Giả thuyết Kết quả
H1: thành phần chắnh sách tắn dụng ựược ựánh giá càng cao thì
phát triển CVTD càng tốt và ngược lại. Hay thành phần chắnh sách tắn dụng và phát triển CVTD có quan hệ cùng chiều.
Chấp nhận
H2: thành phần cán bộ tắn dụng ựược ựánh giá càng cao thì phát
triển CVTD càng tốt và ngược lại. Hay thành phần cán bộ tắn dụng và phát triển CVTD có quan hệ cùng chiều
Chấp nhận
H3: thành phần cơ sở vật chất ựược ựánh giá càng cao thì phát
triển CVTD càng tốt và ngược lại. Hay thành phần cơ sở vật chất phát triển CVTD có quan hệ cùng chiều
Bác bỏ
H4: thành phần nhân tố từ phắa KH ựược ựánh giá càng cao thì
phát triển CVTD càng tốt và ngược lại. Hay thành phần nhân tố từ phắa KH và phát triển CVTD có quan hệ cùng chiều
Bác bỏ
H5: thành phần sản phẩm tắn dụng ựược ựánh giá càng cao thì
phát triển CVTD càng tốt và ngược lại. Hay thành phần sản phẩm tắn dụng và phát triển CVTD có quan hệ cùng chiều
Chấp nhận
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Qua phân tắch hồi quy, phương trình hồi quy tuyến tắnh bội rút ra như sau:
CVTD = 0,367CS + 0,212SP + 0,134CB
Như vậy, từ phương trình hồi quy tuyến tắnh ta thấy hệ số Beta của biến CS là lớn nhất 0,367 tiếp theo là SP có hệ số Beta là 0,212 và hệ số Beta của CB là nhỏ nhất 0,134.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 giới thiệu sơ lược về quá trình hình thành bộ máy tổ chức các phịng ban cũng như quy trình cho vay và các sản phẩm CVTD của Vietinbank CN TP.HCM. Phân tắch tình hình huy ựơng vốn, hoạt ựộng tắn dụng và dịch vụ của CN trong tình hình trong những năm 2009 Ờ 2013. đồng thời tìm hiểu về thực trạng
CVTD tại CN thông qua phân tắch các số liệu về dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ phân theo các sản phẩm, tình hình nợ xấu và nợ quá hạn của CN... Các kết quả này cho thấysự phấn ựấu nỗ lực của ựội ngũ cán bộ công nhân viên của CN, cùng với
chắnh sách ựúng ựắn của ban lãnh ựạo NH. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn
chế cần khắc phục ựể phát triển hoạt ựộng CVTD trong thời gian tới.
Bên cạnh ựó, chương 2 trình bày kết quả nghiên cứu, quá trình xử lý dữ liệu
qua phần mềm SPSS, tác giả ựã sử dụng kiểm ựịnh CronbachỖs Alpha và EFA ựể
lọc lại các nhân tố từ ựó hiệu chỉnh mơ hình và xây dựng mơ hình tuyến tắnh bội, rút ra phương trình hồi quy gồm các nhân tố có ảnh hưởng ựến phát triển CVTD tại
CN. Từ ựó làm căn cứ nêu lên một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển CVTD tại Vietinbank - CN TP.HCM.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TPHCM
3.1. định hướng phát triển của Vietinbank - Chi nhánh TPHCM
3.1.1. định hướng phát triển tắn dụng của Vietinbank Ờ CN TPHCM
Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong những năm tiếp theo là ựẩy nhanh tốc
ựộ tăng trưởng kinh tế. Trên cơ sở ựó cải thiện rõ rệt ựời sống vật chất, văn hóa tinh
thần của nhân dân. Như vậy với tốc ựộ ựơ thị hóa, cơng nghiệp hóa và tốc ựộ tăng
GDP sẽ kéo theo việc gia tăng dân số ở những ựô thị lớn và tất yếu sẽ nảy sinh nhu cầu tiêu dùng nhất là ở 2 thành phố lớn là Hà Nội và TPHCM. Nắm bắt ựược tình hình ựó nên Vietinbank - CN TPHCM ựã có ựịnh hướng tắn dụng là ựẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân.
- Mục tiêu trọng tâm của công tác tắn dụng năm 2015: phát triển, chất lượng an toàn, hiệu quả; phát triển tắn dụng gắn với tăng trưởng nguồn vốn và tăng trưởng dịch vụ.
- Thực hiện 5 chất lượng: nâng cao chất lượng tắn dụng, chất lượng khách hàng, chất lượng quản lắ rủi ro, chất lượng quản trị ựiều hành, chất lượng cán bộ tắn dụng.
- Tiếp tục ựẩy nhanh các cơng việc sau cổ phần hố, tăng cường năng lực cạnh tranh và hội nhập.
