CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH
4.2.1 Vài nét về hoạt động cấp tín dụng của NHNo & PTNT huyện Vĩnh
4.2.1 Vài nét về hoạt động cấp tín dụng của NHNo & PTNT huyện VĩnhChâu. Châu.
Trước khi đi vào phân tích hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu ta hãy xem xét qua thủ tục - qui trình vay vốn và một số nguyên tắc vay vốn của ngân hàng nhằm giúp cho việc phân tích tín dụng của ngân hàng được rõ ràng hơn.
4.2.1.2 Thủ tục vay vốn - quy trình vay vốn
* Mức cho vay
- Căn cứ mức định giá cả mức cho vay bình quân thơng qua chi phí trực tiếp, chi phí sản xuất kinh doanh.
- Số tiền vay không được vượt quá 50% tài sản thế chấp (tài sản thế chấp được định giá theo giá trị thị trường theo văn bản hướng dẫn của Ủy ban nhân dân Tỉnh).
- Cho vay theo dự án: lúa đến 4 triệu đồng/ha, màu đến 35 triệu đồng/ha (cây hành tím). Tơm quảng canh cải tiến: đến 18 triệu đồng/ha đối với ngắn hạn và 15 triệu đồng /ha đối với trung hạn. Tôm thâm canh tới 100 triệu đồng/ha cho cả hai loại hình ngắn hạn và trung hạn cộng lại.
- Cho vay không phải thế chấp đến 10 triệu đồng, riêng trong ni tơm có thể cho vay đến 30 triệu đồng khơng phải thế chấp theo điều 25 Quyết định (QĐ) 167 ngày 18/01/2000 và đến 30 triệu đồng không phải thế chấp theo QĐ 1163 ngày 28/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
* Thủ tục cho vay
- Đối với hộ không phải thế chấp vay tới 10 triệu đồng.
Hộ vay được cấp sổ vay vốn theo mẫu của NHNNo & PTNT Việt Nam phát hành, mỗi lần vay kèm hai tờ đề nghị vay vốn không phải thế chấp, kèm sẵn phương án sản xuất, giấy chứng minh nhân dân và chữ ký có chứng thực của Chính quyền địa phương.
- Đối với hộ không phải thế chấp vay đến 30 triệu đồng.
Nhất thiết là hộ loại A (theo phân loại của ngân hàng quản lý hộ vay vốn nhiều năm, làm ăn uy tín, sịng phẳng, sản xuất tốt) thủ tục cũng tương tự cho hộ vay 10 triệu đồng không phải thế chấp và ngân hàng kèm theo biên bản họp hội đồng tín dụng (mọi thành viên đều nhất trí, ký tên cho vay).
- Đối với hộ vay thế chấp bằng tài sản đảm bảo vay trên 10 triệu đồng áp dụng theo QĐ 167 ngày 18/10/2000 Nghị định 178/99 NĐCP về đảm bảo tiền vay.
- Hộ vay được cấp hai tờ: Giấy đề nghị vay vốn loại phải thế chấp bằng tài sản đảm bảo; Phương án sản xuất kinh doanh. Ngân hàng và khách hàng trình tự lập: Biên bản định giá tài sản thế chấp; Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; Hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo; Hợp đồng tín dụng.
- Trách nhiệm của lãnh đạo ngân hàng.
+ Ký hợp đồng với xã: Nơng dân trong xã có nhu cầu vay vốn thì Ủy ban nhân dân (UBND) xã sẽ thực hiện ký hợp đồng trách nhiệm với ngân hàng. Ngân hàng trả phần trăm (%) hoa hồng cho xã, ấp. Từ đó xã, ấp có nhiệm vụ cùng ngân hàng giúp cán bộ thẩm định xác định tài sản thế chấp và đôn đốc thu hồi nợ, lãi.
Khi ngân hàng và bên vay không thương lượng được cách giải quyết thì hồ sơ được chuyển qua Tịa án giải quyết.
* Quy trình cho vay tại NHNNo & PTNT huyện Vĩnh Châu
Sơ đồ 4: Quy trình thực hiện tín dụng tại NHNNo & PTNT Vĩnh Châu.
( Nguồn: Phịng Tín dụng, 2007)
- Quy trình cho vay được chia làm các bước sau đây:
Khách hàng đặt quan hệ với ngân hàng: Khách hàng vay vốn của ngân
hàng trước tiên phải lập đề nghị và hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn gồm: Giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý có liên quan, phương án sản xuất kinh doanh.
Phân tích và thẩm định khách hàng để ra quyết định cho vay: Sau khi tiếp
nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng (CBTD) phụ trách địa bàn Khách hàng đặt quan hệ tín dụng
Phân tích và thẩm định
Quyết định chung
Giải ngân
Kiểm tra và giám sát
Thu nợ gốc và lãi
sẽ tiến hành phân tích và thẩm định để ra quyết định cho vay. Trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay vốn CBTD phải báo cáo lãnh đạo ngân hàng để lập thông báo từ chối cho vay gởi cho khách hàng và UBND xã nêu rõ lý do tại sao khách hàng không được vay vốn (để tránh thắc mắc sau này).
Quyết định chung: Đây là giai đoạn ngân hàng thỏa thuận và ký kết hợp
đồng tín dụng với khách hàng. Khách hàng sau khi đem giấy đề nghị vay vốn đến chứng thực tại Chính quyền địa phương cấp có thẩm quyền cơng chứng, sau đó gặp CBTD phụ trách, CBTD và khách hàng lập các thủ tục vay vốn và trình Trưởng phịng tín dụng, Ban Giám đốc quyết định mức cho vay…, hẹn khách hàng và thời gian lịch giải ngân cụ thể.
