4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.3. đánh giá chung về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân
hàng No&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên
4.1.3.1.Những kết quả ựạt ựược
Qua những phân tắch ở trên ta có thể thấy những kết quả ựạt ựược trong công tác phát triển dịch vụ tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ý Yên như sau:
Thứ nhất, ựối với các dịch vụ truyền thống, trong những năm qua nhìn
chung ựều tăng trưởng, có doanh số hoạt ựộng năm sau cao hơn năm trước như dịch vụ huy ựộng vốn, cho vay và thanh toán chuyển tiền trong nước, dịch vụ mua bán ngoại tệ.
Thứ hai, chi nhánh ựã khai thác các dịch vụ truyền thống thông qua
việc tạo thêm các tiện ắch cho nó như: Mở rộng hình thức cho vay, cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà ựất, cho cán bộ nhân viên Nhà nước vay nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống thông qua sản phẩm dành riêng cho cán bộ nhân viên công tác tại các tổ chức kinh tế Nhà nước, cơ quan hành chắnh sự nghiệp. đối với dịch vụ tiền gửi, chi nhánh ựã triển khai thực hiện dịch vụ huy ựộng vốn tại nhà, huy ựộng tiết kiệm bậc thang với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, huy ựộng tiết kiệm dự thưởng có lãi suất cao và phần quà hấp dẫn, giá trị giải thưởng cao.
Thứ ba, chi nhánh ựã cải tiến chất lượng một số dịch vụ ngân hàng như
dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong nước, dịch vụ bảo lãnh. đối với dịch vụ chuyển tiền, ngân hàng ựã mở ra nhiều hình thức chuyển tiền trên hệ thống mạng Korebank có chất lượng cao như: thanh toán song biên, thanh toán ựiện tử,Ầ Dịch vụ bảo lãnh cũng ựược nâng cao về chất lượng. Trong suốt những năm vừa qua không có món cho vay bắt buộc nào phát sinh từ hoạt ựộng bảo lãnh mặc dù doanh số bảo lãnh ngày càng tăng cao.
Thứ tư, chi nhánh ựã phát triển ựược một số sản phẩm dịch vụ mới,
ứng dụng thành tựu công nghệ hiện ựại. Trước ựây, hoạt ựộng chủ yếu tại chi nhánh ngoài nhận tiền gửi và cho vay chỉ có một số dịch vụ truyền thống như thanh toán trong nước, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thu ựổi ngoại tệ. Trong mấy
năm gần ựây, bên cạnh việc mở rộng các dịch vụ hiện có, ngân hàng cũng ựã phát triển ựược thêm một số dịch vụ mới như: phát hành thẻ rút tiền tự ựộng, dịch vụ thu hộ - chi hộ, dịch vụ PhonebankingẦNhững dịch vụ này ựược phát triển dựa trên cơ sở ứng dụng những thành tựu khoa học công nghệ hiện ựại vào lĩnh vực hoạt ựộng ngân hàng. Như vậy, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ựã có sự gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ.
Thứ năm,ựối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng ngày càng gia tăng.
Trước ựây, do hoạt ựộng tắn dụng tập trung chủ yếu vào các hộ sản xuất và cá nhân nên khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng phần lớn cũng thuộc thành phần kinh tế này. Song hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ý Yên ựã chú trọng ựến công tác phát triển khách hàng. Bên cạnh các hộ sản xuất và cá nhân thì các Công ty TNHH, các Công ty Cổ phần, doanh nghiệp tư nhân ngày càng tăng cao.
4.1.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh một số kết quả ựạt ựược nói trên, hoạt ựộng dịch vụ tại NHNo
& PTNT chi nhánh huyện Ý Yên vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế, ựó là:
Về số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Thứ nhất, dịch vụ ngân hàng còn nghèo nàn, ựơn ựiệu, chưa hấp dẫn,
tắnh tiện ắch chưa cao, chưa tạo thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng, còn nặng về các dịch vụ truyền thống.
Công tác huy ựộng vốn thông qua dịch vụ chưa ựược chi nhánh chú trọng quan tâm. Chi nhánh mới chú trọng triển khai nhiều hình thức huy ựộng tắn dụng. Các dịch vụ ngân hàng có huy ựộng vốn như thanh toán chưa ựáp ứng ựược yêu cầu của nền kinh tế, tiện ắch chưa cao, chưa có dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tự ựộng thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng, chưa thực hiện huy ựộng qua tài khoản ATM, chưa thực hiện gửi một nơi, rút nhiều nơi,Ầ chưa hấp dẫn khách hàng ựể có thể khai thác nguồn vốn trong dân cư mọt cách tối ựa từ các dịch vụ ngân hàng.
đối với dịch vụ thanh toán chi nhánh chưa thực hiện ựược các hoạt ựộng thanh toán quốc tế mới chỉ thực hiện thanh toán trong nước mà các công
cụ thanh toán còn chưa ựa dạng, khách hàng chủ yếu sử dụng ủy nhiệm chi ựể thanh toán. Hình thức thanh toán séc có phát triển nhưng chiếm tỷ trọng thấp.
Dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung ở một số hình thức bảo lãnh chủ yếu như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thực hiện hợp ựồng, các hình thức bảo lãnh khác chưa ựược triển khai như bảo lãnh ựảm bảo chất lượng, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hoàn thanh toán,ẦHơn nữa dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung cho một số ựối tượng là các doanh nghiệp nhà nước.
