6. Kết cấu cuả ựề tài
3.1.2. định hướng phát triển hoạt ựộng CVTD của Vietinbank CN TPHCM
TPHCM
Với chiến lược chung của NH là trở thành NH bán lẻ hàng ựầu, Chi nhánh
tiếp tục chú trọng mở rộng KH CVTD là doanh nghiệp tư nhân, các cá nhân, hộ gia
ựình có thu nhập cao.
Khai thác thị trường KH tiềm năng tại các vùng lân cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm CVTD nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm - dịch vụ cung ứng liên kết cho KH, giúp KH ựược hưởng những lợi ắch
Triển khai các sản phẩm mà NH ựưa ra ựể ựa dạng hóa danh mục cho vay tại chi nhánh. Mở rộng cho vay tắn chấp ựối với các cán bộ ựang làm việc tại những
công ty, doanh nghiệp hoạt ựộng có hiệu quả, có uy tắn, hoặc là công nhân viên
chức ựang làm việc tại các ngành nghề ổn ựịnh.
Phát triển hệ thống corebanking thông qua các hoạt ựộng internet- Banking,
Home-banking, Phone-bankingẦchắnh những hoạt ựộng này sẽ mang lại nhiều tiện ắch cho KH, giúp KH tiết kiệm thời gian giao dịch và không phài ựến tận PGD.
3.2. Giải pháp phát triển hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Ờ CN TP.HCM
3.2.1. Hoàn thiện chắnh sách tắn dụng
Rút ra từ kết quả nghiên cứu của tác giả, chắnh sách tắn dụng là nhân tố có ảnh hưởng lớn nhất ựến hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của Vietinbank CN TP.HCM. để
hoàn thiện chắnh sách tắn dụng nhằm thu hút KH, CN cần chú ý ựặc biệt ựến LS cho vay, phương thức hoàn trả cũng như ựơn giản các hồ sơ thủ tục cho vay.
- LS cho vay phù hợp và linh hoạt
LS cho vay là vấn ựề mà người ựi vay quan tâm hàng ựầu, do vậy ựể thu hút
KH, NH phải xây dựng ựược biểu LS hấp dẫn KHnhưng phải hợp lý, vừa bù ựắp ựược chi phắ, vừa mang lại lợi nhuận. CN nên áp dụng mức LS ựa dạng cho từng
loại KH, từng mục ựắch vay vốn, thời gian vay vốnẦ
Ớ LS phải linh hoạt theo mục ựắch và thời gian vay vốn
Với tình hình kinh tế biến ựộng như hiện nay CN nên áp dụng mức LS thả nổi có ựiều chỉnh, cứ 6 tháng sẽ ựiều chỉnh lại một lần theo biến ựộng của thị trường và vốn huy ựộng ựối với khoản vay tiêu dùng có TSđB với thời hạn dài như mua nhà, mua xe. Còn ựối với LS CVTD có thời hạn ngắn, ựể khuyến khắch người dân ựi
vay, CN nên áp dụng mức LS theo số tiền mà KH vay, số tiền vay càng lớn thì LS giảm xuống, nhưng vẫn phải nằm trong khung lãi suất do NHNN quy ựịnh. Tuy
nhiên, NH cũng cần phải tắnh toán hợp lý mức chi phắ và lợi nhuận thu về cũng như trắch dự phòng ựể phòng ngừa rủi ro cho các khoản vay này.
Ớ LS phải linh hoạt cho từng ựối tượng vay vốn
đối tượng CVTD rất ựa dạng, thuộc nhiều tầng lớp khác nhau trong xã hội,
gồm những KH ựã từng hoặc chưa vay vốn tại NH; với các KH quen thuộc, có uy tắn giao dịch, CN có thể áp dụng một mức LS ưu ựãi ựể giữ mối quan hệ lâu dài.
Bên cạnh ựó, ựối với KH giao dịch lần ựầu, NH và KH có thể thỏa thuận một mức
LS phù hợp, những ưu ựãi về các mức phắ ựể nhóm KH này có thể thấy ựược lợi ắch từ việc vay vốn, từ ựó tạo niềm tin và tiếp tục giao dịch với CN.
- Phương thức hoàn trả gốc và lãi linh hoạt
Hiện nay NH vẫn cho KH lựa chọn hình thức hoàn trả gốc và lãi, hầu hết các KH vay vốn ựều là những KH có thu nhập ổn ựịnh vào cuối tháng, CN nên áp dụng hoàn trả góp ựều theo từng tháng, hạn chế áp dụng cách hoàn trả gốc và lãi giảm ựều theo dư nợ hàng tháng vì cách này sẽ làm tăng gánh nặng với KH trong thời
gian ựầu. NH có thể ựưa ra một phương thức hoàn trả mới như áp dụng hồn trả góp
ựều theo từng tháng từ tháng 1 ựến tháng 11 nhưng thấp hơn số tiền phải trả theo
phương thức hồn trả góp ựều theo từng tháng , bù vào ựó riêng tháng 12 NH có thể tắnh tốn tăng mức hồn trả lên vì vào những tháng cuối năm KH thường ựược
hưởng mức lương thưởng từ các cơ quan hay cơng ty.
