- Đỏnh giỏ khả năng tài chớnh của khỏch hàng liờn quan đến trỏch nhiệm đúng phớ đủ, đỳng hạn trong suốt thời hạn hợp đồng.
3. Nhận xột và đỏnh gớa về bảohiểm ASGD của Việt Nam trong thời gian qua
trong thời gian qua
a.Đỏnh gớa chung về nghiệp vụ
Nhỡn chung, nghiệp vụ ASGD ngày càng được cải thiện qua cỏc năm từ cụng tỏc khai thỏc cho đến cụng tỏc đỏnh gớa rủi ro. Cụ thể:
- Mạng lưới khai thỏc ngày càng được mở rộng, chất lượng cỏn bộ khai thỏc ngày càng được nõng cao.
- Đó hỡnh thành mạng lưới khai thỏc với cơ cấu tổ chức hoàn chỉnh từ cấp cụng ty, phũng, tổ và bắt đầu cú sự hợp tỏc ngoài ngành.
- Cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo đó làm cho nhiều người hiểu và tin tưởng vào sự hoạt động của cỏc cụng ty nờn đó làm cho nhu cầu ASGD tăng.
- Cụng tỏc đỏnh gớa rủi ro ngày càng được chỳ trọng hơn do bắt đầu xuất hiện hiện tượng trục lợi bảo hiểm
- Trỡnh độ cỏn bộ đỏnh gia rủi ro được nõng lờn khiến chất lượng đỏnh gớa tăng lờn.
Tuy nhiờn cần cú một số vấn đề cần lưu ý:
- Cuộc khủng hoảng tài chớnh khu vực vẫn chưa khắc phục hết dẫn đến tõm lý vẫn cũn hoang mang của khỏch hàng về sản phẩm ASGD, đặc biệt số hợp đồng ASGD dài hạn chưa tăng nhiều.
- Trỡnh độ khai thỏc của cỏc cỏn bộ khụng đồng đều. Một số cỏn bộ khai thỏc cũn thiếu kinh nghiệm, cũng như cỏc kỹ năng giao tiếp cũn yếu. - Để nõng cao chất lượng khai thỏc, cỏc cụng ty nờn khuyến khớch thay đổi phương phỏp khai thỏc và khuyến khớch cỏn bộ khai thỏc tập trung trong việc giới thiệu, khai thỏc đối với từng cỏ nhõn.
- Một số cỏn bộ cũn chưa xỏc định được đỳng đắn nghề nghiệp, chưa thực sự chăm chỉ, quyết tõm.
- Cụng tỏc đỏnh gớa rủi ro dự đó được chỳ trọng vẫn chưa thực sự đi vào chất lượng, vẫn cũn chạy theo số lượng hợp đồng mới.
- Trỡnh độ của cỏn bộ khai thỏc cũn hạn chế chưa thực sự am hiểu sõu sắc về y học, luật học
b.Hiệu quả kinh tế xó hội của bảo hiểm ASGD tại Việt Nam
*ASGD tạo cụng ăn việc làm cho nhiều người
Thời gian qua ngành BHNT núi chung và ASGD núi riờng đó thu hỳt, tạo cụng ăn việc làm cho một lực lượng đụng đảo lao động dưới hỡnh thức đại lý chuyờn nghiệp, đại lý bỏn chuyờn nghiệp và cỏc cộng
tỏc viờn. Năm 1997: 1000 người, 1998: 3000 người, 1999: 5000 người, 2000: 23000, đến cuối 2001, tổng số đại lý đạt 42150 người (Nguồn bảng 2). Với những đặc trưng nổi bật hoàn toàn tự chủ về thời gian, đũi hỏi tớnh tự giỏc cao, hưởng thự lao theo kết quả hoạt động, tự hạch toỏn độc lập, khụng yờu cầu quỏ cao về bằng cấp, nghề đại lý tư vấn BHNT và ASGD đó thực sự trở thành một nghề chuyờn nghiệp, được xó hội thừa nhận và là nghề cú thu nhập khỏ cao ở Việt Nam hiện nay. Đồng thời BHNT&ASGD cũng tạo việc làm cho hàng nghỡn người với tư cỏch là cỏn bộ, nhõn viờn của cỏc doanh nghiệp BHNT, ngoài ra cũn tạo việc làm cho cỏc ngành khỏc cú liờn quan như cụng nghệ thụng tin, ngõn hàng, in ấn, quảng cỏo
