờu cầu bảo hiểm ngày nào xảy ra sau sẽ là cơ sở thời điểm bắt đầu cú hiệu lực của hợp đồng.
- Trỏch nhiệm khai bỏo, thụng bỏo tổn thất: khi cú sự cố rủi ro xảy ra, người tham gia bảo hiểm phải khai bỏo cụ thể tỡnh hỡnh xảy ra sự cố tổn thất, tỡnh trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm cho cụng ty bảo hiểm biết. Bờn cạnh đú phải cung cấp đầy đủ hồ sơ gồm cú cỏc bằng chứng cho cụng ty một cỏch trung thực, chớnh xỏc để cỏc cụng ty căn cứ trả tiền bảo hiểm.
* Trỏch nhiệm chung của cỏc cụng ty bảo hiểm
- Thực hiện đỳng cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
- Đề phũng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng cũn hiệu lực. - Thu phớ và cú trỏch nhiệm nộp cho ngõn sỏch Nhà nước một khoản tiền gọi là thuế như đối với cỏc doanh nghiệp khỏc.
- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đỳng phỏp luật.
b . Quyền lợi bảo hiểm
*Đối với người được bảo hiểm
b1) Nếu người được bảo hiểm sống đến khi hợp đồng bảo hiểm đỏo hạn, cỏc cụng ty BHNT sẽ trả cho người thụ hưởng số tiền bảo hiểm đó cam kết và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
b2) Trường hợp ngưũi được bảo hiểm bị chết trước ngày hợp đồng bảo hiểm đỏo hạn, cỏc cụng ty Bảo Việt, Manulife sẽ hoàn trả số phớ đó nộp cộng với lói tới thời điểm đú vỡ khi người tham gia BHNT kớ kết hợp đồng với mục đớch là đảm bảo cho con em mỡnh tới tuổi trưởng thành. Mà khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bị chết thỡ ý nghĩa của sản phẩm này khụng cũn nữa mặt khỏc để trỏnh trục lợi từ bảo hiểm thỡ việc
cỏc cụng ty chỉ hồn trả số phớ đó nộp là hồn tồn hợp lý. Nhưng quy định về lói của cỏc cụng ty này là khỏc nhau: Manulife: lói kộp 5%, Bảo Việt: tuỳ theo hoạt động kinh doanh của cụng ty. Tuy nhiờn, cỏ biệt và ngoại lệ so với thụng lệ thế giới, trong trường hợp này để thu hỳt khỏch hàng, cụng ty Prudential vẫn cam kết sẽ trả số tiền bảo hiểm quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm nhõn thọ nhưng với điều kiện là rủi ro chết phải nằm trong phạm vi được bảohiểm và để hạn chế trục lợi cụng ty này chỉ thanh toỏn số tiền bảo hiểm theo tỷ lệ sau:
Tuổi vào thời điểm bị chết Quyền lợi bảo hiểm được trả
Dưới 1 tuổi Hồn lại tồn bộ phớ bảo hiểm đó nộp
Dưới 2 tuổi 25% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
Dưới 3 tuổi 50% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
Dưới 4 tuổi 75% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
Từ 4 tuổi trở lờn 100% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
AIA cũng đưa ra điều khoản hấp dẫn này. Đú là nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, cụng ty sẽ bồi thường số tiền bảo hiểm năm hiện tại, nếu là trẻ em dưới 4 tuổi thỡ bồi thường theo tỷ lệ sau:
Tuổi người được BH lỳc tử vong Tỷ lệ % của số tiền bảo hiểm năm hiện tại của hợp đồng
0 tuổi 20
1 tuổi 40% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
2 tuổi 60% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
3 tuổi 80% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
Cũn Bảo Minh – CMG quy định nếu người tham gia bảo hiểm chọn loại hỡnh thanh toỏn 1 lần và nếu trẻ chết khi đó trờn 10 tuổi thỡ cụng ty này thanh toỏn toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu rủi ro chết thuộc phạm vi được bảohiểm. Quy định này cú phần khắt khe hơn Prudential.
b3) Như phần phạm vi bảo hiểm đó đề cập cỏc cụng ty khỏc khụng bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị TTTBVV cú nghĩa là hợp đồng bảo hiểm trẻ em vẫn duy trỡ bỡnh thường nờu đứa trẻ bị TTTBVV mà khụng cú yờu cầu chấm dứt hay thay đổi hợp đồng từ phớa cha mẹ đứa trẻ cũn Bảo Việt và Prudential quy định sẽ thanh toỏn khi TTTBVV xảy ra đối với trẻ. Nhưng Bảo Việt cam kết trợ cấp 1/4 STBH hàng năm cho người được bảo hiểm cho đến khi hợp đồng đỏo hạn. Cũn Prudential lại thanh toỏn STBH theo tỷ lệ sau:
Tuổi vào thời điểm bị TTTBVV Quyền lợi bảo hiểm được trả
Dưới 1 tuổi Hoàn lại tồn bộ phớ bảo hiểm đó nộp
Dưới 2 tuổi 25% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
Dưới 3 tuổi 50% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
Dưới 4 tuổi 75% (STBH+Bảo tức tớch luỹ)
Từ 4 tuổi trở lờn 100% (STBH+Bảo tức tớch luỹ) Và (STBH+Bảo tức tớch luỹ) được chi trả theo tỷ lệ trờn sẽ được Prudential thanh toỏn làm 10 lần bằng nhau trong 10 năm. Về quy định này, rừ ràng là của Bảo Việt cú lợi cho người tham gia bảo hiểm hơn.
*Đối với người tham gia bảo hiểm
Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết hoặc bị TTTBVV trong phạm vi được bảo hiểm thỡ tại Bảo Việt, Manulife hợp đồng sẽ tự động cú hiệu lực mà khụng phải đúng phớ, mọi quyền lợi của người được bảo hiểm vẫn được duy trỡ. Cũn tại cỏc cụng ty cũn lại hợp đồng chỉ tự động cú hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm mua sản phẩm bổ xung cho phộp miễn thu phớ ở tại cụng ty đú.
Ngoài cỏc quyền lợi bảo hiểm núi trờn mục 3.2.b và khi hợp đồng bảo hiểm đó cú hiệu lực từ 2 năm trở lờn, cỏc cụng ty bảo hiểm cũn cú thể trả một khoản tiền lói từ kết quả đầu tư phớ BHNT của cụng ty cho người tham gia bảo hiểm. Nhưng quy định về trả lói của mỗi cụng ty là khỏc nhau. AIA cam kết số tiền bảo hiểm tăng 2% sau 2 năm, cũn cỏc cụng ty cũn lại trả lói theo hoạt động kinh doanh của cụng ty