3. Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giỏo dục
3.4. Số tiền bảohiểm và phớ bảohiểm
a. Phớ bảo hiểm
Cũng như tất cả cỏc loại hỡnh bảo hiểm, phớ bảo hiểm là cơ sở để xõy dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và cỏc khoản phụ phớ.
*Khỏi niệm
Phớ bảo hiểm là số tiền cần phải thu của cụng ty bảo hiểm để cụng ty bảo hiểm đảm bảo trỏch nhiệm của mỡnh khi cú cỏc sự kiện bảo hiểm được xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm (chủ hợp đồng, người được bảo hiểm) như: chết, hết hạn hợp đồng, thương tật và đảm bảo cho việc hoạt động của cụng ty. Đõy cũng là sự thể hiện trỏch nhiệm của người tham gia bảo hiểm với cụng ty bảo hiểm nhằm nhận được sự bảo đảm trước những rủi ro đó được nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm. Hay núi cỏch khỏc, phớ bảo hiểm là cỏi gớa của việc chuyển giao rủi ro từ người tham gia bảo hiểm sang cụng ty bảo hiểm.
*Cỏc yếu tố ảnh hưởng
Cú rất nhiều yếu tố tỏc động lờn phớ nhưng cơ bản vẫn là:
- Tuổi thọ của người được bảo hiểm, cụ thể là dựa vào bảng tỉ lệ tử vong (bảng dưới) cú thể tớnh được cỏc hàm nhõn thọ ở cỏc độ tuổi vào cỏc khoảng thời gian khỏc nhau. Cũng cần phải chỳ ý rằng tuổi thọ của người được bảo hiểm ở cỏc nước khỏc nhau là khỏc nhau do chịu tỏc động của mụi trường tự nhiờn và mụi trường kinh tế xó hội là khỏc nhau.
Tuổi (x) Số người sống (lx) Số người chết (dx) Tỷ lệ chết (qx) 0 10 20 . . . 100000 98509 96650 708 119 173 0,00708 0,0012 0,0018
Nguồn: Chương trỡnh huấn luyện BHNT–Bộ phận huấn luyện đại lý 12/2000 của Manulife
- Lói suất kỹ thuật: là lói suất tiền gửi tớnh trong cơ sở tớnh phớ. Cụng ty bảo hiểm cú trỏch nhiệm đầu tư cỏc khoản phớ thu về để làm giảm phớ thu từ người tham gia bảo hiểm nhằm kớch thớch số người tham gia bảo hiểm. Lói suất tiền gửi tớnh trong cơ sở tớnh phớ thường được xỏc định dựa vào lói suất thực tế và thường nhỏ hơn lói suất thực tế.Trong điều kiện đầu tư kộm hiệu quả và khụng chắc chắn, khụng thể định phớ với lói suất quỏ cao vỡ cụng ty bảo hiểm khú cú thể thực hiện được trờn thị trường bảo hiểm. Như vậy một lần nữa, mụi trường kinh tế núi chung và mụi trường kinh doanh núi riờng của nơi tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm này lại cú tỏc động quan trọng lờn cỏch xỏc định phớ của nghiệp vụ bảo hiểm này.
- Chi phớ khai thỏc chi cho tuyờn truyền, quảng cỏo, mụi giới, chi cho đại lý…
- Chi phớ quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phớ, kể cả chi phớ thu phớ BH ...
- Chi phớ quản lý liờn quan đến cỏc khoản chi trả bồi thường.
Ngoài ra, cũn cú cỏc nhõn tố khỏc tỏc động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cỏch thức nộp phớ, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn cộng với cỏc yếu tố tỏc động gớan tiếp khỏc rất khú lượng hoỏ trong quỏ trỡnh tớnh phớ chẳng hạn như tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị xó hội, tỡnh hỡnh thị trường hiện tại và tương lai của cụng ty , thuế và một
số vấn đề liờn quan đến hệ thống quản lý vĩ mụ của chớnh phủ…Đối với sản phẩm trọn gúi như của Bảo Việt sinh mạng của người mua bảo hiểm cũng rất cú tỏc động khi tớnh phớ.