Ngồi ra, CN cũng nên ưu tiên kéo dài thời hạn cho vay các khoản vay dài hạn
ựể tạo lợi thế cạnh tranh với các NH khác. CN cũng nên tạo ựiều kiện thuận lợi cho
KH nếu có ựề nghị ựiều chỉnh hạn nợ hoặc gia hạn nợ vì ựối với cá nhân nguồn thu nhập thường ổn ựịnh, do ựó nếu có phát sinh ngồi ý muốn họ sẽ khó xoay sở ựể
thanh tốn nợ cho NH..
- Cải cách quy trình cho vay
Thủ tục phức tạp, rườm rà, thời gian giải quyết hồ sơ lâu, không ựáp ứng ựược nhu cầu vay vốn kịp thời cũng là một trong những lý do khiến cho KH ngại giao
dịch tại CN. Vì vậy tác giả xin ựề ra một số ý kiến sau ựể cải cách quy trình cho vay như sau:
Ớ đơn giản hồ sơ thủ tục vay
Hiện nay, qui trình cho vay tại CN lại khá phức tạp, ựòi hỏi phải qua nhiều
bước và nhiều loại giấy tờ tuy mục ựắch ựể giảm thiểu rủi ro nhưng những thủ tục quá rườm rà sẽ làm cho KH cảm thấy khơng hài lịng, trong khi các NH khác quy trình lại ựơn giản hơn. NH cần thiết kế thủ tục cho vay ựơn giản, các từ ngữ, biểu
mẫu diễn ựạt dễ hiểu, giảm bớt các thủ tục hành chắnh rườm rà không cần thiết
nhưng vẫn ựảm bảo ựược tắnh chặt chẽ theo quy ựịnh của NH. Cán bộ tắn dụng cần hướng dẫn cho KH các giấy tờ cần thiết một cách chi tiết và nhanh nhất ựể làm hồ sơ ựúng theo yêu cầu. Không những thế, nhân viên phải cũng với KH thực hiện các bộ hồ sơ khó, rút ngắn thời gian hoàn tất thủ tục. Tránh việc KH phải tốn quá nhiều thời gian ựể ựi lại và làm giấy tờ mà vẫn không ựáp ứng ựược yêu cầu của NH.
Ớ Rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn
Thời gian thẩm ựịnh TSđB cũng như quyết ựịnh cho vay hiện nay cịn kéo dài khiến việc giải ngân cho KH khơng kịp thời. Tại CN vẫn chưa có một bộ phân riêng biệt am hiểu rõ ựể thẩm ựịnh các loại TSđB mà cán bộ tắn dụng phải tự mình thực hiện; ựồng thời các văn bản hướng dẫn về ựịnh giá TSđB vẫn còn chung chung
chưa rõ ràng khiến cho q trình thẩm ựịnh cịn khó khăn. CN cần thành lập riêng một bộ phận thẩm ựịnh TSđB, cũng như cần ựưa ra các văn bản cụ thể hướng dẫn
ựịnh giá tài sản. Các khâu giải quyết hồ sơ vay cũng cần ựược rút gọn, nhanh chóng ựể làm gọn quy trình cho vay.
- Tăng tỷ lệ cho vay tối ựa trên giá trị tài sản bảo ựảm
để tăng cường sức cạnh tranh ựối với các NH khác, CN cần phải tăng tỷ lệ
cho vay tối ựa trên giá trị tài sản cần tài trợ. Hiện nay tỷ lệ cho vay tối ựa còn thấp, CN nên nâng mức cho vay tối ựa có thể bằng 90% giá trị hợp ựồng mua bán ựối với cho vay mua xe, mua nhà tuỳ theo thời hạn cho vay, ựịa bàn, thu nhập của KH; vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 20%, 30%, 40% giá trị hợp ựồng mua nhà tùy từng
100% giá trị mua/nhận chuyển nhượng bất ựộng sản. Có thể tăng tỷ lệ cho vay trên
TSBđ ựến 90% ựối với những KH thật sự tốt, có quan hệ tắn dụng lâu năm hoặc
TSBđ có thanh khoản cao nhằm tạo ra sự khác biệt và thu hút thêm KH.