- để thực hiện ựược mục tiêu, nhiệm vụ, chỉ tiêu kế hoạch năm 2015,
Vietinbank - CN TPHCM cần chú trọng những nội dung sau:
Ớ Tắn dụng gắn với phát triển nguồn vốn, phát triển toàn diện các dịch vụ tại Vietinbank - CN TPHCM, ựặc biệt là nguồn vốn phải ựảm bảo ựược mục tiêu có vốn ựể ựáp ứng cho tăng trưởng tắn dụng và ựảm bảo nguồn vốn gửi tại
Vietinbank - CN TPHCM.
Ớ Rà sốt, tăng quy mơ ựối với các KH tốt hiện ựang quan hệ tắn dụng
thông qua việc thường xuyên nắm bắt các nhu cầu của NH ựể ựáp ứng kịp thời tuyệt
tài chắnh lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, ưu tiên doanh nghiệp xuất khẩu,
doanh nghiệp vừa và nhỏ, phát triển cho vay KHCN trên cơ sở ựảm bảo an toàn
hiệu quả kinh doanh.
Ớ Việc nhận TSBđ phải ựáp ứng ựủ ựiều kiện theo quy ựịnh.
Ớ Tập trung xử lắ dứt ựiểm các khoản nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ ngoại
bảng, không ựể phát sinh thêm nợ nhóm 2 và nợ xấu.
Ớ Tăng vốn nhằm ựảm bảo an toàn hoạt ựộng kinh doanh.
Ớ đầu tư công nghệ hiện ựại hóa NH, chuẩn hóa tồn diện hoạt ựộng
quản trị ựiều hành, sản phẩm dịch vụ, cơ chế quy chế, từng bước hội nhập quốc tế
ựể giá trị thương hiệu VietinBank ựược nâng cao trên cả thị trường trong nước và
quốc tế.
- Trên con ựường phấn ựấu trở thành một Tập ựoàn Tài chắnh Ngân hàng
mạnh trong khu vực, VietinBank sẽ tiếp tục thực hiện công tác cổ phần hóa, hiện
ựại hóa, chuẩn hóa các hoạt ựộng, nghiệp vụ NH và ựặc biệt là coi trọng yếu tố con
người. đồng thời, VietinBank cũng tiếp tục triển khai và từng bước hoàn thiện mơ hình tổ chức Tập ựồn Tài chắnh Ngân hàng; thực hiện việc chào bán ra công chúng và chia cổ phiếu thưởng từ nguồn thặng dư cùng một ựợt tăng vốn ựiều lệ.
VietinBank cũng sẽ tiếp tục ựẩy mạnh các hoạt ựộng an sinh xã hội tại khắp 63 tỉnh, thành trên toàn quốc.
- Mục tiêu của VietinBank từ nay ựến 2015 là phát triển hệ thống NH ựa năng, ựa tiện ắch trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ, cải tiến
thủ tục giao dịch trong ựó ựặc biệt là dịch vụ NH bán lẻ, tiếp cận toàn diện hoạt ựộng NH hiện ựại, có hàm lượng công nghệ cao, ựáp ứng tốt nhất nhu cầu nền kinh
tế. Trở thành Tập ựoàn tài chắnh NH hiện ựại, hiệu quả và chủlực của nền kinh tế. Chi nhánh tiếp tục xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp, ựồng bộ trên toàn
hệ thống. Phát triển thương hiệu trở thành thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chắnh Ờ NH thông qua các chiến lược:
Ớ Chiến lược KH: ựối với KH cá nhân: Duy trì thị phần hiện tại, khơng ngừng nỗ lực tìm kiếm KH mới. Tìm hiểu nhu cầu của KH ựể gia tăng tiện ắch cho KH, ựa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo sự khác biệt bằng các dịch vụ chất lượng cao; ựối với KH doanh nghiệp: nỗ lực tìm kiếm và mở rộng KH doanh nghiệp trong khu vực, phấn ựấu chuyển dịch cơ cấu huy ựộng vốn và cho vay ngang bằng với KH cá nhân.
ỚChiến lược sản phẩm: khảo sát nhu cầu thị trường ựể ựề lên NH cấp trên ựể tạo ra những sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng nhóm KH, nổi bật hơn với các NH khác; ựẩy mạnh hoạt ựộng sử dụng thẻ của KH, hoạt ựộng kinh doanh ngoại hối và
thanh toán quốc tế.
Ớ Chiến lược về quản lý rủi ro: xây dựng các hệ thống quản trị nội bộ với sự hỗ trợ của các ứng dụng công nghệ thông tin, trên nguyên tắc an toàn, ựúng pháp luật
và tuân thủ các qui ựịnh quản lắ rủi ro hiện hành; thực hiện linh hoạt chắnh sách tắn dụng, có kiểm soát.
