III. Nhờ thu nhập
1. Dư nợ TTXK 0 537.00 1,113
2.3.2.1. Đối tượng KH chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào các DNNN
Như đã trình bày ở trên, đối tượng KH tài trợ XK ở LPB hiện nay chủ yếu là DNNN (hoặc DN có vốn góp của NN). Việc tập trung tài trợ đối tượng KH này có ưu điểm là khả năng mất vốn thấp, do các DNNN thường có uy tín, tiềm lực, ưu đãi của NN lớn hơn so với các DN khác, đây cũng là một trong số những nguyên nhân khiến tỷ lệ nợ xấu trong tài trợ XK của LPB khá nhỏ. Tuy nhiên tài trợ cho những KH này có nhược điểm là:
Một là, các DNNN thường đòi hỏi chính sách ưu đãi (về phí, lãi suất, TSĐB, tỷ lệ cho vay), do đó nếu cùng một thương vụ tài trợ có giá trị như nhau,
thì tài trợ cho những DNNN thường thu được ít lợi nhuận hơn so với các DN khác. Hơn nữa, việc tiếp cận các DNNN đòi hỏi CBTD phải có mối quan hệ nhất định. Thông thường CBTD chưa đủ quan hệ để tiếp cận các DN trên mà cần có sự hỗ trợ từ phía ban giám đốc hoặc Hội đồng quản trị. Điều này có thể làm giảm khả năng bán hàng của CBTD (do chính sách tập trung vào DNNN).
Hai là, các DNNN tuy có tiềm lực tài chính và ưu đãi NN lớn, song không phải DN nào cũng biết tận dụng những thế mạnh đó. Với một thời gian dài thực hiện nền kinh tế bao cấp, hiện tại các DNNN vẫn chưa xóa bỏ triệt để tính chất nhà nước bao cấp, do vậy chưa có sự chủ động và sáng tạo trong kinh doanh, dẫn đến tình trạng quản lý vốn và đề xuất các phương án kinh doanh chưa thực sự hiệu quả. Tuy tài trợ cho những DNNN thì khả năng mất vốn thấp, nhưng khả năng các DN này chậm trả là hoàn toàn có thể xảy ra. TSĐB lại thường là những TS có khả năng thanh khoản không cao, có trường hợp cho vay tín chấp (do các DNNN không dễ dàng đi cầm cố/thế chấp tài sản tại ngân hàng vì phải được phê duyệt của cấp có thẩm quyền), gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hồi nợ.
Trong khi đó việc tiếp cận với các DN ngoài quốc doanh rõ ràng đơn giản hơn những DNNN, hơn nữa các DN này tiếp thu tư tưởng nền kinh tế thị trường nên rất sáng tạo, chủ động trong kinh doanh, ngoài ra vốn góp gắn liền với lợi ích của cá nhân nên thường họ quản lý vốn rất chặt chẽ, phương án kinh doanh được tính toán bài bản đảm bảo kinh doanh có lãi (vì bản thân họ khó trông chờ một đơn vị nào đó đứng ra gánh lỗ cho họ)…Do gắn lợi ích của DN với chủ doanh nghiệp nên TSĐB với các DN này có thể là bất động sản, ô tô hoặc TS có tính thanh khoản khác của chủ doanh nghiệp…TSĐB tốt, phương án được cân nhắc đảm bảo hiệu quả, khả năng quản lý tài chính của chủ doanh nghiệp tốt là một trong những yếu tố giảm thiểu rủi ro cho khoản vay. Ngoài ra, hiện tại ở VN hơn 95% các DN thuộc quy mô vừa và nhỏ. Vì vậy, nếu biết sàng lọc và đưa
ra những tiêu chí cụ thể để tiếp cận đối tượng KH các DN ngoài quốc doanh thì đây rất có thể là đối tượng KH tiềm năng cho LPB.