2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.1.4.Nhân tố ảnh hưởng ựến phát triển dịch vụ ngân hàng
2.1.4.1. Nhân tố chủ quan
a) Năng lực tài chắnh của ngân hàng
Năng lực tài chắnh của NHTM thể hiện ở quy mô vốn, chất lượng tài sản hiện có, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời, khả năng tồn tại và phát triển một cách an toàn không ựể xảy ra ựổ vỡ hay phá sản. Hiện nay, năng lực tài chắnh của các NHTM Việt Nam còn nhỏ, xuất phát ựiểm thấp về trình ựộ phát triển thị trường, yếu về tiềm lực vốn, công nghệ, tổ chức lạc hậu và trình ựộ quản lý thấp. đối với các NHTM với quy mô còn nhỏ, việc yêu cầu tăng vốn sẽ giúp các ngân hàng nâng cao năng lực tài chắnh, ựầu tư công nghệ và phát triển sản phẩm dịch vụ,Ầ từ ựó giúp nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc tăng vốn phải ựi kèm với việc duy trì an ninh tài chắnh của ngân hàng. An ninh tài chắnh của ngân hàng là trạng thái các tài sản (tài sản nợ, tài sản có và tài sản ròng) ổn ựịnh, an toàn, vững mạnh và không khủng hoảng; biểu hiện trạng thái hoạt ựộng bền vững của các hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn, theo lộ trình thắch hợp, phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ.
b) Nguồn nhân lực
Nhân lực là nguồn gốc của lợi nhuận kinh doanh của doanh nghiệp. Trong ựiều kiện các nguồn lực khác như: tài chắnh, công nghệ,Ầ còn khó khăn thì nhân lực chắnh là yếu tố ựược sử dụng ựể ựạt ựược mục tiêu tăng
doanh thu, tăng lợi nhuận. đặc biệt trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng thì yếu tố nhân lực luôn ựược ựánh giá cao, vì các dịch vụ ngân hàng cung cấp có ựảm bảo chất lượng, nhanh chóng, thuận tiện, thu hút ựược nhiều khách hàng hay không phụ thuộc rất nhiều vào ựội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng. Nếu người nhân viên ngân hàng vững vàng về chuyên môn nghiệp vụ, có tác phong nhanh nhẹn, năng ựộng, có thái ựộ, niềm nở, chu ựáo, nhiệt tình thì sẽ lôi kéo khách hàng ựến sử dụng dịch vụ ngày càng ựông. điều này ựòi hỏi ngân hàng phải có chắnh sách ựào tạo, bồi dưỡng ựể nâng cao trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, có chắnh sách về tiền lương, tiền thưởng, môi trường làm việc tốt ựể thu hút nhân tài.
c) Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin
Ngoài các dịch vụ mang tắnh chất truyền thống, các NHTM chỉ có thể phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng hiện ựại khi có một hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin ựủ năng lực. đòi hỏi về hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin bao gồm hai mặt: một là tắnh tiên tiến, hiện ựại về công nghệ và thiết bị, hai là tắnh phổ cập về kinh tế (ựủ rẻ tiền ựể nhiều người có thể tiếp cận ựược). điều này ựòi hỏi ngân hàng phải có chắnh sách ựầu tư và hoàn thiện hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin của ngân hàng mình.
d) Mạng lưới hoạt ựộng của ngân hàng
Hoạt ựộng kinh doanh của các NHTM Việt Nam chủ yếu là bán lẻ. Vì vậy, mạng lưới giao dịch rộng khắp gần dân, sát dân, kề sát các doanh nghiệp, bảo ựảm tiện lợi trong giao dịch của khách hàng với ngân hàng sẽ là một lợi thế cạnh tranh ựối với các NHTM trong nước. Do ựó, việc mở rộng mạng lưới cần tập trung tại các khu công nghiệp, khu ựô thị mới, khu dân cư tập trung, các khu vực kinh tế ựang phát triển. Ngoài ra, việc phát triển rộng khắp và có tốc ựộ nhanh mạng lưới máy rút tiền tự ựộng, hay còn gọi là giao dịch ngân hàng tự ựộng trên máy ATM cũng là biện pháp mở rộng thị trường, vươn lên chiếm lĩnh
thị phần trước áp lực cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài tiếp tục vào Việt Nam theo lộ trình gia nhập WTO.