Giải ngân: Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng thực hiện phát
tiền vay cho khách hàng theo thỏa thuận trên hợp đồng. Theo quy định của NHNNo & PTNT Việt Nam đối với món vay khơng phải thế chấp chậm nhất là 5 ngày, đối với món vay có đảm bảo bằng tài sản không quá 7 ngày phải cho khách hàng vay kể từ khi nhận hồ sơ cho vay. Cán bộ tín dụng cùng khách hàng lập hợp đồng thế chấp tài sản và hợp đồng tín dụng, đây là cơ sở để giải quyết vướng mắc sau này.
Kiểm tra giám sát: Cán bộ tín dụng phải kiểm tra trước, trong, sau khi cho
vay, có lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn theo dõi khách hàng có sử dụng đúng mục đích hay khơng. Nếu sai phải tiến hành thu hồi vốn trước hạn.
Thực hiện thu nợ, lãi: Tùy theo trường hợp mà ngân hàng định kỳ thu lãi
theo tháng, quý hoặc chu kỳ sản xuất của cây, con. Tuy nhiên khi nào khách hàng đến nộp tiền thì ngân hàng mới tính lãi và thu lãi. Lãi vay được tính như sau:
Lãi vay = (Dư nợ x Lãi suất x Thời gian)/ 30
+ Trước khi đến hạn trả nợ cuối cùng 10 ngày, kế toán cho vay phải lập giấy báo nợ đến hạn cho khách hàng biết để chuẩn bị trả nợ, khách hàng chưa trả được nợ phải làm đơn xin gia hạn nợ. Nếu sau 15 ngày khơng có đơn xin gia hạn nợ ngân hàng sẽ chuyển nợ quá hạn và thông báo cho khách hàng biết.
+ Gia hạn nợ: Theo quy định của NHNNo & PTNT Việt Nam gia hạn nợ đối với vay ngắn hạn có thể tiến hành cho gia hạn thêm một chu kỳ sản xuất, khơng q thời gian 12 tháng.
+ Đối với món vay trung hạn: Đến kỳ trả nợ theo phân kỳ khách hàng chưa trả được phân kỳ thì làm đơn xin điều chỉnh kỳ hạn nợ và được gộp vào kỳ trả nợ tiếp theo, hết hạn thì làm đơn xin điều chỉnh kỳ hạn nợ và được gộp vào kỳ trả nợ tiếp theo, hết hạn trả nợ gốc cuối kỳ nếu khách hàng chưa trả được nợ vì lý do nào đấy phải làm đơn xin gia hạn nợ. Thủ tục xin gia hạn nợ cũng giống như cho vay ngắn hạn. Lưu ý thời gian gia hạn chỉ bằng 1/2 thời gian cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng.
+ Ngân hàng phải giữ giấy tờ quyền sử dụng đất đối với món vay khơng phải thế chấp nhằm nâng trách nhiệm trả nợ của người vay và tránh trường hợp người vay lợi dụng đi đến tổ chức tín dụng khác vay tiếp dẫn đến mất khả năng chi trả.
+ Ngân hàng yêu cầu người vay phải có chứng minh nhân dân (CMND) nhằm quản lý hồ sơ theo mã số CMND (trường hợp ở nông thơn hộ vay có ruộng đất ở nhiều địa bàn nên vay nhiều món khác nhau).
+ Nếu khách hàng vay nhiều món cộng lại trên mười triệu đồng phải tiến hành làm thủ tục thế chấp (theo quy định đảm bảo tiền vay). Đối với món vay sau từ khi tính đủ mười triệu đồng trở lên cho cả món vay lần đầu.
Thanh lý hợp đồng tín dụng: Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi thì ngân
hàng tiến hành tất tốn khoản vay và đương nhiên hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, đồng thời ngân hàng tiến hành giải chấp cho khách hàng (trường hợp có đảm bảo tín dụng.
4.2.1.2 Ngun tắc xử lý nợ vay
Tùy trường hợp cụ thể mà có từng cách xử lý khác nhau. Ngân hàng thu hồi trước hạn cả gốc và lãi đối với các trường hợp sau:
- Doanh nghiệp chuyển trụ sở và đến mở tài khoản ở ngân hàng thuộc tổ chức tín dụng khác.
- Doanh nghiệp giải thể hay ngừng hoạt động.
- Doanh nghiệp chia tách, sáp nhập với doanh nghiệp khác. - Có các vụ kiện liên quan đến doanh nghiệp.
- Người điều hành doanh nghiệp bị khởi tố hình sự.
-Doanh nghiệp bị phá sản thì giải quyết theo chỉ thị 30/CP ngày 10/01/1994 của Chính phủ.
- Bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng, thể lệ tín dụng.
4.2.1.3 Nguyên tắc tín dụng của NHNNo & PTNT
- Sử dụng tiền vay đúng mục đích, trả vốn và lãi đúng hạn. Giao bản chính các giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu tài sản cho ngân hàng.
- Không được đem tài sản thế chấp để bán, trao đổi, tặng, cho thuê, cho mượn hoặc thế chấp tại nơi khác.
- Chịu sự kiểm soát của NHNNo & PTNT và chính quyền địa phương trong thời gian thế chấp.