4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.4. Các yếu tố ảnh hưởng tới thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng của
của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên
4.1.4.1. Các yếu tố thuộc về ngân hàng a. Năng lực tài chắnh
để phát triển ựược dịch vụ ngân hàng ựòi hỏi phải có một cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ hiện ựại, phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của xã hội, mà ựể có ựược một cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ hiện ựại thì phải có một lượng vốn lớn ựể ựầu tư. Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam định nên việc phát triển công nghệ của chi nhánh hoàn toàn phụ thuộc vào phê duyệt của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam định và chủ trương, ựường lối của NHNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh chỉ ựược quyết ựịnh ựầu tư, mua sắm tài sản cố ựịnh trong phạm vi chỉ tiêu vốn ựược giao. Hiện nay tổng nguồn vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam định là 2.850 tỷ ựồng phân bổ cho 3 chi nhánh trực thuộc nên có thể thấy rằng số vốn phân bổ cho NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên là rất ắt, chi nhánh chỉ có thể sử dụng lượng vốn này nhằm thay thế các thiết bị nhỏ cần thiết. Với mức vốn ựầu tư thấp ựã làm hạn chế việc ựầu tư trang thiết bị hiện ựại, công nghệ tiên tiến cũng như việc phát triển dịch vụ và ựẩy mạnh các hoạt ựộng ựầu tư, kinh doanh khác nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
Bảng 4.16: Tình hình tài sản và nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Ý Yên qua các năm
đơn vị : Triệu ựồng
Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012
A. Tài sản
I.Tiền mặt, vàng bạc, ựá quý 7.787 8.026 8.374
II. Tiền gửi tại NHNNVN 12.268 15.795 23.410
III.TG và cho vay tại các tổ chức tắn dụng khác
118.532 156.257 170.354
IV.Cho vay và ứng trước KH 583.079 830.799 1.024.365
V. Tài sản cố ựịnh 32.360 35.020 36.735 VI. Tài sản có khác 7.232 8.106 7.570 Tổng tài sản 761.258 1.054.003 1.270.808 B. Nguồn vốn I.Các khoản nợ chắnh phủ và NHNN 14.980 57.830 35.296
II. Tiền gửi và vay các tổ chức tắn dụng khác
135 212 362
III.Tiền gửi của khách hàng 343.588 416.850 518.958
IV.Các khoản nợ khác 13.145 32.758 40.849
V. Vốn và các quỹ 389.410 546.353 675.343
Tổng nguồn vốn 761.258 1.054.003 1.270.808
(Nguồn: BC tổng kết Hđ NH các năm của NHNo&PTNT chi nhánh Ý Yên )
b. đào tạo và phát triển nhân sự
Hiện nay, ngân hàng có 54 cán bộ, nhân viên ựều có trình ựộ ựào tạo ựại học và trên ựại học, trang phục hiện ựại, lịch sự. Tuy nhiên, năng lực nghiệp vụ thực tế còn chưa tương xứng với trình ựộ ựào tạo, nhiều cán bộ không ựược ựào tạo ựúng chuyên ngành về tài chắnh - ngân hàng và Marketing ngân hàng. Những cán bộ này sau khi xin ựược vào ngân hàng mới ựi học các khóa ựào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ ngân hàng do vậy trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ còn rất hạn chế. đây cũng là lý do tại sao việc phát triển các dịch vụ ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn do thiếu nhiều cán bộ có
chuyên môn, năng lực và kinh nghiệm trong việc quản lý, ựiều hành và kinh doanh các dịch vụ ngân hàng mới và hiện ựại.Số cán bộ biết và sử dụng thành thạo ngoại ngữ có rất ắt do thiếu môi trường tiếp xúc. Về tin học, phần lớn cán bộ chỉ dừng lại ở việc ựánh văn bản và các thao tác giao dịch ựơn thuần trên máy. Các cán bộ có thể khai thác hay vận dụng các chức năng khác của máy tắnh trong công việc còn rất ắt. Cán bộ chưa cập nhật thường xuyên những kiến thức mới về thị trường, nhiều khi làm việc còn mang nặng tắnh kinh nghiệm của cơ chế cũ.