3.2.2. đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Sau chắnh sách tắn dụng, sản phẩm tắn dụng là nhân tố thứ hai có ảnh hưởng
ựến các hoạt ựộng CVTD của CN. Vì vậy, CN cần phải lên kế hoạch thường xuyên ựánh giá cải tiến các sản phẩm hiện có, khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tắch
các sản phẩm tắn dụng của các NH khác ựể tiếp tục ựưa ra các sản phẩm mới, nâng
cao tắnh cạnh tranh của NH và phù hợp với nhu cầu của thị trường.
- Khai thác và cải tiến các sản phẩm truyền thống
NH có thể tận dụng ựược các sản phẩm của mình ựang ựược thị trường ưa
chuộng như: gói sản phẩm cho vay du học, CN nên tập trung khai thác sản phẩm này vì nhu cầu du học sẽ ngày càng gia tăng. Ngồi ra NH có thể xem xét cải tiến các sản phẩm liên quan ựến bất ựộng sản: liên kết với văn phịng cơng chứng, phịng tài ngun mơi trườngẦ ựể thực hiện trọn gói dịch vụ sang tên, ựăng kắ giao dịch
thế chấp ựối với tài sản hình thành từ vốn vay, ựiều này giúp NH giảm bớt rủi ro và KH không tốn thời gian cho các công việc thủ tục hành chắnh.
- Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới
Bên cạnh ựó, NH có thể học hỏi, tham khảo một số sản phẩm của NH khác ựang ựược KH ưa chuộng như sản phẩm ựa dạng dịch vụ dành cho khách VIP của
NH Habubank: với KH có nhu cầu chi tiêu nhiều sẽ hạn mức thấu chi cao hơn quy
ựịnh, KH khác thường xuyên dùng dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền thì
Habubank có ưu ựãi giảm phắ ựể hỗ trợ, nhất là khi họ giao dịch với khối lượng lớn. Habubank cũng thực hiện ưu ựãi về tỷ giá, LS tiết kiệm, ưu ựãi về LS và thời gian xét vay, tăng hạn mức rút thẻ ATM. Hay gói sản phẩm cho vay cán bộ quản lý ựiều hành của Vietcombank (cán bộ, cơng chức, viên chức, người lao ựộng có vị trắ quản lý ựiều hành từ cấp phòng hoặc tương ựương trở lên có nhu cầu vay vốn tiêu dùng
hạn mức vay vốn tương ựương 12 tháng lương và tối ựa 300 triệu ựồng, tổng hạn
mức vay ựược sử dụng linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm: CVTD, thấu chi và phát hành thẻ tắn dụng.
Từ việc nghiên cứu những sản phẩm của các NH khác, Vietinbank có thể tham khảo và rút kinh nghiệm ựể ựưa ra các sản phẩm mới nhưng vẫn phù hợp với ựiều kiện và mang bản sắc riêng của mình.
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ tắn dụng là người thẩm ựịnh hồ sơ vay, chọn ra các hồ sơ ựủ diều kiện ựể giảm thiểu rủi ro cho NH, do ựó việc tuyển dụng các cán bộ tốt có trình ựộ chun mơn cao, thường xuyên nâng cao kiến thức cho nhân viên là rất cần thiết trong hoạt ựộng
NH. Tăng cường ựầu tư phát triển nguồn nhân lực, tạo ựiều kiện cho CN có ựủ sức
cạnh tranh với các ựịnh chế tài chắnh trong nước và quốc tế, tác giả ựã ựề xuất một
số giải pháp phát triển ựội ngũ nhân viên NH như sau:
- Nâng cao trình ựộ của ựội ngũ nhân viên
Cơ cấu lại căn bản ựội ngũ cán bộ hiện tại trên cơ sở tiến hành ựánh giá, phân loại, chọn lọc, và tuyển chọn cán bộ có năng lực chun mơn, trình ựộ phù hợp, ựáp
ứng các yêu cầu cao sức cạnh tranh của NH. Ngay từ ựầu công tác tuyển dụng cần ựược chú trọng ựể lựa chọn những nguồn nhân lực trẻ có trình ựộ cao. để làm ựược
như vậy CN phải tổ chức các kỳ thi tuyển qua bài kiểm tra về trình ựộ nghiệp vụ, bài kiểm tra IQ Ờ EQ, trình ựộ tiếng anh, tin học với ựộ khó tương ựương với yêu
cầu tuyển dụng và qua nhiều vòng phỏng vấn trực tiếp, các kỳ thi này phải thực sự công bằng cho tất cả các thắ sinh nhằm tìm ựược các ứng viên ựạt yêu cầu. Hàng
năm CN phải có các bài kiểm tra nghiệp vụ ựịnh kỳ ựể kiểm tra kiến thức về các sản phẩm của nhân viên từ ựó có những bổ sung kiến thức và kỹ năng kịp thời tăng chất lượng nhân viên. Yêu cầu cán bộ phải nắm chắc các quy ựịnh hiện hành về sản
