- Tỷ lệ xử lý rủi ro thực tế so với quỹ trích lập dự phòng rủi roTỷ lệ dự phòng tổn
3.2.1.2Về tình hình tíndụng
(i) Quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động
3.2.1.2Về tình hình tíndụng
(i). Quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo và mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng . tổ chức tín dụng. Tín dụng luôn được đánh giá là nghiệp vụ đem lại tỷ trong thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Trong thơi gian qua chi nhánh ngân hàng phát triển Lào Luông Năm Tha biết tận dụng tiềm năng vốn có của mình nhờ hoạt động cho vay đã mang lợi nhuận cho ngân hàng và nâng tỷ lệ sinh lời cho LDB qua các năm thể hiện như :
Bảng 3.3 : Dự nợ tín dụng của LDB chi nhánh Luông Năm Tha
Đơn vị: Triệu kíp
Chỉ tiêu
Dư nợ 8.937 13.071 18.951 37.801 40.492
Tốc độ tăng trưởng (%) 46% 44% 99% 7%
( Nguồn: Báo cáo tài chính LDB năm 2006-2010)
Từ bảng số liệu trên, chúng ta thấy năm 2007 tổng dự nợ đạt 8,937 tỷ kịp với mức tăng 46% so với năm 2006. Năm 2008 tổng dự nợ đạt 13,071 triệu kíp tăng 5,880 triệu kíp so với năm 2007 với mức tăng là 44%. Năm 2009 tổng dư nợ đạt 37,801 triệu kíp tăng 18,850 triệu kíp với mức tăng là 99%. Năm 2010 tổng dự nợ đạt 40,492 triệu kíp tăng 2,691 triệu kíp với mức tăng là 7%. Mức tăng trưởng của LDB được đánh giá là tương đối phù hợp trong bối cảnh toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách kiểm soát tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng phù hợp với cơ cầu nguồn vốn, nâng cao chất lượng và hiêuh quả tín dụng, tăng cường xử lý nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Biểu đồ 3.3: Dư nợ tín dụng qua các năm
(Nguồn:Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động của LDB các năm 2006- 2010)
Qua số liệu cho thấy tốc độ tăng trường tín dụng của LDB trong năm 2009 có mức độ tăng cao nhất đạt với mức tăng 99% so với tốc đọ tăng trưởng tín dụng của toàn ngành ngân hàng . Năm 2010 đạt ở mức độ dưới 15% . Tỷ lệ tăng trường tín dụng năm 2010 là 7% khẳng định tốc độ tăng trưởng của LDB thấp hơn so với tốc độ tăng trường của toàn ngành. Có được kết quả trên do LDB đã tăng trưởng kiểm soát tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng theo chỉ đạo tạo của Ngân
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 45,000 2006 2007 2008 2009 2010
hàng , phù hợp với cam kết với NH thế giới và thông lê quốc tế.
(ii). Cơ cấu tín dụng
* Phân theo ngành nghề kinh tế
Bảng 3.4: Dư nợ tín dụng của LDB chi nhánh Luông Năm Tha phân theo ngành kinh tế năm 2006-2010
Đơn vị: Triệu kíp
Năm 2006 2007 2008 2009 2010
Chỉ tiêu Gía trị Gía trị Gía trị Gía trị Gía trị
Khoa học và công nghệ 210 300 390 422 2231 Thương mại 4850 6578 10528 18235 16696 Xây dựng 800 1125 1982 2392 2697 Công nghiệp 100 141 161 198 165 Lâm nghiệp 5 66 88 745 1007 Nông nghiệp 246 396 829 1107 1163
Vô tuyến điện thông và Bưu chính 792 1700 802 5822 6722
Dịch vụ 1934 3065 4561 8902 12012
Tổng 8937 13071 18951 37801 40492
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động của LDB các năm 2006 -2010)
Từ bảng số liệu trên, chúng ta thấy ngành chiếm tỷ trọng cao nhất là ngành thương mại chiếm tỷ trọng trung bình 47,7%, tiếp theo là ngành dịch vụ chiếm tỷ trọng trung bình là 25,5%, ngành vô tuyến điện thông và bưu chính có tỷ trọng trung bình là 13,2% còn chiếm tỷ trọng thấp dưới 10% là ngành khoa học và công nghệ, xây dựng, công nghiệp, lâm nghiệp và nông nghiệp với chiễm trọng 2,9%,7,5%,0,6%,1,6%,3,1% theo thứ tự. LDB chi nhánh Luông Năm Tha với việc cho vay phân theo ngành nghề là ngành thương mại có chiếm tỷ trọng lớn nhất làm cho chúng ta biết rằng kinh tế của tỉnh Luông Năm Tha cũng như kinh tế của Lào có bước phát triển và kinh tế càng ngày càng tăng lên.