*Nguyờn tắc tớnh phớ
Mỗi cụng ty đều cú cỏch tớnh phớ bảo hiểm nhõn thọ hỗn hợp khỏc nhau chẳng hạn như cú cỏch thống kờ về tỷ lệ tử vong tại khu vực tiến hành kinh doanh bảo hiểm khỏc nhau, hoặc biểu thức tớnh tỏc động của cỏc yếu tố khỏc nhau nhưng dự tớnh bằng cỏch nào thỡ cỏc cụng ty đều phải đảm bảo nguyờn tắc dựa trờn biểu thức cõn bằng giữa trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm và trỏch nhiệm của người tham gia bảo hiểm tớnh theo giỏ trị tại thời điểm ký kết hợp đồng. Hay phớ bảo hiểm phải được xỏc định sao cho tất cả cỏc khoản thu trong tương lai phải đủ để trang trải cỏc khoản chi phớ và cỏc khoản tiền bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho cụng ty để cụng ty cú thể tồn tại. Vỡ vậy phớ bảo hiểm ở mọi cụng ty đều được tớnh toỏn dựa trờn những cơ sở khoa học nhất định mà cụng ty đú chọn thường là phải dựa trờn luật số lớn, bảng tỷ lệ tử vong trong thống kờ, quy luật về lạm phỏt của đồng tiền trong cỏc nền kinh tế … và dựa vào một số giả định thống nhất và hợp lý (giả định về tỷ lệ tử vong giữa cỏc ngành nghề, cỏcvựng địa lý, địa phương; giả định về tỷ lệ lói suất giữa cỏc loại hỡnh đầu tư, tỷ trọng lói suất trong từng loại hỡnh đầu tư; giả định về chi phớ, về tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ, về thời hạn thanh toỏn…). Ngoài ra khi tớnh phớ bảo hiểm cỏc cụng ty chỳ ý sao cho bảo đảm yếu tố cạnh tranh, yếu tố này phụ thuộc vào thị trường hiện tại cũng như thị trường tương lai của cụng ty, thuế và một số vấn đề liờn quan đến hệ thống quản lý vĩ mụ của chớnh phủ.
Như trờn đó đề cập, mỗi cụng ty cú những cỏch xỏc định phớ riờng và đú bớ mật của từng cụng ty, người mua bảo hiểm khú cú thể so sỏnh được gớa phớ của cụng ty nào rẻ hơn, cụng ty nào đắt hơn, vỡ ngoài việc phạm vi bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm khỏc nhau cỏc cụng ty bảo hiểm chỉ xỏc định phớ mà khỏch hàng phải nộp khi khỏch hàng đó quyết định mua bảo hiểm rồi và viết yờu cầu bảo hiểm với STBH là cụ thể cựng với phương thức thanh toỏn phớ cụ thể.
Sau đõy là cỏch tớnh phớ của một số cụng ty:
+1) AIA: Nhưng AIA chỉ đưa ra bảng hệ số phớ bảo hiểm. Bảng hệ số phớ bảo hiểm là bảng trong đú xỏc định rừ tương ứng với tuổi của người được bảo hiểm là hệ số phớ bảo hiểm. Và từ đú, xỏc định phớ nộp theo kỳ của khỏch hàng là bao nhiờu bằng cỏch lấy hệ số phớ bảo hiểm nhõn với số tiền bảo hiểm.
Fnăm = (Mệnh gớa gốc x Hệ số tuổi người được bảo hiểm)/1000 F6thỏng = Fnăm x 0,51
Fquý = Fnăm x 0,26
Với mệnh gớa gốc là số tiền bảo hiểm và hệ số tuổi người được bảo hiểm được xỏc định từ bảng hệ số phớ bảo hiểm và F là số phớ mà khỏch hàng phải nộp cho cụng ty theo kỳ.
