3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại VIB
3.2.8. Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là vấn đề quan trọng hàng đầu, sự thành bại trong hoạt động doanh của các NHTM. Tại VIB Vĩnh Phúc phần lớn là các cán bộ trẻ được đào tạo chuyên môn, bài bản nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tế, do đó để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và công tác quản trị RRTD đạt hiệu quả cao, Chi nhánh cần áp dụng các biện pháp:
+ Chủ động và tăng cường quan tâm đến cơng tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ. Chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo, khóa học để nâng cao trình độ hiểu biết về pháp luật và kiến thức QTRR tại ngân hàng, đặc biệt là quản trị RRTD. Với những cán bộ chưa đủ tiêu chuẩn, phải tiến hành đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức mới, đáp ứng được yêu cầu và nhiệm vụ. Bên cạnh đó cần bố trí cán bộ, nhân viên phải phù hợp với năng lực và sở trường. Luôn chú ý đến vấn đề cải cách và hoàn thiện quy chế quản lý cán bộ ngân hàng, coi trọng cả năng lực chun mơn và tinh thần trách nhiệm, từ đó tạo điều kiện cho các cá nhân phát huy được tối đa năng lực của mình để giúp ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
+ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để phát hiện kịp thời, ngăn ngừa những hành vi vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ. Ngồi việc kiểm tra, kiểm sốt đối với các khoản vay thì cũng cần kiểm tra, kiểm soát đối với các bộ ngân hàng để họ có thể chấp hành đúng và nghiêm chỉnh trong cơng việc. Bên cạnh đó, cần đưa ra những hình thức xử phạt nghiêm minh cho những cán bộ vi phạm quy chế và có tính răn đe đối với những cán bộ cịn lại. Để làm tốt điều đó thì đội ngũ lãnh đạo cũng đóng vai trị rất thiết yếu, các vấn đề liên quan đến QTRR, yếu tố tín nhiệm và đạo đức nghề nghiệp phải được coi là nền tảng của mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
+ Đưa ra những cơ chế tuyển dụng cùng với xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, các kế hoạch phát triển mang tính hiệu quả. Đồng thời xây dựng
mơi trường làm việc hịa đồng, thân thiện mang tính chuyên nghiệp để cán bộ nhân viên có mơi trường làm việc thoải mái, hiệu quả giúp họ phát huy tối đa năng lực của mình. Khuyến khích và hỗ trợ các cán bộ ngân hàng tham gia các khóa học đào tạo nhằm bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
+ Xây dựng hệ thống văn bản thống nhất, quy định về chế độ đãi ngộ phù hợp để khuyến khích mọi người làm việc hiệu quả hơn. Chế độ lương, thưởng sẽ tùy thuộc vào khả năng của mỗi cán bộ; ngồi việc thưởng cho những cán bộ có thành tích xuất sắc và nổi bật thì cũng phải có những hình phạt cụ thể đối với những cán bộ có sai sót.
3.2.9. Đầu tư đổi mới, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Mỗi NHTM hoạt động kinh doanh đều lấy CNTT làm nòng cốt và là đòn bẩy của sự phát triển trên cơ sở cơng nghệ hóa, hiện đại hóa tổng thể các nghiệp vụ và ứng dụng quản trị. Xu hướng phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ đã mang đến những cơ hội mới cho ngân hàng đặc biệt với tình hình dịch bệnh hiện nay thì phát triển ngân hàng số là một xu thế tất yếu. Cùng với những cơ hội mới cho ngân hàng thì cũng có nhiều thách thức được đặt ra mà các nhà quản trị cần phải vượt qua. Đầu tư về cơ sở hạ tầng CNTT, kỹ thuật hiện đại và ứng dụng công nghệ ngân hàng là nền tảng để phát triển ngân hàng số. Chi nhánh ln nỗ lực duy trì niềm tin của khách hàng cũng như chất lượng dịch vụ để giúp ngân hàng phát triển và thành công trong thị trường cạnh tranh khốc liệt này. Để làm tốt điều đó, ngân hàng cần:
+ Đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng hiện đại như các ứng dụng thanh toán điện tử Mobile Banking, Internet Banking hay những sản phẩm, dịch vụ thẻ thanh toán khác. Ngân hàng nên tiếp tục nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng cần dựa trên nền tảng đầu tư, phát triển CNTT hiện đại, nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới và phát triển, ứng dụng sản phẩm dịnh vụ ngân hàng thông minh vào trong hoạt động của ngân hàng số. Đồng thời chú trọng về vấn đề sự tiện ích, an tồn, mức độ bảo mật thông tin cho khách hàng trong thời đại của công nghệ số hiện nay và những phản hồi của khách hàng khi trải nghiệm dịch vụ của ngân
hàng để có thể có những biện pháp giải quyết phù hợp. Đây là hướng đi để nâng cao giá trị, khả năng thích ứng và đổi mới sản phẩm, dịch vụ trong ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại.
