4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng No&PTNT ch
chi nhánh huyện Ý Yên
4.2.2.1. Giải pháp phát triển chung
a. Nâng cao năng lực tài chắnh
Năng lực tài chắnh là yếu tố vô cùng quan trọng ựối với bất cứ ngân hàng nào, nếu không quan tâm ựến năng lực tài chắnh thì ựộ an toàn của NHTM sẽ thấp, nhất là khi nguồn thu của các NHTM nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên nói riêng hiện nay vẫn chủ yếu là thu từ hoạt ựộng tắn dụng. Giải pháp nâng cao năng lực tài chắnh là một trong những giải pháp quan trọng nhất, nó quyết ựịnh qui mô, ựộ an toàn, sức cạnh
tranh và một phần hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của chi nhánh. Khi có năng lực về tài chắnh ngân hàng có thể xúc tiến các hoạt ựộng ra thị trường, tiến hành ựầu tư các dịch vụ ngân hàng mới ựặc biệt là các dịch vụ ngân hàng cần nhiều vốn, ựồng thời có thể mua sắm các trang thiết bị công nghệ hiện ựại ựể nâng cao chất lượng dịch vụ mà mình cung ứng. để nâng cao năng lực tài chắnh cần phải thực hiện những giải pháp cụ thể sau:
Giải pháp về công tác nguồn vốn:
- Chi nhánh cần chủ ựộng ựa dạng hóa các hình thức huy ựộng vốn, hướng tới mở rộng khách hàng, tắch cực khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dự án của các Sở, Ban, Ngành, các tổ chức kinh tế xã hội, mở rộng các hình thức thanh toán qua ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn rẻ.
- đẩy mạnh các hình thức huy ựộng vốn với nhiều loại kỳ hạn, lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường; ựồng thời có chắnh sách khen thưởng cho các phòng giao dịch có thành tắch cao trong công tác huy ựộng vốn.
- Tiếp tục thực hiện chắnh sách khuyến mãi, gắn với chủ trương quảng bá thương hiệu như: treo băng rôn trước cơ quan, thông tin trên ựài truyền thanh huyện, thị trấn, tổ chức xe lưu ựộng tuyên truyền quảng cáo tại khu dân cư tập trung, phát tờ rơi; tài trợ các hoạt ựộng văn hoá, thể thao trên ựịa bàn ựể hình ảnh của NHNo&PTNT ựến với công chúng.
Giải pháp về công tác tắn dụng:
- Tiếp tục ựẩy mạnh việc chuyển hướng ựầu tư, ưu tiên bố trắ vốn cho các dự án có hiệu quả kinh tế theo thứ tự ưu tiên và chọn lọc khách hàng: hộ sản xuất và kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa; lấy nông nghiệp, nông thôn là ựịa bàn chắnh ựể phục vụ và phát triển kinh doanh; tiếp tục cơ cấu lại nợ và xử lý nợ ựối với các doanh nghiệp, ựặc biệt là doanh nghiệp nhà nước ựã và ựang làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ.
- Tăng cường công tác quản lý tắn dụng; chấn chỉnh lại tình trạng gia hạn, ựịnh kỳ hạn nợ tuỳ tiện nhằm che dấu thực trạng nợ quá hạn; có biện
pháp quản lý tốt các hình thức tắn dụng (cho vay, bão lãnh, gắn với ký quỹ và khả năng cân ựối ựược nguồn vốnẦ).
- Rà soát, phân tắch, ựánh giá từng khoản vay, từng nhóm khách hàng, các thiếu sót trong quy trình tắn dụng cần ựược bổ sung, hoàn thiện, xác ựịnh khả năng thu nợ, thu lãi từng khoản vay.
Giải pháp về công tác tài chắnh:
- Chi nhánh cần mở rộng các loại hình dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng nguồn thu ngoài tắn dụng, ựảm bảo lãi suất ựầu vào, ựầu ra chênh lệch tối thiểu 0,4% tháng. Tiết kiệm triệt ựể các khoản chi phắ khác và không mua sắm trang bị các tài sản, công cụ chưa thật cần thiết cho hoạt ựộng kinh doanh, nhưng cũng không vì ngại trang bị (khi xét thấy cần thiết) mà làm cho hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng bị tụt hậu trước NHTM khác.
