chi nhánh Nam Định và nguyên nhân
Nợ quá hạn tại Chi nhánh Nam Định đã giảm qua các năm, tuy nhiên hoạt động tín dụng và hạn chế NQH tại chi nhánh vẫn còn một số tồn tại như:
Nợ quá hạn tuy có giảm dần qua các năm nhưng số được thu hồi thực sự còn thấp. Đặc biệt, việc xử lý, thu hồi các khoản nợ khó địi rất khó khăn và chậm chạp, nợ q hạn khó địi chiếm tỷ trọng q lớn và có xu hướng tăng lên.
Nguy cơ phát sinh nợ quá hạn còn lớn và thường xuyên, nhiều khoản nợ tuy chưa đến hạn trả nhưng chất lượng thấp, đến hạn trả nhưng chưa chuyển nợ quá hạn kịp thời, vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc sử dụng sai mục đích nhưng chưa được phát hiện. Đặc biệt, có nhiều khoản nợ được gia hạn nợ, xác định lại thời hạn nợ nhưng khách hàng vẫn chưa cải thiện được tình
hình sản xuất kinh doanh và tài chính. Những khoản nợ kém chất lượng trên có nhiều khả năng phát sinh nợ quá hạn. Hầu hết các khoản vay đều được định kỳ trả nợ gốc nhiều lần, trả lãi theo tháng hoặc quý (đặc biệt là nợ trung dài hạn, nợ cho vay tiêu dùng). Số khách hàng có nợ quá hạn gốc theo kỳ hạn hoặc quá hạn trả lãi là khá nhiều. Theo thống kê sơ bộ, việc xử lý, giải quyết tình hình trên là rất khó khăn do địa bàn rộng, số lượng khách hàng lớn.
Có rất nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan dẫn đến tình trạng nợ quá hạn cũng như các tồn tại, yếu kém khác trong hoạt động tín dụng. Đối với chi nhánh Nam Định , các nguyên nhân chủ yếu, trực tiếp là:
Một là: Hệ thống thơng tin khách hàng chưa hồn thiện, các thơng tin không được cập nhật thường xuyên, vừa chậm, vừa thiếu không đáp ứng kịp nhu cầu ngày càng phát triển. Các kênh thông tin khác nhau như phương tiện thông tin đại chúng chỉ dừng ở mức chung chung không thể phản ánh được thực trạng khách hàng. Ngồi ra, quan hệ trao đổi thơng tin với các NH khác chưa rộng.
Hai là: Cơng tác kiểm tốn nội bộ giữ một vai trò quan trọng trong quản lý kinh doanh NH nhưng lại chưa được coi trọng. Việc kiểm tốn nội bộ có tác dụng kiểm tra lại các hoạt động của NH nói chung và hoạt động tín dụng của NH nói riêng (kiểm tra q trình ghi chép sổ sách, lập các biểu, báo cáo…) giúp kịp thời phát hiện những sai phạm của bản thân NH, của CBTD, từ đó có biện pháp ngăn ngừa, xử lý kịp thời, NH nên chú trọng công tác này.
Ba là: Hiểu biết của CBTD về các lĩnh vực kinh tế còn hạn chế. Do vậy, việc tư vấn cho khách hàng chưa được tốt, cịn gặp nhiều khó khăn trong q trình kiểm tra trước và sau khi cho vay.
Bốn là từ phía khách hàng vay vốn: Nam Định là địa phương có rất ít dự án đầu tư lớn, các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn hầu hết là doanh nghiệp vừa và nhỏ, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh hạn chế,
chưa được kiểm tốn độc lập theo quy định của NH TMCP Cơng thương Việt Nam . Tình hình tài chính của DN nợ cịn yếu kém dẫn tới khơng có khả năng trả nợ. Hầu hết những DN có nợ xấu với NH đều nằm trong tình trạng tài chính yếu kém do các nguyên nhân: kinh doanh thua lỗ do trình độ quản lý DN kém, cơ cấu vốn bố trí khơng hợp lý, tỷ lệ vốn tự có trên vốn vay dài hạn thấp rất ảnh hưởng đến khả năng thanh tốn của doanh nghiệp, khơng chủ động được kế hoạch trả nợ NH. Trong đó, số DN đang trong tình trạng sắp phá sản hoặc giải thể có số lượng khơng nhỏ. Với đối tượng này, khả năng thu hồi nợ là rất thấp. Mặt khác, do thiên tai, bão lũ, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh…đây là những nguyên nhân gây nên nợ quá hạn vượt tầm kiểm soát và mong muốn của khách nợ. Ngoài ra, sự biến động của thị trường, thay đổi lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng của các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực, những khó khăn của DN trong kinh doanh khi mất thị trường tiêu thụ sản phẩm, giá cả biến động, do sắp xếp lại doanh nghiệp, sáp nhập, giải thể, phá sản khơng cịn khả năng trả nợ hoặc khơng còn đối tượng để thu hồi nợ.
