CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN
HÀNG
5.1.1 Yếu tố kinh tế
Hoạt động cho vay của ngân hàng là một hoạt động rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế - xã hội, đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
Sự tăng trưởng chậm lại của nền kinh tế thế giới, giá dầu mỏ tăng cao… nhất là nguy cơ suy thoái và lạm phát của nền kinh tế Mỹ kéo theo sự suy giảm về thương mại, đầu tư,…đã tác động đến tất cả các nền kinh tế trên thế giới, nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng như tình hình lạm phát trong nước tăng cao, xuất khẩu bị giảm mạnh,...Tất cả những biến động này sẽ tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng.
Trong kinh doanh hiện đại, các yếu tố chính trị và pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chính trị ổn định thì mới đảm bảo cho mọi hoạt động kinh tế- xã hội diễn ra thuận lợi. Sự quan tâm chỉ đạo của Chính quyền địa phương, sự phối hợp tốt giữa các ngành các cấp có liên quan có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng.
Hệ thống luật tín dụng của nước ta hiện nay vẫn cịn nhiều bất cập gây khó khăn trong cơng tác tín dụng của ngân hàng.
Ví dụ Thơng tư liên tịch số 03/2001/TTLT -NHNN-BTP- BTC-TCĐC giữa Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Cơng an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa chính ngày 29.4.2001 quy định tổ chức tín dụng khơng được trực tiếp bán hay được trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo đảm. Theo khoản 3, Mục III của Thông tư này, nếu không đạt được sự thoả thuận của các bên thì tổ chức tín dụng phải đưa ra bán đấu giá hay khởi kiện ra tồ. Trong khi đó, Nghị định số 178 lại cho phép tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo nếu không đạt được sự thoả thuận của các bên. Việc làm này phát sinh những khó khăn trong thực tế như sau: Trong các điều khoản của Hợp đồng đảm bảo, ngân hàng luôn ràng buộc điều kiện “Khi khách hàng vi phạm các điều khoản của Hợp đồng tín dụng thì ngân hàng được tồn quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ”. Trên thực tế, nếu không đạt được sự thỏa thuận với khách hàng hoặc khách hàng khơng hợp tác, cố tình chây ỳ để kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng chỉ cịn cách chuyển hồ sơ khởi kiện.
5.1.3 Yếu tố cạnh tranh.
Hội nhập kinh tế nói chung và hội nhập tài chính tiền tệ nói riêng đặt các doanh nghiệp vào tình thế phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển. NHTM là loại hình doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng tất yếu phải cạnh tranh theo quy luật của thị trường.
Trong bối cảnh đó, các ngân hàng khó có thể cạnh tranh nếu chỉ dựa vào những phương thức cung ứng, nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống mà không sử dụng công nghệ thông tin hiện đại, để đa dạng hố các tiện ích và dịch vụ chất lượng cao, hiện đại tới khách hàng. Công nghệ thông tin đã trở thành yếu tố quyết định thành bại, năng suất chất lượng và hiệu quả của mọi NHTM trên con
đường cạnh tranh. Hiện nay, hệ thống công nghệ thơng tin của các ngân hàng trong nước cịn bất cập, hệ thống ứng dụng và triển khai, dịch vụ mới cịn hạn chế đội ngũ nhân lực có trình độ về ngoại ngữ, cơng nghệ thơng tin có chun mơn dịch vụ vẫn thiếu về số lượng và yếu về chất lượng. Việc triển khai công nghệ tin học, viễn thơng địi hỏi phải có vốn đầu tư lớn, trong khi vốn điều lệ của các NHTM quá nhỏ bé, hiệu quả kinh doanh thấp.
5.1.4 Yếu tố khách hàng
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt việc thu hút khách hàng đặc biệt giữ được sự trung thành của khách hàng là vấn đề sống còn của ngân hàng.
So với các đối thủ ngân hàng khác trong nước thì NHNo & PTNT có lợi thế hơn về thị phần. Mạng lưới hoạt động rộng nhất với hơn 100 chi nhánh cấp 1 và 2000 chi nhánh cấp 2 - 4 phủ khắp huyện và cả hệ thống ngân hàng lưu động. Thị trường nông thôn là thị trường tiềm năng (vì nước ta có khoảng 80% dân số sống ở nông thôn). Tuy nhiên hiện nay một số ngân hàng thương mại cổ phần có tiềm lực về vốn cũng đang bắt đầu mở rộng thị phần ở thị trường này nếu ngân hàng Nông nghiệp không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ và phát triển các sản phẩm dịch vụ thì khó có thể giữ chân khách hàng.