II HỌ CỦ C T
b. Xõy dựng cỏc biện phỏp quản lý cho ngành kinh doanh bảohiểm Nhõn thọ
Nhõn thọ
Bảo hiểm nhõn thọ là ngành kinh doanh mang ý nghĩa xó hội sõu sắc, Nhà nước cần phải nõng cao hiệu lực quản lý đối với hoạt động kinh doanh này.
*Về vấn đề đào tạo đại lý
Đại lý là kờnh phõn phối chớnh của bảo hiểm An sinh giỏo dục núi riờng và bảo hiểm Nhõn thọ núi chung. Cụng việc đào tạo đại lý bảo hiểm Nhõn thọ do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Chương trỡnh đào tạo phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh, cỏch thức sử dụng đại lý lõu dài hay tạm thời. Do đú, chất lượng đào tạo tại cỏc đại lý khụng đồng đều. Chứng chỉ đại lý bảo hiểm khụng phải do cơ quan quản lý Nhà nước cú thẩm quyền cấp nờn giỏ trị phỏp lý khụng cao. Vỡ vậy, để tiờu chuẩn hoỏ đội ngũ đại lý bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam ngang tầm với khu vực và thế giới, Bộ Tài chớnh cần quy định rừ nội dung đào tạo, đồng thời tiến hành tổ chức thi sỏt hạch, cấp chứng chỉ hành nghề đại lý, khụng nờn giao hoặc uỷ quyền việc kiểm tra sỏt hạch và cấp chứng chỉ hành nghề đại lý cho cỏc doanh nghiệp như hiện nay. Ngoài ra, trong bảo hiểm nhõn thọ chớnh sỏch hoa hồng đúng vai trũ rất quan trọng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của bảo hiểm nhõn thọ, do đú, cần thiết lập một cơ chế kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ đối với việc sử dụng hoa hồng của cỏc doanh nghiệp trong thực tế. Nếu vậy sẽ trỏnh được tỡnh trạng cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ trong việc lụi kộo cỏc đại lý giỏi về phớa mỡnh bằng cỏch tăng tỷ lệ hoa hồng. Đồng thời, trỏnh sự
mua bảo hiểm cho cụng ty mỡnh làm đại lý.
* Nhanh chúng thiết lập hệ thống cảnh bảo về cỏc vấn đề tài chớnh của cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ
Vấn đề tài chớnh cũng là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với ngành kinh doanh bảo hiểm nhõn thọ để giỳp ngành này “hoạt động trơn tru”. Vấn đề này ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại của cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ, vỡ nú liờn quan đờn khả năng thanh toỏn và khả năng chi trả cho người thụ hưởng khi cú sự kiện bảo hiểm xảy ra. Vớ dụ, khi hợp đồng An sinh giỏo dục đỏo hạn thỡ phải trả cho người thụ hưởng số tiền bảo hiểm được quy định trong hợp đồng, hoặc khi người được bảo hiểm chết thỡ phải hoàn phớ hoặc thanh toỏn một số tiền nhất định theo thoả thuận cho người tham gia. Như vậy, nếu khụng cú khả năng chi trả thỡ doanh nghiệp sẽ khụng hoạt động bỡnh thường. Luật Kinh doanh bảo hiểm, cỏc nghị định, cỏc thụng tư hướng dẫn của Bộ Tài chớnh đó điều chỉnh về vấn đề này như sau: “doanh nghiệp phải luụn duy trỡ khả năng thanh toỏn trong suốt quỏ trỡnh hoạt động (khi đó trớch lập đầy đủ dự phũng nghiệp vụ theo quyđịnh và cú biờn khả năng thanh toỏn khụng thấp hơn biờn thanh toỏn tối thiểu của Bộ Tài chớnh quy định. Biờn khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp bảo hiểm là phần chờnh lệch giữa giỏ trị tài sản và cỏc khoản nợ phải trả của doanh nghiệp bảo hiểm). Trong trường hợp mất khả năng thanh toỏn phải bỏo ngay cho Bộ Tài chớnh, thực trạng tài chớnh, nguyờn nhõn và cỏc biện phỏp khăc phục. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm khụng khụi phục khả năng thanh toỏn theo phương ỏn đó được chấp thuận, Bộ Tài chớnh quyết định Ban kiểm soỏt khả năng thanh toỏn để khắc phục khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp”. Tuy nhiờn, đợi đến khi xảy ra tỡnh trạng mất khả năng thanh toỏn mới bỏo cao lờn Bộ Tài chớnh để tỡm biện phỏp khắc phục thỡ quỏ muộn sẽ gõy tỏc động khú lường tới đời
sống kinh tế xó hội. Nhờ hệ thống cảnh bỏo cỏc vấn đờ tài chớnh của doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ, Bộ Tài chớnh cú thể kiểm soỏt được khả năng tài chớnh của doanh nghiệp BHNT tạo điều kiện cho BHNT núi chung và sản phẩm An sinh giỏo dục núi riờng phỏt triển một cỏch bền vững giảm thiểu cỏc tỏc động xấu đến đời sống kinh tế xó hội.
*Vấn đề lói suất kỹ thuật
Được giả định cho một thời gian rất dài, lói suất kỹ thuật ỏp dụng cho tớnh phớ Bảo hiểm nhõn thọ và An sinh giỏo dục là một yếu tố “đầu vào” vụ cựng quan trọng, quyết định sự an toàn kinh doanh của mỗi doanh nghiệp và việc đảm bảo quyền lợi của khỏch hàng tham gia bảo hiểm. Thực tiễn vừa qua cho thấy, sự sụp đổ của hàng loạt cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Nhật Bản như Nissan, Kyoel, Daichi,... chủ yếu là do lói suất kỹ thuật được đưa vào quỏ cao. Do vậy, Nhà nước cũng cần quan tõm thớch đỏng về vấn đề này (như đưa ra mức lói suất kỹ thuật tham khảo) để giỳp cỏc doanh nghiệp xỏc định được lói suất thớch hợp đảm bảo khả năng thanh của doanh nghiệp bảo hiểm trong tương lai.
* Vấn đề phõn định chức năng của cơ quan quản lý bảo hiểm với Hiệp hội bảo hiểm
Thực tế đũi hỏi phải phõn định chức năng của cơ quan quản lý bảo hiểm với Hiệp hội bảo hiểm một cỏch rừ ràng, hợp lý và phự hợp với thụng lệ quốc tế theo hướng: cơ quan quản lý bảo hiểm chủ yếu tập trung vào việc xõy dựng mụi trường kinh doanh và cụng tỏc kiểm tra; Hiệp hội bảo hiểm tập trung vào cụng tỏc bảo vệ, điều hoà lợi ớch giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm thành viờn, đồng thời củng cố, tăng cường năng lực của cơ quan quản lý bảo hiểm. Như vậy, do chỉ tập trung vào một lĩnh vực như trờn thỡ cụng tỏc quản lý sẽ cú hiệu quả hơn.