Kết luận chương 2
Bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong năm 2015 thì cơng tác thu hồi, xử lý nợ trong năm 2015 cũng được NH TMCP Công Thương – chi nhánh Nam Định đặc biệt chú trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thanh lọc các khách hàng có tình hình tài chính khơng lành mạnh… Thực hiện các chỉ đạo của NHCT Việt Nam, trong năm 2015 , chi nhánh đã thực hiện quyết liệt, triệt để nhiều biện pháp để xử lý nợ quá hạn và đã giảm được đáng kể các khoản nợ quá hạn . Cùng với những kết quả đạt được thì trong hoạt động của chi nhánh vẫn cịn những hạn chế nhất định . Vì vậy trong năm 2015, Ban giám đốc Chi nhánh cần có những chỉ đạo tích cực cố gắng xử lý nợ quá hạn đã tồn đọng lại từ những năm trước đó để đưa tỉ lệ nợ quá hạn xuống thấp đưa chi nhánh ngày một phát triển hơn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 3.1. Định hướng xử lý nợ quá hạn của NH TMCP Công Thương – chi nhánh Nam Định (2016 – 2020)
3.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng
Chi nhánh xác định vẫn duy trì hoạt động theo phương châm “Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững”, tiếp tục tái cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn theo hướng phân tán, ổn định, gia tăng hiệu quả; tăng trưởng tín dụng phù hợp với sự hồi phục của nền kinh tế, đặc biệt tập trung đẩy mạnh hơn nữa cho hoạt động bán lẻ. Thực hiện tăng cường công tác định hướng, quản trị, điều hành; cải tiến cơ chế, chính sách để điều tiết, huy động tất cả các nguồn lực tạo động lực phát triển kinh doanh; quản trị chặt chẽ chi phí điều hành, tăng trưởng chi phí đi đôi với tăng trưởng thu nhập nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động; đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, trong đó chú trọng hoạt động thẻ, ngân hàng điện tử; tăng cường nâng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ để tạo nền tảng thu nhập ổn định. Cùng với đó là việc tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường công tác ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh; đảm bảo an tồn các mặt hoạt động.. Bên cạnh đó NH đẩy mạnh cơng tác xử lý nợ và thu hồi nợ quá hạn, góp phần nâng cao hình ảnh của VietinBank và xây dựng hệ thống NH hoạt động an toàn hiệu quả.
Với hoạt động cho vay, NH Công Thương – chi nhánh Nam Định đề ra các biện pháp chủ yếu sau:
Thứ nhất: tiếp tục củng cố và phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp.
Thứ hai: tăng cường công tác tiếp thị để thu hút khách hàng mới có phương án SXKD có hiệu quả để đầu tư vốn.
Thứ ba: hồn thiện các quy trình kinh doanh theo hướng chun nghiệp hóa hơn, NH triển khai dự án đổi mới hệ thống tin học quản lý và các công cụ hỗ trợ.
Thứ tư: chủ động nắm bắt diễn lãi suất trên thị trường trong nước để xây dựng chiến lược lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp với chính sách của khách hàng, đề phịng các rủi ro (rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất …).
Thứ năm: tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách chế độ của NH nhà nước. Đảm bảo kinh doanh an tồn đúng cơ chế, chính sách chế độ của NH nhà nước. Đảm bảo kinh doanh an toàn đúng cơ chế.
Thứ sáu: đa dạng hóa các sản phẩm mới như tín dụng tiêu dùng, cho vay mua nhà, ơtơ trả góp…, tư vấn cho khách hàng, cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
3.1.2. Định hướng xử lý nợ quá hạn.
Trong năm vừa qua, NH TMCP Công Thương – chi nhánh Nam Định đã có những thành cơng nhất định trong cơng tác ngăn ngừa và xử lí nợ quá hạn. Tuy nhiên để hoạt động kinh doanh đạt được hiệu quả cao nhất, chi nhánh cần phải có những biện pháp tích cực hơn để xử lí các khoản nợ quá hạn. Do vậy chi nhánh đã xây dựng định hướng xử lí nợ quá hạn trong những năm tới như sau :
Thực hiện phân cơng cán bộ tín dụng và lãnh đạo phịng trực tiếp phụ
trách các doanh nghiệp có nợ quá hạn ( kể cả nợ quá hạn đã được xử lí rủi ro), thường xuyên bám sát, đưa ra các biện pháp kiên quyết khai thác các nguồn thu, xử lí tài sản bảo đảm để thu hồi nợ quá hạn tồn đọng.
Hạn chế xử lí nợ q hạn bằng quỹ dự phịng rủi ro bởi khi xử lí NQH
trong các khoản nợ làm giảm khả năng thanh toán, giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Khuyến khích khách hàng tự bán tài sản thế chấp của mình để thanh
tốn nợ vay, tránh trường hợp phải khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ.
3.2. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế NQH tại Chi nhánh Nam Định
Việc tổ chức giải quyết số nợ khó đòi tồn đọng cũ là rất cần thiết, đồng thời cũng phải có giải pháp ngăn chặn nợ khó địi phát sinh. NH TMCP Cơng Thương – chi nhánh Nam Định đã phân tích và đưa ra một số giải pháp để làm giảm bớt thiệt hại do nợ quá hạn gây ra cho NH trong năm 2015 và trong những năm tới.
