Phúc
3.1.1. Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh
Trong những năm tới, VIB Vĩnh Phúc xác định theo đuổi mục tiêu chiến lược đã lựa chọn là trở thành NHTM bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam dẫn đầu về chất lượng và quy mô. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu chiến lược trong thời gian sớm nhất và phù hợp với tình hình hiện tại của thị trường, Chi nhánh cần xác định cho riêng mình chiến lược kinh doanh một cách cụ thể. Trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung đã được xác định, các kế hoạch kinh doanh của từng bộ phận như kế hoạch tài chính, kế hoạch marketing, kế hoạch nhân sự… được xây dựng và triển khai thực hiện nhưng vẫn đảm bảo tính thống nhất về mục tiêu chiến lược, hoạt động đa năng - đa lĩnh vực dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên thân thiện và tinh thần trách nhiệm cao.
VIB Vĩnh Phúc cũng xác định rõ cần phải đưa ra tầm nhìn, nhiệm vụ và vị trí chiến lược rõ ràng như được biết đến với các sản phẩm sáng tạo được phát triển và hướng tới các phân đoạn khách hàng cụ thể; cơ cấu tổ chức lấy khách hàng làm trọng tâm; văn hóa ngân hàng tốt, hướng tới hiệu quả; khen thưởng định kỳ, rõ ràng đối với từng cá nhân…
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng
Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng tại các khu vực thị trường mục tiêu của Chi nhánh thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực, mọi đối tượng khách hàng mà pháp luật cho phép. Đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ đối với tư nhân cá thể, hộ gia đình, các khu cơng nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị và khu dân cư… Đồng thời điều chỉnh cơ
cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường và quản trị được rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và không vượt quá quy định của NHNN. Mục tiêu của ngân hàng về nợ quá hạn và nợ xấu trong thời gian tới là:
Nợ quá hạn: ≤ 2.5% Nợ xấu: ≤ 2%
Mục đích của việc đưa ra mục tiêu NQH và nợ xấu là kim chỉ nam hàng đầu thị trường tài chính, tiền tệ, cũng như tình hình kinh tế trong thời gian tới có nhiều biến động và các yếu tố khó lường. Do vậy, VIB Vĩnh Phúc cần đưa ra chính sách thận trọng về nợ quá hạn và nợ xấu. Đồng thời, Chi nhánh cũng đưa ra chính sách tăng trưởng hoạt động tín dụng đạt mức 20 - 25% năm và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đảm bảo theo chính sách tín dụng đề ra.
Chính sách quản trị RRTD là văn bản cao nhất trong lĩnh vực quản trị RRTD của VIB Vĩnh Phúc. Trong chính sách quản trị RRTD, ngân hàng cần phân định rõ bộ máy tổ chức quản trị RRTD; thẩm quyền ban hành các văn bản quản trị RRTD; chính sách về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng RRTD; thẩm quyền phê duyệt; quy định về báo cáo và kiểm tra giám sát rủi ro. Ngân hàng cũng thống nhất quan điểm tổng quát về quản trị RRTD:
+ Khơng tập trung cấp tín dụng quá cao cho một khách hàng hay một ngành nghề, lĩnh vực tại một địa bàn. Lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có khả năng phát triển và đạt hiệu quả, không đầu tư quá mạnh, đầu tư theo phong trào vào một nhóm ngành nghề, khách hàng do ngành nghề, khách hàng đó đang có sự tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ nhưng có khả năng bão hịa hoặc cung vượt cầu trong tương lai.
+ Tăng khả năng phịng ngừa RRTD trong hoạt động thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục, tồn diện và kịp thời trong q trình cấp tín dụng.
+ Xây dựng cơ chế xử lý nợ xấu hiệu quả, đảm bảo giữ được sự hợp tác của khách hàng trong quá trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất do RRTD gây ra.
+ Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong quản trị RRTD.
+ Khi cấp tín dụng cho một dự án lớn phải được thực hiện thơng qua Ủy ban tín dụng và thơng qua hội đồng quản trị với nhiều thành viên tham gia cho vay, đảm bảo tính khách quan trong quá trình cho vay.
+ Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả và phù hợp với diễn biến thị trường.
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại
VIB Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.2.1. Xây dựng hồn thiện chính sách chiến lược QTRR
RRTD là loại rủi ro chiếm tỷ lệ lớn, nguy hiểm, phức tạp và khó tránh khỏi nhất trong các loại rủi ro xảy ra đối với ngân hàng. Để làm tốt quản trị RRTD, VIB Vĩnh Phúc cần đưa ra các chiến lược phù hợp:
+ Chú trọng hơn trong công tác nhận diện và đo lường RRTD: Cán bộ ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng cần phải ghi nhớ các dấu hiệu nhận biết RRTD, các dấu hiệu đó là: nợ quá hạn, nợ được cơ cấu lại, nợ có vấn đề… để có thể phân tích và phát hiện rủi ro một cách sớm nhất. Chấm điểm tín dụng khách hàng, phân loại khách hàng thành các nhóm để xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định cấp tín dụng chính xác và hiệu quả.
+ Tăng cường công tác kiểm sốt, phịng ngừa RRTD: VIB Vĩnh Phúc sử dụng dịch vụ đánh giá của bên thứ ba để định giá TSBĐ và chỉ giao thẩm quyền định giá cho đơn vị kinh doanh với tài sản ít rủi ro và hạn mức thấp. Đảm bảo yếu tố pháp lý của tất cả các hồ sơ vay vốn. Thiết lập hợp đồng tín dụng, tiền vay phải bảo đảm chặt chẽ, chú trọng tính pháp lý. Lưu ý quyền hạn của các bên ký hợp đồng, tránh trường hợp hợp đồng vô hiệu. Đồng thời kiểm tra sử dụng vốn vay có đúng mục đích vay vốn hay khơng và giám sát chặt chẽ các dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hiện trạng TSBĐ tiền vay.
+ Thực hiện đúng quy trình tín dụng nhưng phải có sự thống nhất, linh hoạt hợp lý, tránh trường hợp cán bộ còn chưa nắm rõ được hết quy trình dẫn đến những sai sót trong q trình cấp tín dụng.
+ Phối hợp hoạt động của ngân hàng và bảo hiểm nhằm hạn chế RRTD: Hiện nay, bảo hiểm là một lĩnh vực phát triển mạnh và khơng thể thiếu trong xã hội. Các hình thức bảo hiểm càng phong phú đa dạng thì sẽ giảm thiểu được những tổn thất đối với các cá nhân, tổ chức. Việc phối hợp các hoạt động ngân hàng và bảo hiểm là tất yếu để hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2. Tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng
Để quản trị RRTD đạt hiệu quả cao thì CBTD phải thực hiện đầy đủ và đúng quy trình tín dụng. Nhắc đến tín dụng trước tiên phải nhắc đến quy trình nghiệp vụ tín dụng và việc chấp hành quy trình nghiệp vụ đó của CBTD. Trong thời gian qua, việc tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng ln được VIB Vĩnh Phúc quan tâm và chú trọng. Nhưng trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng vẫn cịn nhiều bất cập do chính quy trình thực hiện đang cịn áp dụng thiếu chặt chẽ, dẫn tới CBTD chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng nhưng vẫn xảy ra RRTD. Cụ thể, một số CBTD muốn giải ngân nhanh cho khách hàng nên đã bỏ sót nhiều bước trong quy trình cấp tín dụng, dẫn đến xảy ra sai sót, ảnh hưởng đến q trình thu hồi sợ sau này.
Như vậy, việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn, để áp dụng là hết sức cần thiết. Chi nhánh cần xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý và hạn chế tối đa các rủi ro phải đảm bảo các nguyên tắc như:
+ Thống nhất quy trình cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và xây dựng quy trình cấp tín dụng đối với KHCN. Do KHDN và KHCN đều có những đặc thù riêng và để đảm bảo sự phù hợp cũng như khơng làm phức tạp hóa quy trình cấp tín dụng thì việc tách bạch là vô cùng cần thiết.