- Việc ựưa ra mức lãi suất phải phản ánh ựúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát biến ựộng của lạm phát và có tắnh cạnh tranh trên thị trường. Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường trước. Do vậy, lãi suất huy ựộng vốn của ngân hàng cần phải ựảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng, thông thường ựược xác ựịnh tối thiểu như sau:
Lãi suất huy ựộng = Lãi suất thực + % Lạm phát
- Phân tắch tài chắnh hàng quý, kịp thời ựánh giá việc thực hiện kế hoạch. Phát hiện sớm các vấn ựề phát sinh làm ảnh hưởng ựến kết quả, hiệu quả kinh doanh ựể ựiều chỉnh kịp thời.
b. Thành lập phòng nghiên cứu và phát triển dịch vụ
Hoạt ựộng nghiên cứu và phát triển dịch vụ của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên chưa có bộ phận chuyên môn hóa thực hiện, dẫn ựến công tác phát triển dịch vụ không ựạt hiệu quả cao và khó có những sản phẩm dịch vụ cạnh tranh với các ngân hàng khác và ựáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chắnh cao của khách hàng. Bên cạnh ựó, việc xây dựng và phát
triển một loại hình sản phẩm dịch vụ cốt lõi phù hợp gắn liền với hình ảnh của ngân hàng ựòi hỏi phải có một bộ phận chuyên trách thực hiện. Do ựó, việc thành lập Phòng Nghiên cứu và phát triển dịch vụ trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay là một vấn ựề cấp thiết, với các chức năng và nhiệm vụ chủ yếu sau:
Chức năng:
- Xây dựng, quản lý và phát triển các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng.
- Thống nhất và tổ chức bộ máy cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng trong toàn hệ thống.
Nhiệm vụ:
- Thực hiện các hoạt ựộng nghiên cứu và ựánh giá về nhu cầu của khách hàng ựối với dịch vụ tắn dụng, huy ựộng và dịch vụ tài chắnh.
- Xây dựng, cải tiến và phát triển dịch vụ:
+ Xây dựng, cải tiến và phát triển các dịch vụ tắn dụng, huy ựộng vốn và dịch vụ tài chắnh phù hợp nhu cầu của khách hàng và chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
+ Tổ chức tập huấn, triển khai và hỗ trợ cho các ựơn vị công tác cung cấp các dịch vụ tắn dụng, huy ựộng vốn và dịch vụ tài chắnh cho khách hàng.
- Quản lý và ựánh giá hiệu quả các sản phẩm dịch vụ:
+ Thực hiện tổng hợp thông tin và báo cáo ựịnh kỳ liên quan ựến việc triển khai và tình hình phát triển sản phẩm tắn dụng, huy ựộng và dịch vụ tài chắnh; thực hiện ựánh giá và có ý kiến ựề xuất nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch.
+ Thường xuyên trao ựổi, hỗ trợ, ựáp ứng kịp thời các ựề nghị của chi nhánh trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tắn dụng, huy ựộng và dịch vụ tài chắnh; làm ựầu mối tiếp nhận các ý kiến ựề xuất cải tiến các sản phẩm này.
+ định kỳ khảo sát, cập nhật lãi suất cho vay, lãi suất huy ựộng và giá phắ dành cho khách hàng của các ngân hàng trên thị trường, xây dựng và ựiều chỉnh khung lãi suất cho vay, lãi suất huy ựộng và giá phắ nhằm ựảm bảo yếu tố linh hoạt và cạnh tranh trong từng thời kỳ.
- Các nhiệm vụ khác theo chỉ ựạo của Ban Giám ựốc liên quan ựến hoạt ựộng tắn dụng, huy ựộng và dịch vụ tài chắnh.
để Phòng Nghiên cứu và phát triển dịch vụ hoạt ựộng có hiệu quả ựòi hỏi nhân sự thực hiện phải là những người có trình ựộ, kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng, am hiểu các nghiệp vụ ngân hàng, có khả năng tổng hợp và phân tắch vấn ựề ựể từ ựó ựưa ra những sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu của khách hàng và mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
c. đẩy mạnh Marketing dịch vụ ngân hàng
Hoạt ựộng marketing luôn giữ vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ của các ngân hàng hiện nay. Tuy nhiên tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên hoạt ựộng marketing chưa ựược chú trọng. để làm tốt công tác này cần phải triển khai các công việc sau:
Thứ nhất, tổ chức nghiên cứu thị trường và thực hiện chắnh sách chăm
sóc khách hàng.
