2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại
2.4.3.1. Về phía khách hàng Khách hàng là Doanh nghiệp
-Rủi ro trong kinh doanh của người đi vay
+ Trình độ quản lý kinh doanh của DN kém: sẽ dẫn đến rủi roc ho ngân hàng rất cao, khi đội ngũ quản lý kém hiệu quả, khơng năng động thì việc quản lý các khoản chi phí khơng tiết kiệm dẫn đến chi phí cao, giá thành sản phẩm cao, giảm khả năng cạnh tranh, tiêu thụ sản phẩm
+ Bản thân DN bị lừa đảo hoặc bạn hàng của DN gặp rủi ro liên quan đến pháp luật, … do đó DN khơng thu hồi được vốn và không thể trả nợ tiền vay ngân hàng.
+Xử lý các vấn đề thị trường: DN gặp phải những bất trắc trong kinh doanh, ngoài ý muốn về các điều kiện sản xuất kinh doanh như biến động về thị trường cung cấp, thị trường tiêu thụ sản phẩm,…
Thông tin về thị trường, các sản phẩm thay thế, sản phẩm bổ sung các yếu tố đầu vào.
+ Hạn chế của nhân viên thuộc DN: sự yếu kém của đội ngũ nhân viên thể hiện ở trình độ chun mơn , tay nghề, kỷ luật không cao, đạo đức nghề nghiệp,.. không được đảm bảo.
-Rủi ro tài chính:
+ DN khơng có đủ vốn kinh doanh, cơ cấu vốn không hợp lý, việc đầu tư quá mức vào tài sản cố định mà không quan tâm tới hiệu quả kinh tế, việc đầu tư khi chưa xác định có đủ nguồn vốn tài trợ . Do vậy DN sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây mất cân đối, dẫn đến khả năng thanh toán hiện thời giảm , rủi ro trong thanh toán các khoản vay ngắn hạn tăng lên, rủi ro trong việc trả nợ vay cho ngân hàng.
-Rủi ro đạo đức:
+Thơng tin về tình hình tài chính: tình hình tài chính khó khăn nhưng DN lập báo cáo tài chính gửi ngân hàng vẫn có lãi, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
+ Thông tin về tài sản bảo đảm: TS đã bán nhưng vẫn kê lên là tài sản bảo đảm của đơn vị.
+Khi vay được vốn khách hàng cố tình sử dụng sai mục đích, do vậy khơng hiệu quả, khách hàng khơng hồn trả được vốn vay.
Khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh có thể gặp các nguyên nhân sau:
+Phương án sản xuất kinh doanh thực hiện không hiệu quả
+Người vay bị thất nghiệp, mất việc làm do vậy khơng có thu nhập để trả nợ ngân hàng.
+Người vay gặp rủi ro bất thướng trong cuộc sống như tai nạn, ốm đau. +Người vay cố tình lừa ngân hàng, sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, chi tiêu q mức,…
2.4.3.2. Về phía chi nhánh
-Chi nhánh chỉ trung thành với lĩnh vực vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, mà chưa chú trọng đầu tư vào các loại sản phẩm dịch vụ khác đem lại lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho việc thu hồi vốn.
- Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng cịn yếu nên việc đánh giá các dự án, hồ sơ xin vay còn chưa tốt, cịn xảy ra tình trạng dự án thiếu tính khả thi mà vẫn cho vay. Chưa dự đốn được các ngành hàng có rủi ro trong tương lai.
- Do cán bộ ngân hàng chưa chấp hành đúng quy định cho vay như khơng đánh giá đầy đủ chính xác tình hình tài chính của khách hàng trước khi cho vay; quyết định cho vay thiếu thông tin xác thực, vốn chủ sở hữu thực tế tham gia vào phương án, dự án thấp, đồng thời cán bộ ngân hàng chưa kiểm tra, giám sát chặt chẽ về tình hình sử dụng vốn vay của ngân hàng.
- Do áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác, áp lực chạy theo lợi nhuận trong cơ chế thị trường dẫn đến cán bộ tín dụng chạy theo doanh số mà lơ là về chất lượng tín dụng. Dẫn đến các khoản vay có rủi ro cao vẫn được Chi nhánh chấp nhận cho vay.
-Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh. Nhưng trong thời gian qua, công việc kiểm tra nội bộ của các ngân hàng hầu như chỉ tồn tại trên hình thức.
- Sau khi có các khoản vay quá hạn, ngân hàng chưa chỉ ra được nguyên nhân và đi đến thống nhất từng bước giải quyết mà để cho cán bộ tín dụng cho vay tự mình đưa ra giải pháp theo tính chủ quan.
2.4.3.3. Chính sách của chính phủ, ngân hàng nhà nước
Các vấn đề về chính sách vĩ mơ của chính phủ đóng vai trị quyết định đối với hoạt động của nền kinh tế quốc dân nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ , tín dụng của NHTM nói riêng.
+ Ngân hàng là đơn vị thực hiện các chính sách tiền tệ do chính phủ đề ra. Tuy nhiên những chính sách đó có thể có lợi nhưng cũng có thể có hại.
Khi ngân hàng thay đổi lãi suất huy động hoặc tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm thay đổi mọi kế hoạch của ngân hàng. Khi lãi suất huy động tăng lên làm ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay. Với mức lãi suất huy động cao thì lãi suất cho vay cũng phải được đẩy lên nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Nhưng điều đó cũng đồng nghĩa với việc khách hàng trả lãi và gốc cho ngân hàng là rất khó, và rủi ro tín dụng tăng lên.
+ Ngồi các yếu tố trên thì yếu tố về mặt pháp lý cũng ảnh hưởng tới rủi ro trong hoạt động tín dụng. Khi mà các quy định về quy trình trong hoạt động tín dụng khơng được quy định chặt chẽ và hợp lý. Nó sẽ khơng chỉ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng, mà cịn tạo khả năng rủi ro xảy ra. Khi mà quy định hợp lý và chặt chẽ nó sẽ hạn chế được những trường hợp xấu trong hợp đồng tín dụng.
2.4.3.4 Chính sách của Agribank Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam đã có quy trình tín dụng áp dụng trên tồn hệ thống, tuy nhiên các mẫu văn bản , hợp đồng lại chưa rõ ràng, thống nhất và dựa trên đặc điểm riêng của từng đối tượng khách hàng, từng hình thức vay vốn,dẫn đến việc thực hiên theo quy trình chuẩn rất khó khăn cho cán bộ tín dụng.
Chất lượng thơng tin chưa cao. Các thông tin mà ngân hàng thu thập thường liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng, tình hình kinh tế xã hội, cạnh tranh trên thị trường; sau đó dựa vào các thơng tin thu thập được để ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, trên thực tế thì khơng phải lúc nào các thơng tin ngân hàng thu thập được đều có tính chính xác, đầy đủ và kịp thời. Do vậy, nếu hệ thống thơng tin tín dụng của ngân hàng khơng hoạt động có hiệu quả, cập nhật được những thơng tin đáng tin cậy thì tất yếu dẫn đến việc ngân hàng thất thoát vốn khi cho vay.
Điều kiện về cơ sở vật chất, cơng nghệ cịn hạn chế, chưa đá ứng kịp thời nhu cầu sử dụng, tra cứu thông tin khách hàng , kiểm tra nhật ký tài khoản, thanh tốn,…Cơng nghệ đó phải bảo mật, an tồn.
2.4.3.5 Ngun nhân khác
Trong thời gian qua, nền kinh tế trong nước và thế gới có nhiều biến động. Tình trạng suy thối, khủng hoảng kinh tế tràn lan không chỉ ở các nước đang phát triển mà diễn ra ngay cả các nước từ trước đến nay vẫn được coi là cường quốc về kinh tế. Chính điều này đã làm cho hoạt dộng mọi mặt nền kinh tế trong nước lâm vào tình trạng khó khăn. Lạm phát cao, lãi suất biến động thất thường đưa ngân hàng vào trình trạng bị động, khó kiếm sốt hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Tài sản đảm bảo cho khoản vay cũng vì thế mà có sự chênh lệch giá trị theo thời gian khi được thẩm định.Các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh cũng là nguyên nhân dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán các khoản nợ ngân hàng, làm tăng rủi ro tín dụng.
Ngồi ra, những rủi ro từ mơi trường thiên nhiên như động đất, bão lụt, hạn hán,.. tác động xấu tới phương án đầu tư của khách hàng, làm cho khách hàng khó có nguồn trả nợ ngân hàng, từ đó cũng gây ra rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK THỔ TANG CHI NHÁNH VĨNH PHÚC