Ớ Chiến lược nhân sự: luôn quan tâm ựến nhân viên, tạo tinh thần thoải mái
cho nhân viên làm việc. Chế ựộ lương hợp lắ ựể thu hút và duy trì nguồn nhân lực có trình ựộ cao; thường xun nhắc nhở nhân viên ựi tập huấn ựào tạo ựể nâng cao trình ựộ chuyên môn và chất lượng công tác của nhân viên.
3.1.2. định hướng phát triển hoạt ựộng CVTD của Vietinbank CN TPHCM TPHCM
Với chiến lược chung của NH là trở thành NH bán lẻ hàng ựầu, Chi nhánh
tiếp tục chú trọng mở rộng KH CVTD là doanh nghiệp tư nhân, các cá nhân, hộ gia
ựình có thu nhập cao.
Khai thác thị trường KH tiềm năng tại các vùng lân cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm CVTD nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm - dịch vụ cung ứng liên kết cho KH, giúp KH ựược hưởng những lợi ắch
Triển khai các sản phẩm mà NH ựưa ra ựể ựa dạng hóa danh mục cho vay tại chi nhánh. Mở rộng cho vay tắn chấp ựối với các cán bộ ựang làm việc tại những
công ty, doanh nghiệp hoạt ựộng có hiệu quả, có uy tắn, hoặc là công nhân viên
chức ựang làm việc tại các ngành nghề ổn ựịnh.
Phát triển hệ thống corebanking thông qua các hoạt ựộng internet- Banking,
Home-banking, Phone-bankingẦchắnh những hoạt ựộng này sẽ mang lại nhiều tiện ắch cho KH, giúp KH tiết kiệm thời gian giao dịch và không phài ựến tận PGD.
3.2. Giải pháp phát triển hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Ờ CN TP.HCM
3.2.1. Hoàn thiện chắnh sách tắn dụng
Rút ra từ kết quả nghiên cứu của tác giả, chắnh sách tắn dụng là nhân tố có ảnh hưởng lớn nhất ựến hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của Vietinbank CN TP.HCM. để
hoàn thiện chắnh sách tắn dụng nhằm thu hút KH, CN cần chú ý ựặc biệt ựến LS cho vay, phương thức hoàn trả cũng như ựơn giản các hồ sơ thủ tục cho vay.
- LS cho vay phù hợp và linh hoạt
LS cho vay là vấn ựề mà người ựi vay quan tâm hàng ựầu, do vậy ựể thu hút
KH, NH phải xây dựng ựược biểu LS hấp dẫn KHnhưng phải hợp lý, vừa bù ựắp ựược chi phắ, vừa mang lại lợi nhuận. CN nên áp dụng mức LS ựa dạng cho từng
loại KH, từng mục ựắch vay vốn, thời gian vay vốnẦ
Ớ LS phải linh hoạt theo mục ựắch và thời gian vay vốn
Với tình hình kinh tế biến ựộng như hiện nay CN nên áp dụng mức LS thả nổi có ựiều chỉnh, cứ 6 tháng sẽ ựiều chỉnh lại một lần theo biến ựộng của thị trường và vốn huy ựộng ựối với khoản vay tiêu dùng có TSđB với thời hạn dài như mua nhà, mua xe. Còn ựối với LS CVTD có thời hạn ngắn, ựể khuyến khắch người dân ựi
vay, CN nên áp dụng mức LS theo số tiền mà KH vay, số tiền vay càng lớn thì LS giảm xuống, nhưng vẫn phải nằm trong khung lãi suất do NHNN quy ựịnh. Tuy
nhiên, NH cũng cần phải tắnh toán hợp lý mức chi phắ và lợi nhuận thu về cũng như trắch dự phòng ựể phòng ngừa rủi ro cho các khoản vay này.
Ớ LS phải linh hoạt cho từng ựối tượng vay vốn
đối tượng CVTD rất ựa dạng, thuộc nhiều tầng lớp khác nhau trong xã hội,
gồm những KH ựã từng hoặc chưa vay vốn tại NH; với các KH quen thuộc, có uy tắn giao dịch, CN có thể áp dụng một mức LS ưu ựãi ựể giữ mối quan hệ lâu dài.
Bên cạnh ựó, ựối với KH giao dịch lần ựầu, NH và KH có thể thỏa thuận một mức
LS phù hợp, những ưu ựãi về các mức phắ ựể nhóm KH này có thể thấy ựược lợi ắch từ việc vay vốn, từ ựó tạo niềm tin và tiếp tục giao dịch với CN.