để phát triển dịch vụ ngân hàng, việc nghiên cứu nhu cầu của thị trường là hết sức cần thiết nhằm phát hiện sự thay ựổi nhu cầu của khách hàng ựối với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Công việc này ựòi hỏi phải tìm hiểu thói quen, tập tắnh, sự thay ựổi nhu cầu của khách hàng ựối với dịch vụ ngân hàng, trên cơ sở ựó ngân hàng tìm ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp tăng khả năng thu hút khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần nghiên cứu khả năng cung ứng dịch vụ ngân hàng của các ựối thủ cạnh tranh ựể ựưa ra các các chắnh sách phù hợp nhằm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng thị phần.
đối với hoạt ựộng chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần tạo lập, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu dài với tất cả khách hàng, ựiều này có ý
nghĩa rất quan trọng ựối với hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng cả hiện tại và tương lai. Ngân hàng phải xây dựng cho mình những cơ chế chắnh sách hợp lý cho từng ựối tượng khách hàng. đối với khách hàng truyền thống, thực hiện các chắnh sách ưu ựãi về phắ dịch vụ, thường xuyên gửi quà, thiếp chúc mừng trong các dịp như ngày lễ, tết, sinh nhật,ẦThường xuyên gửi các phiếu ựiều tra về chất lượng dịch vụ ựể xem xét mức ựộ hài lòng của khách hàng ựối với dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh ựó, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng, thường xuyên cử các cán bộ, nhân viên có trình ựộ năng lực, khả năng giao tiếp tốt thực hiện công tác quảng cáo, tiếp thị, lôi cuốn thu hút các khách hàng này ựến với ngân hàng.
Ngân hàng cần thành lập bộ phận tư vấn dịch vụ cho khách hàng nhằm giúp khách hàng yên tâm, tự tin khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng vì hầu như khách hàng thường rất lung túng khi ựứng trước sự lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng làm thế nào ựể ựạt hiệu quả, tiện ắch và mang lại lợi ắch lớn nhất cho khách hàng.
Thứ hai, Xây dựng thương hiệu ngân hàng.
Xây dựng và phát triển thương hiệu ngân hàng là một trong những vấn ựề tất yếu ựối với mỗi ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới. Thương hiệu của ngân hàng ựóng vai trò quan trọng trong việc triển khai sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên là một ngân hàng có quá trình phát triển lâu dài ựược nhiều khách hàng biết ựến, nhưng trong ựiều kiện hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất gay gắt thì ngân hàng phải tiếp tục khẳng ựịnh ựược uy tắn của mình với khách hàng, xây dựng ựược một thương hiệu mạnh, gẫn gũi với khách hàng có như thế mới ựảm bảo cho ngân hàng phát triển mạnh, bền vững trong tương lai.
d. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong mọi hoạt ựộng kinh doanh, con người có vị trắ cực kỳ quan trọng, là yếu tố quyết ựịnh sự thành bại trong kinh doanh. để có thể ổn ựịnh, mở rộng và phát triển hoạt ựộng, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên cần có ựội ngũ cán bộ có ựạo ựức nghề nghiệp, giỏi cả chuyên môn lẫn ngoại ngữ, ựặc biệt là tin học ựể có thể tư vấn và thực hiện mọi yêu cầu của khách hàng về nghiệp vụ ngân hàng.
đội ngũ cán bộ nhân viên của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên hiện nay còn nhiều bất cập, yếu về ngoại ngữ, tin học, các nghiệp vụ ngân hàng hiện ựại. để có ựội ngũ cán bộ ựáp ứng ựược yêu cầu phát triển hoạt ựộng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường ngân hàng cần có các giải pháp sau:
- Thực hiện công tác ựào tạo, ựào tạo lại nguồn nhân lực theo hướng nâng cao thông qua các kênh ựào tạo hiện hành, trong ựó tăng cường công tác ựào tạo chuyên sâu về từng mảng chuyên ựề nghiệp vụ cụ thể nhất là các nghiệp vụ về sản phẩm dịch vụ như: kinh doanh ựối ngoại, công nghệ thông tin, nghiệp vụ thẻẦ
- Mở các lớp tập huấn ngắn ngày, thuê giáo viên ngoài ngành có trình ựộ chuyên môn cao về giảng dạy ựể bổ sung các kiến thức mới cần thiết cho cán bộ lãnh ựạo các cấp và viên chức lao ựộng (ngoại ngữ, tin học, ngoại thương, thông tin tiếp thịẦ)
- Hàng năm duy trì việc tổ chức Hội thi cán bộ nghiệp vụ giỏi ở cấp chi nhánh ựối với các chuyên ựề. Trong các Hội thi phải gắn với các thông tin về phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ựể kiểm tra, khảo sát kiến thức chuyên môn, khả năng xử lý tình huống nghiệp vụ, giúp nhân viên nắm bắt sâu sắc hơn về sản phẩm dịch vụ mới và phát triển dịch vụ mới của ngân hàng.
