2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.1.3.Lý luận chung về phát triển và phát triển dịch vụ ngân hàng
2.1.3.1. Quan niệm về phát triển và phát triển dịch vụ ngân hàng
Theo quan ựiểm triết học thì Ộphát triển chỉ sự vận ựộng theo chiều hướng tăng lên, cái mới, cái tiến bộ ra ựời thay thế cái cũ, cái lạc hậuỢ.
Trong nội dung của nguyên lý phát triển thì Ộphát triển là phổ biến trong cả tự nhiên, xã hội và tư duy. Tùy theo lĩnh vực khác nhau của thế giới vật chất sự phát triển thể hiện dưới những hình thức khác nhauỢ.[12]
Như vậy, trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng việc phát triển dịch vụ ngân hàng mang tắnh tất yếu, khách quan. Phát triển dịch vụ ngân hàng ựược hiểu theo hai khắa cạnh: Phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.
Phát triển theo chiều rộng nghĩa là ngân hàng phải ựa dạng hóa các loại hình dịch vụ. Không chỉ duy trì các dịch vụ mang tắnh truyền thống như dịch vụ huy ựộng vốn, dịch vụ cho vay, trao ựổi ngoại tệ,Ầmà còn phải áp dụng các dịch vụ hiện ựại có ứng dụng khoa học kỹ thuật cao như tư vấn môi giới ựầu tư chứng khoán, thanh toán qua thẻ, dịch vụ home banking, internet banking,Ầ
Phát triển theo chiều sâu ựồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện các dịch vụ hiện có. Khi giữa các ngân hàng không có sự phân biệt về ựa dạng hóa các loại hình dịch vụ thì chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết ựịnh sự thành công của mỗi ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh việc ựa dạng hóa các loại hình dịch vụ các ngân hàng phải có kế hoạch tăng cường, củng cố, hoàn thiện các dịch vụ ựã có ựể từ ựó có thể cung ứng cho khách hàng các sản phẩm tiện ắch nhanh chóng, thuận tiện, chi phắ hợp lý trên cơ sở ựảm bảo an toàn cho hoạt ựộng của ngân hàng và tuân thủ các qui ựịnh của pháp luật.
Tóm lại, chắnh sách phát triển dịch vụ ngân hàng của các NHTM là hoàn toàn phù hợp trong xu thế hội nhập hiện nay ựể ựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng, góp phần phát triển nền kinh tế.
2.1.3.2. Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng a. Do yêu cầu phát triển kinh tế xã hội
Nền kinh tế Việt Nam ựã thực sự trở thành một nền kinh tế thị trường và ựang trong quá trình hội nhập quốc tế, do ựó vấn ựề phát triển dịch vụ ngân hàng là một tất yếu khách quan và chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chắnh là chiến lược phát triển trọng tâm của ngân hàng. Xét trên khắa cạnh kinh tế xã hội, dịch vụ ngân hàng góp phần ựẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn ựể phát triển kinh tế, cải thiện ựời sống dân cư, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, giảm chi phắ xã hội bằng việc tiết kiệm chi phắ và thời gian cho ngân hàng và khách hàng.
b. Do yêu cầu ựối với ngân hàng
Thứ nhất, phát triển dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cho các NHTM ựáp
ứng tốt các nhu cầu của thị trường làm tăng khả năng cạnh tranh.
Ngày nay, sự cạnh tranh trên thị trường tài chắnh ngày càng trở nên quyết liệt cùng với sự ra ựời của các ngân hàng, công ty tài chắnh, công ty bảo hiểm mới gia nhập vào thị trường. Do ựó, áp lực cạnh tranh ựã tạo lực ựẩy cho sự phát triển của DVNH. Bên cạnh ựó, do yêu cầu ựa dạng hóa hoạt ựộng ngân hàng, tận dụng và khai thác mọi tiềm năng của ngân hàng ựã góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng ựể mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh.
Thứ hai, các NHTM phát triển dịch vụ là thực hiện nguyên tắc phân
tán rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng.
Rủi ro là những bất trắc xảy ra, nó ựem lại những thiệt hại về kinh tế hay uy tắn của ngân hàng. Khi ngân hàng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ nếu dịch
vụ này gặp khó khăn thì có thể phát triển các dịch vụ khác, từ ựó giúp cho ngân hàng có thể ựứng vững trong ựiều kiện thị trường ựầy biến ựộng.
Thứ ba, phát triển DVNH làm tăng thu nhập của ngân hàng.
Từ trước ựến nay, nguồn thu nhập chắnh của ngân hàng là thu nhập từ lãi cho vay. Tuy nhiên, trong ựiều kiện hiện nay một ngân hàng không chỉ dựa vào nguồn thu tắn dụng mà còn phải tăng cường phát triển các dịch vụ ngân hàng như bảo lãnh, chuyển tiền,Ầ ựể tăng thêm nguồn thu từ phắ dịch vụ, từ ựó ngân hàng có ựiều kiện nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn diện.
Thứ tư, phát triển DVNH sẽ thúc ựẩy các nghiệp vụ phát triển.
