3.3. Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN tạ
3.3.2. Triển khai chính sách tín dụng đối với DNVVN để đáp ứng nhu cầu
thực tế
3.3.2.1. Chính sách khách hàng
Thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt đối với DNVVN là một trong những giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa công tác cho vay đối tượng này. Từng bước đổi mới chính sách khách hàng bằng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh. Qua đó thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch và mở rộng thị phần cho vay của NH.
Trước hết, NH cần phải thường xuyên phân loại khách hàng DN theo từng tiêu chí nhất định và cụ thể để có các chính sách riêng. Ví dụ như phân loại DN thành DN lớn, DNVVN; trong DNVVN phân thành các đối tượng khác nhau để đưa ra chính sách ưu đãi nhất định. Hoặc như những DN có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải
được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ,…Đối với khách hàng mới vay lần đầu, nếu tình hình tài chính ổn định, món vay lớn mà phương án lại khả thi thì NH có thể đưa ra mức lãi suất hợp lý hoặc là đưa ra các yêu cầu về thủ tục ít hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho
khách hàng vay vốn.
Ngoài ra, xây dựng quan hệ lâu dài giữa DN và NH để tạo sự tin cậy lẫn nhau thông qua trao đổi, tiếp xúc thông tin mà hai bên quan tâm. Qua đó hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động kinh doanh, nhu cầu phát sinh của khách hàng, những thuận lợi, khó khăn trong q trình sử dụng vốn vay để kịp thời có biện pháp xử lý. Vì vây, để thu hút khách hàng mới cũng như giữ chân khách hàng cũ, NH phải tăng cường công tác chăm sóc khách hàng.
3.3.2.2. Chính sách lãi suất
Thông thường, NH áp dụng mức lãi suất khá cứng nhắc. Đối tượng khách hàng vay khác nhau, nhu cầu vay khác nhau nhưng vẫn áp dụng chung một mức lãi suất. Các DNVVN thường phải chịu lãi suất và phí suất cao hơn các DN lớn. Vì vậy, thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt giúp các DNVVN tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Bởi một trong những điều quan tâm của DNVVN khi vay vốn là lãi suất vì lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho DN. Do vậy, mức lãi suất mà NH đưa ra phải hợp lý, hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hoà hợp lợi ích hai bên.
3.3.2.3. Chính sách kỳ hạn nợ cho vay và thời gian trả nợ.
Cho vay ngắn hạn bao giờ cũng chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số cho vay DNVVN. Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng ít và ngày càng có xu hướng giảm. Như vậy, có sự mất cân đối trong xác định kỳ hạn nợ cho vay. Trong khi đó, số lượng các DNVVN tăng lên khơng ngừng, các DN này đều cần nhu cầu vốn trung dài hạn cho việc đầu tư vào tài sản cố định để mở rộng quy mơ hoạt động. Vì vậy, NH cần phải tăng cường công tác huy động vốn trung dài hạn từ các tổ chức kinh tế, các cá nhân thơng qua các chương trình huy động với lãi suất ưu đãi và có lợi ích đi kèm. Ngồi ra, NH nên cố gắng
duy trì nguồn ngắn hạn ổn định, phân loại nguồn ngắn hạn để tiến hành hoán đổi kỳ hạn, sử dụng một phần nguồn ngắn hạn cho vay trung dài hạn để vừa giảm bớt tình trạng ứ đọng vốn vừa giảm thiểu rủi ro.
Thời hạn trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho NH. Kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của DN. Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ hơn chu kỳ ln chuyển vốn thì DN sẽ chưa có nguồn để trả hoặc ứ đọng vốn, có thể dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích và gặp rủi ro.
3.3.2.4. Chính sách về quy mơ vốn vay và hạn mức tín dụng.
Nhu cầu vốn lưu động của DNVVN là rất lớn vì nguồn vốn chủ sở hữu thấp, DNVVN chủ yếu huy động từ nguồn tín dụng NH. Do vậy, NH cần quan tâm đến nhu cầu vay vốn của DNVVN cũng như xem xét kỹ khả năng cấp hạn mức tín dụng. Với các DNVVN thì nhu cầu vốn vay nhiều nhưng số lượng vay lại ít do đó NH nên chia nhỏ nguồn vốn, chốt hạn mức ở một ngưỡng nhất định đối với một khoản vay để đáp ứng được nhiều nhu cầu nhỏ hơn.
3.3.2.5. Chính sách về tài sản đảm bảo (TSĐB).
TSĐB là điều kiện rất quan trọng mang tính chất quyết định đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao như DNVVN. Hơn nữa, trước tình trạng tỷ trọng nợ xấu, nợ quá hạn cao nên NH cần phải tăng cường điều kiện tín dụng, coi TSĐB là một điều kiện bắt buộc- đây là bức tường thành vững chắc ngăn cách giữa vốn tín dụng NH với các DNVVN bởi hầu hết các DN này khơng có TSĐB. Đành rằng khi mà tín dụng tăng trưởng quá nóng, khi mà NH khơng thể kiểm sốt, quản lý được hoạt động tín dụng, nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao thì việc thắt chặt tín dụng là tối cần thiết. Song về lâu dài, việc thắt chặt tín dụng với những điều kiện đảm bảo bằng tài sản được coi trọng một cách quá mức sẽ khơng thể tăng trưởng tín dụng và sẽ đi ngược lại xu hướng phát triển, sẽ mất dần thị phần và khi muốn giành giật lại sẽ vơ cùng khó khăn. Hơn nữa, xử lý TSĐB để thu hồi nợ luôn là giải pháp cuối cùng; trên thực tế khi mà hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, hiệu lực pháp luật chưa
TSĐB để thu hồi nợ hồn tồn khơng đơn giản. Điều quan trọng hàng đầu là