- Chú trọng rèn luyện các kỹ năng cho ựội ngũ nhân viên
Thường xuyên bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, tập huấn kỹ năng giao tiếp với KH, giúp cho cán bộ có thêm trình ựộ chun sâu về các nghiệp vụ tắn dụng,
các hình thức vay,quy trình vay ựối với cán bộ mới; cập nhật những quy ựịnh và
chắnh sách mới của NHNN, các sản phẩm mới của các ựối thủ cạnh tranh từ ựó có cái nhìn tổng quan về tình hình của NH và có những kế hoạch phấn ựấu cho mục tiêu của CN. Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống CN cũng nên ựào tạo về các hoạt
ựộng của NH hiện ựại, các ứng dụng công nghệ mới ựể các cán bộ nâng cao trình ựộ ứng dụng vào các hoạt ựộng tại CN. Thêm vào ựó, NH phải thường xuyên tổ chức
các khóa bồi dưỡng về tác phong làm việc chuyên nghiệp và phong cách giao tiếp, giúp các nhân viên có thể học hỏi lẫn nhau, nâng cao trình ựộ. Chú trọng ựúng mức việc phát triển ựội ngũ cán bộ tắn dụng, công nghệ thông tin, quản trị rủi ro ựặc biệt là các chuyên gia giỏi về từng sản phẩm dịch vụ, hình thành nên ựội ngũ cán bộ
kinh doanh có năng lực chun mơn và năng lực làm việc cao, hoạt ựộng ựộc lập,
năng ựộng, sáng tạo, có ựạo ựức nghề nghiệp và có khả năng sử dụng tốt ngoại ngữ và các phương tiện làm việc hiện ựại.
- CN cần ựưa ra cơ chế phù hợp thu hút nguồn nhân lực
Xây dựng cơ chế trả lương kinh doanh theo nguyên tắc tiền lương gắn với năng suất, chất lượng và hiệu quả của người lao ựộng và kết quả kinh doanh của
NH. đánh giá cán bộ chắnh xác trung thực, khách quan và cơng khai theo tình hình thực tế, hàng năm xem xét ựiều chỉnh mức lương tương xứng cũng như quy hoạch lãnh ựạo. đồng thời phải có chế ựộ khen thưởng kịp thời nhằm ựộng viên khắch lệ
hiệu quả, xử phạt ựúng mức ựể cán bộ hiểu rõ trách nhiệm và phấn ựấu tốt hơn. Xây dựng một trường văn hóa kinh doanh và tinh thần doanh nghiệp trong NH phù hợp với chiến lược kinh doanh và yêu cầu nhiệm vụ trong ựiều kiện cạnh tranh và hội nhập ựặt ra. Tạo lập mơi trường văn hóa doanh nghiệp văn minh, tiên tiến và mang bản sắc riêng của NH, hình thành nên giá trị doanh nghiệp.
3.2.4. Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo
Với sự cạnh tranh khốc liệt trong hệ thống NH như hiện nay, việc ựưa ra
những chiến lược marketing, nhằm quảng bá thương hiệu cũng như sản phẩm là vô cùng cần thiết ựể NH có thể thu hút ựược sự quan tâm của KH về phắa NH mình.
CN nên dành ra nguồn lực có chun mơn về Marketing ựể tiến hành nghiên
cứu thị trường và tâm lý KH, thường xuyên quảng bá thương hiệu của NH thông qua các phương tiện truyền thông như quảng cáo trên truyền hình, internet, báo chắẦ nơi mà các KH dễ dàng tiếp cận ựược với các sản phẩm của NH. Tuy nhiên, tùy vào ựịa ựiểm vào ựối tượng mà CN nên có cách thức quảng cáo cho phù hợp ựể tăng tắnh hiệu quả và giảm chi phắ. Chẳng hạn như ựối với các sản phẩm cho qua thẻ, vay tiêu dùng... KH thường là các nhân viên văn phịng, cán bộ do ựó hình thức quảng cáo qua mạng, trên các website là rất phù hợp ựể họ tiếp cận, trong khi ựó tại các siêu thị, chợ, khu thương mại nơi có nhiều tiểu thương, người bn bán thì các bảng quảng cáo, băng rôn, áp phắch quảng cáo về các sản phẩm sẽ hiệu quả hơn. Bên cạnh ựó CN cũng có thể áp dụng việc quảng cáo các sản phẩm dịch vụ mới, các chương trình khuyến mãi qua việc phát tờ rơi hoặc quảng cáo trên các phương tiện cơng cộng, các tịa nhà dự án hay tại các buồng máy ATMẦ
Bên cạnh ựó, CN cũng nên thường xuyên tham gia tài trợ cho các hoạt ựộng