+ Để tạo nền tảng cho phát triển ngân hàng số, ngân hàng cần tổ chức bộ máy và cách thức quản lý chiến lược ngân hàng số và phát triển nguồn nhân lực phù hợp, từ đó phát triển nguồn nhân lực phù hợp (kỹ năng, nhận thức và văn hóa kinh doanh); quản lý truyền thông, thông tin trên mạng xã hội; nâng cao nền tảng CNTT, có kế hoạch quản lý rủi ro an ninh mạng, phân loại khách hàng để dễ quản lý.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nước
• Tiếp tục duy trì mơi trường kinh tế, chính trị - xã hội ổn định:
Về kinh tế, Nhà nước cần xây dựng chính sách kinh tế vĩ mơ ổn định và hợp lý tạo mơi trường thuận lợi cho tồn bộ nền kinh tế phát triển bền vững như điều chỉnh ưu tiên về đầu tư cơng, kiểm sốt tăng trưởng cung tiền và tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách. Nhà nước nên mạnh dạn đóng cửa các doanh nghiệp và TCTD làm ăn thua lỗ và không hiệu quả để giúp các ngân hàng tránh được những khách hàng gây rủi ro trong kinh doanh.
Về chính trị, mặc dù trong bối cảnh hiện nay nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là khá ổn định nhưng Nhà nước vẫn cần tiếp tục duy trì tốt để giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư.
• Tạo lập và hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn tín dụng:
Nhà nước cần ban hành những quy định cụ thể về bảo hiểm cho hoạt động tín dụng từ khâu huy động vốn đến cho vay nhằm gây dựng niềm tin cho người gửi tiền, góp phần ổn định nền kinh tế quốc dân và giảm thiểu được rủi ro cho các ngân hàng. Ngoài ra, Nhà nước nên ban hành thêm các văn bản dưới luật hướng dẫn về thế chấp và cầm cố bất động sản, nhất là đất đai.
• Ban hành đồng bộ và hồn chỉnh khung pháp lý về tài chính: Hiện nay
cơng tác kế tốn, 39 chuẩn mực kiểm toán hướng dẫn kiểm tốn viên và cơng ty kiểm toán các sơ sở nguyên tắc trong việc đưa ra các ý kiến. Tuy nhiên vẫn tồn tại khơng ít hạn chế: nhiều chuẩn mực quốc tế chưa có chuẩn mực Việt Nam, nhiều doanh nghiệp chưa có báo cáo kiểm toán độc lập và chưa thực hiện kiểm tốn cơng khai.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành:
Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành vĩ mô của NHNN, cần phải có kế hoạch chi tiết phù hợp thực tiễn trước khi ban hành các văn bản pháp luật, hạn chế tình trạng sai tới đâu sửa tới đó. NHNN cần rà sốt lại các văn bản liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, nhanh chóng hồn thiện, thống nhất, đồng bộ.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay trên cơ sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng. Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng và sử dụng DPRR. Có cơ chế chính sách hướng dẫn cụ thể để các TCTD có thể chủ động trong việc xử lý và khai thác tài sản của khách hàng.
NHNN cần phải có quy định kiểm tốn BCTC bắt buộc đối với doanh nghiệp. Hiện nay, do khơng có u cầu bắt buộc phải kiểm toán BCTC của các doanh nghiệp nên ngân hàng khó xác định tính chính xác, trung thực và hợp lý của các số liệu trên BCTC mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng.
Ban hành quy định về tiêu chuẩn, yêu cầu đối với hệ thống QTRR. Quy định về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trong ngân hàng; hệ thống quản lý tài sản nợ, tài sản có và hệ thống quản lý RRTD.
• Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thơng tin Tín dụng
Quốc gia Việt Nam:
Thơng tin Tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng lẫn chất lượng. Đây là một nguyên nhân hạn chế khả năng phân tích tín dụng và làm chậm tiến trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Vì vậy, NHNN cần phải thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng thông tin:
+ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm khi tham gia thông tin, đồng thời có các biện pháp xử lý nghiêm đối với các TCTD cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.
+ Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác thơng tin về các đối tác nước ngồi có ý định đầu tư tại Việt Nam, để kịp thời phát hiện và phòng ngừa rủi ro khi các ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngoài vay vốn.
+ Cần xây dựng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi) để từ đó đưa ra cảnh báo sớm giúp hệ thống NHTM tránh được rủi ro.
• Hồn thiện mơ hình thanh tra theo ngành dọc từ trung tâm đến cơ sở:
Mơ hình thanh tra phải có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy. Công tác thanh tra hoạt động tín dụng cũng cần thực hiện thường xuyên hơn và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra để có khả năng phát hiện kịp thời những sai sót, xu hướng lệch lạc trong phân tích tín dụng… Q trình thanh tra cần phịng ngừa xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng các điều kiện tín dụng dẫn tới nguy cơ rủi ro hoạt động tín dụng của khơng chỉ một ngân hàng mà cả hệ thống.
3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần tăng cường hơn nữa sự kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với từng Chi nhánh trực thuộc. Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xuyên, toàn diện và chính xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có sự chỉ đạo, hướng dẫn các Chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng đến xu thế phát triển chung của VIB.
Ngân hàng VIB cần chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ Chi nhánh Vĩnh Phúc, giúp Chi nhánh khai thác tốt dữ liệu trong quá trình tác nghiệp, nâng cao hiệu quả trong việc bảo đảm các biện pháp tín dụng trong ngân hàng.
Cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và các kiến thức về quản trị RRTD cho các cán bộ ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ những nguyên nhân dẫn đến RRTD ở chương 2, đến chương 3 em đã mạnh dạn đưa ra các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị RRTD tại VIB nói chung và Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng. Đồng thời cũng đưa ra các kiến nghị đối với Nhà nước, NHNN, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam để giúp cho công tác quản trị RRTD tại hệ thống ngân hàng đạt hiệu quả cao trong thời gian tới.
KẾT LUẬN CHUNG
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của NHTM không thể tránh khỏi rủi ro. Vì vậy, đã đến lúc các NHTM Việt Nam nói chung cũng như VIB Vĩnh Phúc nói riêng cần có cái nhìn tồn diện hơn về QTRR. QTRR tốt là một lợi thế cạnh tranh và là công cụ hữu hiệu tạo ra giá trị của ngân hàng. Hơn nữa, các loại rủi ro trong ngân hàng như rủi ro thanh khoản, RRTD, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất… đều có mối liên hệ mật thiết với nhau. Do đó, quản trị tốt RRTD cũng góp phần giảm thiểu các rủi ro cịn lại.
Trong hoạt động tín dụng, nguy cơ không thu hồi được nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc và lãi vay khi đến hạn là tất yếu khách quan. Cùng với những khó khăn của nền kinh tế và Đại dịch Covid-19, chất lượng tín dụng của VIB Vĩnh Phúc cũng chịu tác động khơng nhỏ. Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản trị RRTD là nhiệm vụ hàng đầu của VIB Vĩnh Phúc trong giai đoạn hiện nay. Những nguyên nhân dẫn đến RRTD cũng được phân tích nhằm làm nổi bật nguyên nhân rủi ro trong mối quan hệ với các chủ thể liên quan trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị RRTD.
RRTD cho dù xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay khách quan thì cũng khơng thể nào loại bỏ hồn tồn được. Ngân hàng chỉ có thể áp dụng các biện pháp nâng cao khả năng phòng ngừa, hạn chế và quản lý RRTD để kiểm soát tốt hơn RRTD, tránh những tổn thất lớn khi có phát sinh.
Trong quá trình tiến hành nghiên cứu, do ảnh hưởng của một số nguyên nhân khách quan và chủ quan nên khóa luận này khơng thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em rất mong có được sự nhận xét, đánh giá và góp ý chân thành của các quý thầy/ cơ để khóa luận tốt nghiệp của mình được ngày càng hồn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2019 – 2021.
2. PGS.TS Đinh Xuân Hạng, PGS.TS Phạm Ngọc Dũng (2011), “Giáo trinh Tài chính tiền tệ”, NXB Tài Chính.
3. PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), “Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính.
4. PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS. Nghiêm Văn Bảy (2014), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1”, NXB Tài Chính.
5. Thơng tư 03/2021/TT-NHNN Quy định về việc TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid.
6. Thông tư 11/2021/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nhà nước.
7. Thơng tư 13/2018/TT-NHNN Quy định về hệ thống kiểm sốt nội bộ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
8. Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của TCTD và chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
9. Thông tư 41/2016/TT-NHNN Quy định về tỷ lệ an toàn vốn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
10. Quyết định 780/QĐ-NHNN năm 2012 Về việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ.
11. Hiệp ước Basel II. 12. Một số Website: https://www.vib.com.vn https://www.bidv.com.vn
https://www.bsc.com.vn https://www.vietinbank.vn
NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC