1.1. Tổng quan về trợ vốn cho người nghèo, thu nhập thấp
1.1.5. Các tổ chức trợ vốn cho người nghèo, thu nhập thấp
Tại một số quốc gia, tổ chức trợ vốn cho người nghèo, thu nhập thấp hay cịn gọi là tổ chức tài chính vi mơ được quy định theo những loại hình tổ chức khác nhau. Theo Luật Tổ chức TCVM của Georgia, tổ chức TCVM là một thực thể pháp lý thành lập dưới hình thức là cơng ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần, đăng ký, hoạt động theo luật các tổ chức TCVM gồm các khoản vay nhỏ; đầu tư vào chứng khốn nhà nước và cơng chúng; cung cấp dịch vụ chuyển tiền; làm đại lý bảo hiểm; cung cấp dịch vụ tư vấn trong tín dụng vi mơ; cung cấp các dịch vụ khác bao gồm cho thuê TCVM, bao thanh toán, ngoại hối; phát hành, chi
trả trái phiếu, kỳ phiếu và các hoạt động khác có liên quan.
Tại Moldova, Luật tổ chức TCVM quy định các tổ chức TCVM được thành lập dưới hình thức là cơng ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần. Bên cạnh cung cấp các khoản cho vay, các dịch vụ TCVM, các tổ chức TCVM còn cung cấp các khoản bảo lãnh vay vốn cho khách hàng.
Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dung (Luật số 42/2010/QH12 ngày 16/6/2010) quy định tại Khoản 5 Điều 4: Tổ chức tài chính vi mơ là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ.
Tổ chức TCVM là loại hình tổ chức tài chính được thành lập dưới hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn với các hoạt động: Huy động vốn bằng tiền Việt Nam dưới các hình thức tiết kiệm bắt buộc, nhận tiền gửi của tổ chức và cá nhân bao gồm cả tiền gửi tự nguyện, trừ tiền gửi nhằm mục đích thanh tốn. Huy động vốn thơng qua vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, các cá nhân, tổ chức khác trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật; Cấp tín dụng bằng đồng Việt Nam dưới hình thức cho vay. Việc cấp tín dụng của tổ chức.
TCVM có thể được đảm bảo bằng tiền tiết kiệm bắt buộc, bảo lãnh của nhóm khách hàng tiết kiệm và vay vốn. Các hoạt động ủy thác cho vay vốn; dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ thu hộ, chi hộ và chuyển tiền cho khách hàng TCVM; làm đại lý cung ứng dịch vụ bảo hiểm.
Các khái niệm tổ chức trợ vốn cho người nghèo, thu nhập thấp hay tổ chức TCVM bao hàm là các thực thể pháp lý cung cấp các dịch vụ TCVM, được thành lập dưới các hình thức khác nhau, là các tổ chức cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo. Chủ sở hữu của tổ chức TCVM có thể được chia thành bốn loại là tổ chức phi chính phủ, các nhà đầu tư tư nhân, tổ chức công và quỹ đầu tư chun ngành.
chính vi mơ thuộc 3 nhóm: Nhóm chính thức, nhóm bán chính thức và nhóm phi chính thức.