+2) Prudential: Cỏch xỏc định phớ của Prudential dựa theo loại sản phẩm, thời hạn hợp đồng, giới tớnh, tuổi của người được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và định kỳ đúng phớ bảo hiểm. Với phớ bảo hiểm được tớnh như sau:
Fnăm = (Số tiền bảo hiểm * hệ số phớ bảo hiểm)/1000 Fnửa năm = Fnăm *0,522
Fquý = Fnăm * 0,268 Fthỏng = Fnăm * 0,092
Với: hệ số phớ bảo hiểm = phớ bảo hiểm cho 1000 đồng số tiền bảo hiểm ( được xỏc định trong biểu phớ)
F là số phớ phải nộp theo kỳ +3) Bảo Việt:
Fthỏng = (Số tiền bảo hiểm * Hệ số phớ bảo hiểm *Tỷ lệ chiết khấu)/1000000
Với: - Hệ số phớ bảo hiểm = phớ bảo hiểm cho 1000000 đồng số tiền bảo hiểm
- Tỷ lệ chiết khấu được xỏc định như sau:
>) Với số tiền bảo hiểm trong khoảng từ [1000000, 3000000] thỡ tỷ lệ chiết khấu = 1
>)Với STBH trong khoảng từ [31000000, 40000000] thỡ tỷ lệ chiết khấu = 0,98
>) Với STBH trong khoảng từ 41 triệu trở lờn thỡ tỷ lệ chiết khấu = 0,98 Fquý = Fthỏng *2,97 Fnửa năm = Fthỏng * 5,88 Fnăm = Fthỏng * 11,32 +)Manulife: F = (STBH * Hệ số tớnh phớ)/năm *Quy định nộp phớ
Cỏc cụng ty đều quy định phớ bảo hiểm cú thể nộp định kỳ theo thỏng, quý, nửa năm hoặc một năm. Nhưng đối với từng hợp đồng thỡ chỉ được chọn hoặc theo kỳ thỏng hoặc quý hoặc nửa năm hoặc 1 năm và hợp đồng sẽ ghi cụ thể lựa chọn này, người tham gia phải chấp hành theo. Ngày định kỳ nộp phớ và số phớ nộp mỗi kỳ được quy định trong từng hợp đồng cụ thể của cỏc cụng ty và đối với cỏc cụng ty nú chớnh là ngày thu phớ bảo hiểm đầu tiờn và ngày cụng ty chấp nhận hồ sơ yờu cầu bảo hiểm. Cỏc cụng ty đều quy định trong hợp đồng rằng người tham gia bảo hiểm phải nộp phớ đầy đủ và đỳng hạn. Cỏc cụng ty đều quy định lần đúng đầu tiờn là căn cứ xỏc định hiệu lực của hợp đồng, trừ AIA đú là ngày người tham gia bảo hiểm đúng phớ bảo hiểm đầu tiờn và hoàn tất hồ sơ yờu cầu bảo hiểm. Nếu cỏc lần đúng phớ sau đú người tham gia khụng tuõn theo quy định về thời hạn nộp phớ thỡ người tham gia bảo hiểm vẫn được phộp gia hạn cỏc lần nộp phớ bảo hiểm tiếp theo trong
thời hạn khụng quỏ 60 ngày kể từ ngày đến kỳ nộp phớ đối với AIA ,Prudential, Bảo Việt, Bảo Minh-CMG cũn Manulife quy định là 30 ngày. Nếu quỏ thời hạn núi trờn nếu khụng cú thụng bỏo yờu cầu huỷ hợp đồng cỏc cụng ty BHNT đều sẽ tự động điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm nếu hợp đồng đó cú hiệu lực từ 2 năm trở lờn hoặc cỏc cỏc cụng ty sẽ đơn phương huỷ bỏ hợp đồng nếu hợp đồng chưa cú hiệu lực đủ 2 năm.
b. Số tiền bảo hiểm
Đõy là hạn mức trỏch nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người mua bảo hiểm . Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm ASGD) mọi cụng ty đều đưa ra phớ bảo hiểm tối thiểu hoặc số tiền bảo hiểm tối thiểu (Prudential STBH tối thiểu: 1 triệu đồng; Bảo Việt STBH tối thiểu: 5 triệu đồng, AIA phớ BH tối thiểu theo năm: 695000 đồng, theo nửa năm: 355000đ, theo quý: 181000đ; Bảo Minh CMG: Phớ BH tối thiểu theo năm: 1 triệu đ, nửa năm: 600000đ, hàng quý: 350000đ, hàng thỏng: 150000đ; Manulife phớ BH tối thiểu 1400000đ, cho mỗi năm, 700000 đ cho mỗi quý và mỗi nửa năm, 350000đ cho mỗi thỏng. Bảo Minh-CMG, Manulife đều khụng đưa ra STBH tối đa cũn Bảo Việt đưa ra nhiều mức số tiền khỏc nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trờn khả năng tài chớnh của mỡnh để lựa chọn số tiền thớch hợp nhất. Chẳng hạn, người tham gia BHNT tại Bảo Việt Nhõn Thọ cú quyền lựa chọn một trong cỏc mức số tiền bảo hiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu. Cũn Prudential đưa ra STHB tối đa với trẻ <15 tuổi là 750 triệu. AIA lại quy định STBH tối đa là 7 tỷ phụ thuộc vào “thụng bỏo về thẩm định dành cho trẻ vị thành niờn” mà cụng ty đưa ra.