- Phương thức hoàn trả gốc và lãi linh hoạt
Hiện nay NH vẫn cho KH lựa chọn hình thức hồn trả gốc và lãi, hầu hết các KH vay vốn ựều là những KH có thu nhập ổn ựịnh vào cuối tháng, CN nên áp dụng hoàn trả góp ựều theo từng tháng, hạn chế áp dụng cách hoàn trả gốc và lãi giảm ựều theo dư nợ hàng tháng vì cách này sẽ làm tăng gánh nặng với KH trong thời
gian ựầu. NH có thể ựưa ra một phương thức hồn trả mới như áp dụng hồn trả góp
ựều theo từng tháng từ tháng 1 ựến tháng 11 nhưng thấp hơn số tiền phải trả theo
phương thức hoàn trả góp ựều theo từng tháng , bù vào ựó riêng tháng 12 NH có thể tắnh tốn tăng mức hoàn trả lên vì vào những tháng cuối năm KH thường ựược
hưởng mức lương thưởng từ các cơ quan hay cơng ty.
Ngồi ra, CN cũng nên ưu tiên kéo dài thời hạn cho vay các khoản vay dài hạn
ựể tạo lợi thế cạnh tranh với các NH khác. CN cũng nên tạo ựiều kiện thuận lợi cho
KH nếu có ựề nghị ựiều chỉnh hạn nợ hoặc gia hạn nợ vì ựối với cá nhân nguồn thu nhập thường ổn ựịnh, do ựó nếu có phát sinh ngồi ý muốn họ sẽ khó xoay sở ựể
thanh tốn nợ cho NH..
- Cải cách quy trình cho vay
Thủ tục phức tạp, rườm rà, thời gian giải quyết hồ sơ lâu, không ựáp ứng ựược nhu cầu vay vốn kịp thời cũng là một trong những lý do khiến cho KH ngại giao
dịch tại CN. Vì vậy tác giả xin ựề ra một số ý kiến sau ựể cải cách quy trình cho vay như sau:
Ớ đơn giản hồ sơ thủ tục vay
Hiện nay, qui trình cho vay tại CN lại khá phức tạp, ựòi hỏi phải qua nhiều
bước và nhiều loại giấy tờ tuy mục ựắch ựể giảm thiểu rủi ro nhưng những thủ tục quá rườm rà sẽ làm cho KH cảm thấy khơng hài lịng, trong khi các NH khác quy trình lại ựơn giản hơn. NH cần thiết kế thủ tục cho vay ựơn giản, các từ ngữ, biểu
mẫu diễn ựạt dễ hiểu, giảm bớt các thủ tục hành chắnh rườm rà không cần thiết
nhưng vẫn ựảm bảo ựược tắnh chặt chẽ theo quy ựịnh của NH. Cán bộ tắn dụng cần hướng dẫn cho KH các giấy tờ cần thiết một cách chi tiết và nhanh nhất ựể làm hồ sơ ựúng theo yêu cầu. Không những thế, nhân viên phải cũng với KH thực hiện các bộ hồ sơ khó, rút ngắn thời gian hồn tất thủ tục. Tránh việc KH phải tốn quá nhiều thời gian ựể ựi lại và làm giấy tờ mà vẫn không ựáp ứng ựược yêu cầu của NH.
Ớ Rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn
Thời gian thẩm ựịnh TSđB cũng như quyết ựịnh cho vay hiện nay còn kéo dài khiến việc giải ngân cho KH khơng kịp thời. Tại CN vẫn chưa có một bộ phân riêng biệt am hiểu rõ ựể thẩm ựịnh các loại TSđB mà cán bộ tắn dụng phải tự mình thực hiện; ựồng thời các văn bản hướng dẫn về ựịnh giá TSđB vẫn còn chung chung
chưa rõ ràng khiến cho quá trình thẩm ựịnh cịn khó khăn. CN cần thành lập riêng một bộ phận thẩm ựịnh TSđB, cũng như cần ựưa ra các văn bản cụ thể hướng dẫn
ựịnh giá tài sản. Các khâu giải quyết hồ sơ vay cũng cần ựược rút gọn, nhanh chóng ựể làm gọn quy trình cho vay.
- Tăng tỷ lệ cho vay tối ựa trên giá trị tài sản bảo ựảm
để tăng cường sức cạnh tranh ựối với các NH khác, CN cần phải tăng tỷ lệ
cho vay tối ựa trên giá trị tài sản cần tài trợ. Hiện nay tỷ lệ cho vay tối ựa còn thấp, CN nên nâng mức cho vay tối ựa có thể bằng 90% giá trị hợp ựồng mua bán ựối với cho vay mua xe, mua nhà tuỳ theo thời hạn cho vay, ựịa bàn, thu nhập của KH; vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 20%, 30%, 40% giá trị hợp ựồng mua nhà tùy từng
100% giá trị mua/nhận chuyển nhượng bất ựộng sản. Có thể tăng tỷ lệ cho vay trên
TSBđ ựến 90% ựối với những KH thật sự tốt, có quan hệ tắn dụng lâu năm hoặc