Bảng 1.2. Các đơn vị cung cấp tài chính vi mơ
Khu vực chính thức Khu vực bán chính thức Khu vực phi chính thức
- Các ngân hàng thương mại, đầu tư, tiết kiệm, phát triển - Các ngân hàng phục vụ nông thôn - Các ngân hàng theo mơ hình hợp tác xã - Các tổ chức phi ngân hàng khác - Các cơng ty tài chính - Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng, Quỹ hưu trí
- Các cơng ty bảo hiểm - Các thị trường (thị trường cổ phiếu, trái phiếu) - Các tổ chức tài chính vi mơ chính thức đăng ký theo luật TCTD - Các hợp tác xã tín dụng và tiết kiệm - Các hiệp hội tín dụng - Các ngân hàng nhân dân không đăng ký chính thức là TCTD - Các ngân hàng hợp tác xã
- Các quỹ tiết kiệm tạo việc làm - Các ngân hàng làng xã không đăng ký chính thức là TCTD - Các dự án phát triển, các tổ chức phi chính phủ cung cấp dịch vụ tài chính vi mơ - Các nhóm tương hỗ
- Các hiệp hội tiết kiệm - Các hiệp hội tín dụng và tiết kiệm quay vịng và biến thể của nó - Các cơng ty tài chính, đầu tư phi chính thức - Những người cho vay cá nhân thương mại: (ví dụ: người cho vay nặng lãi); và phi thương mại (họ hàng, bạn bè, hàng xóm…) - Các thương gia và chủ hiệu Nguồn: Legerwood (2013)
Tại Việt Nam, các tổ chức cung cấp tài chính cho người nghèo, thu nhập thấp thuộc khu vực bán chính thức cịn có các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính vi mơ của tổ chức chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức phi chính phủ được gọi chung là “Chương trình, dự án tài chính vi mơ”. Để quản lý hoạt động của các CTDA TCVM, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 20/2017/QĐ-Ttg ngày 12/6/2017 quy định về hoạt động của chương trình, dự án tài chính vi mơ của tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức phi chính phủ. Trong đó, bao gồm các quy định về đăng ký, thu hồi giấy chứng nhận đăng ký, triển khai thực hiện CTDA TCVM, các hoạt động của CTDA TCVM, điều kiện chuyển đổi thành tổ chức TCVM chính thức.
Chương trình, dự án tài chính vi mơ được quy định tại Khoản 3 Điều 3 Quyết định số 20/2017/QĐ-Ttg như sau: Chương trình, dự án tài chính vi mơ là chương trình, dự án hoạt động tài chính vi mơ và một hoặc một số hoạt động khác quy định tại khoản 3 Điều 13 Quyết định này nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng tài chính vi mơ, khơng vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần tạo việc làm, thực hiện xóa đói giảm nghèo [9].
Các tổ chức trợ vốn cho người nghèo, thu nhập thấp có vai trị rất quan trọng, đặc biệt ở các nước nghèo và đang phát triển như Việt Nam.
Tổ chức trợ vốn cho người nghèo, thu nhập thấp hay còn gọi là tổ chức tài chính vi mơ đóng vai trị quan trọng đối với sự phát triển của kinh tế và xã hội. Tổ chức TCVM tạo điều kiện cho người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ tiếp cận dịch vụ TCVM, tăng cường và mở rộng hệ thống tài chính chính thức góp phần xóa đói giảm nghèo, cải thiện thu nhập. Tổ chức TCVM để hoạt động tốt và đóng góp được vai trị quan trọng này phải đảm bảo được ba thuộc tính sau:
khoản cho vay phù hợp về quy mô, thời gian khoản vay, yêu cầu tài sản thế chấp, các thủ tục áp dụng cho vay và bảo đảm trả nợ. Một tổ chức TCVM hoạt động tốt phải có hoặc sẵn sàng áp dụng một cách phù hợp các dịch vụ có chất lượng được thiết kế, phân phối để tạo sự hấp dẫn và thuận lợi trong tiếp cận đối với các nhóm khách hàng mục tiêu. Phạm vi dịch vụ phải phù hợp với tình hình của khách hàng và có thể cung cấp các dịch vụ khác nhau hoặc một sự kết hợp của tất cả các dịch vụ cho khách hàng. Với chi phí giao dịch thấp, tính thanh khoản tiền gửi ở mức độ cao và cung cấp tín dụng nhanh chóng là các tính năng quan trọng cho định hướng của tổ chức TCVM đối với các nhóm khách hàng mục tiêu.
Hai là, các hoạt động và các dịch vụ của tổ chức TCVM cung cấp không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ cho khách hàng mà cịn tác động tích cực đối với cuộc sống của khách hàng.
Ba là, tình hình tài chính của tổ chức TCVM lành mạnh và ổn định nhằm đáp ứng cho các nhóm khách hàng mục tiêu về nguồn cung cấp, về sự tin cậy các dịch vụ tài chính, về tiếp cận tín dụng và các dịch vụ TCVM [13, tr.15].