Tắnh ựơn ựiệu của dịch vụ ngân hàng còn ựược thể hiện ngay trong từng loại dịch vụ, ựối với dịch vụ mua bán ngoại tệ hiện mới chỉ dừng lại ở các hình thức như mua bán giao ngay, mua bán kỳ hạn. Các nghiệp vụ phát sinh như giao dịch hoán ựổi, giao dịch quyền chọn vẫn chưa ựược triển khai. Dịch vụ thẻ ựã ựược triển khai nhưng thẻ phát hành còn ựơn ựiệu, nghèo nàn, mới chỉ thực hiện phát hành thẻ ATM với chức năng rút tiền, chưa có chức năng chuyển khoản, thanh toán trong mua bán hàng hóa, thấu chi, chức năng tắn dụng cũng như các tiện ắch thanh toán khác như tiền ựiện, nước, ựiện thoại,Ầtrong khi ựó sản phẩm thẻ của chi nhánh ngân hàng VP Bank trên cùng ựịa bàn ựã có ựủ các chức năng trên nên hấp dẫn khách hàng hơn. Ngoài ra, hiện nay chi nhánh mới chỉ lắp ựặt ựược 2 máy rút tiền tự ựộng và những máy này không hoạt ựộng 24/24h nên gây nhiều khó khăn cho khách hàng. điều này dẫn ựến tâm lý dè dặt của một số khách hàng khi quyết ựịnh lựa chọn sản phẩm thẻ của chi nhánh.
Hiện nay, các dịch vụ ựều ựược ựưa ra dựa trên khả năng cung cấp của ngân hàng là chắnh chứ chưa phát triển dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Chắnh bởi vậy, có rất nhiều dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu cao song ngân hàng vẫn chưa ựáp ứng ựược như dịch vụ tư vấn tài chắnhẦ
Thứ hai, việc triển khai dịch vụ mới còn chậm, chưa ựáp ứng ựược nhu
cầu sử dụng dịch vụ của công chúng và chưa theo kịp các NHTM khác trên ựịa bàn. Năm 2008 ngân hàng thực hiện thêm dịch vụ thu hộ, chi hộ và dịch vụ thẻ ựến năm 2011 mới triển khai dịch vụ Phone banking. Ngoài ra một số dịch vụ
khác cũng không ựược triển khai liên tục như dịch vụ ựại lý bảo hiểm phi nhân thọ, năm 2006 ngân hàng ký hợp ựồng với công ty bảo hiểm ựể bán bảo hiểm cho khách hàng như bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xe cơ giới,Ầ nhưng sau ựó dịch vụ này bị gián ựoạn và ựến năm 2010 mới tiếp tục ựược thực hiện. Chắnh ựiều này ựã làm cho khách hàng cần mua bảo hiểm ựã trực tiếp giao dịch với công ty bảo hiểm nên số lượng khách hàng ựã bị giảm ựi.
Về chất lượng dịch vụ ngân hàng
Thứ ba, các thủ tục thanh toán chưa ựược cải tiến ựơn giản nên chưa
phát huy hết tác dụng. Nhìn chung thì phần lớn khách hàng của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ý Yên là những hộ sản xuất và cá nhân, họ ựa số ựều là những người nông dân nên thu nhập còn thấp, người dân còn ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong thanh toán nên chưa có thói quen giao dịch thanh toán qua ngân hàng. Mặt khác trình ựộ dân trắ còn thấp. Nếu các thủ tục thanh toán qua ngân hàng quá phức tạp, nhiêu khê, chưa phù hợp với trình ựộ phổ thông chung của dân cư thì khó kéo người dân ra khỏi thói quen cũ ựể sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Thứ tư, cơ sở hạ tầng phục vụ cho dịch vụ ngân hàng hiện ựại còn
nhiều hạn chế. Dịch vụ ngân hàng hiện ựại phần lớn sử dụng hệ thống dữ liệu tập trung và công nghệ mạng diện rộng (WAN) và chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi chất lượng ựường truyền của các ựơn vị cung cấp. Trong những năm qua mặc dù các ựơn vị kinh doanh viễn thông ựã ựầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng nhưng hiện tượng nghẽn mạch, tốc ựộ ựường truyền chậm vẫn xảy ra thường xuyên. Tình trạng yếu kém của cơ sở hạ tầng tác ựộng ựến chất lượng, hiệu quả của dịch vụ ngân hàng nhất là dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền và dịch vụ thẻ. Hơn nữa, công nghệ ngân hàng như: chương trình ứng dụng và trang thiết bị chưa tiên tiến hay trục trặc.
Về kết quả chung
Thứ năm, cơ cấu phát triển giữa các loại dịch vụ chưa hợp lý, dịch vụ
tắn dụng, loại dịch vụ phải ựầu tư vốn lớn, rủi ro cao hiện có tỷ trọng thu nhập lớn nhất trong tổng thu nhập. Trong khi ựó, thu nhập từ các dịch vụ ngoài tắn
dụng ựầu tư vốn ắt, rủi ro thấp lại chiếm tỷ trọng thấp. Năm 2010, 2011, 2012 tỷ lệ thu nhập từ các dịch vụ ngoài tắn dụng tương ứng là 14,99%, 17%, 18,5% trong tổng thu nhập. điều này cho thấy ngân hàng chưa chú trọng nhiều ựến phát triển các dịch vụ ngoài tắn dụng mà chỉ quan tâm nhiều ựến việc phát triển dịch vụ tắn dụng.