*Tạo kờnh huy động vốn và cung cấp vốn lớn cho nền kinh tế, thỳc đẩy kinh tế – xó hội phỏt triển
Với chứcnăng gom nhặt và tập trung những khoản tiền nhỏ, nhàn rỗi nằm rải rỏc trong dõn cư, BHNT& ASGD đó hỡnh thành một kờnh đầu tư lớn , cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, phục vụ đắc lực cho cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ, gúp phần phỏt triển kinh tế xó hội. So với ngành ngõn hàng, BHNT&ASGD tuy mới cú thõm niờn cũn ngắn nhưng đó thực sự trở thành một kờnh huy động và phõn phối hiệu quả cho nền kinh tế. Với số tài sản quản lý được tớch luỹ (dưới hỡnh thức quỹ dự phũng) ngày càng lớn, cho phộp cỏc doanh nghiệp BHNT thực hiện cỏc khoản đầu tư lớn dưới cỏc hỡnh thức như gúp vốn liờn doanh, mua cổ phiếu, cho vay, tham gia cỏc dự ỏn đầu tư, mua trỏi phiếu, tớn phiếu kho bạc nhà nước, gửi tiết kiệm ngõn hàng ….Lấy năm 2001 làm vớ dụ, tổng số phớ ASGD trờn thị trường đạt 1556 tỷ (20), chiếm 0,30%GDP (GDP năm 2001 đạt 506545 tỷ đồng – Thời bỏo kinh tế VN&Thế giới 2002), tổng số phớ BHNT toàn thị trường đạt 2768 tỷ đồng (21), chiếm 0,55% GDP . V à tớnh tới thời điểm này, tổng số vốn mà cỏc doanh BHNT cung cấp cho
nền kinh tế lờn tới trờn 4000 tỷ đồng (chủ yếu là quỹ dự phũng được tớch tụ qua cỏc năm, đặc biệt là quỹ ASGD chiếm tỷ trọng hơn một nửa trong tổng quỹ) (22). Hoạt động đầu tư tài chớnh cũng trở thành xương sống nõng đỡ cho hoạt động kinh doanh BHNT núi chung và ASGD núi riờng, tạo tiền đề cho cỏc doanh nghiệp BHNT tham gia vào thị trường tài chớnh, tạo lập cỏc quỹ đầu tư. Trờn thực tế cỏc doanh nghiệp BHNT đó tham gia vào rất nhiều dự ỏn đầu tư, là cổ đụng lớn trong nhiều cụng ty cổ phần đồng thời cũng là thành viờn thường xuyờn trong cỏc cuộc đấu thầu tớn phiếu, trỏi phiếu Kho bạc và cũng là “người chơi” lớn trờn thị trường chứng khoỏn. Năm 1999, Bảo Việt thành lập Cụng ty chứng khoỏn Bảo Việt – cụng ty chứng khoỏn đầu tiờn ở Việt Nam, tạo tiền đề trở thành tập đoàn bảo hiểm – tài chớnh tổng hợp hàng đầu ở Việt Nam. Tuy nhiờn, cú thể thấy, thị trường đầu tư ở Việt Nam mới trong giaia đoạn hỡnh thành, cũn thiếu cỏc cụng cụ đầu tư, nhất là cỏc cụng cụ đầu tư dài hạn, do vậy hạn chế rất lớn hiệu quả đầu tư của cỏc doanh nghiệp.
Bảng 3: Quỹ đầu tư cỏc cụng ty BHNT cú thể cung cấp cho nền kinh tế Năm 1996 1997 1998 1999 2000 2001
Quỹ đầu tư (tỷ đồng)
0,7 15 178 528 1654 4000
Ghi chỳ: Quỹ đầu tư ước tớnh vào cuối năm, tương ứng với quỹ dự phũng nghiệp vụ, khụng tớnh nguồn vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu.
