NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.4.1 Tính cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Cách đây 20 năm, các ngân hàng bán lẻ chỉ cung cấp từ 3 đến 6 sản phẩm dịch vụ. Ngày nay số lượng sản phẩm dịch vụ lên tới 300 đến 500 sản phẩm dịch vụ, các ngân hàng bán lẻ ở các thị trường phát triển như Mỹ, Châu Âu cung cấp tới 3000 sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Trong xu hướng phát triển hiện nay, các ngân hàng thường thiết kế các gói sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Ngày nay, các ngân hàng tham gia vào thị trường tài chính, nơi khách hàng được cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cho vay cầm cố, dịch vụ bảo hiểm, giao dịch chứng khoán tại cùng một nhà cung cấp, vì vậy, hầu hết các ngân hàng đều có các gói sản phẩm, các chương trình khách hàng để thu hút khách hàng mới cũng như duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Một đặc điểm chung nhất của các chương trình hay các gói sản phẩm là khách hàng sẽ được hưởng một số ưu đãi nhất định khi sử dụng tất cả các sản phẩm trong cùng một nhóm sản phẩm tài chính. Khi đã sử dụng gói sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, khách hàng sẽ có tâm lý ngại thay đổi ngân hàng vì nếu khách hàng ngừng sử dụng dịch vụ của ngân hàng có nghĩa là khách hàng phải rời bỏ một loạt các sản phẩm dịch vụ họ đang sử dụng. Sự bất tiện gặp phải khi khách hàng muốn từ bỏ ngân hàng dường như cao hơn, vì vậy sẽ làm giảm được xu hướng thay đổi của khách hàng.
Mặt khác, khi sử dụng gói sản phẩm dịch vụ, thông thường khách hàng sẽ chỉ phải trả một mức phí chung cho cả gói sản phẩm, tiết kiệm chi phí dịch vụ. Bởi vậy khách hàng sẽ duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng. Tuy nhiên, chính sách cung cấp gói sản phẩm dịch vụ có thể sẽ không có hiệu quả đối với các ngân hàng nhỏ do các ngân hàng này sẽ phải mất rất nhiều thời gian để bán sản phẩm của mình.
Tính cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ thể hiện ở sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tính tiện ích của sản phẩm, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thị phần chiếm lĩnh trên thị trường
Sự đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Sự đa dạng hoá
sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ phản ánh mức độ ứng dụng công nghệ của mỗi ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm, dịch vụ để cung cấp, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Tiện tích sản phẩm: Tiện ích sản phẩm là tiêu chí quan trọng để khách
hàng đánh giá mức độ hiện đại của sản phẩm và lựa chọn sử dụng sản phẩm.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Chất lượng dịch vụ là
yếu tố tiên quyết để giữ chân khách hàng, duy trì và phát triển thị phần của mỗi ngân hàng.
Thị phần chiếm lĩnh trên thị trường: Phản ánh mức độ xâm nhập thị
trường của mỗi ngân hàng, đánh giá mức độ chấp nhận của khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Để nâng tính cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cần phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đa dạng hoá. Đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó, tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Nhanh chóng đưa ra các sản phẩm tiền gửi mới có cơ chế lãi suất linh hoạt, cơ chế gửi tiền linh hoạt, rút gốc linh hoạt mà không phải phụ thuộc vào ngày đáo hạn hay kỳ hạn gửi.
Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cho vay tín chấp dành cho các đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định thông qua các sản phẩm tín dụng, hoặc sản phẩm thẻ tín dụng vì đây là một thị trường rất tiềm năng mà các ngân hàng bán lẻ của nước ngoài như HSBC, Citi Bank, Standard chatered Bank đang triển khai tại thị trường Việt Nam từ đầu năm 2008.
Ngoài ra, để nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cần thiết kế các gói dịch vụ dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ như phát triển tiện ích của dịch vụ thanh toán lương dành cho doanh nghiệp, kết hợp với các sản phẩm dành cho cán bộ thuộc khối doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh toán lương của ngân hàng nhằm triển khai các hoạt động mua bán chéo.