Để hồn thiện chính sách khách hàng, chi nhánh nên tập trung vào giải quyết các vấn đề cơ bản.
- Chấm điểm tín dụng
Chấm điểm tín dụng là một quy trình đánh giá khả năng của khách hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng, từ đó xác định rủi ro của hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng đó. Thơng qua q trình đánh giá bằng thang điểm trên cơ sở các thơng tin tài chính và phi tài chính, ngân hàng sẽ xác định được mức độ rủi ro tài chính của doanh nghiệp. Sau đó ngân hàng có thể tiến hành phân loại khách hàng thành các nhóm như khách hàng truyền thống và khách hàng mới, khách hàng là DNNN, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân... khách hàng là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng có tài sản bảo đảm và khách hàng khơng có tài sản bảo đảm....Trên cơ sở đó xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra quyết định khơng cho vay hoặc cho vay, cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro với đối sách: Quản lý chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm...
Do đó ngân hàng cần phải nghiên cứu một mơ hình đánh giá khách hàng thật tổng hợp, ngoài việc điểm số các số liệu trên sổ sách còn phải xét đến một hệ thống đa dạng các chỉ tiêu bên ngồi như uy tín của doanh nghiệp, của người lãnh đạo doanh nghiệp, phong cách làm việc cũng như trình độ học vấn của cơng nhân viên trong doanh nghiệp. Có như vậy mới đảm bảo một phương pháp đánh giá
tổng hợp, là thước đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới trở thành một mơ hình độc lập mang tinh quyết định trong xét duyệt cho vay.
- Thông tin đánh giá khách hàng
Bên cạnh việc hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng, ngân hàng cũng cần hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng.Thơng tin tín dụng có vai trị rất quan trọng đối việc phân tích tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng có những quyết định cho vay đúng, hạn chế rủi ro từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau : qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, các cơ quan có liên quan, chính quyền đọa phương,…Hiện nay có rất nhiều nguồn thơng tin ngân hàng nhận được là khơng đầy đủ, cập nhật và có độ tin cậy khơng cao. Nguồn thông tin chủ yếu ngân hàng nhận được là từ phía khách hàng, đó hầu như là những thông tin tốt khách hàng đưa ra để được chấp nhận cho vay nên có thể sẽ gây ra hiện tượng thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng. Vì vậy trong qua trình thu thập thơng tin, ngân hàng nên mở rộng phạm vi thu thập các nguồn thơng tin. Ngồi ra ngân hàng có thể lập một bộ phận chun trách xử lý thơng tin nhanh nhạy, chính xác, kịp thời để cung cấp thơng tin cho bộ phận tín dụng nhằm đưa ra các quyết định tín dụng có hiệu quả cao, hạn chể rủi ro
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng
Để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng, cần phải thường xuyên xem xét các khoản vay, kiểm tra lại các điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, sự thay đổi hạn mức tín dụng của khách hàng nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng.
+ Đối với cơng tác kiểm tra nội bộ, cần có sự làm rõ trách nhiệm của bộ phận kiểm tra nội bộ trong ngân hàng đối với các cán bộ cho vay vốn. Ngoài ra để nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát, cán bộ kiểm tra giám sát tín
dụng độc lập cần quan tâm hơn nữa đến các dấu hiệu cảnh báo rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng như sự đánh giá và phân loại khơng chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng, việc cấp tín dụng dựa trên những cam kết khơng chắc chắn và thiếu tính đảm bảo của khách hàng, tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nhanh, vượt quá khả năng và năng lực kiểm soát cũng như nguồn vốn của ngân hàng, soạn thảo các điều kiện rằng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ, khơng rõ ràng, khơng định rõ lịch hoàn trả đối với từng khoản vay, cố ý thỏa hiệp các nguyên tắc tín dụng khơng đầy đủ, thiếu sự tn thủ hay tuân thủ không đầy đủ các quy định hiện hành về quy trình tín dụng, phê duyệt tín dụng.
+ Đối với công tác giám sát việc sử dụng vốn vay: Ngân hàng cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hồn thành từng hạn mục dự án đầu tư, q trình nhập vật tư, hàng hóa thơng qua các báo cáo định kỳ do khách hàng cung cấp. Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc có biện pháp xử lý thích hợp. Ngồi ra cán bộ tín dụng phải ln quan tâm đến việc nhận diện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo, đây là một công việc quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng được thực hiện trước, trong và sau khi giải ngân để xác định xem khách hàng có khả năng trả nợ hay khơng, có thực hiện đúng hợp đồng tín dụng hay khơng, là cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng và xử lý rủi ro tín dụng.