e) Các nhân tố khác
Ngoài những nhân tố ựã ựược ựề cập ở phần trên thì việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn bị ảnh hưởng bởi những nhân tố sau: Chiến lược Marketing hay xây dựng thương hiệu cho ngân hàng, xác ựịnh lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phù hợp với ựiều kiện thực tế của ngân hàng trong từng giai ựoạn, năng lực quản trị ựiều hành, uy tắn của ngân hàngẦ
Hiện nay, các hầu hết các NHTM ựã có các hoạt ựộng Marketing với những nội dung cụ thể như: nghiên cứu thị trường ựể nắm bắt ựược sự thay ựổi nhu cầu của khách hàng ựối với các sản phẩm DVNH, ựể từ ựó cung cấp các dịch vụ thắch hợp ựáp ứng nhu cầu của khách hàng; tổ chức quản lý DVNH; ựịnh giá sản phẩm DVNH hợp lý vì giá cả là một vấn ựề quan trọng, giá cả các loại dịch vụ quá cao hay quá thấp ựều có tác ựộng tiêu cực ựến sự phát triển của thị trường dịch vụ tài chắnh. Trong trường hợp giá cả các loại dịch vụ quá cao, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng các loại dịch vụ ngân hàng, ngược lại trong trường hợp giá cả các loại dịch vụ quá thấp sẽ dẫn ựến ngân hàng sẽ gắp khó khăn trong kinh doanh, nhiều khả năng dẫn ựến thua lỗ, phá sản. Chắnh vì thế cần phải ựịnh giá các loại DVNH sao cho vừa ựạt ựược mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng vừa ựược khách hàng chấp nhận; bên cạnh ựó các ngân hàng còn thực hiện các hoạt ựộng xúc tiến, khuyếch trương, quảng bá, phân phối dịch vụ.
Ngoài ra các nhà lãnh ựạo các NHTM cần phải nắm bắt ựược xu hướng phát triển của mỗi loại nghiệp vụ, nhu cầu của khách hàng ựể từ ựó có thể xây dựng một chiến lược phát triển DVNH phù hợp mang tắnh khả thi.
2.1.4.2. Nhân tố khách quan a) Hệ thống pháp luật ngân hàng
Hệ thống pháp luật ngân hàng cần phải ựược xây dựng hoàn chỉnh, ựảm bảo ựược sự ựồng bộ, ổn ựịnh, minh bạch và phù hợp với thông lệ quốc tế, theo kịp tiến bộ của yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ hiện ựại và triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện ựại. Nếu bộ khung pháp lý không thống nhất sẽ dẫn ựến sự khác biệt giữa các quy ựịnh ựối với những loại hình ngân hàng khác nhau, ựiều này sẽ gây nên tình trạng các ngân hàng cạnh tranh nhau không lành mạnh, có sự chồng chéo giữa các nghiệp vụ. Mặt khác, việc ban hành các chủ trương chắnh sách không theo thông lệ quốc tế sẽ góp phần hạn chế sự phát triển các sản phẩm dịch vụ qua ngân hàng và các hình thức ngân hàng nước ngoài, từ ựó dẫn ựến việc làm giảm tốc ựộ phát triển của ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
b) Các chắnh sách, cơ chế quản lý và năng lực ựiều hành hành của NHTW
Ngày nay, sứ mệnh của hầu hết các Ngân hàng trung ương trên thế giới là chịu trách nhiệm xây dựng và ựiều hành chắnh sách tiền tệ quốc gia thông qua các công cụ và giải pháp nhằm ựạt tới các mục tiêu chắnh sách ựã ựề ra; chịu trách nhiệm về sự vận hành trôi chảy của hệ thống thanh toán và sự bình ổn của hệ thống tài chắnh và NHTW là người cho vay cứu cánh cuối cùng. Vì vậy, mục tiêu hoạt ựộng ựầu tiên và cũng là quan trọng nhất của NHTW là mục tiêu của chắnh sách tiền tệ. Mục tiêu cuối cùng của chắnh sách tiền tệ hầu như thống nhất ở các nước ựó là ổn ựịnh giá trị ựồng bản tệ, tạo tiền ựề thúc ựẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm. Ngoài các mục tiêu vĩ mô này, tuỳ thuộc vào trạng thái của mỗi quốc gia trong từng thời kỳ, các NHTW còn có thể lựa chọn cho mình thêm một số mục tiêu cụ thể khác.