Công tác ựào tạo cán bộ mới ở mức ựộ phục vụ cho yêu cầu trước mắt, chưa phối hợp giữa quy hoạch cán bộ với ựào tạo cán bộ và sử dụng cán bộ, cơ chế quản lý ựào tạo còn một số ựiểm bất cập, chưa hợp lý cần hoàn thiện.
c. Chắnh sách Marketing hỗn hợp
* Chi nhánh chưa có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng
Trong những năm gần ựây, khi có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc phát triển dịch vụ ngân hàng ựã ựược Ban Giám ựốc hết sức quan tâm và là một trong những mục tiêu hàng ựầu, song mới chỉ dừng lại ở kế hoạch kinh doanh hàng năm. Một phần là do NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên là một ựơn vị hạch toán phụ thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam định nên kế hoạch kinh doanh lập ra ựều phải dựa trên kế hoạch chủ trương, ựường lối của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam định. Chi nhánh không ựược chủ ựộng quyết ựịnh phát triển dịch vụ nào ựó khi chưa có sự phê duyệt của Giám ựốc cấp trên. Tuy nhiên, ựối với những danh mục sản phẩm dịch vụ ựã ựược cung cấp thì NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên cũng chưa xây dựng ựược một chiến lược phát triển dịch vụ cho riêng mình. Ngân hàng mới chỉ dừng lại ở ựịnh hướng chung là ựẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng nhưng phát triển theo hướng nào, phát triển các dịch vụ mới thì cụ thể là những dịch vụ gì, lịch trình thực hiện và sự chuẩn bị triển khai như thế nào thì chưa có kế hoạch cụ thể.
* Chi nhánh chưa có phòng nghiên cứu và phát triển dịch vụ.
Tại chi nhánh bộ phận phát triển dịch vụ do một số nhân viên phòng Kinh doanh kiêm nhiệm trong khi chức năng của phòng này quản lý rất nhiều mảng công tác khác như: quản trị nguồn vốn, xây dựng kế hoạch tắn dụng, lập kế hoạch, báo cáo,... do ựó hiệu quả của công tác phát triển sản phẩm dịch vụ chưa cao. Mặt khác, do chưa có bộ phận chuyên trách nghiên cứu và phát triển dịch vụ nên chưa có công trình nghiên cứu ựánh giá cụ thể về sự thỏa mãn hài lòng của khách hàng ựối với chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Vì thế chi nhánh chưa có sự ựiều chỉnh hợp lý và phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
*Hoạt ựộng Marketing ngân hàng chưa ựược triển khai hiệu quả
Hoạt ựộng Marketing bao gồm các nhiệm vụ như: quảng bá thương hiệu, tiếp thị và xúc tiến thương mại, phát triển công nghệ và nghiệp vụ tiên tiến, nghiên cứu ựối thủ cạnh tranh, phát triển sản phẩm dịch vụ gắn liền với phát triển thị trường, xác ựịnh mức chi phắ hoàn vốn cho từng nhóm khách hàng và loại dịch vụ ựể có thể xác ựịnh ựược mức giá hợp lý (lãi suất, tỷ giá, hoa hồng, phắ dịch vụ...). Tuy nhiên, trong thời gian qua tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên ựã thực hiện công việc ở công tác tiếp thị và xúc tiến thương mại, nghiên cứu ựề xuất phắ dịch vụ, lãi suất trên cơ sở biểu phắ quy ựịnh của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, có tham khảo biểu phắ của các ngân hàng khác trên cùng ựịa bàn, quảng cáo giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhưng hình thức quảng cáo còn ựơn ựiệu, không phong phú. Còn các công việc khác như quảng bá thương hiệu, nghiên cứu ựối thủ cạnh tranh hay phát triển công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ gắn với phát triển thị trường thì vẫn chưa ựược triển khai hoặc chỉ dừng lại ở góc ựộ tìm hiểu, nghiên cứu.
