2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT
2.2.1. Các quy định về tín dụng cho vay các DNVVN tạ
NHNo&PTNTVN
Khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn của AGRIBANK bao gồm các pháp nhân và cá nhân Việt Nam như: DNNN, HTX, Công ty TNHH, Công ty cổ phần, DN có vốn đầu tư nước ngồi và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân sự, cá nhân; Hộ gia đình; Tổ hợp tác; DN tư nhân; Cơng ty hợp danh và các pháp nhân và cá nhân nước ngoài.
Đối tượng cho vay: AGRIBANK sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tư, tiêu dùng, phục vụ đời sống, xuất nhập khẩu, xuất khẩu lao động,..trừ các đối tượng mà pháp luật cấm.
Các hình thức tín dụng:
AGRIBANK cấp tín dụng dưới nhiều hình thức đa dạng nhằm đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho khách hàng như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,
cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo
hạn mức thấu chi.
Điều kiện vay vốn:
Để được vay vốn AGRIBANK, khách hàng phải thoả mãn một số tiêu chí
nhất định theo quy định của Pháp luật cũng như các quy định của AGRIBANK trên nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
a) Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:
AGRIBANK xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các
điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống theo quy định.
Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Khơng có nợ khó địi hoặc nợ q hạn trên 6 tháng tại AGRIBANK.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính
phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của AGRIBANK.
b) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài:
Khách hàng vay là pháp nhân và các nhân nước ngồi phải có năng lực
pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà
pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là cơng dân, nếu pháp luật nước ngồi đó được Bộ Luật dân sự của nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn
bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Hồ sơ vay vốn;
Tuỳ theo loại khách hàng, phương thức cho vay, bộ hồ sơ vay vốn bao gồm 3 loại chính: Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ kinh tế, Hồ sơ vay vốn. Cụ thể:
a) Đối với pháp nhân, DN tư nhân, công ty hợp danh:
*) Hồ sơ pháp lý:
Tuỳ theo loại hình DN, nếu thiết lập quan hệ tín dụng lần đầu phải gửi đến AGRIBANK các giấy tờ (bản sao có cơng chứng) sau:
- Quyết định thành lập DN; - Điều lệ DN (trừ DN tư nhân);
- Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng giám
đốc (giám đốc), kế tốn truởng; quyết định cơng nhận ban quản trị, chủ nhiệm HTX;
- Đăng ký kinh doanh;
- Giấy phép hành nghề (nếu có);
- Giấy phép đầu tư (đối với DN có vốn đầu tư nước ngồi);
- Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (Công ty cổ phần, công
ty TNHH, công ty hợp danh);
- Các thủ tục về kế toán theo quy định của ngân hàng.
*) Hồ sơ kinh tế:
- Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ;
- Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất.
*) Hồ sơ vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn;
- Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống; - Các chứng từ có liên quan (xuất trình khi vay vốn);
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định.
*) Hồ sơ pháp lý:
- Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh; - Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác);
- Giấy uỷ quyền cho người đại diện (nếu có).
*) Hồ sơ vay vốn:
- Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản:
+ Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn.
- Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên):
+ Giấy đề nghị vay vốn;
+ Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ;
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định.
Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với:
- Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm:
+ Biên bản thành lập tổ vay vốn; + Hợp đồng làm dịch vụ.
- Hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua DN, phải có thêm:
Hợp đồng làm dịch vụ
- DN vay để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân phải có thêm:
+ Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khốn; + Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay.
c) Khách hàng vay nhu cầu đời sống:
- Giấy đề nghị vay vốn.
Riêng khách hàng là người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải
có xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý chi trả thu nhập. AGRIBANK có thể thoả thuận với người vay vốn và các cơ quan quản lý nói trên về việc người vay uỷ quyền cho cơ quan, đơn vị trả nợ cho AGRIBANK từ các khoản thu nhập của mình.
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (nếu phải thực hiện vay vốn có
đảm bảo bằng tài sản).