4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4.1. Thực trạng phát triển số lượng dịch vụ ngân hàng
Hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên trong những năm gần ựây ựã có nhiều thay ựổi. Ngân hàng ựã tắch cực trong việc ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các dịch vụ truyền thống hiện có, ựồng thời phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng hiện ựại. điều này ựược thể hiện qua bảng 4.1:
Bảng 4.1: Các sản phẩm dịch vụ tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên qua các năm
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dịch vụ huy ựộng vốn Dịch vụ huy ựộng vốn Dịch vụ huy ựộng vốn
- DV nhận tiền gửi không kỳ hạn
- DV nhận tiền gửi không kỳ hạn
- DV nhận tiền gửi không kỳ hạn
- DV nhận tiền gửi có kỳ hạn
- DV nhận tiền gửi có kỳ hạn - DV nhận tiền gửi có kỳ hạn
- DV nhận tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học ựườngẦ
- DV nhận tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học ựường,Ầ
Dịch vụ cho vay Dịch vụ cho vay Dịch vụ cho vay
- Cho vay sản xuất, thương mại và dịch vụ
- Cho vay sản xuất, thương mại và dịch vụ
- Cho vay sản xuất, thương mại và dịch vụ
- Cho vay sổ tiết kiệm - Cho vay sổ tiết kiệm - Cho vay sổ tiết kiệm - Cho vay sửa chữa, xây
dựng, trang trắ nội thất
- Cho vay sửa chữa, xây dựng, trang trắ nội thất
- Cho vay sửa chữa, xây dựng, trang trắ nội thất - Cho vay mua nhà ựất - Cho vay mua nhà ựất - Cho vay trả góp sinh hoạt
tiêu dùng
- Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng
- Cho vay ựối với cán bộ CNV Nhà nước
Dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán
- Séc - Séc - Séc
- Ủy nhiệm chi - Ủy nhiệm chi - Ủy nhiệm chi
- Ủy nhiệm thu - Ủy nhiệm thu - Ủy nhiệm thu
- Chuyển tiền mặt - Chuyển tiền mặt - Chuyển tiền mặt
- Chuyển tiền ựiện tử - Chuyển tiền ựiện tử - Chuyển tiền ựiện tử - Chuyển tiền kiều hối - Chuyển tiền kiều hối - Chuyển tiền kiều hối
Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh
- Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh tạm ứng - Bảo lãnh tạm ứng - Bảo lãnh tạm ứng
- Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp ựồng - Bảo lãnh thực hiện hợp ựồng - Bảo lãnh thực hiện hợp ựồng Dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ
Dịch vụ thu ựổi ngoại tệ Dịch vụ thu ựổi ngoại tệ Dịch vụ thu ựổi ngoại tệ
Dịch vụ ngân quỹ Dịch vụ ngân quỹ Dịch vụ ngân quỹ
- Thu, chi tiền mặt - Thu, chi tiền mặt - Thu, chi tiền mặt
- Kiểm ựếm, vận
chuyển, phân loại tiền
- Kiểm ựếm, vận chuyển, phân loại tiền
- Kiểm ựếm, vận chuyển, phân loại tiền
Dịch vụ ựại lý bảo hiểm phi nhân thọ
Dịch vụ ựại lý bảo hiểm phi nhân thọ
Dịch vụ ựại lý bảo hiểm phi nhân thọ Dịch vụ cung cấp các tài khoản giao dịch Dịch vụ cung cấp các tài khoản giao dịch Dịch vụ cung cấp các tài khoản giao dịch
Dịch vụ thu hộ Dịch vụ thu hộ Dịch vụ thu hộ
Dịch vụ chi hộ Dịch vụ chi hộ Dịch vụ chi hộ
Dịch vụ Phonbanking Dịch vụ Phonbanking
(Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên)
để thấy rõ hơn thực trạng phát triển hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên, sau ựây sẽ ựi sâu phân tắch một số dịch vụ cụ thể:
4.1.1.1. Dịch vụ truyền thống
a. Dịch vụ huy ựộng vốn
Hoạt ựộng huy ựộng vốn là một trong những hoạt ựộng chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM, nó cung cấp nguồn vốn ựể ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Ngân hàng No & PTNT chi nhánh huyện Ý Yên ựã có hệ thống Quỹ tiết kiệm rộng rãi khắp cả ựịa bàn huyện Ý Yên. Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên có một trụ sở chắnh tại Thị trấn Lâm và 3 Phòng giao dịch ở 3 khu vực cụ thể là Phòng giao dịch Yên Thắng, Phòng giao dịch làng nghề La Xuyên xã Yên Ninh, Phòng giao dịch Yên Chắnh, xuất phát từ việc ựáp ứng nhu cầu thực tiễn và tạo ựiều kiện thuận lợi cho các tầng lớp dân cư dẫu chỉ là khách hàng vãng lai hay có hộ khẩu thường trú tại ựịa bàn cũng có thể gửi tiền. Vì vậy, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ý Yên ựã phát huy lợi thế là ựịa bàn tập trung tại các ựiểm dân cư ựông như thị trấn Lâm, làng nghề Yên Ninh, xã Yên đồng, Yên Trị, Yên Thắng, Yên ChắnhẦ Tạo ựiều kiện thuận lợi cho các tầng lớp dân cư thuận tiện không mất nhiều thời gian gửi và rút tiền.
