đVT: tỷ ựồng, %
Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Tổng dư nợ tắn dụng Dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ 2009 Dư nợ 157,067 8.373 1,876% Tốc ựộ tăng trưởng 2010 Dư nợ 201,212 11.182 1,799% Tốc ựộ tăng trưởng 28,11% 33,55% 2011 Dư nợ 223,875 14.684 1,525% Tốc ựộ tăng trưởng 11,26% 31,32% 2012 Dư nợ 241,154 17.634 1,367% Tốc ựộ tăng trưởng 7,71% 20,09% 2013 Dư nợ 257,936 19.957 1,294% Tốc ựộ tăng trưởng 6,96% 13,17%
(Nguồn Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh 2009-2013 của CN TP.HCM)
Vietinbank ựã sớm nhận ra nhu cầu ựó và ựã bắt ựầu ựẩy mạnh CVTD ựối với KH cá nhân, chuyển hướng tập trung vào mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tình hình CVTD của Vietinbank - CN TP.HCM từ 2009 - 2013, có thể ựánh giá là rất khả
quan và ựáng khắch lệ. đánh giá này dựa trên cơ sở là sự tăng trưởng ổn ựịnh của
các chỉ số qua các năm và so với ựịnh hướng phát triển của CN TP.HCM cũng như những mục tiêu mà VietinBank giao cho, có thể thấy dư nợ tiêu dùng của CN ựã có sự tăng trưởng hằng năm như sau:
Từ năm 2009 ựến 2013 dư nợ CVTD tăng từ 157,067 tỷ ựồng lên ựến 257,936 tỷ ựồng cho thấy trong những năm vừa qua CN ựã chú trọng ựẩy mạnh các sản
phẩm CVTD ựáp ứng ựược nhu cầu phong phú của người dân. Bên cạnh ựó chất lượng CVTD cũng ựược nâng cao thông qua việc phát huy chuyên môn của các cán bộ tắn dụng trong công tác ựánh giá KH; thực hiện nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút, lựa chọn, phân loại KH, dự án tốt ựể ựầu tư, cho vay. Vietinbank còn cử người ựến
tận nhà ựể tư vấn, làm thủ tục giúp KH vay tiền ựược thuận lợi. Chắnh vì vậy tốc ựộ tăng trưởng dư nợ CVTD của Vietinbank tăng lên rất nhanh.
Dư nợ CVTD qua các năm có sự gia tăng trong giá trị tuyệt ựối, nhưng tỷ
trọng lại liên tục giảm và chiếm một tỷ trọngrất nhỏtrong tổng dư nợ tắn dụng của CN dao ựộng từ 1,294% ựến 1,876% qua các năm. Cho thấy việc phát triển tắn dụng cá nhân của CN vẫn chưa thật sự ựược tốt. Mặt khác, những tháng ựầu năm 2011,
cơ chế trần LS cho vay là một rào cản ựối với tắn dụng tiêu dùng, nhiều NH ựã lách trần làm LS lên khoảng 17% là nguyên nhân nổi bật nhất hạn chế khả năng tiếp cận vốn NH của người tiêu dùng. LS cao, KH ngại vay cũng như phắa NH cũng khó ựẩy mạnh với các khoản vay có LS cao.
Cùng với sự chỉ ựạo và ựiều hành của Ban lãnh ựạo, sự cố gắng của các nhân viên của CN thì dư nợ CVTD của CN ngày càng tăng là kết quả ghi nhận, nhưng do quy mô của CN lớn và hoạt ựộng chủ yếu từ trước ựến nay trong mảng cho vay
doanh nghiệp, kết hợp thêm các yêu tố không thuận lợi như: NHNN ựề ra chắnh
sách thắt chặt tiền tệ, thận trọng nhằm kiểm soát lạm phát, hỗ trợ ổn ựịnh kinh tế vĩ mô, thực hiện các biện pháp mạnh mẽ hạn chế phát triển tắn dụng phi sản suất, tập trung vào tắn dụng sản suất ựã làm cho hoạt ựộng CVTD của CN gặp khơng ắt khó khăn. Mặt khác, tuy LS CVTD ựã liên tục giảm: năm 2009 LS cho vay ựược áp
dụng thấp nhất 11%/năm, phổ biến từ 13% - 15%/năm; năm 2010 tại hầu hết NH ựã tăng lên trên dưới 20% một năm, thay vì mức 15 - 16% như trước ựây, NHTM lớn áp dụng dao ựộng từ 20 - 22%/năm, còn ở nhà băng quy mô vừa và nhỏ là từ 23 -
24%/năm; năm 2012 LS giảm nhưng vẫn còn cao từ 15% ựến 18%. Sang năm 2013 mới có những dấu hiệu khả quan dành cho tắn dụng tiêu dùng ựó là LS ựã giảm ựáng kể và dao ựộng trong biên ựộ rất nhỏ từ 12.8% ựến 13.5%, nhưng người ựi vay
vẫn khá dè dặt. Vì vậy tỷ trọng CVTD/ tổng dư nợ cho vay qua các năm giảm dần.
2.3.1.2. Dư nợ quá hạn CVTD, tỷ trọng nợ quá hạn CVTD/tổng dư nợ CVTD
Theo Quyết ựịnh 1627/2001/Qđ-NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay
của tổ chức tắn dụng ựối với khách hàng, khi ựến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, nếu KH
không trả ựúng hạn và không ựược ựiều chỉnh kỳ hạn nợ vay hoặc không ựược gia
hạn nợ thì tổ chức tắn dụng chuyển tồn bộ số nợ còn lại sang nợ quá hạn. Như vậy dư nợ quá hạn bao gồm dư nợ gốc chưa trả ựúng hạn trong kỳ + lãi chưa trả trong kỳ. Tỷ trọng nợ quá hạn/dư nợ cho vay thể hiện rằng tại một thời ựiểm nhất ựịnh cứ 100 ựồng dư nợ cho vay thì có bao nhiêu ựồng ựang gặp khó khăn nhất ựịnh trong việc thu hồi. Tỷ trọng nợ quá hạn/dư nợ cho vay thấp cho thấy NH ựã làm tốt công việc cấp tắn dụng và nó thể hiện ựược hiệu quả của hoạt ựộng cho vay.