3.2.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng
Mối quan hệ giữa NH TMCP Công Thương – chi nhánh Nam Định và khách hàng là mối quan hệ tương hỗ tác động qua lại và cùng phát triển. Hoạt động tín dụng của chi nhánh có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả thì có khả năng thanh tốn các khoản vay của chi nhánh và chi nhánh sẽ tránh được nợ quá hạn phát sinh.
Thông tin khách hàng càng phát triển về số lượng và chất lượng thì càng làm giảm mức độ rủi ro cho hoạt động tín dụng. Từ các thơng tin thu thập được về khách hàng vay vốn, NH có thể tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, các mối quan hệ của khánh hàng trên thị trường, mức độ ảnh hưởng của khách hàng… Trên cơ sở đó xác định khả năng hồn trả nợ vay của khách hàng.
Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu thông tin đang rất thiếu của hệ thống NH trong nền kinh tế thị trường, NHNN đã xây dựng và phát triển hệ thống thông tin tín dụng, nhưng do hình thức cịn đơn giản, thơng tin chưa cập nhật, chưa đầy đủ (thông tin chủ yếu do các NH thương mại và các DN cung cấp nên
tính chính xác chưa được đảm bảo). Do vậy trong thời gian tới, chi nhánh nên thiết lập một bộ phận chuyên trách về thơng tin rủi ro, gọi là phịng nghiên cứu rủi ro nhằm thu thập thông tin nhanh và kịp thời, đầy đủ. NH cần thu thập những thông tin cần thiết về thị trường sản phẩm:
+ Thu thập thông tin về số lượng DN sản xuất cùng loại sản phẩm trong cùng một khu vực thị trường, kể cả DN sắp được thành lập.
+ Mức cầu về sản phẩm cùng loại trong những năm qua để thấy được tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua, làm cơ sở cho việc dự báo tốc độ tăng trưởng trong thời gian tới.
+ Mức cung thực tế của các DN trên thị trường hiện tại.
+ Thông tin về giá cả, dự báo thị trường trong nước và quốc tế, kim ngạch xuất nhập khẩu trong những năm qua triển vọng hợp tác, quan hệ mậu dịch giữa Việt Nam và các nước trong khu vực và trên thế giới.
+ Quy hoạch kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển do các ngành, bộ xây dựng công bố.
Bên cạnh việc khai thác thơng tin từ trung tâm tín dụng của NHNN, thơng tin có thể đựơc khai thác từ các nguồn khác như:
+Thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng. Tuy nguồn thơng tin này khơng đưa ra được con số chính xác song đó cũng là dạng thơng tin về uy tín, về những thay đổi trong bộ máy quản lý của doanh nghiệp. Về tình hình chung nhất của những biến động, xu hướng phát triển của lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng của NH đang tiến hành, đặc biệt là những thay đổi trong cơ chế chính sách của Nhà Nước.
+Thơng tin khai thác từ tiếp xúc, giao tiếp với khách hàng, thơng qua mối quan hệ với các ban ngành có liên quan như sở kế hoạch đầu tư, ban kinh tế đối ngoại, cơ quan thuế, sở tài chính…để biết thêm về tình hình hoạt động
kinh doanh của doanh nghiệp, cũng như các ngành nghề có liên quan và các định hướng, quy hoạch phát triển của vùng.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Đây ln là mục tiêu trong hoạt động tín dụng của NH Cơng Thương nói chung và của chi nhánh Nam Định nói riêng. Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ quá hạn và đưa ra quyết định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa được rủi ro đối với các khoản nợ. Đồng thời, quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, mở ra cho Việt Nam nhiều cơ hội phát triển nhưng cũng gặp rất nhiều khó khăn. Hịa mình vào xu thế chung, nền kinh tế nước ta hiện nay đã và đang trong giai đoạn thực hiện đổi mới toàn diện nhằm tạo những bước chuyển biến mạnh mẽ đưa đất nước nhanh chóng đi lên.Chi nhánh cần chú trọng trong thẩm định các điều kiện vay vốn, tư cách người đi vay, thẩm định tính khả thi của dự án, nhất là về phương diện thị trường, về khả năng tiêu thụ sản phẩm... Đảm bảo cho vay vốn được thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của NH.
Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh Nam Định cần thực hiện:
Bố trí cán bộ thẩm định sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo
sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác này. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người.
Hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng và phát
triển các dịch vụ thanh tốn hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng. Muốn thực hiện được mục tiêu này thì ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhau
nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Đối với các khoản nợ quá hạn thì ngân hàng cần xem xét lại các vấn đề
trong quá trình thẩm định xem ngân hàng mắc những sai sót gì, trong khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả năng tài chính của khách hàng và q trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng. Từ đó đưa ra những giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao trong thời gian ngắn.
Chi nhánh cần trang bị những thiết bị khoa học công nghệ hiện đại để
cơng tác thẩm định được chính xác, hỗ trợ các CBTD.
3.2.3. Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay
Giám sát khoản vay bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Tại chi nhánh Nam Định, kiểm tra giám sát khoản vay luôn được thực hiện một cách