c) Hệ thống cơ quan quản lý Nhà nước
Trên cơ sở hệ thống pháp luật ựã ựược ban hành, cần phải tổ chức một hệ thống các cơ quan quản lý Nhà nước ựể ựiều hành và quản lý thị trường
dịch vụ tài chắnh theo hệ thống pháp luật này. Cơ chế và hệ thống cơ quan quản lý Nhà nước cần ựảm bảo một số yêu cầu sau: quản lý Nhà nước không mang tắnh quản lý hành chắnh can thiệp trực tiếp, quá sâu vào hoạt ựộng kinh doanh trên thị trường, mà phải mang tắnh chất quản lý vĩ mô, ựịnh hướng thông qua hệ thống pháp luật và các công cụ thị trường ựể ựiều chỉnh thị trường hoạt ựộng theo khuôn khổ pháp luật, phục vụ mục ựắch quản lý vĩ mô chung toàn bộ nền kinh tế quốc dân; hệ thống cơ quan quản lý Nhà nước cần ựảm bảo gọn nhẹ, giảm thiểu các thủ tục hành chắnh gây cản trở cho hoạt ựộng thị trường dịch vụ tài chắnh.
d) Mở cửa và hội nhập trong lĩnh vực dịch vụ tài chắnh
Vấn ựề cơ bản trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế về dịch vụ tài chắnh của các nước trên thế giới là mở cửa từng bước cho sự tham gia của nước ngoài. điều này có nghĩa là Nhà nước kiểm soát sự tham gia của các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chắnh nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng có thể làm tăng tắnh cạnh tranh và hiệu quả trong toàn bộ nền kinh tế. Cạnh tranh là ựộng lực của sự phát triển. Chỉ có cạnh tranh, các ngân hàng mới tự ựổi mới mình ựể khỏi bị tụt hậu với các ngân hàng khác. Càng cạnh tranh nhiều các ngân hàng càng phải hoàn thiện mình hơn, ựưa ra các dịch vụ tốt hơn, hoàn hảo hơn, nhiều tiện ắch hơn ựể có thể thu hút ựược nhiều khách hàng hơn. đồng thời, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng sẽ ựem lại lợi ắch cho khách hàng thông qua việc tự do hơn khi lựa chọn các loại dịch vụ, lựa chọn ựược nhà cung cấp tốt hơn với giá cả cạnh tranh.
e) Các ựối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng
- Các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội: ựây là những khách hàng quan trọng nhất của dịch vụ tài chắnh trên cả hai phương diện cung và cầu các nguồn tài chắnh. Trong ựiều kiện hội nhập, các doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chắnh ngày càng nhiều, ựồng thời chắnh họ cũng trở thành lực lượng cung cấp ựộng lực cho sự phát triển dịch vụ tài chắnh của các ngân hàng.
- Dân cư: tầng lớp dân cư tham gia vào thị trường tài chắnh thông qua việc sử dụng hiệu quả hơn lợi ắch từ sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng như các hình thức tiền gửi, mua chứng chỉ tiền gửi, tắn dụng tiêu dụng, tắn dụng trả góp, vay vốn lập doanh nghiệp, nhu cầu cá nhân, thanh toán không dụng tiền mặt qua ngân hàng,Ầ[13]