Nguồn: Bỏo cỏo năm 1996, 1997, 1998 của Bảo Việt và Bỏo cỏo năm 1999, 2000, 2001 của cỏc Cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm
*ASGD gúp phần tạo lập cuộc sống ổn định , thịnh vượng và giảm gỏnh nặng cho ngõn sỏch nhà nước
Qua việc giải quyết đầy đủ và kịp thời quyền lợi của khỏch hàng, cỏc doanh nghiệp BHNT đó giỳp những gia đỡnh chẳng may gặp rủi ro nhanh chúng khắc phục rủi ro, ổn định cuộc sống đồng thời cũng giỳp cho khỏch hàng thực hiện tiết kiệm dàihạn và đều đặn nhằm đạt những kế hoạch đó đặt ra, tạo lập cuộc sống đầy đủ về tài chớnh, hạnh phỳc, thịnh vượng. Năm 1997, tổng chi bồi thường ASGD của Bảo Việt là 5,33 triệu đồng, năm 1998: 4,9 triệu đồng. Năm 2001, Bảo Việt đó giải quyết quyền lợi cho 36962 khỏch hàng, tớnh đến thỏng 11 năm 2002 giải quyết cho 44111 khỏch hàng (23). Cũn tớnh tới thời điểm hiện nay Prudetial đó giải quyết quyền lợi cho hơn 500 trường hợp (24). Tớnh đến quý I/2002 cỏc doanh nghiệp đó chi trả khoảng 614 triệu (25) gúp phần đảm bảo tài chớnh cho người tham gia bảo hiểm.
c.Đỏnh gớa chung về kết quả triển khai sản phẩm bảo hiểm ASGD tại Việt Nam
Kể từ cuối năm 1999 tới nay, với sự gia nhập thị trường của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài, thị trường ASGD trở lờn sụi động và tớnh cạnh tranh trở lờn quyết liệt hơn. Sản phẩm bảo hiểm trẻ em mà cỏc cụng ty đưa ra rất khỏc nhau, người tham gia bảo hiểm cú cơ hội lựa chọn và so sỏnh lợi ớch thu được từ việc mua sản phẩm bảo hiểm trẻ em ở nhiều cụng ty hơn. Tuy nhiờn một điều đỏnh mừng là dự cú sự ra nhập thị trường của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài năm 2000 Tổng cụng ty Bảo Việt vẫn dẫn đầu thị trường với doanh thu phớ là 872,86 tỷ đồng, chiếm 81% thị phần ASGD trờn thị trường. Tiếp theo là Prudetial với doanh thu đạt 174,5 tỷ, chiếm 16% thị phần (26). AIA, Manulife, Bảo Minh –CMG vẫn chưa tỡm được chỗ đứng vững chắc cho mỡnh trờn thị trường Việt Nam. Lời giải thớch cho việc Bảo Việt thống lĩnh thị trường là do thời gian ra nhập thị trường do đú cú sẵn mạng lưới phõn phối kốm theo lợi thế hiểu rừ thị trường nội địa cộng với lý do cú tớnh quyết định đú là sản phẩm ASGD tại Bảo Việt là sản phẩm bảo hiểm kộp, bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn cho cả chủ hợp đồng và
người được bảo hiểm. Bảo hiểm kộp cũng là lợi thế của Phỳ tớch luỹ gớao dục của Prudetial. Ngoài ra lợi thế do việc chi trả số tiền bảo hiểm cũn được thực hiện khi người được bảo hiểm chết cựng với cụng tỏc quảng cỏo rầm rộ đó giỳp cho Prudential vươn lờn vị trớ số 2 trờn thị trường, vượt xa cỏc đối thủ mới ra nhập khỏc.