* Hiện nay hệ thống kênh phân phối của ngân hàng chưa ựa dạng, hiệu quả thấp, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao
dịch trực tiếp tại quầy, các hình thức giao dịch từ xa dựa trên nền tảng công nghệ thông tin chưa phổ biến. Dịch vụ ngân hàng ựiện tử chưa ựược triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng còn ắt, giao dịch thanh toán thương mại ựiện tử còn hạn chế, chưa ứng dụng ựược hình thức thanh toán qua ựiện thoại di ựộng sử dụng tài khoản ngân hàng. Việc cung ứng tắn dụng chưa ựược ựa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chưa phát triển mạnh mẽ các sản phẩm bảo lãnh, thanh toán trong nước, ựồng thời vẫn chưa triển khai ựược dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ tắn dụng nên chưa ựáp ứng ựược nhu cầu của khách hàng.
4.1.4.2. Các yếu tố bên ngoài
a. Chắnh sách của nhà nước về phát triển dịch vụ ngân hàng
Hệ thống khung pháp lý ựiều chỉnh thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn tương ựối phức tạp, nhiều văn bản hướng dẫn, sửa ựổi nên khó vận dụng; các văn bản pháp luật còn rườm rà, nặng về thủ tục hành chắnh, can thiệp sâu vào hoạt ựộng kinh doanh của các NHTM. đặc biệt các ngân hàng quốc doanh chịu tác ựộng rất nhiều từ cơ chế khung pháp lý, cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi các mệnh lệnh hành chắnh trong việc ựiều tiết các chắnh sách vĩ mô.
Cơ chế quản lý của NHNN ựối với NHTM còn mang nặng biện pháp hành chắnh, nhiều khi không theo kịp yêu cầu ựổi mới nhanh chóng của nền kinh tế, làm giảm tắnh chủ ựộng sáng tạo, tự chịu trách nhiệm của các NHTM.
Chậm ban hành các quy chế hướng dẫn thực hiện luật, nghị ựịnh, chế ựộ thể lệ nghiệp vụ và dịch vụ cho các NHTM.
b. Yếu tố kinh tế
Kinh tế là yếu tố cơ bản quyết ựịnh mức chi tiêu, tiết kiệm của người dân nói chung và người dân huyện Ý Yên nói riêng. Nó ảnh hưởng ựến hoạt ựộng của ngân hàng.
Bảng 4.17: Thu nhập bình quân ựầu người theo giá hiện hành các năm đVT: triệu ựồng/người/năm đơn vị 2010 2011 2012 Cả nước 22.8 27 29.7 Tỉnh Nam định 18.5 19.2 21.3 Huyện Ý Yên 16.2 18 19.9 (Nguồn: namdinh.gov)
Nền kinh tế phát triển chưa ổn ựịnh, GDP tắnh bình quân ựầu người thấp, thể chế kinh tế thị trường chưa phát triển ựồng bộ. Thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán còn kém phát triển, hiệu quả hoạt ựộng của doanh nghiệp, ựặc biệt là doanh nghiệp Nhà nước còn thấp, nguồn nhân lực của thị trường còn thiếu và yếu. Bởi vậy, chưa tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt ựộng ngân hàng.
c. Yếu tố khách hàng
Tâm lý thói quen của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ còn hạn chế: Hiện nay, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân còn nặng nề, tại các huyện ựa số người dân có thu nhập thấp, trình ựộ am hiểu về thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế nên tâm lý khách hàng vẫn thắch sử dụng tiền mặt trong lưu thông. đối với nhiều cán bộ công chức thì việc dùng thẻ ATM chủ yếu chỉ ựể lĩnh lương. Thương mại ựiện tử mới chỉ ựược sử dụng trong hệ thống các tổ chức tắn dụng, còn giữa các tổ chức, cá nhân thì hầu như chưa có. Chắnh bởi những ựặc ựiểm trên ựã làm hạn chế khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân.
Ngoài ra, do ựặc thù của chi nhánh là mạng lưới hoạt ựộng chủ yếu ở nông thôn, khách hàng nhỏ lẻ, ựịa bàn hoạt ựộng xa, ựối tượng khách hàng chủ yếu là nông dân dẫn ựến khó khăn trong việc triển khai dịch vụ mới cũng như khó khăn trong việc tiếp thị khách hàng.
Tóm lại, nhìn nhận một cách khách quan về thực trạng phát triển dịch