Trong những năm qua chi nhánh ựã có sự chuyển biến tắch cực trong nhận thức về chủ ựộng tăng trưởng vốn tại ựịa phương theo phương châm Ộcó huy ựộng thêm vốn mới ựược tăng trưởng dư nợỢ, kết quả ựạt ựược như sau:
Thứ nhất, phát triển thêm các sản phẩm huy ựộng vốn mới.
Các hình thức huy ựộng vốn ngày càng phong phú, ựa dạng, ngoài các sản phẩm truyền thống ngân hàng ựã chú trọng phát triển với nhiều loại tiền gửi như tiền gửi có kỳ hạn với nhiều loại kỳ hạn theo thời gian, tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang, ựặc biệt hình thức tiết kiệm dự thưởng ựã thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Bảng 4.2: Kết quả huy ựộng vốn qua các năm của NHNo&PTNT huyện Ý Yên đơn vị: Triệu ựồng So sánh 11/10 So sánh 12/11 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tuyệt ựối Tương ựối %) Tuyệt ựối Tương ựối %) Tổng NV 343.723 417.062 519.320 +73.339 21,33 +102.258 24,51 I. Phân theo kỳ hạn TG không kỳ hạn 70.620 74.462 106.337 +3.842 5,44 +31.875 42,8 TG có kỳ hạn <12 th 222.783 256.417 310.580 +33.634 15,09 +54.163 21,12 TG kỳ hạn >12 th 50.320 86.183 102.403 +35.863 71,26 +16.220 18,82
II. Phân theo thành phần kinh tế
TG dân cư 245.154 308.404 396.423 +63.250 25,8 +88.019 28,54
TG các TCKT 98.434 108.446 122.535 +10.012 10,17 +14.089 12,99
TG các TCTD 135 212 362 +77 57,03 +150 70,75
III. Theo loại tiền
đồng nội tệ 320.103 394.844 496.691 +74.741 23,34 +101.847 25,79
Ngoại tệ quy ựổi 23.620 22.218 22.629 -1.402 5,93 +411 1,84
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ựộng NH các năm 2010-2012 của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên)
Nhìn vào bảng kết cấu nguồn vốn trên ựây ta nhận thấy tổng nguồn vốn luôn tăng theo các năm, cụ thể là năm 2011 tăng 73.339 trự so với năm 2010 (tăng 21,33%), năm 2012 tăng 102.258 trự (tăng 24,51 %) so với năm 2011. Tổng nguồn vốn luôn tăng qua các năm, có ựược kết quả ựó là do Ngân hàng ựã phát triển nhiều loại tiền gửi ựặc biệt là tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi
tiết kiệm dự thưởng nhân các ngày Quốc tế lao ựộng, ngày Quốc khánh, ngày Tết Nguyên đán từ ựó thu hút một lượng lớn khách hàng ựặc biệt là dân cư ựến gửi tiền tại chi nhánh làm tăng tắnh ổn ựịnh của nguồn vốn. Nếu xét theo kỳ hạn ta thấy những năm gần ựây nguồn vốn thu hút ựược chủ yếu là từ loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, ựiều này tạo sự chủ ựộng nguồn vốn mở rộng ựầu tư ngắn hạn vào các dự án. Nếu ta so sánh lượng vốn tăng thêm thì ta nhận thấy rằng năm 2012 lượng vốn tăng thêm của loại tiền gửi > 12 tháng nhỏ hơn so với lượng vốn tăng thêm của năm 2011, ựiều này cho thấy rằng khách hàng ựang có xu hướng gửi tiền ngắn hạn và ắt quan tâm ựến những loại tiền gửi dài hạn. Xuất hiện xu hướng trên một phần là do Ngân hàng ựang tập trung vào việc huy ựộng vốn ngắn hạn nhằm cho vay ngắn hạn, vì thế Ngân hàng ựã ựưa ra những chắnh sách trả lãi hấp dẫn ựối với những loại tiền gửi ngắn hạn.
