1.4.1.2 .Kinh nghiệm ủa Trung Quố c
3.2.1. Nhóm giải pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng
3.2.1.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý.* Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt. * Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt.
Lãi suất cho vay rất quan trọng, là cơng cụ để Agribank Sài Gịn cạnh tranh với các NHTM khác. Nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và thu hút khách hàng Agribank Sài Gòn cần xây dựng và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng, từng lĩnh vực kinh doanh và theo từng thời kỳ. Lãi suất hợp lý hình thành trên cơ sở thỏa thuận giữa Agribank Sài Gòn và khách hàng, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của khách hàng đạt hiệu quả cao, vừa đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Giải pháp cụ thể:
Những khách hàng có quan hệ lâu năm và có uy tín với Agribank Sài Gịn có thể được hưởng mức lãi suất vay ưu đãi thấp hơn. Điều này khuyến khích các khách hàng của Agribank Sài Gịn tích cực làm ăn có hiệu quả, từ đó có kế hoạch trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn và tạo ưu thế cạnh tranh về lãi suất đối với các NHTM khác, Agribank Sài Gịn cần xây dựng chính sách lãi suất theo hướng tăng dư nợ để bù đắp cho lãi suất thấp.
Agribank Sài Gòn cần căn cứ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà đưa ra những ưu đãi về lãi suất, vừa thực hiện đúng theo chủ trương của Đảng và Nhà nước, vừa kích thích khách hàng trong lĩnh vực và ngành nghề đó phát triển. Đối với những khoản vay đối với những khách hàng được đánh giá có mức độ rủi ro cao, Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất cho vay cao nhằm bù đắp chi phí giám sát tín dụng để phịng ngừa rủi ro xảy ra.
* Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng:
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng của các NHTM. Agribank Sài Gòn nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng, khuếch chương thanh thế, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được điều này, Agribank Sài Gòn cần vạch ra một số chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề kinh tế.
Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm khơng thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hoặc những sản phẩm đã xuất hiện nhiều quá ngoài thị trường.
Tránh cho vay quá nhiều với một đối tượng khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
Cho vay với nhiều loại thời gian khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
* Cho vay đồng tài trợ:
Thực tế có những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng khơng thể đáp ứng được, đó thường là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, Agribank Sài Gòn cần liên kết với một số NHTM khác xem xét để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
Đây là một hình thức tín dụng chưa thực sự phổ biến đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam. Một phần do sự phức tạp của hình thức này, một phần còn do vướng mắc trong thỏa hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm trong khi liên kết. Hiện nay, NHNN đã ra quy chế về vấn đề cho vay đồng tài trợ là tiền đề cơ sở về mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động cho vay đồng tài trợ. Để thực hiện có hiệu quả hình thức tín dụng này, Agribank Sài Gịn cùng các NHTM phải có ý thức hợp tác, đồng thời Agribank Sài Gịn hoặc một NHTM nào đó phải đứng ra làm chủ trì cho việc thỏa hiệp lợi ích cũng như trách nhiệm của các NHTM tham gia cho vay đồng tài trợ.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định tín dụng:
Cơng tác phân tích, thẩm định tín dụng đóng vai trị quan trọng đến chất lượng tín dụng. Rủi ro tín dụng thường xảy ra xuất phát từ việc phân tích và thẩm định tín dụng thiếu chính xác, khơng cẩn trọng dẫn đến quyết định cho vay không đúng đối tượng dẫn đến sai lầm trong cung cấp tín dụng.
Để nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, thẩm định tín dụng Agribank Sài Gịn cần làm tốt các vấn đề sau:
Về chuyên viên quan hệ khách hàng:
Việc bố trí cơng việc cho đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng làm nhiệm vụ tiếp xúc khách hàng và thu thập thông tin về khách hàng rất quan trọng. Để thu thập được nguồn thơng tin chính xác, kịp thời nên phân công đội ngũ cán bộ tín dụng thành các nhóm khác nhau phụ trách cho vay đối với các khách hàng thuộc các ngành nghề khác nhau, từ đó tạo điều kiện để cho cán bộ tín dụng có kiến thức sâu rộng hơn về ngành nghề mà mình đang phụ trách cho vay nhằm nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay khác.
Việc chú trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng nhằm tăng cường năng lực khai thác, xử lý thông tin về khách hàng cũng rất quan trọng. Chuyên viên quan hệ khách hàng cần có kiến thức sâu rộng và nhạy bén trong việc khai thác, xử lý thông tin khách hàng từ nhiều nguồn. Bên cạnh những thông tin từ hồ sơ khách hàng gửi cho Agribank Sài Gòn, thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) chuyên viên quan hệ khách hàng cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: phỏng vấn đông đảo các thành viên trong doanh nghiệp (chủ doanh nghiệp, nhân viên trong doanh nghiệp); lấy thông tin từ các đối tượng liên quan đến doanh nghiệp (khách hàng của doanh nghiệp, các nhà cung cấp nguyên vật liệu…). Đồng thời cán bộ tín dụng cần có những chuyến thăm cơ sở sản xuất của doanh nghiệp để có những xác minh thực tế về máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho, tình hình kinh doanh, mối quan hệ giữa chủ và nhân viên… Ngoài ra, chuyên viên quan hệ khách hàng cần tiếp cận nguồn thông tin từ báo chí, mạng xã hội, tạp chí chuyên ngành… để học hỏi thêm nhiều kiến thức trong các lĩnh vực hay phát sinh rủi ro tín dụng.
Chuyên viên quan hệ khách hàng có trách nhiệm kiểm tra và xác thực thơng tin về khách hàng trước khi chuyển đến bộ phận thẩm định tín dụng.
Về chuyên viên thẩm định tín dụng:
Chuyên viên thẩm định tín dụng là người tiến hành thẩm định tín dụng khách hàng nên đóng vai trị quan trọng về chất lượng của các khoản tín dụng được cấp. Đội ngũ này cần được tuyển chọn, đào tạo chuyên sâu từ những chuyên viên quan hệ khách hàng có kinh nghiệm. Cán bộ thẩm định phải thực hiện xem xét kỹ đối tượng khách hàng về nhiều mặt: năng lực pháp luật của doanh nghiệp, năng lực tài chính, khả năng lập các phương án trả nợ, uy tín của khách hàng trong những lần vay vốn trước, khó khăn hiện tại, triển vọng ngành, triển vọng trong phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng…
Chuyên viên thẩm định tín dụng phải có liên hệ chặt chẽ với chun viên quan hệ khách hàng để có thể giải đáp các vấn đề cịn vướng mắc về khách hàng vay vốn. Trường hợp cần thiết có thể yêu cầu chuyên viên quan hệ khách hàng bổ sung thêm thông tin về khách hàng hoặc gặp trực tiếp khách hàng để xác thực.
3.2.1.3. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng.
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng rất quan trọng trong việc phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra. Để làm tốt kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Agribank Sài Gịn cần phải thường xuyên xem xét các khoản vay, kiểm tra điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, sự thay đổi hạn mức tín dụng của khách hàng nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra.
Đối với công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay:
Việc giải ngân phải được thực hiện theo đúng quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu chí phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đủ chứng từ chứng minh hợp lệ. Agribank Sài Gòn cần hạn chế giải ngân cho khách hàng bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc biệt do đặc thù kinh doanh như: trả lương cho công nhân, thu mua nông sản, nguyên vật liệu… Áp dụng giải ngân bằng chuyển khoản để có thể kiểm sốt việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Trong quá trình giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, Agribank Sài Gòn cần tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạn mục dự án đầu tư, quy trình nhập vật tư, hàng hóa thơng qua các báo cáo định kỳ do khách hàng cung cấp. Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế kiểm soát đối với từng khoản vay như: vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, bộ chứng từ hàng xuất, thời gian thanh toán; vay để xây dựng cơ bản cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận của chủ đầu tư về công nợ… Khi phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thì cán bộ tín dụng có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần quan tâm đến việc nhận diện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo trên cơ sở hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng để có thể chủ động xử lý kịp thời các nguy cơ rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay để xác định xem xét khách hàng có khả năng trả nợ khơng, có thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng tín dụng khơng, từ đó có cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Đối với công tác kiểm tra nội bộ:
Agribank Sài Gòn cần quy định rõ trách nhiệm của bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với các khoản vay và cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay đó. Để nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ thì trong q trình kiểm tra, giám sát cán bộ kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập cần chú ý tới các dấu hiệu cảnh báo rủi ro như: đánh giá và phân loại khơng chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng; việc cấp tín dụng dựa trên các cam kết khơng chắc chắn, thiếu tính đảm bảo của khách hàng; tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nhanh; soạn thảo các điều kiện rằng buộc trong hợp đồng tín dụng khơng rõ ràng, khơng rõ lịch hồn trả đối với từng khoản vay, cố ý thỏa hiệp các nguyên tắc tín dụng với khách hàng mặc dù biết có tiềm ẩn rủi ro; hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu sự tuân thủ các quy định hiện hành về quy trình tín dụng, phê duyệt tín dụng.
3.2.2. Nhóm các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng.