2 .Nhóm giải pháp vi mơ
2.2.2 .Hai phơng pháp xây dựng chính sách phí
(i).Phân chia các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi ở Việt nam theo nhóm và xác định biên độ phí cho các nhóm. Biện pháp này chỉ là ớc lệ nhng nó góp phần đảm bảo sự cơng bằng hơn trong việc tính và nộp phí. Đối với hệ thống tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi ở Việt nam, xét về quy mơ và sự cách biệt nhau thì việc phân chia hệ thống các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi theo 2 nhóm là phù hợp. Những vận dụng này nhằm khắc phục hạn chế trong chính sách phí bảo hiểm ở Việt nam thời gian qua. Việc phân chia nh sau:
Nhóm thứ nhất: Nhóm gồm những tổ chức có quy mơ lớn (Ngân hàng thơng mại, Chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, Cơng ty cho th tài chính, Cơng ty tài chính), có cơng nghệ quản lý hiện đại, thị phần rộng lớn, nguồn huy động vốn đa dạng, có lợi thế để tiếp cận với nguồn vốn có giá rẻ hơn.
Nhóm thứ hai: Nhóm gồm các Qũy tín dụng nhân dân cơ sở, mặc dù chiếm tỷ trọng lớn (902/972 tổ chức) nhng thị
phần huy động vốn nhỏ (1,4%), tỷ trọng tiền gửi đợc bảo hiểm trong cơ cấu vốn huy động của các tổ chức này chiếm hầu nh 100%, khơng có khả năng tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ, dễ bị thơng tổn trớc những biến động của thị trờng.
(ii).Phân chia biên độ phí bảo hiểm theo các mức khác nhau để áp cho tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro của từng tổ chức.
Vận dụng phơng pháp phân chia biên độ phí bảo hiểm thành các mức phí bảo hiểm khác nhau và áp mức phí bảo hiểm cho từng tổ chức trong hệ thống Bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro nh kinh nghiệm của các hệ thống Bảo hiểm tiền gửi hoạt động hiệu quả, nh là hệ thống Bảo hiểm tiền gửi Canada…
Sử dụng nhiều mức phí có u điểm là sự chênh lệch giữa các mức phí sẽ nhỏ hơn, có thể tạo ra bức tranh tổng quát hơn về phân biệt rủi ro giữa các ngân hàng. Cho phép Bảo hiểm tiền gửi Việt nam dễ dàng hơn trong xếp loại các tổ chức tài chính theo điểm số đợc gán cho hộ và sẽ thuận lợi trong tình huống có số lợng lớn, nhiều loại hình tổ chức cần phân loại. Ngồi ra sử dụng nhiều mức phí có thể làm giảm bớt những khiếu nại từ phía các ngân hàng địi xem xét lại việc xếp loại. Tuy nhiên sử dụng q nhiều mức phí có thể làm tăng tính phức tạp của hệ thống và có thể làm giảm ý nghĩa và do vậy giảm động lực của các ngân hàng trong phấn đấu để đợc dịch chuyển từ mức phí này đến mức phí khác.
tính trên số d tiền gửi đợc bảo hiểm, các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi đều chấp nhận mức phí này. Do vậy có thể đề xuất:
+ 0,15% là mức phí thấp nhất dành cho tổ chức có rủi ro thấp nhất, xếp loại 1.
+ 0,155% là mức phí cao hơn dành cho tổ chức có mức rủi ro cao hơn, xếp loại 2.
+ 0,16% là mức phí dành cho các tổ chức đợc xếp loại 3.
+ 0,165% là mức phí dành cho các tổ chức đợc xếp loại 4.
+ 0,17% là mức phí dành cho các tổ chức có mức rủi ro cao nhất, bị xếp vào loại 5.
Khoảng chênh lệch giữa các mức phí là 0,005%. Mức này là tơng đối nhỏ nhng đạt đợc hai mục tiêu: (i) tạo ra sự khác biệt giữa các mức phí; (ii) đồng thời tránh gánh nặng đột biến về chi phí cho những tổ chức có rủi ro cao. Khoảng chênh lệch giữa loại 1 và loại 5 là 0,02%, thể hiện nguyên tắc những ngân hàng tốt nhất phải đợc xếp ở mức phí thấp nhât, những ngân hàng hoạt động tồi nhất phải bị áp mức thuế cao nhất, những ngân hàng cịn lại đợc xếp ở các mức phí trong khoảng cao nhất và thấp nhất.
2.3. Điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửiphù hợp ở Việt nam phù hợp ở Việt nam
2.3.1.Cơ sở cho giải pháp
Điều chỉnh hạn mức chi trả công bằng, phù hợp nhằm đáp ứng quá trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực
bảo hiểm tiền gửi ở Việt nam. Đây là giải pháp hồn thiện chính sách Bảo hiểm tiền gửi đối với ngời gửi tiền.
Hạn mức chi trả luôn là vấn đề nhạy cảm đối với mỗi hệ thống Bảo hiểm tiền gửi. Nó đợc hình thành để đáp ứng mục tiêu giữa một bên là sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng, một bên là điều tiết hành vi của ngời gửi tiền nên nó có ý nghĩa vơ cùng quan trọng.
Kinh nghiệm trong điều chỉnh hạn mức chi trả của nhiều quốc gia trên thế giới cho thấy hạn mức chi trả có xu h- ớng tăng cao hơn ở các nớc áp dụng loại phí bảo hiểm điều chỉnh theo mức độ rủi ro. Trong thời gian tới, Bảo hiểm tiền gửi sẽ áp dụng mức phí theo mức độ rủi ro nên cần điều chỉnh lại hạn mức chi trả.
Trớc đây theo nghị định số 89/1999/NĐ- CP “số tiền bảo hiểm đợc trả cho tất cả các khoản tiền gửi (gồm cả gốc và lãi) của một cá nhân tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tối đa là 30 triệu VND”, tại nghị định số 109/2005/NĐ- CP quy định lại: “Số tiền bảo hiểm đợc trả cho tất cả các khoản tiền gửi bao gồm cả gốc và lãi của một ngời gửi tiền (một cá nhân hoặc ngời đại diện theo pháp luật) tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thuộc đối tợng quy định tại điều 3 Nghị định này, tối đa là 50 triệu VND”. Việc hạn mức chi trả tăng từ 30 triệu lên 50 triệu VND đã làm tăng lịng tin của ngời gửi tiền vào chính sách của Nhà nớc và tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức nhận tiền gửi huy động đợc các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong dân c.