Xét theo thành phần kinh tế thì ta nhận thấy rằng tiền gửi ựược huy ựộng chủ yếu từ dân cư, tiền gửi các tổ chức tắn dụng chiếm tỷ trọng nhỏ là do trong huyện ngoài NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ý Yên thì chỉ có Ngân hàng Chắnh sách xã hội và một vài chi nhánh của các ngân hàng khác mới thành lập, tuy nhiên các ngân hàng này còn rất mới với người dân. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng dần theo các năm do có nhiều tổ chức kinh tế hoạt ựộng trên cùng ựịa bàn huyện. Bên cạnh ựó cơ cấu nguồn vốn theo ựơn vị tiền tệ thì ựồng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trên 90% trong tổng nguồn vốn huy ựộng. Với sự tăng trưởng nguồn vốn trung bình là 22,9%/năm, cùng với cơ cấu nguồn vốn ổn ựịnh cho thấy tình hình tăng trưởng nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Ý Yên trong những năm qua là tốt, ựảm bảo cho sự phát triển bền vững, ựáp ứng nhu cầu tăng trưởng tắn dụng.
Thứ hai, vốn huy ựộng không ngừng tăng lên hoàn thành và vượt chỉ
Bảng 4.3: Tình hình thực hiện kế hoạch huy ựộng vốn qua các năm của NHNo&PTNT huyện Ý Yên
Năm Kế hoạch (trự) Thực hiện (trự) Tỷ lệ % thực hiện
2010 330.000 343.723 104,16
2011 360.000 417.062 115,85
2012 480.000 519.320 108,19
(Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện kế hoạch nguồn vốn các năm của NH)
Ngân hàng triển khai và thực hiện công tác huy ựộng vốn quán triệt toàn hệ thống phải coi nguồn vốn là nền tảng ựể mở rộng kinh doanh từ ựó chủ ựộng ựa dạng hóa các hình thức huy ựộng, hướng tới khách hàng là dân cư doanh nghiệp. Do ựó, nguồn vốn có sự gia tăng ựáng kể và hoàn thành vượt mức kế hoạch, cụ thể năm 2010 ựã hoàn thành vượt mức kế hoạch là 4,16% với số tiền là 13.723 trự. Năm 2011 vượt mức kế hoạch 15,85% với số tiền là 57.062 trự. Năm 2012 vượt mức kế hoạch là 8,19% với số tiền là 39.320 trự.
b. Dịch vụ cho vay
Hoạt ựộng cho vay năm 2012 ựã có những thay ựổi nhất ựịnh, doanh số cho vay tăng 207.663 triệu ựồng so với năm 2011, việc ựầu tư trong năm có rất nhiều khó khăn song cơ bản ựã giải quyết ựược các nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế tạo sự thuận lợi ựể các thành phần kinh tế có vốn ựầu tư mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề tại ựịa phương, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao ựộng nhàn rỗi. Hoạt ựộng thu nợ xuất hiện nhiều bất cập, nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn, chứng tỏ việc quản lý nợ cho vay vẫn chưa hiệu quả, rất dễ xảy ra rủi ro tắn dụng.
Trong thời gian qua công tác tắn dụng ở NHNo huyện Ý Yên luôn ựược mở rộng, ựiều này ựược thể hiện qua các số liệu ở bảng 4.4:
Bảng 4.4: Doanh số cho vay, thu nợ qua các năm của NHNo&PTNT huyện Ý Yên
Tốc ựộ tăng (%)
Chỉ tiêu đVT 2010 2011 2012
11/10 12/11
Tổng doanh số cho vay trự 701.611 987.056 1.194.719 40,68 21,03
Tổng doanh số thu nợ trự 542.357 925.215 1.040.105 70,59 12,41
Doanh số thu nợ/Doanh
số cho vay (%) 77,3 93,73 87,05
(Nguồn:BC tổng kết hoạt ựộng NH các năm của NHNo & PTNT Ý Yên)
Bảng số liệu trên ta thấy: Tổng doanh số cho vay và tổng doanh số thu nợ ựều tăng qua các năm, tổng doanh số cho vay năm 2012 là 1.194.719 triệu ựồng tăng so với năm 2011 là 207.663 triệu ựồng (tăng 21.03%). Doanh số thu nợ trong năm 2012 là 1.040.105 triệu ựồng, tăng 114.890 triệu ựồng (tăng 12.41 %) so với năm 2011. Như vậy trong năm 2012 bình quân mỗi tháng thu ựược tăng so với năm 2011 là 9.574,16 triệu ựồng. đạt ựược kết quả như trên là do cán bộ tắn dụng ựã bám sát ựịa bàn hoạt ựộng ựáp ứng kịp thời nhu cầu cho vay vốn, ựồng thời thu thập thông tin về hộ vay vốn, ựôn ựốc thúc nợ kịp thời những món vay ựã ựến hạn và quá hạn. đây là biện pháp ựể phòng ngừa và hạn chế rủi ro tắn dụng từ ựó nâng cao chất lượng hoạt ựộng tắn dụng
