CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP An Bình và PGD Trần Khát Chân.
2.2.1. Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận và thực hiện kiểm tra vay vốn của khách hàng.
Với các diện khách hàng khác nhau thì ABBank - PGD Trần Khát Chân sẽ tiếp nhận và hướng dẫn theo cách khác nhau. Cụ thể:
Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu tại ngân hàng thì cán bộ ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp các thông tin chi tiết theo quy định của ngân hàng như là thông tin cá nhân cũng như các điều kiện vay vốn,... sau đó tiến hành lập hồ sơ hợp lệ để tiến hành vay tại ngân hàng.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì cán bộ sẽ đối chiếu thêm thơng tin và hồn thiện hồ sơ để tiếp nhận hồ sơ của khách hàng.
Sau khi hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ các cán bộ thẩm định sẽ kiểm tra hồ sơ theo quy định, nếu thiếu tiếp tục hoàn thiện.
Bước 2: Thẩm định những điều kiện cần thiết để tiến hành cho vay vốn
Tiến hành đánh giá trên các khía cạnh sau: Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay của khách hàng; thẩm định về khách hàng vay vốn; thẩm định phương án sản xuất - kinh doanh cũng như DAĐT của khách hàng theo quy định của ngân hàng; xác minh lại nguồn thông tin; tiến hành phân tích; đưa ra
Luận văn tốt nghiệp 38 Học viện Tài chính
các lợi ích mà ngân hàng nhận được khi phê duyệt khoản vay; thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay.
Bước 3: Xác định phương thức và cách thức cho vay vốn
Tùy vào đặc điểm, tình hình sản xuất - kinh doanh của khách hàng, doanh nghiệp vay vốn, khả năng luân chuyển vốn của khách hàng mà lựa chọn phương thức, cách thức cho vay cho phù hợp. Bên cạnh đó cịn thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.
Bước 4: Tiến hành đánh giá về khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán cũng như mức lãi suất cho vay
Tiến hành đánh giá khả năng về nguồn vốn nhằm mục đích cân đối lại nguồn vốn đối với nguồn vốn vay có quy mơ lớn và bên cạnh đó đưa ra mức ước tính về khả năng chuyển đổi ra ngoại tệ đối với nguồn vốn vay thanh tốn nước ngồi. Đồng thời đưa ra điều kiện thanh toán cũng như mức lãi suất cho phù hợp.
Bước 5: Tiến hành lập tờ trình thẩm định
Sau khi đã thực hiện thẩm định các nội dung cần thiết các bước nêu trên, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành lập một tờ trình thẩm định lên cấp có thẩm quyền. Tùy theo từng DAĐT cụ thể các cán bộ thẩm định sẽ linh hoạt trong việc lựa chọn những nội dung chính, quan trọng để thể hiện rõ hiệu quả tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng trong tờ trình thẩm định.
Bước 6: Tiến hành tái thẩm định khoản vay
Tái thẩm định sẽ tiến hành tái thẩm định lại toàn bộ nội dung của hồ sơ vay vốn một cách độc lập, sau đó đưa ra kết quả và nộp lên cấp trên. Thời gian tái thẩm định theo quy định của ABBANK - PGD Trần Khát Chân không quá 5 ngày đối với những khoản vay trung, dài hạn và không quá 3 ngày đối với các khoản vay ngắn hạn và khơng tính vào thời gian thẩm định ban đầu.
Luận văn tốt nghiệp 39 Học viện Tài chính
Bước 7: Tiến hành trình duyệt khoản vay
Căn cứ vào hồ sơ cho vay, báo cáo thẩm định, biên bản họp hội đồng tín dụng (nếu có), Người quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền, chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Trường hợp cần thiết, Người quyết định cho vay có thể yêu cầu Người thẩm định, Người kiểm soát khoản vay và các cán bộ, bộ phận có liên quan khác báo cáo, giải trình bổ sung thêm thông tin, tái thẩm định về khoản vay
− Nếu đồng ý cho vay:
Trường hợp khoản vay trong thẩm quyền: người quyết định cho vay ghi
ý kiến đồng ý cho vay và ký trên Báo cáo thẩm định
Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền của ABBANK - PGD Trần Khát Chân - nơi cho vay: Người quyết định cho vay ghi ý kiến đồng ý cho
vay và ký trên Báo cáo thẩm định, giao Ban/Phịng khách hàng lập tờ trình ABBANK - PGD Trần Khát Chân nơi phê duyệt vượt thẩm quyền. ABBANK - PGD Trần Khát Chân nơi cho vay phải chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ cho vay; tính chính xác, trung thực của tờ trình và nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất phê duyệt cho vay của mình
− Nếu từ chối cho vay: thông báo từ chối cho vay (nêu rõ lý do) khi khách hàng có yêu cầu.
Luận văn tốt nghiệp 40 Học viện Tài chính
Bảng 2.4: Tóm tắt quy trình thẩm định dự án vay vốn Các giai đoạn
của quy trình
Nguồn và nơi cung cấp thông tin
Nhiệm vụ của ngân hàng ở mỗi giai đoạn
Kết quả của mỗi giai đoạn
Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Khách hàng đi vay cung cấp thông tin
Tiếp xúc, phổ biến và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hoàn thành bộ hồ sơ để chuyển sang giai đoạn sau
Thẩm định dự án
-Hồ sơ đề nghị vay từ
giai đoạn trước
chuyển sang. -Các thông tin bổ sung từ phòng vay hồ sơ lưu trữ,... Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phí tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện.
-Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay
Quyết định đầu tư
Các tài liệu và thông tin từ giai đoạn trước chuyển sang và báo cáo kết quả thẩm định - Các thông tin bổ sung
Quyết định cho vay hoặc từ chồi cho vay dựa vào kết quả thẩm định
Quyết định cho vay hoặc từ chối tùy theo kết quả thẩm định
- Tiến hành các thủ tục pháp lý như ký hợp đồng cho vay, hợp đồng công chứng, và các loại hợp đồng khác
2.2.2. Nội dung thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình - Phịng giao dịch Trần Khát Chân.