PHẦN I MỞ ĐẦU
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu
2.2.6. Chỉ tiêu định tính phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng cho vay
Khi đánh giá các chỉ tiêu định tính phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng
cho vay của Ngân hàng TMCPBưu Điện Liên Việt-CN Quảng Bình, luận văn đánh giá theo các tiêu chí sau:
Quy trình tín dụngcho vay và các thủ tục trong hoạt động tín dụng cho vay:
LienvietPost bank CN Quảng Bình thực hiện hoạt động cho vay đối với khách hàng dựa trên quy trình phán quyết tín dụng của Hội sở LienvietPost bank
theo đúng quy định của luật tổ chức tín dụng Việt Nam, đây là quy trình chặt chẽ và
khoa học cónội dung như sau:
Đánh giá năng lực pháp lý của kháchhàng vay:Cơsở đánh giá là Bộ luật dân sự
đối với khách hàng cá nhân và Luật Doanh nghiệp với khách hàng là Doanh nghiệp.
Đánh giá Mơ hình tổ chức, quản trị điều hành, ngành nghề kinh doanh: Để
nhận biết năng lực hoạt động, điều hành, quản trị, quy mô củaDoanh nghiệp.
Đánh giá tư cách khách hàng: Thông qua kho dữ liệu củaLienvietPost bank, hệ thống tin nội bộ và trung tâm thông thông tin CIC của NHNN, Ngân hàng có thể
đánh giá về tư cách đạo đức của khách hàng thông qua các quan hệ tín dụng trước đây vớiNgân hàng.
Đánh giá tài chính khách hàng: Với khách hàng cá nhân thông qua thu nhập
hàng tháng, với khách hàng là doanh nghiệp, thông qua báo cáo tài chính, bảng cân
đối kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ 3 năm gần nhất, báo cáo thuế, LienvietPost bank CN Quảng Bình sẽ phân tích đánh giá khách hàng dựa trên nhóm các chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu hiệu quả hoạt động và chỉ tiêu khả năng sinh lời.
Bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo các quy định về đảm bảo tiền vay của
NHNN, để thống nhất và có hướng dẫn cụ thể, chi tiếtLienvietPost bank CN Quảng Bìnhđã ban hành quyết định tài sản đảm bảo tiền vay,tỷ lệ cho vay trên tổng giá trị tài sản, danh mục tài sản các chi nhánh được nhận làm tài sản đảm bảo, phương thức định giá, quy trình nhận tài sản...
Các điều kiện tín dụng: Căn cứ vào các quy định hiện hành của NHNN,
LienvietPost bank CN Quảng Bình đã xây dựng quy chuẩn đối với từng loại hình
vay ngắn hạn, trung dài hạn, với từng khách hàng... để đảm bảo an tồn tín dụng. Các thủ tục hồ sơ thực hiện cho vay đối với khách hàng nhanh gọn, thuận tiện, dễ dàng thực hiện. Thời gian xử lý các khoản vay diễn ra khá nhanh, giải ngân
đúng thời hạn, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu, khó khăn trong quá
trình tiếp cận khoản vay. Tuy nhiên, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn đối với
những khách hàng là lần đầu vay vốn tại Ngân hàng thường bị kéo dài, bởi các
chuyên viên khách hàng cần phải thẩm định kỹ, thu nhập càng nhiều thông tin của khách hàng càng tốt để hạn chế nợ xấu sau này.
Chính sách tín dụng cho vay củaLienvietPost bank CN Quảng Bình:
Ngân hàng TMCPBưu ĐiệnLiên Việt-CN Quảng Bình thực hiệncác chính sách tín dụng theo chỉ đạo của Hội sởNgân hàng TMCP Bưu ĐiệnLiên Việt. Các gói sản phẩm và dịch vụ cho vaycũng nhưphân hạngtín dụng đều theo chỉ đạo của Hội sở.
Bảng 2.13.: Mơ hình xếp hạng tín dụng cho vay của ngân hàng TMCP Bưu
điện Liên Việt-CN Quảng Bìnhđang áp dụng
TT Điểm DN Điểm CN Xếp hạng Ý nghĩa Độ rủi ro
1 95 -100 95–100 AAA Đây là mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả nợ đặc biệt tốt. Rủi ro thấp 2 90–94 90 –94 AA Khách hàng AA có năng lực trả nợ khơng kém
nhiều so với hạng AAA. Khả năng hoàn trả nợ rất tốt.
3 85 -89 85 –89 A
Khách hàng có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn 2 nhóm trên. Tuy nhiên khả
năng trả nợ vẫn được đánh giá là Tốt.
4 75–84 80–84 BBB
Khách hàng xếp hạng BBB có đầy đủ khả
năng hồn trả các khoản nợ. Tuy nhiên các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của
các yếu tố bên ngồi có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng Rủi Ro trung bình 5 70–74 70–79 BB Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B – D. Tuy nhiên nhóm này phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn
hoặc các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh,
tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của
khách hàng.
TT Điểm DN Điểm CN Xếp hạng Ý nghĩa Độ rủi ro 6 65–69 60–69 B
Khách hàng nhóm B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hồn trả nợ vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng
ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ
của khách hàng.
7 60–64 50–59 CCC
Khách hàng nhóm CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, phụ thuộc nhiều vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính, kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng nhiều khả năng không trả được nợ.
Rủi ro cao 8 55–59 40–49 CC
Khách hàng hiệnthời đang bị suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
9 35–54 35–39 C
Khách hàng xếp hạng C trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các
động thái tương tự nhưng việc trả nợ của
khách hàng vẫn đang được duy trì.
10 <35 <35 D Khách hàngđược dự kiến hoặc đã mất khả năng trả nợ.
(Nguồn: Văn bản quy định của Hội sở ngân hàng LienvietPost bank)
Hiện nay, LienvietPost bank CN Quảng Bình đang triển khai các biện pháp nhằmgiới hạn hoặc giảmthiểu tối đarủi rocho vayđối vớicác nhómđối tượngkhách hàng đó là các khách hàng vay vốn không tài sản bảo đãm, có tài sản đãm bảo là
phương tiện vận tải để kinh doanh du lịch, vận chuyển.
Tuân thủ theo các quy định về giới hạn cho vay trong Luật TCTD năm 2010, LienvietPost bank CN Quảng Bình ln tn thủ về các giới hạn tín dụng cho vay đối với khách hàng. Trong đó, giới hạn cho vay đối với một khách hàng khơng vượt qtừ 15-20% vốn tự có của chi nhánh tại thời điểm xét duyệt cho vay, giới hạn cho vay đối với nhóm khách hàng có liên quan khơng vượt quá 20-25% vốn tự có. Bên cạnh đó
khơng cho vay đối với các đối tượng và hạn chế cho vay đối với các đối tượngcó lịch sử trả nợ xấu và các đối tượng được quy định trong luật tín dụng.
Ngồi ra, để đạt mục tiêu phát triển kinh doanh của chi nhánh, LienvietPost bank Quảng Bình ln đưa ra các giới hạn: Giới hạn tăng trưởng tín dụng hàng năm, về tỷ trọng cho vay giữa nguồn vốn huy động và và dư nợ cho vay, cân đối
thời gian cho vay...
Tuy có sự tăng trưởng và phát triển tín dụng cho vay rất đáng kể, nhưngNgân hàng TMCPBưu ĐiệnLiên Việt –CN Quảng Bình vẫn cịn bị phụ thuộc vào Hội sở quá nhiều, các chính sách, phương án được đưa ra phù hợp với tình hình thực tế tại
địa phương, nhưng không được Hội sở chấp thuận và hổ trợ; Quyền phán quyết của Giám đốc về khoản vay tại Chi nhánh cịn q thấp, chưa mang tính chủ động.
Kỹ năng đào tạo nhân sựcủaLienvietPost bank CN Quảng Bình:
Ngân hàng LienvietPost bank CN Quảng Bình rất chú trọng trong việc đào tạo đội ngủ cán bộ nhân viên trong công tác nâng cao trình độ chun mơn nghiệp
vụ, khả năng ứng xử, giao tiếp đối với khách hàng, đạo đức nghề nghiệp. Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho vay, tạo uy tín, thương hiệu và hìnhảnh
của LienvietPost bank đến với cơng chúng.
Cơ sở vật chất của Ngân hàng: Hiện nay, cơ sở vật chất của LienvietPost
bank CN Quảng Bình cịn rất hạn chế, Ngân hàng chưa có trụ sở chính, phải th trụ sở của Bưu Điện tỉnh. Tuy nhiên, các công cụ dụng cụ hổ trợ trong công tác
chuyên môn cơ bản đầy đủ và hiện đại.