Trong những năm vừa qua tình hình dư nợ ựã có rất nhiều những thay ựổi ựáng chú ý. Sự thay ựổi này thể hiện rõ qua bảng 4.5:
Bảng 4.5: Cơ cấu dư nợ của chi nhánh NHNo & PTNT Ý Yên các năm
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Năm Chỉ tiêu Giá trị (trự) Tỷ trọng (%) Giá trị (trự) Tỷ trọng (%) Giá trị (trự) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 473.797 100 607.884 100 758.812 100
1. Phân theo thời gian
- Ngắn hạn 336.396 71 453.148 74,5 515.992 68
- Trung, dài hạn 137.401 29 154.736 25,5 242.820 32
2. Theo thành phần kinh tế
- DN ngoài QD 105.495 22 138.944 23 180.580 24
- Hộ SX và CN 368.302 78 468.940 77 578.232 76
3. Theo nguồn vốn ựầu tư - NV thông thường 413.015 87 595.105 98 668.715 88 - NVDA ủy thác ựầu tư 60.782 13 12.779 2 90.097 12
(Nguồn:BC tổng kết hoạt ựộng NH các năm của NHNo & PTNT Ý Yên)
Trong bảng kết cấu dư nợ tại chi nhánh NHNo huyện Ý Yên thì dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất tổng dư nợ phân theo thời gian và có xu hướng ngày càng tăng (năm 2010 là 336.396 trự, năm 2011 là 453.148 trự, năm 2012 là 515.992 trự). Dư nợ trung Ờ dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với dư nợ ngắn hạn, sở dĩ có tình trạng như trên là do Ngân hàng ựang tập trung vào cho vay ngắn hạn. NHNo&PTNT huyện Ý Yên tập trung cho vay ngắn hạn do tắn dụng ngắn hạn có vòng quay vốn nhanh hơn, mức ựộ rủi ro tắn dụng thấp hơn, ựồng thời khả năng sinh lời của ựồng vốn tắn dụng cũng ngày càng tăng hơn qua các năm. Còn ựối với tắn dụng trung và dài hạn rủi ro tắn dụng cao hơn nhưng nó lại xác ựịnh tắnh quy mô và ổn ựịnh ựối với hoạt ựộng của mỗi ngân hàng. Ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn nhằm
tránh những rủi ro tắn dụng có thể xảy ra, tắn dụng trung và dài hạn thường là ựể cho vay tiêu dùng. đặc biệt là ựối với NHNo&PTNT huyện Ý Yên thì tắn dụng ựầu tư phát triển là nghiệp vụ truyền thống và thường chiếm tỷ lệ cao.
Phân theo thành phần kinh tế, trong tổng dư nợ thì dư nợ ựối với hộ sản xuất và cá nhân chiếm tỷ trọng lớn (> 75%). Do Ý Yên là huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp. Tổng diện tắch ựất nông nghiệp là 24.000ha, diện tắch ựất canh tác 16.901ha dân số toàn huyện khoảng 25 vạn dân. Với 91,8% số dân sống ở nông thôn, 80% lao ựộng làm nông nghiệp. Như vậy, NHNo&PTNT huyện Ý Yên ựã ựạt ựược theo ựịnh hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam. Khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh tuy chiếm tỷ trọng thấp nhưng ngày một tăng cả về khối lượng lẫn cơ cấu. Cụ thể, năm 2012 dư nợ ựối với thành phần kinh tế này là 180.580 trự so với năm 2011 tăng 41.636 trự, so với năm 2010 tăng 75.085 trự. Sở dĩ có sự tăng trưởng nhanh như trên là do có nhiều cụm công nghiệp ựược hình thành, nhiều doanh nghiệp mới ựược mở ra và bước ựầu ựã ựược những sự ựầu tư ựáng kể.
Theo nguồn vốn ựầu tư tuy tỷ lệ nguồn vốn ủy thác không lớn song nguồn vốn không ngừng tăng lên do thu hút ựược sự chú ý của nhiều nhà ựầu tư trong và ngoài nước.
để mở rộng quan hệ khách hàng và ựẩy mạnh công tác tắn dụng, ựội ngũ cán bộ chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên ựã chủ ựộng tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo ựiều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Phong cách giao dịch của cán bộ tắn dụng và chất lượng các sản phẩm tắn dụng của chi nhánh ựã tạo niềm tin và uy tắn