+ Chi nhánh cần xác định giới hạn tín dụng sẽ áp dụng đối với các khách hàng đặc biệt là những doanh nghiệp có giới hạn tín dụng lớn, được quy định trong từng thời kỳ để giảm thiểu các thủ tục thời gian cũng như chi phí. Vì mỗi khoản vay đều
chứa đựng rủi ro nên việc quy định về giới hạn tín dụng cần chặt chẽ hơn, tránh tình trạng vận dụng khơng hợp lý mang tính chủ quan.
+ Nắm bắt thông tin kịp thời khi Nhà nước thay đổi, bổ sung các văn bản liên quan đến cấp tín dụng để quy trình cấp tín dụng được thực hiện đúng luật, đảm bảo an toàn và tránh rủi ro. Với chủ trương hướng đến các chuẩn mực quốc tế, Chi nhánh cần căn cứ những quy định của Nhà nước đã ban hành về quy chế cho vay theo hướng dẫn một cách chặt chẽ. Liên tục cập nhật các văn bản, quy định mới được ban hành, sửa đổi để tránh tình trạng áp dụng các quy định, văn bản đã cũ và lỗi thời trong q tình cấp tín dụng dẫn đến nguy cơ RRTD. Đồng thời Chi nhánh cũng cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống các văn bản hướng dẫn thi hành đảm bảo cập nhật thay đổi cho phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Đảm bảo CBTD thực hiện đúng, đủ, chính xác quy trình cấp tín dụng cấp tín dụng, khơng bỏ qua bất cứ bước nào gây khó khăn cho cơng tác quản trị. Mỗi ngân hàng cần xây dựng riêng cho mình một quy trình tín dụng chuẩn, hợp lý và hạn chế tối đa rủi ro xảy ra. Đồng thời thường xuyên xem lại quy trình cấp tín dụng để đảm bảo các cán bộ hiểu rõ cơng việc của mình.
3.2.3. Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng là các số liệu, dữ liệu và tin tức liên quan của khách hàng vay tại các TCTD và NHTM. Thơng tin tín dụng có vai trị rất quan trọng, qua việc phân tích và xử lý thơng tin giúp CBTD phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề cũng như đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản vay. Thu thập thông tin về khách hàng là bước đầu tiên trong quy trình nghiệp vụ tín dụng nói chung và quy trình quản trị RRTD nói riêng.
Hệ thống thơng tin tín dụng góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động của hệ thống tiền tệ, ngân hàng và phát triển mở rộng tín dụng. Hiện nay, 100% khoản vay đều được VIB Vĩnh Phúc áp dụng hệ thống thơng tin tín dụng để ngăn ngừa, phịng chống rủi ro tuy nhiên chưa mang lại hiệu quả cao. Để nâng cao chất lượng và sử dụng có hiệu quả thơng tin tín dụng, VIB Vĩnh Phúc cần:
+ Làm tốt công tác thu thập thông tin về khách hàng, trang bị kiến thức về các lĩnh vực có liên quan để phân tích và xử lý thơng tin có hiệu quả. Bên cạnh đó cần xây dựng mạng lưới cung cấp thu thập thơng tin tín dụng của Chi nhánh; thực hiện đầy đủ, kịp thời chế độ báo cáo cung cấp thơng tin tín dụng, tra cứu nhanh chóng thơng tin về khách hàng vay vốn khi có nhu cầu. Đồng thời thơng tin thu thập được phải được sàng lọc kỹ càng mang tính đầy đủ, chính xác và kịp thời để tạo điều kiện cho các CBTD phân tích khách hàng và có những cho vay đúng đắn. Vì vậy việc thu thập thông tin đánh giá khách hàng phải thường xuyên và liên tục. VIB Vĩnh Phúc cần đốc thúc cán bộ thường xuyên phỏng vấn khách hàng, nâng cao khả năng nhạy bén và phán đốn khi trị chuyện với khách hàng, để biết được tính trung thực của tài liệu mà khách hàng cung cấp. Để tăng cường lượng thơng tin, CBTD phải có sự nghi ngờ tương đối và kỹ năng đặt câu hỏi tốt, làm sao để có thể khai thác thơng tin hiệu quả mà vẫn duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Việc phân tích và xử lý thơng tin một cách chính xác, hiệu quả sẽ giúp nhân hàng nhận biết sớm RRTD có thể xảy ra, từ đó có biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời.
