3.1. Thực tiễn giải quyết các vụ án khởi kiện Ngân hàng thương mại cổ phần
3.1.1.1. Tình hình hoạt động kinh doanh và dư nợ tín dụng
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcombank) được thành ngày 16/09/2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng cơng ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank).
PVcombank chính thức hoạt động từ ngày 01/10/2013 với vốn điều lệ 9000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 100.000 tỷ đồng. Hiện nay, PVcombank đã phát triển mạng lưới lên đến 109 điểm giao dịch với đội ngũ hơn 4000 cán bộ nhân viên [25].
Ngân hàng PVcombank cũng như các ngân hàng khác trong và ngoài nước đều cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân. Do đó, đối tượng khách hàng vay vốn tín dụng của ngâng hàng rất đa dạng.
Trong quá trình hội nhập quốc tế, hoạt động cho vay tín dụng đang ngày càng phát triển và cạnh tranh với nhau rất mạnh mẽ từ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cũng như thuận tiện cho việc giao dịch, giải ngân. Hoạt động tín dụng thực chất là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận khá cao cho phía ngân hàng, đồng thời tiện lợi cho khách hàng, từ đó lượng khách hàng khơng ngừng tăng nhanh và những mâu thuẫn nợ - vay khó địi từ đó cũng phát sinh đáng kể.
Tháng 05/2015 ngân hàng TMCP Đại Chúng đã đưa chi nhánh Hà Nội đi vào hoạt động chính thức, với 03 chi nhánh PVcombank Đống Đa, PVcombank Hai Bà Trưng, PVcombank Đơng Đơ.
Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam, chi nhánh Hà Nội trong hai năm gần đây được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 3.1: Số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng PVcombank, chi nhánh Hà Nội
Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm
2018
Năm 2019 So với năm 2018
KH TH %TH?KH +/- %
1 KQKD hợp nhất
- Doanh thu 9,593 9,263 11,609 125 2,016 121
- Lợi nhuận trước thuế 88.2 100.8 211 209 123 239
2 KQKD Ngân hàng Mẹ
- Doanh thu 9,446 8,983 11,228 125 1,782 119
- Lợi nhuận trước thuế 95.4 88.0 95.5 109 100
Nguồn: Ngân hàng PVcombank, chi nhánh Hà Nội [25]
Từ bảng số liệu ta có thể thấy được khả năng huy động vốn của Ngân hàng PVcombank năm 2018 và năm 2019 có chênh lệch khá lớn. Năm 2018 thì tăng vượt trội hơn cả, tuy nhiên ở chỉ tiêu dư nợ tín dụng thì chỉ nhỉnh hơn năm 2019 khoảng 26 tỷ đồng. Doanh thu hoạt động và lợi nhuận sau thuế ở giữa các năm cũng có biến động đáng kể, do ảnh hưởng của tình hình khủng hoảng kinh tế thế giới, đại dịch Covid-19 và nhiều các vấn đề kinh tế, chính trị xã hội khác. Do đó, việc thu hồi tín dụng là bài tốn khó cho tất cả các ngân hàng trong và ngồi nước nói chung, ngân hàng PVcombank chi nhánh Hà Nội nói riêng.
Nguy cơ nợ xấu tăng cao trong năm 2019 là điều đã được nhiều chuyên gia, tổ chức kinh tế dự báo. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vừa đưa ra con số ước tính: Nợ xấu có đến khoảng 2,27 triệu tỷ đồng, tương đương 25% tổng dư nợ toàn hệ thống, được đánh giá là do ảnh hưởng bởi dịch bệnh, tiềm ẩn rủi ro đến hoạt động ngân hàng [9]. Dịch Covid-19 đã làm khơng ít doanh nghiệp lao đao, nhiều người mất hồn tồn tiền lương, khơng ít người giảm hơn một nửa thu nhập. Ðiều này kéo theo khả năng trả nợ của nhiều khách hàng rất khó khăn. Hệ quả là chính phía ngân hàng cũng trực tiếp bị ảnh hưởng.
Nợ xấu toàn ngành gia tăng ảnh hưởng việc kiểm soát nợ xấu và xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng. Do vậy, ngân hàng PVcombank phải kiểm soát các khoản vay một cách chặt chẽ. Việc nhắc nợ khách hàng là một nghiệp vụ bình thường của ngân hàng. Càng trong những thời điểm nguy cơ nợ xấu tăng cao thì nhân viên ngân hàng càng phải đôn đốc, sát sao hơn, sử dụng các biện pháp mạnh và khởi kiện tại Tòa án là phương án cuối cùng.
Tình hình dư nợ tại ngân hàng PVcombank, chi nhánh Hà Nội được thể hiện dưới biểu đồ sau:
Năm 2019 Năm 2018 Năm 2017
Biểu đồ 3.1: Dƣ nợ tại ngân hàng PVcombank qua các năm
Tỷ trọng nợ dài hạn trên tổng dư nợ cho vay có xu hướng tăng trong khi tỷ trọng nợ cho vay trung hạn giảm mạnh. Tỷ lệ nợ ngắn hạn cũng tăng mạnh so với năm 2017. Xu hướng này phản ánh chiến lược của PVcombank trong việc thay đổi cấu trúc dư nợ khi chuyển trọng tâm tăng trưởng từ khối ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ nhằm hạn chế rủi ro tập trung, tăng biên lợi nhuận và tỉ lệ an toàn vốn.
Đối với hoạt động bán lẻ, PVcombank đẩy mạnh cho vay khách hàng thu nhập cao và cao trung, chủ yếu liên quan đến các hoạt động cho vay mua nhà. Đến cuối năm 2019, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp tục tăng trưởng cao ở mức 52.5% so với cùng kỳ năm trước. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay mua nhà tăng 33% so với cùng kỳ năm trước, đóng góp đến 38% vào tổng danh mục cho vay của ngân hàng và trở thành lực đẩy lớn nhất cho tăng trưởng cho vay bán lẻ. Với nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, PVcombank tập trung cơ cấu mảng SME thành các trung tâm khách hàng vừa và nhỏ, trong đó, mỗi ngành có 1 quản lý riêng biệt. Cách thức này đã mang lại kết quả khả quan khi số lượng khách hàng hoạt động tăng lên 34,400 năm 2019 từ mức 29,000 giai đoạn 2017 - 2018, chủ yếu nhờ tăng số lượng khách hàng siêu nhỏ đồng thời có cách tiếp cận hợp lý với khách hàng trong từng lĩnh vực. Dư nợ cho vay trong quý 1/2020 cũng tăng mạnh 55% so với cùng kỳ [25].
3.1.1.2. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng và thu hồi nợ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam, chi nhánh Hà Nội
* Tỷ lệ nợ xấu tín dụng:
Tỷ lệ nợ xấu tín dụng đến 31/12/2019 của PVcombank, chi nhánh Hà Nội là 1,75% - vượt mức khống chế tối đa của PVcombank Trung ương.
Nợ xấu tăng tập trung vào một số ngành chính như sau: + Cơng nghiệp, dịch vụ: 7,8% / tổng nợ xấu
+ Ngành thi công xây dựng: 58,36% / tổng nợ xấu.
+ Các ngành khác và các cá nhân làm ăn thua lỗ, chưa thu xếp được nguồn để trả nợ ngân hàng: 33,8%/ tổng nợ xấu [25].
Nợ xấu của Chi nhánh có hiện nay tăng do một số nguyên nhân sau:
Một là, chính sách thắt chặt đầu tư công theo Nghị quyết 11/NQ-CP năm
2011 làm cho các cơng trình có nguồn vốn từ ngân sách bị ảnh hưởng, khơng có vốn hoặc tiến độ giải ngân chậm gây ảnh hưởng đến nguồn thu của các doanh nghiệp xây dựng, dẫn đến thiếu nguồn thanh toán trả nợ cho ngân hàng.
Hai là, nhiều dự án chung cư vay vốn tín dụng với mức đầu tư lớn bị ngưng
lại do thiếu vốn, do ảnh hưởng của quy hoạch mới của thành phố dẫn đến một số hạng mục mặc dù đã được các nhà thầu thi cơng hồn thành nhưng chủ đầu tư khơng có vốn thanh tốn, nên cũng khơng nghiệm thu cơng trình, khơng chịu đối chiếu cơng nợ với các nhà thầu, do đó các nhà thầu khơng thu hồi được vốn để trả nợ vay cho ngân hàng (ví vụ tại dự án BID, đường Tố Hữu, Hà Đông).
Ba là, một số đơn vị kinh doanh nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ gặp rủi ro
trong phương thức thanh toán quốc tế T/Tr (giao hàng trước, trả tiền sau), đối tác nước ngồi sau khi đã nhận hàng nhưng khơng thanh toán tiền cho đơn vị, dẫn đến đơn vị khơng có nguồn tiền hàng để trả nợ cho ngân hàng.
Thị trường đầu ra của ngành thủy sản, hiện nay chưa ổn định, lại chịu tác động của khủng hoảng kinh tế, đại dịch Covid-19 làm cho nhu cầu thị trường sụt giảm nên nhiều đơn hàng xuất khẩu bị hủy, trong khi đơn vị đã vay vốn ngân hàng để thu mua nguyên liệu dự trữ cho các đơn hàng xuất. Không xuất được hàng nên các đơn vị này khơng có nguồn tiền trả nợ ngân hàng.
Tính đến hết năm 2019, Chi nhánh cũng đã tích cực thu hồi nợ xấu thơng qua các biện pháp xử lý nợ có vấn đề như: bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, quản lý chặt dịng tiền, giảm dần dư nợ thơng qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm, áp dụng biện pháp khởi kiện... Đối với các khách hàng gặp nợ xấu trong lĩnh vực thi công, xây dựng, Chi nhánh cũng đã rà soát lại các khoản phải thu của cơng trình, làm việc ba bên giữa khách hàng, Chủ đầu tư và Ngân hàng để quản lý dịng tiền của cơng trình về PVcombank thu nợ.
Ngồi ra, Chi nhánh cũng đã rà sốt các khoản nợ xấu đủ điều kiện cơ cấu của NHNN và theo chính sách của Chính phủ để cơ cấu nợ, gia hạn nợ, miễn giảm
lãi quá hạn… cho khách hàng, tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn trong hoạt động kinh doanh của khách hàng do dịch Covid-19, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục hoạt động, có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng cũng như giảm nợ xấu cho ngân hàng.
* Kết quả thu hồi nợ đạt được:
Theo đánh giá của NHNN, tính đến hết 2019, PVcombank đã hoàn thành 63,85% kế hoạch đặt ra. Cụ thể tình hình thực hiện các nội dung thu hồi/xử lý nợ: Lũy kế đến 31/12/2019 PVcombank đã xử lý/thu hồi lũy kế 11.302,6 tỷ đồng, trong đó bao gồm cả phần thu hồi đối với cấp tín dụng dưới hình thức đầu tư trái phiếu doanh nghiệp và năm 2019, riêng năm 2019 thu hồi gần 1.342,18 tỷ đồng [25].