Các nghiệp vụ và DVNH ựều có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác ựộng qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất. Việc phát triển dịch vụ này sẽ tạo tiền ựề cho sự phát triển của nghiệp vụ khác. Chẳng hạn nếu ngân hàng thực hiện dịch vụ thanh toán hoàn hảo thì sẽ thu hút ựược khách hàng, từ ựó có thể tận dụng các nguồn tiền nhàn rỗi trên tài khoản thanh toán của họ làm tăng khả năng huy ựộng vốn cho ngân hàng. Hay việc phát triển dịch vụ bảo lãnh, tư vấn, quản lý ngân quỹ sẽ giúp khách hàng hoạt ựộng kinh doanh tốt hơn, từ ựó ựẩy mạnh cho sự phát triển và tắnh hiệu quả của hoạt ựộng tắn dụng, thanh toán.
c. Do quá trình toàn cầu hóa ngành ngân hàng và cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO
Sự bành trướng ựịa lý và hợp nhất của các ngân hàng ựã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ của một quốc gia và lan rộng ra với quy mô toàn cầu. Bên cạnh ựó, cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng cho phép các tổ chức tắn dụng nước ngoài ựược hiện diện tại Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, các tổ chức tắn dụng nước ngoài sẽ ựược phép thành lập 100% vốn nước ngoài sẽ làm thay ựổi cơ cấu thị phần hoạt ựộng của các ngân hàng tại Việt Nam, bởi các ngân hàng 100% vốn nước ngoài ựược hưởng ựối xử quốc gia ựầy ựủ như các NHTM Việt Nam, có nghĩa là các ngân hàng này
ựược quyền phát triển các DVNH bán buôn, bán lẻ, ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tài chắnh, tham gia vào quá trình mua bán, sáp nhập. Có thể nói, sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng 100% vốn nước ngoài lên các NHTM Việt Nam là rất lớn, nhất là khi các ngân hàng này với sức mạnh tài chắnh, công nghệ hiện ựại và kinh nghiệm hoạt ựộng lâu năm trên thế giới ựang tắch cực chạy ựua giành thị phần ở Việt Nam. Do vậy, ựể nâng cao khả năng cạnh tranh, không còn cách nào khác là các NHTM Việt Nam phải nhanh chóng tìm các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng.
d. Do nhu cầu của khách hàng
DVNH ựẩy mạnh tốc ựộ tuần hoàn và chu chuyển vốn cho khách hàng, doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhờ khả năng thanh toán nhanh, chắnh xác, an toàn và bảo mật nhờ vào ứng dụng khoa học công nghệ. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, sự cải thiện của môi trường pháp luật, ựời sống của người dân ngày một tốt hơn và nhu cầu ựược sử dụng DVNH hiện ựại là một nhu cầu tất yếu. Do ựó, các NHTM Việt Nam ựã và ựang phát triển DVNH ựể ựáp ứng nhu cầu ngày càng ựa dạng của khách hàng và ựiều ựó cũng phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
2.1.3.3. Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng
Phát triển dịch vụ ngân hàng bao gồm các nội dung ựó là việc mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng làm thoả mãn tối ựa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, trên cơ sở ựảm bảo các mục tiêu của ngân hàng.
Thứ nhất, mở rộng số lượng dịch vụ ngân hàng.
để phát triển các dịch vụ ngân hàng có hiệu quả khi tham dự vào quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng luôn quan tâm phát triển các dịch vụ ngân hàng theo lợi thế của mỗi ngân hàng. Bên cạnh những dịch vụ truyền thống, ngày nay các ngân hàng ựã phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, hiện ựại. để tạo ra sự khác biệt trong việc cung ứng dịch vụ, các
ngân hàng luôn ựưa ra những dịch vụ mới, ựộc ựáo nhằm tăng khả năng thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Một ngân hàng thương mại có số lượng dịch vụ càng nhiều thì khả năng cạnh tranh càng cao, càng khai thác và ựáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường và phân tán rủi ro. Mặt khác số lượng dịch vụ lớn sẽ giúp ngân hàng tăng khả năng sinh lời trong hoạt ựộng kinh doanh từ ựó tạo ựiều kiện cho ngân hàng tiếp tục mở rộng, phát triển dịch vụ của mình. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Như vậy, mở rộng số lượng dịch vụ ngân hàng là một trong những tiêu chắ ựánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng.
Thứ hai, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Cũng như các sản phẩm, dịch vụ khác cung ứng trên thị trường, ựể ựánh giá chất lượng DVNH có thể căn cứ vào một số tiêu chắ như sau:
- Sự thỏa mãn, sự hài lòng của khách hàng: Dịch vụ ngân hàng do ngân hàng cung ứng là ựể ựáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nếu như chất lượng dịch vụ ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng. Không những vậy, những lời khen, sự chấp nhận, thỏa mãn về chất lượng của khách hàng hiện hữu họ sẽ thông tin tới những người khác có nhu cầu dịch vụ tìm ựến ngân hàng ựể giao dịch.
- Sự hoàn hảo của dịch vụ: Nó ựược hiểu là giảm thiểu các sai sót trong giao dịch với khách hàng và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ của ngân hàng. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng ngày càng hoàn hảo, giảm các sai sót trong giao dịch của ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu những lời phàn nàn và khiếu kiện, khiếu nại của khách hàng ựối với ngân hàng. Bên cạnh ựó là những rủi ro trong kinh doanh dịch vụ của ngân hàng ngày càng giảm thiểu và ựến mức không còn rủi ro.
- Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng không ngừng tăng lên: Nếu chất lượng dịch vụ ựược nâng cao thì sẽ ựược nhiều khách hàng
biết ựến và sử dụng dịch vụ, từ ựó làm tăng quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng.
-Một số chỉ tiêu khác như: sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng; khả năng cạnh tranh về dịch vụ ngày càng ựược nâng lên; thị phần của từng loại dịch vụ của ngân hàng không ngừng ựược giữ vững và tăng lên;Ầ