Đồ thị 12: Doanh thu ASGD trờn thị trường theo cụng ty năm 2000 -2002
Doanh thu ASGD trờn thị trường 2000- 2002 Tỷ đồn g 3000 2000 1000 0 1081.96 1556 2009 Năm 2000 Năm 2001 T1-10/ 2002
Nguồn: Bỏo cỏo năm 2000, 2001 và Sơ kết nửa năm, Bỏo cỏo Quý 3 của cỏc cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm
Bảng 5: Thị phần ASGD của cỏc cụng ty năm 2000
Bảo Việt Prudential Manulife AIA Bảo Minh-CMG
81% 16% 3% 0,3% 0,2%
Nguồn: Bỏo cỏo năm 2000 của cỏc cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm Sang năm 2001, 2002 doanh thu phớ bảo hiểm trẻ em tiếp tục tăng điều đú phản ỏnh nỗ lực của cỏc cụng ty trong việc khai thỏc thị trường, đặc biệt là cỏc cụng ty mới ra nhập thị. Cỏc cụng ty này đó đưa ra cú những chiến lược
thu hỳt khỏch hàng hiệu quả hơn với sự điều chỉnh sản phẩm phự hợp hơn. Như trờn đó đề cập, sản phẩm Phỳ tớch luỹ gớao dục của Prudential là sản phẩm cú tớnh ưu việt, người tham gia bảo hiểm được thanh toỏn số tiền bảo hiểm ngay cả khi người được bảo hiểm chết cộng với bảo hiểm kộp và kinh nghiệm trờn thị trường thế giới đó giỳp cho Prudential tăng thị phần một cỏch đỏng ngạc nhiờn chiếm 38% năm 2001, trở thành đối trọng của Bảo Việt trờn thị trường này (Bảo Việt giảm cũn 52% năm 2001) (26).
Đồ thị 13: Doanh thu ASGD trờn thị trường theo cụng ty năm 2001
Nguồn: Bỏo cỏo năm 2000 của cỏc Cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm
Doanh thu phớ ASGD theo cụng ty 2001 Tỷ đồn g 1000 800 600 400 200 0 788 518.42 105 30 9.75 Bảo
Việt Pru d entia l ManulifeAIABảo Minh
CMG
Bảng 6: Thị phần ASGD của cỏc cụng ty năm 2001 Nguồn: Giống đồ thị 13) Bảo Việt Prudential Manulife AIA Bảo Minh-CMG
52% 38% 6,9% 2% 0,6%
Đồ thị 14:
Nguồn: Bỏo cỏo sơ kết nửa năm 2002 và Bỏo cỏo Quý của cỏc cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm
Bảng 7: Thị phần ASGD của cỏc cụng ty 1->11/2002
Bảo Việt Prudential Manulife AIA Bảo Minh-
CMG
50% 39% 8% 3% 1%
Nguồn: Bỏo cỏo sơ kết nửa năm và Bỏo cỏo Quý 3 của cỏc cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm
Một xu hướng quan trọng khỏc đang diễn ra trờn thị trường mà chỳng ta cần quan tõm là cho dự doanh thu phớ ASGD vẫn tăng qua cỏc năm nhưng xột về tỷ trọng thỡ cú xu hướng giảm dần (xem bảng 8). Đõy là một xu hướng tất yếu xảy ra với bất kỳ thị trường nào. Bởi vỡ giai đoạn đầu khi mới triển khai bảo hiểm người dõn cũn chưa nhận thức hết lợi ớch của cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ khỏc thỡ với lợi ớch rừ ràng mà cỏc sản phẩm bảo hiểm trẻ em đưa ra cựng với tõm lý ưa tiết kiệm và truyền thống “tất cả vỡ con em chỳng ta” khiến cho bảo hiểm trẻ em chiếm thị phần lớn trong tổng doanh thu phớ của BHNT. Cũn khi nhận thức của người dõn về bảo hiểm nhõn thọ tăng lờn thỡ ASGD cú xu hướng giảm vỡ nếu coi đứa trẻ là bụng hoa cũn cha, mẹ chỳng là gốc thỡ ASGD hiện nay mới chỉ bảo hiểm được bụng hoa mà chưa bảo hiểm được cỏi gốc đành rằng là khi bố mẹ chỳng bị TTTBVV hoặc bị chết đứa trẻ sẽ nhận được số tiền bảo hiểm khi hợp đồng đỏo hạn nhưng nhưng từ khi bố, mẹ chỳng bị TTTBVV hoặc bị chết thỡ chỳng sống bằng gỡ khi mà tuổi cũn nhỏ ? Như vậy mục đớch của đảm bảo tương lai liệu cú thực