Biểu đồ 3.4: Tín dụng phần theo ngành kinh tế trong giại đoạn 2006-2010
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động của LDB các năm 2006 -2010)
Từ bảng số liệu trên, chúng ta thấy tín dụng phân theo ngành thì tín dụng ngành thương mại thường chiếm tỷ trọng cao nhất so với các ngành khác và ngày càng có xu hướng tăng lên qua các năm còn ngành có tỷ trọng nhỏ nhất là ngành lâm nghiệp còn ngành dịch vụ cũng có xu hướng tăng lên qua các năm.
* Phân theo thành phần kinh tế
Tín dụng tại LDB chi nhánh Luông Năm Tha phân theo thành phần kinh tế bao gồm: Kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 3.5: Tình hình tín dụng phần theo thành phần kinh tế
Đơn vị : Triệu Kíp
Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 2009 2010
Tổng Dư nợ cho vay Tr Kíp 8.937 13.071 18.951 37.801 40.492
Cho vay kinh tế quốc doanh Tr Kíp
Tỷ trọng kinh tế quốc doanh /tổng
dư nợ %
Cho vay kinh tế ngoài quốc doanh Tr Kíp 8.937 13.071 18.951 37.801 40.492
Tỷ trọng ngoài quốc doanh /tổng
dư nợ % 100 100 100 100 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động của LDB các năm 2006 -2010)
Để thấy rõ hơn sự biến đổi của tín dụng phần theo thành phần kinh tế qua các năm 2006-2010 xin hãy nhìn vào biều đồ dưới đây:
Biểu đồ 3.5: Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động của LDB các năm 2006 -2010)
Từ năm 2006, do sự đổi mới phương thức kinh doanh, đẩy mạnh việc cho vay cá nhân, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. LDB chi nhánh Luông Năm Tha đã thực hiện việc cho vay trả góp tiêu dùng như: cho vay đối với cán bộ công nhân viên để mua nhà, mua nền nhà, xây nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, đầu tư giáo dục bằng tiền Kíp với thời hạn từ 3 năm đến 7 năm,… đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng và cán bộ công nhân viên ngân hàng
Việc chuyển hướng cho vay tới các hộ cá thể này khá đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng của Ngân hàng. Theo lãnh đạo ngân hàng thì việc cho các hộ cá thể vay phục vụ mục đích tiêu dùng có độ rủi ro thấp, phần lớn các khách hàng đều thanh toán nợ đúng hạn.
Nhìn biểu trên, ta thấy khi môi trường kinh doanh biến động thì khối kinh tế này dễ bị tổn thương nhất và chịu rủi ro nhiều nhất. Ngoài ra, khách hàng là hộ cá thể, mặc dù được LDB đánh giá là “rủi ro thấp, trả nợ đúng hạn này chỉ đúng trong ngắn hạn, còn về lâu dài rủi ro tín dụng cũng không tránh khỏi, chẳng hạn: khi
khách hàng đó bị thất nghiệp, bị tai nạn không có khả năng lao động,….Vì là một NHTM quốc doanh, nên chi nhánh phải thực hiện sao cho có hiệu quả nhất, rủi ro xảy ra ít nhất.
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu của LDB, đóng góp vào thu nhập của ngân hàng trên 70%. Tuy nhiên cũng như tất cả các ngành khác, lợi nhuận luôn gắn liền với mạo hiểm và rủi ro. Những ảnh hưởng xấu đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng nói chung đều gắn liền với sự chuyển giao tạm thời quyền sử dụng vốn và lòng tin.
Hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng sẽ gây ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Do đó, rủi ro trong hoạt động tín dụng luôn là vấn đề được LDB chi nhánh Luông Năm Tha đặc biệt quan tâm và giải quyết kịp thời.
Đối với từng món vay, từng người vay, quan hệ tín dụng được thiết lập theo từng mức độ khác nhau nên khả năng rủi ro xảy ra cũng khác nhau. Rủi ro trong hoạt động tín dụng của LDB chi nhánh Luông Năm Tha còn được xem xét trên các khía cạnh.