- Tổ chức cho cán bộ viên chức ựi tham quan, học tập kinh nghiệm ở các tỉnh, các nước ựể bổ túc kiến thức, học hỏi những sản phẩm dịch vụ mới ựể nghiên cứu áp dụng tại chi nhánh.
- Cải thiện môi trường làm việc sao cho các nhân viên thực sự năng ựộng, sáng tạo, ựồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các nhân viên với nhau ựể cùng phát triển.
- đưa ra các chắnh sách khen thưởng, kỷ luật nghiêm khắc, kịp thời, rõ ràng, minh bạch. điều này sẽ khuyến khắch cán bộ nhân viên làm việc có trách nhiệm và nhiệt tình hơn.
- Bố trắ cán bộ ựúng chuyên môn nghiệp vụ, sở trường tạo ựiều kiện cho cán bộ nhân viên phát huy hết năng lực.
- Xây dựng qui chế trả lương hợp lý, phù hợp với trình ựộ và tắnh chất phức tạp của công việc; có chắnh sách ựãi ngộ xứng ựáng ựối với cán bộ giỏi ựể tránh tình trạng Ộchảy máu chất xámỢ.
- Công tác quy hoạch cán bộ phải ựược duy trì hàng năm, phải tắch cực tuyển chọn và có kế hoạch ựào tạo, bồi dưỡng những cán bộ có năng lực, có phẩm chất ựạo ựức tốt ựể quy hoạch vào những vị trắ quan trọng.
e. Hiện ựại hóa hệ thống công nghệ thông tin
Phát triển dịch vụ phải gắn liền với việc hiện ựại hóa công nghệ, như dịch vụ ngân hàng ựiện tử, dịch vụ thẻ ATM sẽ không ựược triển khai nếu hệ thống công nghệ lạc hậu. đồng thời, ựẩy mạnh ựầu tư công nghệ hiện ựại sẽ giúp nâng cao khả năng quản trị và kinh doanh của ngân hàng. Mặc dù thời gian qua, toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ựã ựầu tư nâng cấp phần mềm hiện ựại hóa ngân hàng, nhưng thực tế cho thấy ựể nâng cao tắnh chủ ựộng trong kinh doanh và có thể cạnh tranh ựược với các ngân hàng khác thì NHNo&PTNT cần có những ựầu tư hơn nữa ựối với hệ thống công nghệ ngân hàng trong thời gian tới. Vấn ựề trước mắt hiện nay là NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên cần trang bị mới hệ thống máy vi tắnh ựảm bảo cấu hình và tốc ựộ xử lý nhanh ựể phục vụ cho công tác giao dịch với khách hàng.Khi mua sắm cần tắnh tới xu hướng phát triển của công nghệ thông tin trong tương lai, hạn chế thấp nhất hao mòn vô hình, phát sinh lãng phắ không cần thiết.
4.2.2.2. Giải pháp phát triển số lượng dịch vụ ngân hàng
Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên chưa có ựược chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng mang tắnh dài hạn, thường mới ở dạng kế hoạch hàng năm hoặc nhất thời. Chắnh vì thế mà không khai thác ựược hết các yếu tố nhân lực, vốn, công nghệ, không nghiên cứu một cách thấu ựáo nhu cầu thị trường về sản phẩm trong hiện tại và tương lai, thiếu nhạy bén ựối với nhu cầu của thị trường.
để khắc phục ựược ựiều này, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên cần có kế hoạch xây dựng chiến lược mang tắnh dài hạn, ựảm bảo hiệu quả và ựồng bộ. Là một chi nhánh trực thuộc của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam