1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng đố
1.4.1. Các nhân tố khách quan
a) Trình độ phát triển kinh tế- xã hội
Bất kỳ một ngành nghề hay lĩnh vực nào trong nền kinh tế đều chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng. Kinh tế ổn định, các DN làm ăn có hiệu quả, nhu cầu mở rộng sản xuất và nhu cầu vốn tăng cao, qua đó ngân hàng có thể mở rộng quy mơ tín dụng. Ngược lại, khi nền kinh tế trong tình trạng trì trệ, DN khơng có nhu cầu vay vốn, khi đó ngân hàng cũng khó có thể mở rộng quy mơ tín dụng.
Hơn thế nữa, khi nền kinh tế phát triển đồng nghĩa với việc các
DNVVN sẽ phải cạnh tranh nhau ngày càng gay gắt hơn trên thị trường. Điều này tạo động lực buộc các DNVVN phải tự đổi mới mình, phải nâng cao năng lực hoạt động về mọi mặt. Từ đó, các DNVVN sẽ phát triển ổn định hơn, có
DNVVN tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn. Các DNVVN có thể đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay của ngân hàng cũng như chứng minh được năng lực tài chính của mình- đây chính là yếu tố quan trọng hàng đầu để
ngân hàng xét duyệt cho vay.
Kinh tế phát triển cũng khiến cho cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng cao. Điều đó khiến các ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng thị trường và đối tượng khách hàng nhằm gia tăng lợi nhuận. Trong khi đó, các DNVVN lại đang là thị trường đầy tiềm năng khiến các ngân hàng khơng thể bỏ qua đoạn thị trường này. Từ đó, các ngân hàng tăng cường mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Các điều kiện cho vay của ngân hàng cũng được nới lỏng hơn bởi ngân hàng kỳ vọng vào hiệu quả kinh doanh của
DN trong điều kiện các DN phát triển ổn định và bền vững.
b) Môi trường pháp lý:
Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các DNVVN. Một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ thúc đẩy các DNVVN phát triển. Những chính sách và cơ chế quản lý ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại và khả năng phát triển của DNVVN cũng như việc mở rộng cho vay đối với các DN này. Những ưu tiên về vốn tín dụng, lãi suất, chế độ thuế, sử dụng cơng
nghệ, chính sách đất đai, đào tạo,…là tiền đề quan trọng hỗ trợ và định hướng
cho các DNVVN thực hiện được những nhiệm vụ kinh tế- xã hội được đặt ra với khu vực kinh tế này. Từ đó ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng đối với các DN này.
Thực hiện đường lối, chủ trương của Đảng và Nhà nước, trong thời gian qua, nhiều văn bản có liên quan mật thiết tới hoạt động của các DN thuộc mọi thành phần kinh tế được ban hành. Phải kể đến đầu tiên và quan trọng nhất là
Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ về trợ giúp
phát triển DNVVN. Nghị định này như một luồng gió mới làm thức tỉnh hoạt động của các DNVVN vốn chiếm một tỷ lệ khá đông đảo trong tổng số DN cả nước. Nhờ đó, các DN này đã khơng ngừng phát triển, từng bước khẳng định
vai trị và vị trí của mình trong nền kinh tế. Nghị định 90 đã đưa ra hàng loạt
các chính sách trợ giúp DNVVN như khuyến khích đầu tư ; thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN ; chính sách ưu đãi, hỗ trợ mặt bằng ; trợ giúp thị trường và tăng khả năng cạnh tranh, hỗ trợ xúc tiến xuất khẩu ; hỗ trợ về thông tin tư vấn và đào tạo nguồn nhân lực. Tuy nhiên, Nghị định này vẫn còn nhiều hạn chế, thiếu sự hợp tác giữa các cơ quan ban ngành, địa phương, cơ chế chính sách cũng chưa đồng bộ đã dẫn tới hệ quả tất yếu là các DNVVN vẫn
phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn.
Mặt khác, hệ thống văn bản pháp luật hiện hành liên quan đến hoạt
động DNVVN vẫn còn thiếu như : Luật kế toán, Luật kiểm toán và một số văn bản hướng dẫn Luật doanh nghiệp, Luật thương mại,…Chính việc chưa cụ thể
hoá một số quy định trong các văn bản Luật, đặc biệt là các quy định liên
quan đến ngành, nghề, mặt hàng cộng với thủ tục hành chính rườm rà ảnh hưởng đến việc vay vốn ngân hàng của các DNVVN. Do vậy, chỉ có một số ít DNVVN tiếp cận thành cơng với nguồn vốn tín dụng ngân hàng.
Ngoài ra, những quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng cũng gây nhiều khó khăn cho các DNVVN. Chẳng hạn như những quy định về bảo đảm tiền vay chủ yếu hỗ trợ các DN lớn hơn là hỗ trợ các DNVVN. Trong khi đó, những DN lớn thường là những DNNN, đều có các cơ quan chủ quản hoặc Nhà nước bảo lãnh vay vốn mà không cần tài sản thế chấp. Điều này ngược lại với các DNVVN, đã khó vay vốn lại phải có tài sản đảm bảo.
Hiện nay,thị trường chứng khốn đã có những bước phát triển hơn, thu hút được nhiều vốn trung và dài hạn cho các DN. Số lượng DN được niêm yết ngày một nhiều hơn, huy động được nhiều vốn hơn, tăng tính minh bạch và khả năng cạnh tranh cho các DN. Tuy nhiên, số lượng DN tham gia thị trường
này còn hạn chế. Những điều kiện và quy định liên quan để được niêm yết cịn
gây nhiều khó khăn cho các DN. Vì vậy, thị trường chứng khốn khơng phải là kênh thu hút vốn hiệu quả và phổ biến đối với các DNVVN mà nguồn vốn chủ lực vẫn là đi vay ngân hàng.
Tóm lại, để đảm bảo cho các DNVVN phát triển, môi trường pháp lý
cần được hoàn thiên, đồng bộ và tăng cường tập trung khuyến khích DNVVN
hơn nữa.