hiện được khụng? Trong khi đú cỏc loại hỡnh bảo hiểm khỏc cho phộp thanh toỏn một số tiền lớn để nuụi đứa trẻ đến khi trưởng thành. Hiện nay, bờn cạnh xu hướng trờn, người tham gia bảo hiểm ASGD vẫn chưa nhiều cũn do rất nhiều nguyờn nhõn khỏc. Thứ nhất, do tõm lý của nền kinh tế nụng nghiệp người Việt Nam chưa quen đem tiền trong nhà ra cho người khỏc giữ hộ. Mặt khỏc do ảnh hưởng của tõm lý sợ lạm phỏt mà bảo hiểm ASGD cú thời gian dài nờn người dõn cũn chần trừ cõn nhắc chưa mua. Thờm vào đú, cần phải nhấn mạnh rằng hai điều cú tớnh quyết định đến việc cú mua bảo hiểm bảo hiểm khụng là thu nhập và uy tớn của cụng ty bảo hiểm thỡ ở Việt Nam đều thoả món đạt đến đỉnh cao. Thu nhập của người dõn Việt Nam cũn thấp nhiều khu vực cũn chưa đủ ăn vậy thỡ làm sao cú nhu cầu mua bảo hiểm. Cũn uy tớn của cỏc cụng ty bảo hiểm hiện nay bị rất nhiều người nghi ngờ kể cả những người cú trỡnh độ học vấn cao.Tõm lý này vốn đó tiềm ẩn nay càng rừ hơn sau những vụ từ chối thanh toỏn tiền bảo hiểm của bất cứ sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ nào của cỏc cụng ty bảo hiểm điển hỡnh là vụ từ chối thanh toỏn cho con nghệ sỹ nhõn dõn Lờ Dung của Prudential. Mặc dự trong vụ này, người mua bảo hiểm cú lỗi khi khụng khai trung thực trong đơn yờu cầu bảo hiểm nhưng đỏng lẽ cụng ty phải cẩn thận hơn trong việc đỏnh gớa rủi ro để quyết định cú yờu cầu bảo hiểm hay khụng. Đằng này cụng ty cứ thu tiền bảo hiểm sau đú cú khiếu nại mới núi rừ là người mua bảo hiểm cú lỗi. Như vậy là khụng chỳ trọng bảo vệ quyền lợi của khỏch hàng, khụng coi khỏch hàng là trung tõm. Vỡ vậy, cỏc cụng ty vẫn chưa cú uy tớn cao đối với cụng chỳng. Từ thực trạng này đặt ra yờu cầu nõng cao chất lượng triển khai nghiệp vụ từ cụng tỏc quảng cỏo tuyờn truyền cho đến chất lượng của người khai thỏc, người đỏnh gớa rủi ro và người quả lý cũng như đạo đức nghề nghiệp. Cũng vỡ những lý do trờn sản phẩm ASGD cần hoàn thiện để sức thu hỳt hơn với cụng chỳng. Chỉ cú như vậy ASGD mới duy trỡ được vị trớ của mỡnh trờn thị trường.
Nguồn : Bỏo cỏo năm 2000, 2001 và Bỏo cỏo sơ kết năm, Bỏo cỏo quý 3 của cỏc cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm
Cỏc chỉ số 2000 2001 1->11/2002 Tổng phớ BHNT (tỷ đồng) 1285 2778 3698 Tổng phớ ASGD (tỷ đồng) +Bảo Việt +Prudential +Manulife +AIA +Bảo Minh CMG 1081,96 872,86 174,5 29 2,5 1 1556 788 518,42 105 30 9,75 2009 1026 780 153 51,3 22,1 Tỷ trọng phớ ASGD/tổng phớ BHNT (%) Tỷ trọng của từng cụng ty trong tổng phớ ASGD (%) +Bảo Việt +Prudential +Manulife +AIA +Bảo Minh 84 81 16 3 0,3 0,2 56 52 38 6,9 2 0,6 54 50 39 8 3 1
Bảng 9: Số lượng hợp đồng bảo hiểm trẻ em cú hiệu lực tớnh đến thỏng 9/2002
Nguồn: Bỏo cỏo nửa năm 2002 và Bỏo cỏo quý 3 của cỏc cụng ty gửi lờn Hiệp hội bảo hiểm
Cụng ty Bảo Prudetial Manulife AIA BM- Tổng
Số hợp đồng trẻ em 740300 243800 48800 18000 11700 1062600 Tỷ trọng của số hợp đồng ASGD của từng cụng ty trờn tổng số hợp đồng ASGD trờn toàn thị trường(%) 70 23 5 2 1 100 Ch ư ơn g I I I :
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀPHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM ASGD