+ Xây dựng phần mềm quản trị thơng tin tín dụng phù hợp với yêu cầu của cơng tác tín dụng, dựa trên các tiêu chí chấm tín dụng để phân loại khách hàng. Việc đánh giá và phân loại khách hàng phải được thực hiện một cách hệ thống, làm cơ sở để ngân hàng có thể nắm bắt được thơng tin của khách hàng tạo thuận lợi cho cơng tác chăm sóc mở rộng khách hàng cũng như giảm thiểu RRTD cho Chi nhánh. Để làm được điều đó, CBTD cần đa dạng hóa thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như: đơn vị chủ quản của khách hàng, các NHTM khác, CIC, thông tin đại chúng và các nguồn thông tin khác.
3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra cho vay một cách chính xác. Hiện nay, nhu cầu vay của khách hàng ngày càng lớn, mức độ đa dạng về mục đích vay, lĩnh vực kinh doanh cũng như tính cạnh tranh ngày càng cao. Do đó việc thẩm định trước khi cho vay đóng vai trị vơ cũng quan trọng. Thẩm định về dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là đưa ra những nhận định về khả năng trả
nợ của dự án, phương án đó. Mục đích của việc thẩm định là lượng hóa những rủi ro có thể xảy ra và khả năng kiểm sốt rủi ro đó của ngân hàng.
Trong thời gian qua VIB Vĩnh Phúc ln thực hiện tốt q trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, luôn quan tâm tới việc tổ chức quản lý điều hành công tác thẩm định. Tuy nhiên việc thẩm định trước khi cho vay tại Chi nhánh đang bộc lộ nhiều hạn chế nhất định, Vì vậy Chi nhánh cần có những biện pháp để phịng ngừa, hạn chế và nâng cao chất lượng thẩm định như:
+ Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của các khoản vay. CBTD cần đảm bảo các cá nhân vay vốn và đứng ra bảo lãnh cần có đủ năng lực hành vi, các tổ chức cần có đủ tư cách pháp nhân, người đại diện tổ chức phải có đủ thẩm quyền khi ký kết hợp đồng. Đồng thời cần bảo đảm mục đích sử dụng vốn vay là hợp pháp, TSBĐ đủ điều kiện thế chấp.
+ Chi nhánh cần hoàn thiện và nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định. Để nâng cao chất lượng khoản vay và giảm thiểu rủi ro, ngoài việc thực hiện đầy đủ, chính xác quy trình cấp tín dụng ra thì cịn cần nâng cao chất lượng của đội ngũ làm thẩm định. Trong quá trình thẩm định, CBTD cần thẩm định uy tín khả năng tài chính của khách hàng. Trên thực tế có nhiều khách hàng cung cấp thơng tin khơng chính xác, khơng đầy đủ trong khi cơng tác thẩm định của Chi nhánh chủ yếu dựa trên BCTC của khách hàng. Vì vậy, CBTD làm cơng tác thẩm định cần có trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức và khả năng phân tích, thẩm định một cách chính xác, trung thực và khách quan để có quyết định cho vay phù hợp. Bên cạnh đó Chi nhánh cần đổi mới phương pháp thẩm định và nâng cao chất lượng thẩm định để đảm bảo tính độc lập khách quan chuyên nghiệp. Ngồi ra cần thường xun cập nhật các thơng tin như kinh tế, thị trường, pháp luật,... đặc biệt với các tài sản thế chấp là bất động sản như đất đai để đảm bảo an toàn cho các khoản vay và khả năng