3.2.6. Hồn chỉnh quy trình theo dõi và xử lý các khoản vay có vấn đề
Việc xây dựng và hồn thiện quy trình xử lý khoản vay có vấn đề là rất quan trọng, giúp ngân hàng chủ động trong đưa ra các biện pháp phòng ngừa, giảm thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra.
Ngân hàng nên xây dựng quy trình theo dõi và xử lý khoản vay có vấn đề theo các bước:
Bước 1: Nhận biết các dấu hiệu và nguyên nhân các khoản nợ có vấn đề.
Thơng qua các hoạt động thanh tra, giám sát khoản vay, bằng việc nhận biết các dấu hiệu tài chính và phi tài chính, ngân hàng phát hiện các khoản vay có vấn đề từ đó tìm ra ngun nhân của khoản vay đó.
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ của khoản vay có vấn đề.
Bước 3: Gặp gỡ khách hàng để biết được bản chất của vấn đề có thể
ảnh hưởng tới mức độ an tồn của khoản vay, tìm kiếm các thơng tin hỗ trợ cho quá trình đánh giá.
Bước 4: Lập kế hoạch hành động
Kế hoạch này phải nêu được những vấn đề sau : + Những vấn đề của khoản vay là gì?
+Giải pháp xử lý những vấn đề này. +Các bước thực hiện giải pháp này. +Những mục đích có thể sẽ đạt được.
Kế hoạch này cần có sự phê duyệt từ cấp cao hơn trong hội đồng tín dụng hay ban lãnh đạo ngân hàng
Bước 5: Thực hiện kế hoạch
+ Tiếp xúc với khách hàng
Ngay khi kế hoạch nói trên được phê duyệt, cán bộ tín dụng gặp gỡ khách hàng vay, cần phải chú ý các mối quan tâm của khách hàng liên quan tới kế hoạch và phải linh hoạt nếu đó là những khả năng có thể xảy ra. Nếu cần thiết cán bộ tín dụng có thể đồng ý trở lại thỏa thuận với hội đồng tín dụng để tìm kiếm sự thay đổi kế hoạch nhằm giữ được tiếng tăm của khách hàng. Trong trường hợp người lãnh đạo của khách hàng vay khơng đồng ý với kế hoạch vì theo họ, nó q khắt khe thì rõ ràng kế hoạch này rất khó đạt
được mục đích. Cần xem xét xem khách hàng có cịn động cơ tiếp tục kinh doanh nữa hay khơng.
+ Tư vấn giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn
Để hỗ trợ cho việc thực hiện kế hoạch, ngân hàng cũng cần tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn trong kinh doanh. Đây cũng là động thái tránh thiệt hại cho ngân hàng. Cụ thể nhằm vào các hướng sau
- Mở rộng sản xuất, tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm. - Đa dạng hóa sản phẩm, tăng sản phẩm mới.
- Thay đổi chiến lược tiêu thụ sản phẩm. - Loại bỏ một số hoạt động không sinh lời. - Bán bớt tài sản hoặc 1 phần doanh nghiệp
Bước 6: Theo dõi thực hiện kế hoạch
Cán bộ tín dụng cần báo cáo thường xuyên tình hình thực hiện kế hoạch cho trưởng phịng tín dụng hoặc lãnh đạo ngân hàng. Công việc quản lý và theo dõi bao gồm:
- Theo dõi kết quả tài chính hàng tháng và bất kỳ điều khoản hoặc các tỷ số tài chính được đưa ra như là một điều kiện chấp nhận kế hoạch
- Quản lý những kết quả đạt được của những mục tiêu khác đặt ra trong kế hoạch : việc giảm hàng tồn kho hoặc các khoản nợ tồn đọng trong đề nghị, bán tài sản cố định ,…
Đối với những khoản vay có mức độ rủi ro cao hơn, quá trình nêu trên sẽ tập trung chủ yếu vào các điểm sau :
- Việc đánh giá lại một cách khách quan về rủi ro, bao gồm việc đánh giá mức độ rủi ro được cập nhật.
- Tình hình tiến triển đạt được trong việc cải thiện chất lượng tín dụng. - Đánh giá bất kỳ sự thay đổi nào cần thiết cho kế hoạch chiến lược. - Xem xét lại những số liệu tài chính và những dự báo.
Kết quả cuối cùng của mọi kế hoạch dạng này là sự loại bỏ những vấn đề khó khăn của khách hàng và giảm thiểu rui ro tín dụng, thơng thường trong khoảng thời gian 12 đến 18 tháng.
3.2.7. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Xu hướng mở rộng mạng lưới quá nhanh của nhiều ngân hàng thương mại, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần kèm theo đó là năng lực, trình độ cán bộ quản lý, trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng khơng phải ở nơi nào cũng được nâng lên tương ứng. Trong khi đó, mơi trường kinh doanh trên những địa bàn mới mở chi nhánh thường có tính cạnh tranh hơn. Các chi nhánh lại bị sức ép về khốn tài chính, về giới hạn thời gian lỗ, về việc làm ra lợi nhuận. Việc khơng có nhận thức đúng đắn về quy trình tín dụng, các loại rủi ro cũng như ảnh hưởng của rủi ro của các cán bộ tín dụng cùng những sức ép trên sẽ tạo ra những kẽ hở, gây rủi ro cho ngân hàng. Có kiến thức, được truyền đạt những kinh nghiệm quý báu sẽ tạo ra độ an tồn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng và an tồn của cả ngân hàng nói chung. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng đồng nghĩa với việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cũng như tư cách đạo đức của cán bộ tín dụng.
Việc này phải được thực hiện từ khâu tuyển dụng cán bộ tín dụng. Cán bộ quản trị rủi ro có vai trị rất quan trọng trong ngân hàng, họ có thể đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đồng thời cũng có thể đem lại rủi ro cho ngân hàng. Do vậy công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng cũng phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn sau :
+ Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín
+ Có phẩm chất đạo đức tốt : đây chính là tiêu chuẩn quan trọng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
+ Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính tốn, thẩm định dự án..
+ Hiểu biết xã hội và khả năng giao tiếp: yếu tố giúp ngân hàng và khách hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hang, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
Các ngân hàng thương mại phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho các cán bộ. Khơng có phương pháp phân tích phức tạp nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chun mơn trong quản trị rủi ro. Do đó, để hạn chế rủi ro một cách hiệu quả và đồng bộ, các ngân hàng thương mại cần trang bị cho mình thơng qua quá trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, cơ cấu một đội ngũ cán bộ chun mơn hố và có kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phải chú trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với nhân viên của mình.
Một là, về năng lực công tác yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng đặc biệt là
cán bộ tín dụng khơng những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
Hai là, về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm u cầu mỗi cán bộ
tín dụng phải ln tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công viêc. Cán bộ ở cương vị càng cao càng phải gương mẫu trong thực hiện các quy chế cho vay, quy định về bảo đảm tiền vay, quy định về phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng để xử lý rủi ro trong hoạt động
giữ vững được phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm cũng được nâng lên, xử lý công việc hiệu quả hơn, khắc phục được tư tưởng ỷ lại, trông chờ tạo ra chuyển biến tích cực trong quản lý.
Ngân hàng cũng cần tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ của mình trong cơng tác, đồng thời phải căn cứ vào kết quả cơng tác của họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng : đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần biểu dương. khen thưởng bằng cả vật chất và tinh thần tương ứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn hay đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm tùy theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc phải kỷ luật. Có như vậy, khơng nhưng kỷ cương trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng ngày một nâng lên mà chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
3.2.8. Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ
Trong điều kiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng của của các NHTM và của NHNN đang hoạt động hiệu quả chưa cao, cạnh tranh trong lĩnh vực tính dụng của các NHTM ngày càng gay gắt làm RRTD có nguy cơ tăng cao thì việc chi nhánh thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ là điều cần thiết
Bộ phận này sẽ cập nhật thơng tin về tình hình kinh tế, thị trường tiền tệ; trao đổi tham vấn với các chuyên gia kinh tế trong và ngoài nước nhằm giúp ban lãnh đạo chi nhánh chủ động linh hoạt điều hành hoạt động, ứng phó kịp thời với diễn biến của thị trường và sự điều hành của nhà nước.
Thông tin mà bộ phận này cung cấp sẽ làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của mình trên cơ sở đó ngân hàng có thể thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu quả - bền vững.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ,các bộ ngành
- Đảm bảo môi trường kinh tế ổn định: Môi trường kinh tế không ổn